Методология обоснования нетто-премии по риску

Отличительные признаки эк-ой категории страхования.

Особенности страх-я:

· наличие перераспределительных отношений,

· наличие страхового риска (и критерия его оценки),

· формирование страхового сообщества из нескольких страхователей и страховщиков,

· сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов,

· солидарная ответственность всех страхователей за ущерб,

· замкнутая раскладка ущерба,

· перераспределение ущерба в пространстве и во времени,

· возвратность страховых платежей,

· самоокупаемость страховой деятельности.

Экономические признаки страх-я:

-передача риска другому лицу;

-возмездность, предполагающая уплату страховых взносов за принятие риска;

-ограниченный перечень рисков, подчиняющихся статистически вероятным распределениям убытков;

-замкнутый характер распределения убытков;

-эквивалентность во времени и в пространстве между страховыми взносами и страховыми выплатами;

-уплата страховых премий и выплата страховых компенсаций в денежной форме;

-наличие специализированной организации, созданной в целях страхования.

Методические основы расчёта страховых премий

Величина премии должна быть достаточна, чтобы:

-покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

-создать страховые резервы;

-покрыть издержки страховой компании на ведение дел;

-обеспечить определенный размер прибыли.

Нижняя граница цены : равенство между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой компании. При таком уровне цены страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется факторами:

-размерами спроса на нее;

-величиной банковского процента по вкладам.

Состав страховой премии: нетто-премия, надбавка на покрытие расходов страховой компании и надбавка на прибыль.

Элемент премии	Назначение
Нетто-премия по риску + страховая надбавка = нетто-премия по риску с учетом страховой надбавки	Покрытие ущерба при наступлении страховых случаев и формирование страховых резервов
+ надбавка на покрытие расходов страховой компании	Оплата расходов, включая зарплату персонала, издержки по содержанию офиса, рекламу, комиссионные и т. д.
+ надбавка на прибыль = брутто-премия (страховой тариф)	Формирование прибыли

В отношении порядка уплаты страховых премий выделяют стра­ховые договоры:

-с единовременной (однократной) премией;

-с периодическими премиями:

-уплачиваемыми в течение срока договора;

-уплачиваемыми в течение ограниченного периода времени, мень­шего, чем срок -договора;

-уплачиваемыми на протяжении всей жизни.

4.Централизованные страховые фонды,создаваемые за счет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондов осуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственные страховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.

Методология обоснования нетто-премии по риску

Нетто-премия – часть страхового взноса, необходимая для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования и для формирования страховых резервов.

Уплачиваемую страховую премию наз-ют страховой брутто- премией, а ее долю, формируемую за счет нетто-ставки ( Т_н), именуют нетто- премией (П_н):П_н= Т_н СС.

Тн=Тосн.+Рн, где

Рн (рисковая надбавка)для того, чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности: , где: К_Д- кол-во договоров за опр-й период; А – коэф-т, зависящий от гарантии безопастности.

Т₀ ( основная часть нетто-ставки) , обеспечивающая формирование страховщиком фонда денежных средств, используемых для текущих страховых вы плат, создания страховых резервов:

Тосн.=СВ/СС Р =У Р

СВ -сумму страховой выплаты ,

СС-страховую сумму застрахованных объектов.

У- убыточность страховой суммы - отношение суммы страховых выплат к страховой сумме застрахованных объектов (максимально возможная страховая выплата).

Р-вероятность страхового случая: Р=Соб.сверш./Соб.общ.×100%

Оценка нетто-премии по риску: нетто-премия по риску = средний ущерб × частота ущербов.

Выплаты осуществляются из страхового фонда, формир-го из нетто-премий => величина нетто-премий должна отражать тот

6.Страхование как часть системы финансовых отношенийобщества, т. к.связано с формированием и использованием страховых денежных фондов. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денежных средств, денежные отношения. Предоставление страховой защиты - это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации. Главными предпосылками страхования как финансовой услуги:

1.наличие рискового сообщества;

2.осуществление страховой выплаты только при условии наступления страхового случая;

3.страхование только определенных рисков, ущерб от наступления которых подлежит денежной оценке.