Основные виды страхования и перестрахования, осуществляемые зарубежными страховщиками

В процессе проведения страховых операций, в том числе и за рубежом, неизбежен разрыв во времени между поступлением страховых платежей и оплатой убытков. При страховании судов и ответственности перед третьими лицами такой разрыв может достигать нескольких лет. Страховые компании при правильном ведении дела создают запасные фонды, которые ежегодно пополняются за счет части прибыли. Проводя перестраховочные операции, страховые компании, являясь передающей компанией, удерживают из перестраховочной премии, причитающийся перестраховщикам, часть такой премии, создавая резервы премий и резервы заявленных, но неоплаченных убытков, для покрытия ответственности перестраховщиков.

Все перечисленные факторы в конечном итоге способствуют образованию у страховой компании «свободных средств», которые могут быть использованы для нестраховой, коммерческой деятельности.

Главной сферой приложения таких средств является их инвестирование в акции, государственные и корпоративные ценные бумаги, в банковские депозиты. Приобретая акции других страховых компаний, банков, промышленных предприятий и т. п., в ряде случаев страховые компании обеспечивают себе контрольные пакеты акций.

В результате образуется сложная система переплетения финансовых связей страховых монополий с банковским и промышленным капиталом. Характерно, что инвестиционные операции страховых компаний выходят за национальные рамки и все больше приобретают международный характер. В этом отношении особый всплеск экспансии в послевоенные годы наблюдался со стороны страховых компаний США и Японии, которые хлынули не только на рынки европейских стран, но и инвестировали колоссальные средства в страховую индустрию стран Азии и Африки. Предпочтение отдавалось тем странам, в которых существует льготное налогообложение страховых операций. Вступление в силу Общего рынка стран Европейского экономического сообщества в 1992 году распространилось и на страхование и, следовательно, открыло новые инвестиционные возможности для страховых компаний стран - членов Сообщества. Многие страховые компании имеют специализированные инвестиционные отделы, занимающиеся новыми инвестициями и управлением уже приобретенных акций. Цель этих служб выгодно и надежно вложить средства и не допускать потери финансовой устойчивости.

В условиях жесткой конкуренции между страховыми компаниями доходы от нестраховой деятельности дают возможность, с целью привлечения клиентов, снижать ставки премии по отдельным видам страхования, а возможные отрицательные результаты их происхождения покрывать доходами от инвестиций.

Проводимые в зарубежных странах виды страхования следует подразделить на три основные группы:

- имущественное страхование;

- личное страхование;

- страхование ответственности.

Доминирующим видом страхования в мире является по-прежнему личное страхование, которое получило дальнейшее развитие в США, Канаде, Европе, а в последние годы и в Японии. На долю личного страхования приходится свыше 55 % мирового сбора страховых платежей. Личное страхование принято подразделять на страхование жизни, страхование ренты, или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование проводится индивидуально, а также по групповым договорам страхования .

В целом в зарубежных странах основные виды личного страхования незначительно отличаются от проводимых в нашей стране, хотя некоторые виды страхования носят специфический характер. Так, например, широкое распространение, особенно среди малоимущих слоев населения, имеет так называемое индустриальное страхование со сбором страховых платежей по месту жительства застрахованных еженедельно или раз в две недели. Таким видом страхования обычно занимаются специализированные компании. В Великобритании в настоящее время имеется 12 таких компаний. В связи с дороговизной медицинского обслуживания популярностью пользуется страхование здоровья, или медицинское страхование, назначение которого заключается в полном или частичном возмещении расходов, связанных с лечением застрахованного. В полисе обычно оговаривается, какие именно расходы и в каких случаях подлежат возмещению.

В зарубежных странах большое внимание уделяется страхованию гражданской ответственности или ответственности перед третьими лицами. Многие виды ответственности, в соответствии с законодательством, проводятся в обязательном порядке:

- страхование ответственности владельцев средств транспорта;

- страхование профессиональной ответственности (врачи, адвокаты, юристы);

- страхование ответственности работодателей;

- страхование ответственности за качество выпускаемой продукции и т.д.

Не имея страхового полиса, нельзя получить лицензию на право вождения автомашины или на занятие трудовой деятельностью, которая может быть связана с причинением материального ущерба, ущерба здоровью и жизни клиентам, пациентам и вообще любым третьим лицам.

Наряду со страхованием от огня промышленных предприятий, строений, домашнего и другого имущества широкое развитие получило страхование технических рисков, которое включает страхование строительно-монтажных рисков, страхование машин от поломок, страхование послепусковых гарантийных обязательств, страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах.

Современная внешняя торговля и морские перевозки немыслимы без страхования, которое в большинстве случаев, наряду с другими элементами в экономическом и юридическом аспектах, является неотъемлемой частью международных торговых контрактов. В понятие морского страхования входит страхование судов, грузов и фрахта. Страхование судов и грузов производится на базе стандартных условий (оговорок), в основу которых положены оговорки, выработанные Институтом лондонских страховщиков (Великобритания). Английский страховой рынок традиционно является ведущим рынком в области морского страхования.

В результате научно-технического прогресса возникли и успешно развиваются следующие виды страхования: космическое страхование (коммерческие спутники связи - запуск и эксплуатация); страхование атомных рисков (электростанций, опытных установок); страхование электронно-вычислительных машин и роботов; страхование загрязнения окружающей среды (выливание нефти и нефтепродуктов в море в результате аварий танкеров); страхование морских буровых нефтегазовых платформ.

Большое внимание обращается на систему перестрахования, оценки надежности перестраховщиков, их финансового состояния и порядочности в выполнении принятых обязательств от перестрахователей. В зарубежной перестраховочной практике используются следующие основные системы контроля за финансовой устойчивостью перестрахования:

1 «Английская» система - контроль за финансовой устойчивостью перестраховщика обеспечивается по тем же показателям, что и у компании прямого страхования. При этом, при расчете размеров технических резервов в качестве базового показателя используется чистая страховая премия, исчисляемая за вычетом премии, переданной в перестрахование.

2 «Германская» система - контроль за финансовой устойчивостью перестраховщика не проводится. Финансовый контроль сосредоточен на обеспечении платежеспособности прямого страховщика. При определении размеров технических резервов также используется показатель чистой премии, однако в функции страхового надзора входит контроль за тем, насколько компания-перестраховщик надежна с точки зрения ее финансовой устойчивости и готовности выполнять свои обязательства, а также контроль за условиями перестрахования. В соответствии со своими полномочиями, страховой надзор имеет право потребовать изменить страховщика.

3 «Французская» система, при которой финансовый контроль сосредоточен исключительно на обеспечении платежеспособности страховщика прямого страхования, однако при определении размера страховых резервов, используется показатель брутто-страховой премии за вычетом расходов на ведение дел, в том числе и та ее часть, которая передается в перестрахование.

В последние годы крупные страховые компании, имеющие необходимый штат высококвалифицированных экспертов в самых различных сферах деятельности, оказывают новый вид платных услуг – «риск менеджмент». Данное выражение означает «управление риском», или приемлемо – «оценка риска».

Под оценкой риска понимается комплекс мероприятий, направленных на защиту финансовых интересов потенциального страхователя.

Каждый объект подвергается в конечном итоге различным опасностям: внутренним (огонь, взрыв, аварии и т.д.); внешним (природные опасности, неплатежеспособность кредиторов, политические риски); вероятность причинения ущерба третьим лицам. В этой связи необходимо оценить: воздействию каких именно опасностей может быть подвержен объект. Далее оценивается не только вероятность наступления страхового случая, но и степень ущерба. Устанавливается комплекс предупредительных мероприятий по предотвращению таких опасностей. Определяется процесс минимизации и ликвидации последствий страхового случая. Дается оценка последствий страхового случая, например, приостановление процесса производства и нарушение деловой активности, необходимость выплаты заработной платы в период простоя и т. д. Естественно, что в результате такой оценки даются рекомендации об объеме страхового покрытия, на каких именно экономически обоснованных условиях, включая ставки премии. Таким образом, логическим последствием такой оценки являются рекомендации по страховой защите.