Смешанное страхование жизни

Этот вид страхования объединяет в одном договоре страхования на дожитие, на случай смерти и страхование от несчастных случаев. Все эти три компонента могут применяться и самостоятельно.

Возможна комбинация страхования на случай жизни и на случай смерти, оформляемая одним СП. Здесь страховщик обязуется:

- выплатить страховую сумму после смерти застрахованного, если она произойдет до даты окончания договора страхования;

- выплатить страховую сумму при окончании договора, если застрахованный продолжает жить.

Существует также смешанное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Эта разновидность смешанного страхования представляет гарантии на следующие СС:

- дожитие застрахованного до даты окончания договора действия страхования;

- смерть застрахованного в период действия договора;

- дожитие застрахованного до даты, установленной договором, как начало выплаты страховой ренты.

Рента может выплачиваться ежемесячно, поквартально, один раз в полгода, один раз в год. Страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом.

По условиям смешанного СЖ предусматриваются выплаты в связи с достижением застрахованным обусловленного возраста (конца действия договора), в случае смерти в период действия договора или утраты застрахованным здоровья по причине травмы или некоторых болезней.

Страховые взносы зависят от возраста страхователя, срока страхования и размера страховой суммы. Они могут уплачиваться как единовременно, так и по годам (помесячно).

4. Имущественное страхование.

Имущественное страхование (ИС) согласно ст. 4 Закона [9] представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию СУ, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по ИС могут быть как юридические, так и физические лица.

К имущественному относят любое страхование, не связанное с личным и страхованием ответственности (в зарубежном страховании к ИС относят и страхование ответственности). Под имуществом в данном случае понимается не только конкретный предмет, вещь (телевизор, кинокамера, шуба и т. п.), но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Но ИС защищает данные интересы только в том случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер. Повреждением имущества считается такое состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта. Гибель, уничтожение, затопление (пропажа) имущества означает его выбытие из пользования. Кража - это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т. п.

Конкретные СС, устанавливаемые при страховании имущества, определяются характером страхового риска. Однако наличие одного лишь факта (повреждения, гибели, хищения имущества) недостаточно для возникновения обязательств страховщика по выплате СВ и права страхователя требовать такого возмещения. Для этого необходимы еще определенные экономические и юридические последствия повреждения, пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в страховании, является ущерб, или убыток. Именно ущерб (убыток) является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если в результате СС не нанесен ущерб страхователю (т.е. не нарушен имущественный интерес страхователя), то нет и потребности в страховой выплате. В ст. 21 [8] сказано, что основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату страхователю по ИС является «получение страхователем соответствующего ВУ от лица, виновного в причинении этого ущерба». Страховая выплата возмещения не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет создаваемых страховщиком СФ.

В Правилах ИС страховщики нередко устанавливают условия о дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления согласованных СС. Могут возникнуть и дополнительные убытки от невыполнения коммерческих сделок, условий контрактов по оказанию услуг и др. Такие условия о дополнительной компенсации убытков применяются по соглашению сторон с пометкой в полисе либо путем заключения отдельного договора.

При заключении договора ИС оговариваются обстоятельства, которые не обеспечиваются данным договором. Страховщики не компенсируют убытки, возникшие вследствие:

- умышленных действий или неосторожности застрахованного (оставление туристами вещей на пляже и в аэропорту без присмотра, в открытом номере гостиницы и т. п.);

- скрытия дефектов или действительной стоимости имущества (страхование туристами «уникальных» дорогостоящих вещей и т. п.);

- гибели (уничтожения) имущества по причине самовозгорания, взрыва и т. п. при участии страхователя;

- повреждения, разрушения имущества, подлежащего конфискации, реквизиции, аресту;

- кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами (мошенничество, попытка ввода страховщика в заблуждение, сговор с целью получения СВ) и т. п.

В договоре страхования или СП оговариваются также условия, при которых страховщик имеет право отказать в выплате СВ из-за несоблюдения страхователем определенных требований (действий), предписываемых ему Условиями страхования. Так при повреждении, утрате или хищении имущества страхователь обязан:

- незамедлительно в срок, указанный в Условиях, сообщить о СС страховщику (лично, по телефону, факсу, телеграммой и т. п.);

- принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества (например, при пожаре срочно сообщить об этом в пожарную службу, постараться вынести вещи в безопасное место, организовать охрану имущества и т. п.);

- срочно сообщить о случившемся в компетентные органы (милицию, пожарную, аварийную службу и т. д.);

- сохранять пострадавшее имущество в том виде, в каком оно оказалось после СС, до прибытия представителей официальных органов или страховщика;

- предоставить представителю страховщика возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества, включая и имущество, составляющее коммерческую тайну;

- сообщитьстраховщику (страховому эксперту) все сведения и представить документы, необходимые для выявления причин и обстоятельств наступления СС.

При заключении договора ИС устанавливается также и объем ответственности страховщика - совокупность конкретных СС, при которых возникает обязательство страховщика по выплате страхового возмещения страхователю. При определении объема ответственности страховщик иногда применяет условную или безусловную франшизу, что позволяет возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.

При наступлении СС и соблюдении всех согласованных условий страхования страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю на основании заявления последнего и страхового акта (аварийного сертификата). При этом страхового возмещения не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме.

В том случае, если страхователь заключил договоры ИС с несколькими страховщиками (принцип двойного страхования) на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам ИС.

При ИС, как и при ЛС, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон [8] устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой или действительной стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором, будет превышать страховую стоимость, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость. Когда страховая сумма ниже страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Выплата страховой суммы может быть произведена как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю (юридическому или физическому лицу). Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении СС. Поэтому до наступления СС у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

Страхование - платная услуга, предоставляемая страховщиком страхователю. Платой является СВ (платеж, премия) страхователя, который он должен внести страховщику по договору или в силу закона. СВ по ИС рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов. Условия ИС формируются страховщиком в соответствии с общими Правилами страхования имущества, разрабатываемыми ДСН, исходя из наиболее типовых страховых потребностей.

Наиболее популярными видами ИС в нашей стране являются:

- страхование государственного имущества.

- страхование имущества граждан.

- страхование средств транспорта и грузов.

- страхование предприятий.