Перечисление функций, которые выполняют страхование в рыночных условиях Какие проблемы возникают в РФ в связи с этим?
Сущность страховой защиты и ее отличие от других способов защиты от рисков.
Потребность в страховании появляется тогда, когда мы испытываем "страх" за дальнейшую судьбу успешно функционирующего п/п, осуществленной финансовой операции, внедрение нового оборудования и во многих других случаях. При этом страхование, как средство защиты от неожиданных убытков, может выступать в форме распределения возможного ущерба на большее число участников или в форме заранее предусмотренных плановых действий, направленных на предупреждение негативного их влияния на объекты случайных воздействий. Противоречия между природой и человеком, между отдельными п/п, руководителем и трудовым коллективом являются объективной основой наступления неблагоприятных событий в виде крупных естественных и искусственных катастроф, кризисных явлений, военных и национальных конфликтов, радиоактивных заражений. В то же время защитится от всех негативных воздействий нельзя хотя бы потому, что это будет неэффективно, несоизмеримо с наносимым ущербом. Например, нецелесообразно производить вакцинацию населения в периоды отсутствия эпидемии гриппа. Экономическая категория страховой защиты, в связи с этим, состоит в предотвращении ущерба от влияния случайных неблагоприятных воздействий, возникающих между людьми и природой. Специфичность этой экономической категории определяется рядом признаков: - случайным характером неблагоприятных воздействий; - существенностью наносимого ущерба; - необходимостью и целесообразностью защиты. Неблагоприятные воздействия носят случайный характер, так как неизвестны точные сроки их наступления, сила влияния, направление действия, возможные последствия, часто распределенные во времени убытки. Учитывая эти обстоятельства, следует признать, что защита от таких воздействий может быть очень сложной, дорогой и неэффективной. Если считается, что наносимый ущерб будет небольшим, то страховой защиты может не потребоваться. С другой стороны, система страхования может предусматривать возмещение ущерба только в случае превышения определенного порога. О страховой защите имеет смысл говорить, если эта защита может быть реально осуществлена, если она может быть экономически оправданной. В современных условиях экономическая эффективность страховой защиты не всегда является определяющей, так как необходимо учитывать также социальную эффективность. В современных условиях в связи с усложнением производственных связей, техники и технологии, ростом масштабов производства роль страховой защиты возрастает. Защита от предпринимательских рисков возлагается на менеджеров, а защита от обще гос. рисков обеспечивается или путем создания специальных гос. органов по борьбе с последствиями стихийных природных явлений (гражданская оборона) или с кризисными ситуациями в стране. Социальная защита граждан на минимально необходимом уровне возлагается на органы социального страхования.
Перечисление функций, которые выполняют страхование в рыночных условиях Какие проблемы возникают в РФ в связи с этим?
Главной из названных функций безусловно является рисковая функция, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхования. В отличие от банков, СК не только аккумулируют денежные средства населения, организаций, но и решают задачи по финансовой защите людей или имущества от рисков. В данном случае риск - это конкретное явление или совокупность явлений, потенциальная возможность причинения ущерба объекту страхования. Многообразие форм рисков, тяжесть наносимого ущерба, невозможность точного прогнозирования их наступления объективно вызывают необходимость проведения страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события. Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. Меры по предупреждению чрезвычайных событий и min страхового ущерба носят в страховании название превенции. В целях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд. Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках. Она реализуется путем формирования специализированного страхового фонда. Кроме названных специфических функций страхование выполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции. Смысл контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций. Отмечая выше такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования. Основой регулирования инвестиционной деятельности СК являются Правила размещения страховых резервов. Установленный порядок запрещает использовать средства страховых резервов для заключения договоров займа (кредитных договоров), осуществления операций по договорам купли-продажи, запрещает использование страховых резервов для приобретения акций и паев товарных и фондовых бирж. Однако, страховщикам можно было бы предоставить право использования страховых резервов для выдачи ссуд любым клиентам. Формирование страховых резервов, призванных обеспечивать финансовую устойчивость страхования, осуществляется только за счет страховых взносов, как предусмотрено в Законе "О страховании". При этом у страховщиков ограничиваются возможности быстро наращивать свои инвестиции. В мировой практике резервы могут формироваться за счет общих доходов страховщика до налогообложения. Целесообразно было бы также исключить из налогооблагаемой базы подоходного налога уплачиваемые взносы по таким социально значимым видам, как медицинское страхование, страхование пенсий, домашнего имущества. При страховании жизни эту льготу можно предусмотреть для договоров, заключаемых на срок не менее семи лет. Необходимо усилить надежность страховых компаний, повысить величину страхуемых рисков, а следовательно, расширить число клиентов и объем привлеченных средств может увеличение размеров собственного капитала. Подавляющее большинство страховых организаций России представлено небольшими фирмами, которые не в состоянии взять на себя крупные риски, в первую очередь промышленные. По данным Минфин РФ, в 2002 году лишь у 100 СК УК превышает 100 млн. руб. В то же время 940 страховых организаций имеют УК меньше 10 млн. руб. На защиту финансовых интересов клиентов претендуют те компании, которые сами не располагают даже min собственными средствами. На фоне таких «карликов» просто отлично выглядят наращивающие свои капиталы лидеры рынка. Только за один год число страховщиков с УК. превышающими 500 млн. руб., увеличилось с 9 до 26. Похоже, требования, направленные на увеличение УК страховщиков, скоро будут приняты и на законодательном уровне. Ни у кого уже не осталось сомнений, что Госдума РФ примет поправки в закон «Об организации страхового дела в РФ» (этот документ уже прошел первое чтение), в соответствии с которыми от страховых организаций потребуют увеличить УК как минимум до 30 млн. руб. к середине 2007 года. При этом у страховщиков жизни УК должен быть вдвое выше, а у специализированных перестраховщиков — в 4 раза выше этой базовой величины. Требовать увеличения финансового потенциала от страховщиков просто необходимо. Но при этом государство должно им помочь, упростив процедуру увеличения УК и установив налоговые льготы для капитализируемой прибыли. Даже если СК не может найти инвестора, который эти средства ей принесет, за 5 лет она всегда сможет накопить их хотя бы путем капитализации прибыли. Если страховщик не г за год получить чистую прибыль $200 тыс. (как вариант — не хочет ее показать) или не может найти . готового вложить эту сумму (если прибыль не показывается, то ясно, что она оседает на счетах владельцев и и топ-менеджеров), то избавление рынка от такого страховщика является благом. Небольшие же всегда смогут найти свою нишу в сфере перестрахования. Необходимо оградить от иностранных компаний страхование оборонно-промышленного комплекса и обязательное государственное страхование (в ОМС, в его современном «искаженном» виде, они и так ни за что не пойдут). Также надо обязательно оставить требование для иностранцев по обязательному созданию «дочки», что не противоречит международной практике. Совершенно непонятно, в чем разница между страховщиками — «дочками» российских ФПГ и страховщиками — «дочками» организаций, не являющихся российскими резидентами. Главное следить, чтобы налоги платились здесь, да разумные требования по размещению резервов выполнялись. Потребитель сам выберет, кому он больше доверяет — иностранному страховщику, со 100-летним опытом работы «там», но незнанием рынка «здесь», или российскому страховщику, который проигрывает по «истории», но зато знает наш рынок изнутри, а значит, и полис может более гибкий предложить, и при урегулировании убытков будет ближе к российской реальности. Линия разделения должна пройти не между «иностранными» и «нашими» компаниями, а между компаниями финансово устойчивыми и компаниями, не отвечающими никаким разумным нормам (реально, а не формально). На страховом рынке РФ доминируют тенденции отрицательного характера: - крайне сложное экономическое положение страны, нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации, российский менталитет («авось»), не позволяют подняться страховому делу на должный уровень; - неадекватное юридическое обеспечение страхового дела; - узкий ассортимент страховых услуг (не более 60 видов, причем, в основном, классических, для сравнения в США, действуют более 3 тыс. видов страхования, в Европе 400-500);-преобладание обязательного страхования, в то время, как определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды; - несовершенство налогообложения страховой деятельности, что приводит к сокращению числа страховых организаций; - снижение платежеспособности населения не дает возможности увеличить страховой портфель страховщиков при весьма значительном страховом поле; - сокращение числа договоров страхования (особенно в имущественном страховании), способствует неуклонному сокращению размеров страховой премии на душу населения (в 1998г. по добровольному страхованию он едва превысил 50 рублей в год, т.е. 2 долл. США. В развитых же странах этот показатель составляет от 500 до 2500 долл.); - диспропорция в развитии страхового рынка по регионам (страховой бизнес сконцентрирован в Москве); Взносы московских компаний составляют 77,6% от суммарных взносов российских страховщиков, работающих на российском рынке. Вторым регионом с точки зрения конкурентной среды на рынке страховых услуг является Санкт-Петербург, где работает несколько действительно сильных местных компаний - «Русский мир», «Прогресс-Нева», «Русь», «Медэкспресс», «Ингосстрах-Санкт-Петербург», группа «АСК-Петербург», и др. - отсутствие четкой господдержки в области страхования. Речь идет, во-первых, о создании благоприятных макроэкономических и правовых условий для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-вторых, о решении кадровой проблемы в отрасли. В третьих, необходимо обеспечить финансовую устойчивость страховых операций.