Дополнительные сведения

К ипотечному жилищному кредитованию, кроме процентной ставки, добавляются дополнительные расходы.

рассмотрение заявки на кредит предварительная оценка способности заемщика выплачивать кредит. 3000 рублей.

оценку стоимости жилья -. Банк сам выбирает человека, который оценит жилье. Сумма за услугу оценщика 10000 рублей.

проверку ипотечного объекта - если ипотечный кредит берется для покупки жилья в строящемся доме, банк требует дополнительную плату за проверку строящейся квартиры (объекта ипотеки). Данный сбор в пределах от 5000 рублей.

открытие счета на ссуду - 1 % от общей суммы кредита.

Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки.

При ипотечном страховании жилья банк настаивает на страховке в сумме кредита, увеличенной на 10%, но многие заемщики страхуют приобретаемое жилье на полную его стоимость.

Страхование жилья составляет 0,5% суммы страховки.

Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 1,5%.

При страховании титула имеет значение «юридическая чистота» жилья. Тариф по этому риску составляет 0,7%

Досрочное погашение кредита

Задача 2.8.:

Гражданин Н. взял в банке кредит 1 600 000 рублей сроком на двадцать лет под пятнадцать процентов годовых. Составить графики кредитных выплат по дифференцированной и аннуитентной схемам,

Схема дифференцированных платежей при сроке выплат 20 лет

Схема аннуитентных платежей при сроке выплат 20 лет

Построим круговую диаграмму распределения процентных выплат, из которой легко заключить, что банкам до истечения 2/3 срока невыгодно досрочное погашение кредита.

По этой причине до 2012 года досрочные выплаты банки либо не принимали вообще, либо применяли штрафные санкции. Федеральный закон от 19.10.2011 № 284-ФЗ изменил ситуацию в лучшую сторону для заемщиков. Во-первых, досрочное погашение было разрешено с одним только ограничением (банк должен быть извещен за 30 дней). Во-вторых, согласно пункту 4 ст.809 Гражданского Кодекса РФ права банка на получение процентов по договору займа, были ограничены периодом до дня возврата всей суммы займа или ее части.

Различные толкования пункта 4 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ и приводят к судебным процессам.
Гражданин, выплачивающий кредит, получил неожиданное наследство и желал бы погасить кредит через три года.

Схема аннуитентных платежей при сроке выплат 3 года

Схема 3 представляется справедливой, однако если бы клиент изначально брал кредит под ту же самую годовую процентную ставку 15%, но на три года, то общая сумма выплат была бы меньше на 313 535 рублей.

Схема аннуитентных платежей при сроке выплат 3 года

Из-за такой значительной разницы заемщики предполагают, что с них были взысканы излишние проценты.

Проведем расчет при условии, что гражданин изначально осуществлял кредитные выплаты дифференцированным платежом, по графику, рассчитанному на пятнадцать лет, но решил погасить кредит досрочно через три года:

Схема дифференцированных платежей при сроке выплат 3 года

Как видно разница в переплате с аннуитентной схемой (схема 3) составит всего 42 758 рублей. При этом сумма процентов при дифференцированной схеме является бесспорной.

Значительная разница в общих суммах выплат между схемой 3 и схемой 4 объясняется тем, что деньги имеют временную ценность. Чтобы это выглядело более очевидным можно рассмотреть следующий пример.

Вкладчик положил на свой депозит в начале расчетного периода 1 рубль, а в конце расчетного периода добавил еще 999 999 рублей. Должен ли банк насчитывать проценты на 1 000 000 за весь период?