Деньги как мера стоимости

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РК

АЛМАТЫ МЕНЕДЖМЕНТ УНИВЕРСИТЕТ

КАФЕДРА ЭКОНОМИКИ И ЛОГИСТИКИ

КУРСОВАЯ РАБОТА

По дисциплине <<Экономическая теория>>

На тему: <<Возникновение и сущность денег>>

Выполнил:

Студент 1 курса Нурсила Мухтар

Специальности: Менеджмент

Проверила:

Профессор Габдулина А.C

Алматы 2015

Содержание

Введение

История возникновения денег

1.1. Натуральный обмен, протоденьги….4

1.2. Бумажные деньги и кредитные деньги….6

1.3. Современные деньги….11

Сущность денег – их функции

2.1. Мера стоимости….14

2.2. Средства обращения….16

2.3. Средства накопления….19

2.4. Средства платежа….21

2.5. Функция мировых денег….23

3. Деньги Республики Казахстан….24

Заключение….26

Список литературы

Введение Пожалуй, одной из самых волнительных сторон в жизни человека является столь горячо любимый одними и так же горячо ненавидимый другими - вопрос денег. Редкий человек признается, что ему их достаточно. Большинству же - всегда не хватает. Правда, по точному замечанию сатирика, одним не хватает на хлеб, а другим также остро не хватает на новый лимузин. И как бы люди ни выражали свое отношение к деньгам, они являются объективной частью экономики и нашей жизни. Если постараться обособиться от ярых противников и сторонников денег, самым разумным будет взглянуть на то, как они возникли, какова их история, сущность и как они функционируют. Возможно, это даст нам шанс перевести деньги из категории врага или идола в категорию инструмента. Целью данной работы является попытка рассмотреть деньги с позиции их прошлого, настоящего и будущего, их необходимости и роли в экономике и жизни людей.Деньги никто не изобретал и не придумывал. Сам процесс развития обществасформировал деньги. Деньги - особый товар, играющий роль всеобщегоэквивалента. Они воплощение стоимости и богатства.Прежде чем рассматривать подробности и детали денег, попробуем найтиопределение этому интересующему нас явлению в экономической науке:Деньги - есть временное вместилище покупательной силы;- это не то, что уже существует в природе, а то, чему мы придаемчисленную величину с помощью обусловленной процедуры;- всеобщий эквивалент, выполняющий функции меры стоимости, средстваобращения, средства платежа, средства накопления и сбережения;- это общественный институт, который увеличивает богатство, снижаяиздержки обмена и способствует большей специализации в соответствии симеющимися у людей сравнительными преимуществами;- это шестое чувство, позволяющее нам наслаждаться пятью остальными;- это колесо обращения.Деньги возникли при определенных условиях осуществления производства иэкономических отношений в обществе и способ­ствуют дальнейшему их развитию.Под влиянием меняющихся условий развития экономических отношений изменяются и осо­бенности функционирования денег.К непосредственным предпосылкам появления денег относятся:· переход от натурального хозяйства к производству товаров и обменутоварами;· имущественное обособление производителей товаров - соб­ственниковизготовляемой продукции.Если бы не было денег, был бы невозможен обмен, то есть была бы невозможна специализация (разделение труда) - основа развития общества. Вся структура современной экономики предопределена существованием денег. Торговля «появила» деньги, а поскольку торговля - одно из самых древних занятий человечества, то в старину уходят корни и денежной системы, хотя устройство её (как и вид самих денег) многократно и сильно меняется на протяжении истёкших тысячелетий. А можно ли обойтись вообще без денег? Многочисленные безрезультатные попытки этого подтверждают необходимость возникновения и применения денег. Например, неудачная попытка обмена товаров без денег, с помощью оцен­ки товаров, исходя из затрат рабочего времени с применением «трудо­вых бон», осуществленная Р. Оуэном в XIX в. Неудачны были и попытки осуществления в Россиипродук­тообмена на базе натуральных коэффициентов, который проводился в 1918 и 1921 гг.В первой главе рассматриваются возникновение, основные виды денег и этапы их развития. Пер­вый этап - появле­ние де­нег с вы­пол­не­ни­ем их функ­ций слу­чай­ны­ми то­ва­ра­ми; вто­рой этап - закрепле­ние за благороднымиметаллами ро­ли все­об­ще­го эк­ви­ва­лен­та (этот этап был, пожа­луй, са­мымпро­дол­жи­тель­ным); тре­тий этап - этап пе­ре­хо­да к бу­маж­ным иликредитным день­гам; и по­след­ний чет­вер­тый этап - по­сте­пен­ноевы­тес­не­ние на­лич­ных денег из обо­ро­та, вслед­ст­вие че­го поя­ви­лисьэлек­трон­ные ви­ды пла­те­жей.Вторая глава проводит систематизацию по выполняемым функциям денег, которые раскрывают их сущность. Различают основные пять функций денег – мера стоимости, средство обращения, накопления, платежей, мировые деньги.В третьей главе приведена краткая денежная история Казахстана и состояниенациональной валюты на данный момент.1. История возникновения денегНатуральный обмен, протоденьги Происхождение денег относят к 7-8 тысячелетию до н.э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Тогда рыночные отношения носили еще не утвердившийся характер, преобладал натуральный обмен, т.е. один товар обменивался на другой без посредства денег. Акт купли был одновременно и актом продажи. Пропорции устанавливались в зависимости от случайных обстоятельств, например, насколько была выражена потребность в предлагаемом продукте у одного племени, а также насколько дорожили своим излишком другие. По мере расширения обмена, особенно с возникновением общественного разделения труда между производителями продуктов в меновых операциях нарастали трудности. Продавец хотел бы обменять мясо животного на инструмент, но не находил нужного товара на рынке; другой собирался обменять глиняную посуду на зерно, но также вынужден был покидать рынок с нереализованным товаром.Продавцы (они же и покупатели) вынуждены были подолгу ждать до следующего торга. Бартер становится громоздким и неудобным. Владелец мяса чтобы сохранить его стоимость и облегчить себе дальнейшие обменные операции, вероятно, попытается обменять свое мясо на такой товар, который чаще всего встретить на рынке, который уже начал производиться как средство обмена. У одного и того же народа в разные времена и у разных народов в одно и то же время существовали различные эквиваленты. Так, с выделением пастушеских племен в результате первого крупного общественного разделения труда ору­дием обмена стал скот. При этом конкретный его вид зависел от природы - климатического характера местности. В степях всеоб­щим эквивалентом служили лошадь, бык или овца, в полупустын­ных районах - верблюд, в тундре - олень.Факты сращивания денежных функций со скотом содержатся в преданиях, в поэзии и в этимологии слов. Упоминание о быках как мере стоимости есть в поэме Гомера о героях древней Трои. В это время название "быки" носили деньги, изготовленные из металла. Латинское слово "пекуния" ("деньги") происходит от слова "пекус" ("скот"). Слово "рула" ("скот") лежит в основе названия индийской денежной единицы "рупия". В Древней Руси деньги также носили название "скот" даже и после того, как совершился переход к металлическим день­гам. Тогда казначей назывался "скотник", казна, сокровище - "скотница". Со скотом связано происхождение слова "капитал", означав­шее в старогерманском языке богатство в виде большого количества голов скота у его собственника. Северные народы применяли в качестве первого товара для обмена мех. Древние скандинавы в разных по размеру покупках использовали мех лисицы, куницы, соболя. Мех соболя выступал всеобщим эквивалентом у народов Северной Сибири, а мех бобра - в Северной Америке. Меховые деньги были широко распространены в Монголии, на Тибете и в районе Памира. Меха служили одним из главных предметов древнерусского торга с хазарами, арабами, Ви­зантией, Не случайно в Древней Руси куний мех (куны) стал едини­цей меховой денежной системы. Племена, населявшие берега теплых морей, использовали в ка­честве орудия обращения раковинные деньги. История сохранила ряд названий раковинных ожерелий - чангос, цимбис, бонгез, хайква и т.д. Наибольшее распространение получила каури - белова­тая или розоватая раковина размером с пуговицу. Насаженные на нитку в виде украшений, они служили первобытными деньгами в Древней Индии, Китае, Индокитае, на восточном побережье Афри­ки, Цейлоне и на Филиппинских островах. У американских индей­цев раковинные деньги употреблялись в виде поясов вампумов, когда раковины нашивались на кожаные пояса в виде узора или изображения птиц, зверей. Раковины использовались как средство обмена на Тихоокеанском побережье Северной Америки, в Полине­зии, на Каролинских и Соломоновых островах.Раковинные деньги оказались самой устойчивой формой то­варных денег. Они не претерпели никаких изменений, дожив до наших дней. Еще в начале 70-х годов XX в. у ряда коренных жителей Соломоновых островов существовала система денежного обращения, использующая три разновидности раковин самые дешевые - черные (курила), белые (галиа), самые дорогие - красные (ронго). Вплоть до XX в. также средством платежа служили человеческие скальпы и черепа. В мире существовали разные "экзотические" деньги. Так, на острове Ява, который входит в группу Каролинских островов, до сих пор находятся в обращении феи. Они представляют собой каменные круги с отверстием в центре, очень напоминающие мельничные жер­нова. Диаметр таких "монет" достигает порой нескольких метров, а масса - до тонны. После заключения торговой сделки продавец помечает фею своим знаком, стирая знак прежнего владельца.Во времена Юлия Цезаря в качестве денег использовали рабов. Так, одна рабыня приравнивалась к трем коровам, шести телятам, двенадцати овцам.В процессе исторической эволюции товарного обращения фор­му всеобщегоэквивалента, или неоформленных денег, принимали самые разнообразные товары, каждый товарно-хозяйственный ук­лад выдвигал свой эквивалент.В ходе развития товарного производства случайный обмен ста­новитсярегулярным. Простая форма стоимости переходит в пол­ную или развернутую, когда из общей массы товаров выделился один, наиболее часто обмениваемый товар. Например, зерно можно было поменять на мясо, масло, шерсть и т.п.С ростом товарного производства наиболее часто обменивае­мый товар становится средством взаимного обмена всех других товаров друг на друга, Так, стихийно совершается переход от раз­вернутой ко всеобщей форме стоимости, при которой процесс обме­на опосредствовался всеобщим стоимостным эквивалентом. Но его роль не была прочно закреплена за одним товаром. Постепенно роль всеобщего стоимостного эквивалента монополизируется опреде­ленным товаром, который становится деньгами. Всеобщая форма стоимости превращается в денежную.С выделением ремесла и земледелия произошло совершенство­вание эквивалента. Появились эквиваленты, для которых свойст­венны весовые характеристики: делимость, соединяемость, однородность. Это мало портящиеся растительные продукты - ма­ис, оливковое масло, рис, кофе, какао, мешочки с бобами, соль в слитках и т.д.Между многочисленными видами эквивалентов шла длительная борьба. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за благородными металлами (серебром, золотом), которые были обречены выполнять роль денежного материала в течение длительного периода человеческой истории.Бумажные деньги Существует несколько предпосылок и версий возникновения бумажных денег. Одна из них относится к I в. до н.э. и связана с кожаными деньгами. В это время в Китае появились деньги, изготовленные из шкурок белых оленей. Все олени белого цвета составляли собственность императора. В XIII в. Марко Поло встретил в том же Китае деньги из древес­ной коры, которая в то время служила бумагой. Они имели форму четырехугольных пластинок и были снабжены особыми знаками и печатями. Эти билеты обладали различной покупательской способность и под страхом смертной казни были обязательны к приему. Возникновение бумажных денег было связано с именем Хана Хубилая - внука Чингисхана.Вторая исходит из того, что после активного использования золота в торговых сделках, стало очевидно, что как покупателям, так и торговцам неудобно и небезопасно перевозить, взвешивать и проверять на чистоту золото каждый раз при заключении сделок. Поэтому в практику вошло правило отдавать золото на хранение золотых дел мастерам, имеющим специальные кладовые и готовым за плату предоставить их. Получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на эти квитанции, которые превратились в раннюю форму бумажных денег, а сами золотых дел мастера стали прототипами современных банкиров. Поскольку золото, хранимое золотых дел мастерами в кладовых редко востребовалось, то есть оно не находилось в обращении, можно сказать, что квитанции были полноценными деньгами, поскольку их количество в точности соответствовало количеству золота на хранении у золотых дел мастеров. Так было до тех пор, пока какой-то изобретательный золотых дел мастер, видя, что количество поступающего золота превышает количество изымаемого, не начал выпускать в обращение квитанции, не обеспеченные золотом, давая под проценты ссуды торговцам, производителям и потребителям. Так зародилась банковская система частичных резервов. Эти квитанции уже не были полноценными деньгами. Считается, что родоначальниками банков и бумажных денег были английские золотых дел мастера.Третью раскрывает английский экономист Адам Смит, который говорил, чтобумажные деньги должны рассматриваться в качестве более дешевого орудия обращения. Действительно, в обороте монеты стираются, часть благородного металла пропадает. К тому же, возрастают потребности в золоте у промышленности, медицины, потребительской сферы. И главное - товарооборот в масштабах, исчисляемых триллионами долларов, марок, франков и других денежных единиц, золоту просто не под силу обслужить. Переход к бумажно-денежному обращению резко расширил рамки товарного обмена. Бумажные деньги в отличие от металлических являются лишь знаками стоимости, представителями золота.Еще одна версия такова. Первоначально в виде дополнительных средств обмена выступали расписки о принятии товара на хранение, об уплате налогов, выдаче кредита. Их обращение расширяло торговые возможности, но вместе с тем, нередко затрудняло размен этих бумажных дубликатов на металлические монеты.В Европе роль бумажных денег играли расписки о принятии на хранение товаров и золота. Собственно кредитные деньги в виде банковских билетов были выпущены в 1716 году во Франции по проекту шотландца Джона Ло, впоследствии ставшего французским министром финансов. Это дало импульс массовому выпуску и хождению бумажных ассигнаций. Но именно с развитием капиталистического товарного произ­водства, с конца XVII в., началось повсеместное широкое распрост­ранение бумажных денег. В 1690 г. бумажные деньги появились в Британских колониях Северной Америки, в 1716 г. - во Франции, в 1795 г. - в США, в 1762 г. - в Австрии.В период первой мировой войны бумажные деньги были уже практически во всех странах. Внешне создается впечатление, что бумажные знаки - заме­стители полноценных денег - созданы государством. В действи­тельности же они возникли в процессе обращения металлических денег по мере отклонения обозначенного на них номинального со­держания от реального.Возможность появления бумажных денег связана с идеальным их характером в функции меры стоимости и мимолетным - как средства обращения.Таким образом, как подчеркивал К. Маркс: "В своей роли по­средника обращения золото терпело всякого рода невзгоды, оно обрезывалось и даже утончалось до простого символического клоч­ка бумаги"Бумажные деньги как законченная форма знака стоимости появились в результате постепенного отделения номинального со­держания денег от реального. Бумажные деньги ("декретные деньги") - это денежные знаки (знаки стоимости, представители золота), наделенные принуди­тельным номиналом, обычно неразменные на металл и выпускае­мые государством для покрытия своих расходов. Исторически они возникли как знаки золота и серебра.Бумажные деньги являются "неполноценными", так как не имеют самостоятельной стоимости. Затраты труда на их печатание незначительны. Они обладают покупательной способностью до тех пор, пока являются законным платежным средством. Вне процесса обращения они превращаются в клочки бумаги. Если "действительные" деньги (золото) обращались благодаря собственной стоимости, то бумажные приобретают рыночную сто­имость лишь в процессе обращения. Государство придает им прину­дительную нарицательную стоимость в пределах данной страны. При этом оно устанавливает номиналы денежных знаков не произ­вольно, а с учетом ряда объективных факторов.Поскольку бумажные деньги не имеют собственной стоимости, то функции денег в сфере обращения они выполняют через функ­ции полноценных денег. После отмены золотого стандарта бумаж­ные деньги стали выполнять функцию средства накопления.Бумажные деньги по своей природе неустойчивы и подвержены обесцениванию, так как они не имеют собственной стоимости. Обесце­нивание денег происходит по разным причинам: избыточный выпуск денег в обращение для покрытия бюджетного дефицита, военных и других непроизводительных расходов; снижение производительности труда и сокращение товарной массы и т.д. В целом обесценивание бумажных денег характерно для неста­бильной экономики. Чем выше темп развития инфляции, тем на­сущнее становится необходимость в изменении деноминаций. Бумажноденежное обращение всегда носит вспомогательный характер. Длительное самостоятельное обращение бумажных де­нег невозможно, поэтому наряду с нимисуществуют кредитные деньги.Кредитные деньги - это бумажные знаки стоимости, возник­шие на основе кредита. Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками и "в качест­ве средства платежа - получают собственные формы существова­ния"Основными видами кредитных денег являются: вексель, банк­нота, чек, кредитная карточка.Вексель - это письменное долговое обязательство, дающее его владельцу(векселедержателю) право по наступлении срока требо­вать от должника(векселедателя) уплаты обозначенной на векселе суммы.Поскольку вексель обладает свойством обращаемости, т.е. спо­собностьюобращаться вместо наличных денег, то он получил назва­ние торговых денег.Вексель возник на основе торговли в кредит, т.е. с появлением коммерческого кредитования. Коммерческое кредитование - это кредитование предприятиями друг друга минуя банки. Кредитова­ние происходит путем отпуска товаров в долг с отсрочкой платежа. Предприятие-покупатель, приобретая товары, не оплачивает их сразу, а вручает предприятию-поставщику вексель (долговое обязательство) с его погашением в установленный срок, как прави­ло, не более 3 месяцев. Если кредитору потребуются деньги до истечения этого срока, то он может обратиться в банк с просьбой принять на себя признание долга и в счет этого выплатить ему (поставщику) указанную в векселе сумму за минусом учетного процента. Таким образом, вексель у продавца превращается в реальные деньги. При этом должник (покупатель) расплачивается уже не с продавцом, а с банком. В вексельном обороте может участвовать неогра­ниченное количество лиц, поскольку вексель передается как средство платежа и в порядке переуступки права требования ука­занной суммы.В Казахстане полноценное внедрение системы расчетов вексе­лями затруднено из-за отсутствия доверия к векселедателю, а так­же отсутствия надлежащего и быстрого механизма судо­производства по неоплаченным векселям, что связано с отставани­ем нормативно-правовой базы. Тем не менее, ряд банков второго уровня, соответствующих критериям Национального банка по уровню надежности, получил право на осуществление вексельных операций.Разновидностью кредитных денег считается банкнота. Она возникла в конце XVII в. Владелец слитка золота или золотых монет мог оставить эти сокровища в респектабельном банке (позд­нее в центральном банке). После определения проб и тщательного взвешивания банк выдавал расписку о принятии золота на хране­ние. Эта "банковская записка", или, как ее стали называть, банк­нота (bank note), была очень удобна в использовании. Она была равносильна золоту, поскольку в любое время могла быть обменена на депонированный ранее металл.По существу банкнота — это вексель на банкира. Значит, клас­сическая банкнота имела двоякое обеспечение - вексельное (то­варное) и золотое (золотой запас банка). Не обеспеченная золотом эмиссия называлась фидуциарной (базирующейся на доверии). Со временем банкнота все больше становилась похожа на бу­мажные деньги. Сегодняшние деньги во всем мире не обеспечены золотом. Поэтому национальная валюта является законным пла­тежным средством только в пределах данной страны.Выпущенные в 1993 г. в нашей Республике тенге являются одно­временно ибумажными и кредитными деньгами - банкнотами (правда, не классическими), поскольку они являются безусловным обязательством Национального банка Республики Казахстан и обеспечиваются всеми его активами.Обращение депозитных денег, создаваемых на основе банков­ских вкладов ибезналичных расчетов, связано с чеком. Чек - это письменный приказ владельца счета банку уплатить наличными и перевести на счет подателя чека указанную в нем сумму денег.В основном чеки бывают денежными и расчетными. По денеж­ным чекам получают наличные деньги в банке. Расчетные чеки носят характер ордера. Владельцам счета выдаются специальные чековые книжки. Чеки из расчетных чековых книжек используют­ся для расчетов за приобретаемые товары и оказанные услуги. В Республике Казахстан использование расчетных чеков в 1993 г. Временно приостановлено. Причиной тому явилось появление фальшивых чеков и другие махинации. Полноценному восстановлению системы расчетов чеками пре­пятствуют отсутствие доверия к данному виду платежного инстру­мента ввиду негативного опыта прошлых лет, а также стремление банков сразу перейти к современному инструменту — пластиковой карточке. Таким образом, переход от металлических денег к бумажным обусловлен ря­дом причин. 1. Металлическое денежное обращение обходится слишком до­рого и сразвитием капитализма становится по существу невозможным, так как добычадрагоценных металлов отстает от роста по­требности хозяйства в средствах обращения. Замена металличе­ских денег бумажными знаками стоимости способствует экономии издержек денежного обращения.2. Стирание и естественный износ монет.3. Порча монет государственной властью (ремедиум) и фальши­вомонетчиками (начиная с рабовладельческого строя).4. Выпуск бумажных знаков стоимости для покрытия государ­ственных расходов(так, для финансирования войны за независи­мость в Северной Америке быливыпущены "континентальные деньги" в таком количестве, что за возпровианта отдавали воз бумажных денег).Современные деньги Самостоятельность функционирования денег значительно рас­ширилась припоявлении безналичных расчетов, в том числе и расчетов на базе примененияэлектронной техники. Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и увеличение издержек на обработку чеков.В 50-е годы начался поиск более экономичных форм платежей, который усилился в 60-70-е годы благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического процесса. Впервые в США в 1959 г. Bank of America ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и внедрения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ЭВМ многих абонентов с помощью дистанционных устройств – выносных пультов-терминалов.Механизация и автоматизация банковских операций, переход к использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Например, в США в 70-х годах была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств – ЕФТС (Electronic Funds Transfert System). Такая система, по мнению американских экономистов, представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков кредитными и дебетовыми карточками. Это - средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки. Электронные деньги являются виртуальными деньгами. Они не имеют вещественного выражения и представляют собой всего лишь информацию, записанную в специализированных банках данных (в денежных банках). Распоряжение этими деньгами осуществляются либо через банковские терминалы, либо с помощью персональных денежных контроллеров в виде карточек того или иного вида.Важно отметить, что всякого рода денежные карточки не несут в себе и нехранят деньги. Они служат только для распоряжения деньгами, которые хранятся на счете в банке.В любой банковской операции участвуют три или более участника – плательщик, платеже получатель и один или даже несколько банков. Причем банковские участники представлены фактически банковскими компьютерами и автоматически регистрируют все операции. В отличие от денег на всех иных носителях, являющихся, как известно, анонимными, электронные деньги являются полностью именными. Каждая денежная единица, распространяющаяся в обществе, имеет своего владельца, и существует электронный документ, свидетельствующий о путях появления денег у их владельца. Таким образом, существует полный контроль за всеми денежными операциями всех лиц, и потому криминальный характер денег практически полностью исчезает.Второй важной особенностью электронных денег является их интернациональный, мировой характер. В системе электронных денег не может существовать национальных денег. Причем для целей международной торговли необходимо установить в банковских компьютерах несколько десятков тысяч конвертеров, преобразующих одни числа в другие.Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров(85.6х53.9х0.76 мм). Одна из основных функций пластиковой карточки -обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежнойсистемы. Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболеераспространенными - в обращении находится около трех миллиардов картподобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и состоит из трех дорожек. Однако из-за невысокой надежности многократноповторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, какправило, не практикуется, и такие карты используются только в режимесчитывания информации. Хотя такой тип карт относительно уязвим длямошенничества. Тем не менее, развитая инфраструктура существующих платежных систем и, в первую очередь, мировых лидеров "карточного" бизнеса – компаний MasterCard/Europay является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Отметим, что для повышения защищенности карточек системы VISA и MasterCard/Europay используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования.Основными преимуществами смарт-карточек (smart-card) по сравнению с их"магнитными собратьями" являются повышенная надежность и безопасность,многофункциональность, возможность ведения на одной карточке нескольких счетов. В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, в которых финансовые риски, связанные с мошенничеством, относительно невелики. Недостаток смарт-карточек - их высокая себестоимость, превосходящая стоимость пластиковой карточки с магнитной полосой. В начале 90-х годов рынок микропроцессорных карточек стал развиваться бурными темпами.Таким образом, можно выделить основные эта­пы ис­то­рии раз­ви­тия де­нег: · Пер­вый этап - по­яв­ле­ние де­нег с вы­пол­не­ни­ем их функ­цийслу­чай­ны­ми то­ва­ра­ми;· Вто­рой этап - за­кре­п­ле­ние за зо­ло­том ро­ли все­об­ще­го эк­ви­ва­лен­та (этот этап был, по­жа­луй са­мым про­дол­жи­тель­ным);· Тре­тий этап - этап пе­ре­хо­да к бу­маж­ным или кре­дит­ным день­гам;· Чет­вер­тый этап - по­сте­пен­ное вы­тес­не­ние на­лич­ных де­нег из обо­ро­та, вслед­ст­вие че­го поя­ви­лись элек­трон­ные ви­ды пла­те­жей.2. Сущность денег – их Функции Сущность денег заключается в том, что они служат необходи­мым активнымэлементом и составной частью экономической де­ятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса. Сущность денег характеризуется их участием в:• осуществлении различных видов экономических отношений; • распределении валового национального продукта (ВНП), в приобретениинедвижимости, земли. Здесь проявление сущности неодинаково, так как различные возможности денег объясняются разными социально-экономическими условиями; • определении цен, выражающих стоимость товаров. Изготовление товаров(оказание услуг) осуществляется людь­ми с помощью орудий труда, сиспользованием предметов труда. Произведенные товары обладают стоимостью, которая определя­ется совокупным объемом перенесенной стоимости орудий и предметов труда, и вновь созданной живым трудом стоимости.Кроме того, сущность денег характеризуется тем, что они: • служат средством всеобщей обмениваемости на товары, не­движимость,произведения искусства, драгоценности и др. Эта особен­ность денегстановится заметной при сравнении с непосредственным обменом товаров(бартером). Дело в том, что отдельные товары также способны обмениваться на другие на условиях бартера. Однако, подобные возможности обмена ограничены рамками взаимной потребности и соблюдением требования эквивалентности таких операций. Только деньгам присуще свойство всеобщей непо­средственной обмениваемости на товары и другие ценности. • улучшают условия сохранения стоимости. При сохранении стоимости вденьгах, а не в товарах уменьшаются издержки хранения, и предотвращается порча. Поэтому предпочтительнее со­хранять стоимость в деньгах.При характеристике денег нередко обращается внимание на их товарноепроисхождение и, соответственно, товарную природу. То­варное происхождение денег вряд ли может вызвать сомнение. Одна­ко постепенно, в том числе в связи с переходом от применения пол­ноценных денег к использованию денежных знаков, не обладающих собственной стоимостью, а также в связи с развитием безналичных расчетов, деньги утрачивали такую присущую товарам особенность, как наличие у них стоимости и потребительской стоимости.В современных условиях денежные знаки и деньги безналичного оборота необладают собственной стоимостью, но сохраняется возможность применения их в качестве меновой стоимости. Это свиде­тельствует о том, что деньги все больше отличаются от товара и пре­вратились в самостоятельную экономическую категорию с сохране­нием некоторых свойств, придающих им сходство с товаром.Сущность денег проявляется через выполняемые ими функции. Вместе с тем эти функции могут выполняться только при участии людей. Именно люди, используя возможности денег, могут определять цены товаров, применять деньги в процессах реализации и плате­жей, а также использовать их в качестве средства накопления. Такой подход к функциям денег означает, что деньги пред­ставляют инструмент экономических отношений в обществе.

Деньги как мера стоимости