Источники финансирования дефицита

1) Эмиссия кредитных денег – этот метод – худший вариант.

В России он был основным до 1995 года. А в 1995 году вышел новый вариант закона о ЦБ, в котором было записано, что банк не в праве предоставлять кредиты правительству для финансирования дефицитов бюджетов всех уровней.

2) Рост государственного внутреннего и внешнего долга.

50% и 50%. В последующие годы доля внешних стала уменьшаться, на 1998 год структура долга – 77% внутренний долг и 23% внешний. В 1993 году внутренний долг оказался невероятно дорогим, потому в середине года произвели перегруппировку, увеличили долю внешних заимствований.

Дефицит в 2011 году в России планируется покрыть за счет следующих источников:

1) 284 млрд.руб взять из резервного фонда

2) Почти 70% средств на погашение дефицита предполагается занять на внутреннем и внешнем рынках

3) Почти 20% собираются прикрыть доходами от приватизации

4) Увеличение налогов в частности корректировкой ставок платежей в социальные фонды, рост ставок по газовому и нефтяному НДПИ, увеличиваются табачные и бензиновые акцизы. С каждым годом будет увеличиваться доля государственных заимствований. С 2013 года это будет единственный источник погашения дефицита.

Дефицит на бюджет стимулирует экономический рост, мобилизует на поиски резервов.

ЦБ должен с 2011 года перечислять 75% доходов в федеральный бюджет

31.03.11
Лекция 8.

Бюджетный комплекс провозгласил, что бюджеты любого уровня должен быть составлен без профицит, а если в процессе составления обнаруживается профицит, то до утверждения бюджета следует осуществить сокращение профицита в определенной последовательности. Первый профицитный бюджет в России был принят на 2000 год. На сегодня в бюджетном кодексе нет ни одного слова о профиците.

Профицит – финансовый поток, который образовался в финансовом году и должен быть потрачен или профицит – это какой-то запас, который нужно хранить отдельно от бюджетных средств и управлять им не как потоком, как управляет казначейство бюджетными средствами, а как запасом по специальным процедурам. Профицит – это специальный поток, с которым ничего делать не надо. Профицит – операционный резерв Минфина и потому он не может быть сколько угодно велик, значит нужна грань, за которую поток переводится в запас и управление этим запасом должно быть прописано в бюджетном кодексе в главе профицит. Возможен и другой подход: сначала образуется запас, но часть профицита остается в распоряжении Минфина и сразу возникает вопрос: каков его разумный размер, который должен покрывать среднесрочные бюджетные риски, а они возникают из-за колебаний мировой конъюнктуры. Детальный анализ бюджетных рисков. Центральные банки всех стран научились в целом справляться с проблемами, которые возникают при дефицитных бюджетах, однако у них нет наработанного опыта финансовой политики при бюджетном профиците, который считается безпроблемным решением. В Британии при Теччер в 70-80ые годы 20 века возник профицитный бюджет. Правительство сменило политику заимствований на политику выплаты государственного долга. Результат: сократилась стоимость обслуживания долга, что помогло уменьшить налоги, однако, последствия оказались разрушительными. Правительство стало выпускать выпущенные ранее долговые обязательства на сумму профицита, а потому начался:

1) Рост денежной массы, т.к. правительство обменивало менее ликвидные инструменты (выкупаемые долговые обязательства на абсолютно ликвидный актив – деньги) – инфляция.

2) Существенно сократился объем рынка государственных облигаций, а потому значительные проблемы возникли для крупных и надежных инвесторов, в частности для пенсионных фондов, страховые фонды.

3) Более всего стали страдать центральные банки, которые начали испытывать недостаток инструментов для проведения операций на открытом рынке.

Профицит бюджета России с 2000 по 2008 год:

Цены на мировом рынке на ресурсы были весьма высокими. Многие эксперты характеризовали Российский профицит как искусственный – это соответствовало действительности, т.к. финансирование многих расходных статей бюджета было недостаточным, например финансирование науки: в 1994 году был принят закон, по которому доля финансирования науки фундаментальной и прикладной должна быть не менее 4% от расходов федерального бюджета. За прошедшие годы такое нам не снилось. Более 2% никогда не дотягивало. Аргументы правительства состояли в том, что в начале 2000годов у России был очень напряженный график выплаты внешних долгов. Все ждали 2003 год – год пика выплат долгов 7 млрд.$, потому правительство заявило, что оно готово отказаться от политики бюджетного профицита из-за которого сворачивается финансирование по многим жизненно важным направлениям. Профицит – это не сама цель, а необходимость определенного периода развития экономики, средство решения текущих проблем. Прежде всего необходимости гарантирования графика выплаты внешних долгов. Профицит станет необязательным.

Таким образом это было чисто политическое решение выплатить внешние долги. При профицитном бюджете отсутствуют стимулирующие факторы, т.к. не надо искать источники наполнения казны, не надо думать о совершенствовании налогообложении, о стимуляции инновационного производства и других стимулирующих факторов, т.к. средства все равно есть и так, т.е. расхолаживает общество.

Возможные варианты увеличения доходной части.

Таможенные доходы – 46%. Основной налог – 30% НДС, менее 10% -налог на прибыль. Расходы федерального бюджета – это государственные расходы. Расходы любого государства постоянно растут. Добиваться их сокращения нереально. За последние 10 лет до кризиса бюджетные расходы выросли в 4 раза, а доходы только в 3, т.е. расходы росли очень быстро. В настоящее время иная политика. Резкое сокращение темпов прироста расходов. Доля федерального бюджета в расходах бюджетной системы страны, т.е. в консолидированном бюджете. Национальные обороты 99,7% проходят по федеральному бюджету. С 2006 года введена в действие новая концепция бюджетного планирования – обеспечение связи бюджетных расходов с ясными и понятными результатами действий. Возникли такие понятия, как БОР – бюджет, ориентированный на результат и СБОР - среднесрочный бюджет, ориентированный на результат.

С 1 января 2011 года начало осуществляться реформа бюджетных учреждений. Все бюджетные учреждения делятся на 3 категории:

1) Автономные – предлагалось перейти добровольно федеральным законом 2005 года. Согласились не многие, хотя суть перехода состояла в том, что учреждениям давалось и дается больше финансовой самостоятельности.

2) Казенные – их содержит бюджет, они могут иметь и дополнительные средства, но эти средства также будут зачисляться в бюджет.

3) Остальные бюджетные учреждении, которым деньги из бюджета будут выдаваться не по смете, а под государственный заказ. Деньги выдаются в форме субсидий. Государство уже не будет отвечать за их обязательства, которые получают расширенные права.

Следующее новшество, которое будет с 2012 года: будет внедрена реформа государственного управления. Ее суть в том, что расходная часть бюджета будет контролироваться не по целевым статьям расходов, а бюджетный процесс весь будет направляться через государственные программы развития. Идея: необходимо сделать более прозрачный бюджет и сгруппировать усилия всех ведомств, чтобы по примеру национальных проектов развивать отдельные отрасли с максимальным эффектом использования бюджетных средств. Определено не многим более 40 программ, которые описывают все направления социальной и экономической политики государства. Эти программы разделили на 5 блоков:

1) Новое качество жизни – 12 программ.

2) Инновационное развитие и модернизация экономики – 17 программ.

3) Обеспечение национальной безопасности и обороноспособности – 2 программы.

4) Сбалансированное региональное развитие – 4 программы.

5) Эффективное государство – 5 программ.

46% расходов достанется первому блоку. Модернизация получит 18% расходов. Эти программы будут примерно 6-летние, а некоторые 15-летние. Это – реформа государственного управления, которая состоит в том, что финансирование будет опираться не только на бюджетные средства.

1 статья: общегосударственные вопросы.

2 статья: образование.

6) Государственные резервные фонды. Международные резервы.

7.04. 11.

Лекция 9.

1) Инвестиционный фонд – создан в 2006 году из средств федерального бюджета, которые формируются как часть поступивших в бюджет высоких цен за нефть. Основная функция: финансирование крупных инфраструктурных проектов, т.е. тех проектов, которые не являются источниками финансирования для частного бизнеса, ибо они очень дорогие, срок окупаемости колоссальный, а подсчитать эффективность от вложений невероятно сложно, поэтому государство придумало вариант софинансирования – средства государства + средства частного бизнеса. Средства фонда, используемые на государственную поддержку таких проектов предоставляются инвесторам в следующих формах:

1) Софинансирование с предоставлением прав собственности.

2) Направление бюджетных средств в уставные капиталы юридических лиц.

3) Предоставление государственных гарантий под инвестиционные проекты.

Государственная поддержка может быть получена инвесторами в том случае, если коммерческая организация предоставляет не менее 25% сметной стоимости проекта. Все проекты должны соответствовать критериям эффективности, а ее определяют независимые эксперты. Правительство утверждает перечень проектов и их паспорта. Процессы эти весьма длительные, потому фонд активно заработал далеко не сразу. В 2011 году каждому региону выделяется 1 млрд рублей на финансирование региональных инвестиционных проектов. До того суммы выделялись индивидуально и размер их резко колебался. Предполагается, что региональные власти начнут конкурировать, т.е. бороться за инвестора. Количество выделяемых средств очень активно растет. Это сможет нивелировать тот недостаток инвестиций и их нехватку, которую испытывает в целом Россия.

2) Резервные фонды.

С 2002 года в России благодаря выгодной мировой конъюнктуре на ресурсы, появилась возможность формировать финансовый резерв. Ежегодно определялись направления расходования этого резерва, подавляющая часть средств шла на погашение внешнего долга, тогда эта проблема стояла очень остро. С 2004 года на базе этого резерва создается стабилизационный фонд. В него отчислялись средства бюджета, которые превышают цену за нефть 20$, за затем 27$. Частично доход от нефти шел в бюджет, а по факту переходил в стабилизационный фонд. Объем фонда в Норвегии в середине 2000 годов был равен объему ВВП. И если в первые годы его создания Норвегия тратила его средства на социальные нужды, то в последние годы, подсчитав запасы нефти в перспективе, они пришли к выводу, что они иссякнут. А потому решили эти средства не тратить и этот фонд оставить для будущих поколений. Средства своего фонда Норвегия вложила в 3200 различных бумаг по всему миру. Аналогичные фонды созданы приблизительно в 17 государствах мира. В России объем этого фонда на конец своего существования составлял около 10% ВВП. С 01.02.2008 года этот фонд реформировали, создав Резервный фонд и Фонд будущих поколений (в последующий период в связи с возрастающим дефицитом пенсионного фонда решено было эти средства не оставлять для будущих поколений, а финансировать дефицит пенсионного фонда, поэтому фонд переименовали в Фонд национального благосостояния). Кроме этих двух фондов было продекламировано создание и нефтегазового трансферта. Перед кризисом было принято решение сформировать ненефтегазовый бюджет, т.е. в доходы бюджета решено было не начислять доходы от внешнеэкономической деятельности, т.е. от продажи нефтегазовых ресурсов. Идея: решено было выяснить эффективность функционирования реальной экономики, экспертные оценки бюджета свидетельствовали о том, что если бы у нас был бы такой бюджет все 2000 года, то профицитного бюджета в помине не было бы. В 2010 году доходы таможенных органов – 52% доходов федерального бюджета. Решено было, что в случае дефицита бюджета, а он был явный, резервный фонд и нефтегазовый трансферт являются источниками финансирования дефицита федерального бюджета. Бюджетный кодекс установил лимиты формирования этих фондов и трансферта. В период кризиса все вернулось к прежнему порядку, т.е. цены на нефть упали, доходы бюджета резко снизились, пополнять эти копилки не стало источников, а потому в бюджетном кодекса записали так: «вернуться к прежнему порядку до 01.01.2014 года», т.е. доходы от внешнеэкономической деятельности как и прежде поступают в доходы федерального бюджета, не перечисляются в резервные фонды и идут на покрытие текущих расходов. К 01.03.2011 году резервный фонд составил 755,82 млрд.руб. (в начале 2009 года до использования его на покрытие дефицита, он составлял 4,86 трлл.рубл. за этот период средства этого фонда шли на покрытие дефицита бюджета). К концу 2011 года предполагается нарастить его до 1,45 трлл.руб.

Перспективы:

В настоящее время цены на нефть бьют все рекорды – 120$ за баррель. В период кризиса накопление денег в резервном фонде было приостановлено. Предполагалось, что такая пауза продлится несколько лет, но Кудрин сказал: «Теперь возможно снова восстановить аккумулирование нефтедолларов в подушки безопасности, но для этого снова необходимо вносить поправки в бюджетный кодекс. Если цены на нефть сохранятся на сегодняшнем уровне, то резервный фонд может пополниться приблизительно на 1 трл.руб. При цене нефти в 100$ за баррель уже можно активно накапливать. Средства фонда распределяются следующим образом: 11 млрд $, 9,04 млрд. евро, 1,58 млрд фунтов стерлингов.

3) Фонд национального благосостояния.

01.03.2011 года объем средств – 2,632 трл.руб.

4) Международные резервы (Золотовалютные резервы).

Последний резерв государства в чрезвычайных ситуациях. Обслуживание международных расчетов и в первую очередь погашение государственного внешнего долга, осуществление интервенций при проведении политики, формирование запаса ликвидности, извлечение прибыли. Эти резервы являются гарантией здоровья национальной валюты. На начало 1990годов несколько десятков миллионов $, затем рост к сентябрю 1997 – 25 млрд $, затем чтобы предотвратить кризис правительство начало тратить эти резервы на поддержание курса валюты и к августу 1998 скатилось до 8 млрд $, после кризиса 1998года рост резервов, в конце августа 2008 года - 598 млрд $, затем кризис, резкое падение, а сегодня вновь спокойное возрастание объемов резервов и последние сведения – 500 млрд $. Россия занимает 3 место в мире по абсолютному размеру этих резервов. Первое место – Китай – 2,7 трл $, на втором – Япония.

Соотношение двух частей золотовалютных резервов (золото и валюта) принципиально разное в разных странах. В России доля золота – 5-6%, а в США – 72%, в Германии – 69%, в Италии – 70%, в Японии – 2-3%, в Китае – 1-2%. Эта часть запаса является менее ликвидной и были разные периоды в мире в политике этого золотого запаса. Был период активных продаж золота, сегодня период приобретения золотых запасов. В России часть запаса в начале 2000 годов была положена на депозиты, там выгодные условия, а большая часть золотого запаса находится гохране. Потому что центральный банк платит гохрану за хранение этих золотых слитков.

Валюта – это большая часть международных резервов, которая вложена на 95% как правило в государственные ценные бумаги тех государств, которые гипотетически не могут оказаться банкротами, потому предполагалось что это США, Германия, государственные казначейские обязательства. Примерно 5% валютных резервов находится на депозитах в наиболее надежных международных банках.

Сколько резервов считается по международным стандартам минимально необходимым для любой страны? Самый распространенным является ответ, такой объем, который может покрыть импорт страны за 3 месяца. В настоящее время в России объем международных резервов покрывает … месяцев! (Узнать)

Валюты, которые вкладываются международные резервы - $США, евро, британские фунты стерлингов, японская иена, канадские $. В ближайшие полгода этот список валют может пополниться австралийским $.

14.04.11

Лекция 10.

ТЕМА: Внебюджетные фонды.

Социальное обеспечение:

Государство решает, определяет кого, по какой причине и в каком размере поддерживать ориентируясь в первую очередь на имеющиеся финансовые ресурсы, а не на потребности. Результат: возникает уравниловка.

Социальное страхование:

По этому принципу живут во всем цивилизованном мире. Суть: страхование одного единственного риска: потери заработка, но причины потери могут быть разные:

1) Рождение ребенка

2) Выход на пенсию

3) Увольнение

4) Временная нетрудоспособность

Нормально организованная система социального страхования предполагает, что компенсация работнику адекватная его платежам в страховую систему, т.е. чем больше платишь, тем больше получаешь когда наступает страховой случай. Система социального страхования возникла в Германии в 80х годах 19 века. Причина возникновения состояла в том, что необходимо было сдержать развитие рабочего движения, поэтому были основаны 3 вида обязательного страхования для рабочих и служащих: медицинское страхование, пенсионное страхование и страхование от несчастных случаев на производстве.

Внебюджетные фонды России появились в начале 90х годов. В советское время эти функции осуществлял Всесоюзный Центральный Совет Профессиональных Союзов, бюджет которого своими доходами и расходами полностью входил в союзный бюджет.

Внебюджетные фонды возникли как самостоятельные, тем самым Россия выполнила рекомендации международной организации труда 1933 года об изоляции этих средств в отдельных фондах, для того, чтобы не было нецелевого их использования. С принятием в 1998 году бюджетного кодекса, федеральные внебюджетные фонды включены в первый Федеральный уровень бюджетной системы, а фонды субъектов во второй территориальный уровень бюджетной системы. Это означает, что порядок составления, утверждения, исполнения бюджета этих фондов регламентируется соответствующими нормами бюджетного кодекса.

Внебюджетные фонды – это совокупность финансовых средств, находящихся в распоряжении центральных или региональных (местных) органов власти и имеющих целевое назначение. Эти фонды – один из методов перераспределения доход государства в пользу определенных социальных групп.

Источники формирования внебюджетных фондов:

1) Страховые взносы. До 2005 года – страховые взносы по ставке 35,6%. С 2005 года их ликвидировали и обозвали единый социальный налог – 26%. С 2010 года – 26%. С 2011 года – 34%. В том числе пенсионному фонду – 26%, социальному страхованию 2,9%, медицинскому – 5,1%. Бизнесу обещано снизить со следующего года.

2) Средства бюджетов. Это фактически дотация, которая сегодня превышает половину доходов пенсионного фонда.

3) Штрафные санкции и пенни.

4) Денежные средства, возмещаемые страховщикам в результате регрессных требований к ответственным за причинение вреда застрахованным лицам.

5) Доходы от размещения временно свободных денежных средств. Вложения могут осуществляться под обязательства правительства, обеспечивающие их доходность.

6) Иные поступления.

Пенсионный закон на 2011 год – 5,137 трлн.руб, или 10,10% ВВП. Доля дотации – 55%. Расходы – 4,822 трлн.руб.

Фонд социального страхования. Доходы 459 млрд.руб., в т.ч. из федерального бюджета 4,5 млрд или 14,1% всех доходов. Из бюджета фонда обязательного медицинского страхования 18 млрд. руб или 2,9% всех доходов. Расходы – 456,9 млрд. руб. Закон устанавливает предельный объем дефицита 1,945 млрд руб.

Обязательного медицинского страхования на 2011 год. Доходы: 336 млрд., в 3 раза больше чем в 2010 году, в т.ч. за счет федерального бюджета – 21 млрд. или 6,3% доходов. Расходы равны доходам.

Общий объем трех фондов 5,932 трлн.руб. – 67% объема доходов федерального бюджета.

Пенсионный фонд:

Основная проблема: пенсионная реформа. Распределительная система (см.соц. обеспечение) – государство может дать тебе пенсию в зависимости от того, сколько у него денег. Население активно старело за прошедшее десятилетие. Причины: более образованнее женщины рожают реже. Несомненные успехи медицины. Возросла продолжительность жизни, а потому все больше время дожития, но доля молодых, т.е. работающих, т.е. платящих налоги в бюджет уменьшается. Система может быть приемлемой, если 4-5 работника приходится на одного пенсионера. К 90м годам в России это соотношение катастрофически уменьшилось, а на сегодня это соотношение 1,6, а вообще 1,2. Количество песионеров ровно рабочим, а потому с 1 января 2002 года в России проведена пенсионная реформа. Ее суть: переход к накопительной. Основная идея: размер пенсии должен определяться количеством отработанных лет.

С 2010 года базовая и страховые части объединены и называются страховой частью пенсии. Третья часть: накопительная. Первоначально она формировалась у всех работающих кроме лиц предпенсионного возраста. В последующие годы из-за недостатка средств поменяли этот порядок и накопительная часть стала формироваться только у лиц, рожденных после 1967 года. Эта часть - 6%. Проблемы накопительной части: будущая пенсия копится во внешэконом банке, которая выступает в лице государства. Он призван наращивать, капитализировать средства будущих пенсионеров. Общая сумма этих средств ВЭБе составляет около 500 млрд. руб. Эти деньги банк должен наращивать, а потому ему разрешено вкладывать их в различные виды ценных бумаг, перечень которых в период кризиса значительно расширен. Результаты: в 2010 году государственная корпорация ВЭБ, инвестирующая пенсионные накопления россиян не смогла обеспечить им должную прибыльность и так 7 лет. Доходность по консервативному портфелю полностью состоящего из государственных ценных бумаг составила 8,17% годовых. По расширенному инвестиционному портфелю, который включает корпоративных облигации – 7,62% годовых.

ВЭБ держит у себя более 90% вкладов накопительной части так называемых «молчунов», тех кто не произнес ни слова и никаких шагов не сделал. Наиболее активная часть трудоспособной молодежи добровольно перешла или в частные управляющие компании или во внегосударственные пенсионные фонды, которые после проверки государством также занимается проверкой накопительной частью пенсии.

Софинансирование пенсий – правительство предложило свое участие в накоплении будущих пенсий: для работающих предложено отчислять по одной тысяче рублей в месяц работающему и государство в таком случае добавляет ему не более 12000 рублей в год на его накопительный счет. Для людей, достигших пенсионного возраста, работающих и отказавшихся пока о получении пенсии, но отчисляющих себе на накопление по одной тысяче рублей в месяц, государство добавляет 4000 рублей ежемесячно. По первому варианту в России уже формируют будущую пенсию более 3,2 млн человек. Основная больная проблема пенсионного обеспечения – это соизмерение уровней пенсии со средней зарплатой. В советское время это соотношение составляло 55-75%, а в 2002 году – сократилось до 33%. Реформа была направлена на то, чтобы повысить этот уровень. Минимальным по мировым стандартам считается 40%, а с 2002 года в России этот уровень стал резко падать – до 20%, а для нашего поколения 10% от зарплаты, потому в период кризиса активная социальная политика, индексация, реформирование существующей уже новой системы – 38%.

Россия

21.04.11

Лекция 11.

ТЕМА: Страхование.

1) Экономическое содержание и место страхования в рыночных условиях.

2) Виды страховых услуг (см. учебник).

3) Тенденции и проблемы страхового рынка.

4) Страхование банковских вкладов.

1) Закон о страховании определяет страхование как отношение по защите имущественных интересов, физических и юридических лиц при наступлении определенных событий, т.е. страховых случаев за счет денежных фондов, формирующихся из уплачиваемых ими страховых взносов.

Роль: страхование – это стратегический сектор экономики, его ресурсы значительно повышают инвестиционный потенциал страны. Привлечение страховыми компаниями денежных ресурсов уменьшает инфляционное давление на экономику. Предприниматель получает возможность защитить свои средства и предметы труда от любых случайностей. В рыночной экономики страхование с одной стороны защищает бизнес и благосостояние людей, а с другой стороны является коммерческой деятельностью, т.е. центральной идеей является прибыль. Страхование обеспечивает непрерывность и бесперебойность общественного воспроизводства. Страховая система как и банковская может выполнять сберегательную функцию. Эта функция была первостепенной при социализме. На данный момент около 600 страховых компаний. Государство уходило со страхового рынка последовательно. Первый шаг был сделан в 1990 году, когда приватизировали Ингосстрах. В 2009 году появился указ президента об исключении росгосстраха из списка стратегических предприятий для его дальнейшей продажи. В октябре 2010 года частные акционеры получили полный контроль над компанией, т.е. продан последний государственный страховой актив. Этот сектор полностью разгоссударствлен. Итоги 2010 года: основной показатель: страховые премии 1041 млрд.руб. 6.5% прирост, т.е. выше чем прирост ВВП. В том числе страхование жизни – 2,2%, личное страхование (кроме жизни) – 11,7%, страхование имущества – 26,7%, страхование предпринимательских и финансовых рисков – 0,7%, осаго – 8,8%, итого добровольное – 43,9%, обязательное страхование (кроме осаго) – 0,7%, обязательное медицинское страхование – 46,6%, итого обязательное – 56,1%, всего - 100%. Выплаты: сумма – 768,6 млрд.руб. В том числе обязательное медицинское – 61,8%. Отношение выплат к премиям – 73,8%. Доля выплат по законам рынка должна составлять приблизительно 60% от собранных взносов. Все предыдущие годы в России приблизительно и была такая доля, а в 2010 году она резко подскочила. Тенденции: все большее внимание уделяют розничным клиентам, т.е. физические лица начинают теснить корпоративных клиентов. Розница весьма затратный вид деятельности для страховщиков, но очень перспективный, т.к. есть огромный потенциал. Это связано со строительством жилья. Самый главный показатель состояния страхового бизнеса – это соотношение суммы собранных взносов к ВВП. Вначале 1990 это были смешные цифры – 0,9%, к концу 1,6% ВВП, 2001 год – 3,3%, 2003 год – 3,4%, в 2009 – 2,5%, в 2010 приблизительно 2,4%. В среднем по миру (2008 год) – 7,07%, в том числе Северная Америка – 8,54%, Латинская Америка – 2,54%, Центральная и Восточная Европа – 2,79%, Азия – 5,95%, Япония и развитые индустриальные страны – 10,41%, Океания – 7,02%, Африка – 3,57%, Великобритания – 16,5%.

Ежегодные взносы на душу населения. 2010 год в России приблизительно так – 7300руб. на душу населения в год. В целом в мире: 634$, Африка – 56$, Латинская Америка – 176$, Центральная и Восточная Европа – 299$, Западная Европа – 3200$, Япония и новые индустриальные страны Азии – 3200$, Северная Америка – 4000$, Великобритания – 6500$ (5000$- страхование жизни).

Объем собранной страховой премии всеми страховыми компаниями мира в 2008 году составил 4,3 трлн.$. В России в этот год приблизительно 32 млрд.$.

Итог: доля России в мировом сборе приблизительно 0,74%.

Причины:

Основная: отсутствие страховой культуры у населения, что объясняется нашей экономической историей, ибо, социализм отучил Россиян страховать все, что подвергается риску, поэтому сегодня в России застраховано приблизительно не более 15% потенциальных рисков.

Большинство российских страховых компаний не обладает достаточной финансовой мощностью, устойчивостью и платежеспособностью. А это не позволяет им обеспечивать им надежную экономическую защиту граждан и предпринимательских структур. Их слабая мощь выражается в незначительном размере уставного капитала компаний. Потому минфин постоянно ужесточает требования к минимальному размеру уставного капитала к собственным средствам предприятия, т.к. этот капитал для компании – это нз, к которому компания должна обраться к том случае, если не хватает страховых резервов для страховых выплат. Величина уставного капитала – это одна из причин несостоятельности компании, но в любой ситуации чем больше этот капитал – тем лучше. С 1 января 2012 года вступят в силу новые требования по уставному капиталу для страховых и перестраховочных компаний. Для страховщиков общего страхования требование – 120млн.руб. Для страховщика в жизни – 240млн.руб. Для перестраховочных компаний – 480 млн.руб. Готовность страхового бизнеса к такому значительному переходу на сегодня (начало 2011года) следующая: по общему страхованию готово 55% компаний, по страхованию жизней – 10%, по перестрахованию – 30% компаний. Общая нехватка средств по рынку на начало 2011 года: 15,5 млрд.руб, потому уменьшение траховых компаний в перспективе. В 2010 году их стало на 100 компаний меньше, в 2011 году тенденция такая же. Страховой бизнес является на мировом фоне весьма слабым, т.к. собственные средства страховщиков соизмеримы с собственными средствами одной западной крупной страховой компанией.

2) Проблема страхования профессиональной ответственности.

Все последние годы повышается прозрачность компаний. Возрастанию открытости компаний способствует их выход на фондовый рынок, а значит первичное размещение акций. После проведения такой процедуры компания становится публичной и приобретает рыночную оценку. Как правило, элите компаний потребуется полис страхования профессиональной ответственности. В США и Канаде почти 100% публичных компаний страхуют своих директоров, менеджеров, в Европе этот процент гораздо ниже – 60%, в России наиболее востребованными видами страхования профессиональной ответственности являются те, которые предусмотрены федеральными законами – это страхование профессиональной ответственности аудиторов, нотариусов, оценщиков, арбитражных управляющих. Основная проблема – это страхование не обеспечивает покрытие и защиту от крупных катастрофических рисков. Страхование ответственности врачей: в США оно является обязательным для частнопрактикующих врачей и тех, кто работают в госпиталях, однако суммы страховых выплат значительно увеличивают стоимость медицинских услуг и расходы этих частнопрактикующих врачей, потому не все выдерживают такую нагрузку. В США средний размер возмещения за врачебную ошибку составляет приблизительно около 350000$, компенсация зависит от заработка пострадавшего: домохозяйки получат 250000$, американские военные с момента зачисления на службу автоматически застрахованы на 250000$. Россия: обязательное страхование ответственности медицинских организаций намерено ввести с 2013 года. Это значит что в перспективе, если больному причинили вред в результате лечения или отправили на тот свет, то сначала он получит до 1,5млн. и 2млн. получат родственники, если он уйдет в иной мир.

Страхование ответственности строительного бизнеса: сегодня ликвидированы лицензии, которые всегда выдались строительным организациям и теперь создаются саморегулируемые организации, которые сами будут допускать строителей компании на строительный рынок и реально отвечать за то, что делают строители. Если отвечать, то нужны средства, потому создается страховой фонд (строительные компании при вступлении в эту организацию вносят заметные суммы, которые не при каких обстоятельствах не возвращают им и из этих средств саморегулируемая организация выполняет свои обязанности перед клиентами).

Сделки с недвижимостью: примерно 2% этих сделок заканчиваются проблемами, крупные агентства недвижимости имеют полисы страхования профессиональной ответственности. В типовых договорах права клиента вообще бывают никак не защищены, а потому доказать виновность риелтора не предоставляется возможность, кроме того, россияне такой народ, который подписывает договора не читая. Перспективы: власти готовятся ввести обязательное страхование недвижимости.

Возможные риски предприятия: страхуются сегодня не в полном объеме. Предпочтения отдается пожарам, стихийным бедствиям, кражам, злоумышленным действиям и заливам, недооцениваются строительно-монтажные риски, риски ответственности производителя за качество продукции и многие другие.

Страхование бизнеса: крупный бизнес практически весь застрахован, а малый и средний застрахован в мизерной доли – 10%. Причины: бедный бизнес, а это дополнительные издержки.

Автострахование: первый опыт был в США в 1898 году, а в 1925 осуществилось страхование гражданской ответственности владельцев машин, кроме добровольного страхования автомобилей. Европа обязательной сделала автострахование в середине 20 века, а Россия в начале 21 века в 2003 году. Проблем много.

Страхование зарплаты работников на случай банкротства компаний: в России минэкономразвитие готовит законопроект такого страхования. Государство не может полностью взять на себя ответственность по выплате таких долгов, потому во многих странах создаются специальные фонды, в которые работодатели отчисляют средства на случаи банкротства. В перспективе дополнительная нагрузка на бизнес.

Страхование жизни: наиболее стратегический вид страхования, т.к. приносит долгосрочные финансовые ресурсы. В Западных странах его доля не ниже 50% рынка страхования. Полисы имеют более 90% населения этих стран. Одна из причин: даются налоговые льготы. Россия: в 2010 году доля резко возросла до 2,2%, а до того была где-то 1,6 от общей суммы собранных взносов. Полисы имеют не более 5, 6% жителей крупных городов. Это обычно граждане с приличным доходом. Средняя сумма на душу населения – 6$, в Великобритании – 6000$, среднее в мире – 300$. Необоснованность уровня выплат при страховании жизни при наступлении страхового случае: на железные дороги – 12000руб, на автомобили – 160000, на самолете – 2млн.руб. При несчастном случае на производстве – 64,4 тыс. руб.

Страхование агропромышленного комплекса: в настоящее время предложен законопроект, суть которого в том, что государство будет оказывать помощь, при условии, что сельхозпроизводитель охватил 50% страховки. Обсуждается перспектива страхования лесов в России. Российский страховой бизнес крайне монополизирован. 20% участников держат 80% ресурсов. Проблема вступления в ВТО, она связана с проблемой прихода иностранных компаний в наш страховой бизнес. Установлен лимит – 25%, но по предварительным договоренностям, страховой бизнес практически открыли для иностранного капитала, их присутствие есть во всех крупных российских компаниях. Плюсы: приходит сильный конкурент на наш рынок, т.е. подтягиваются неконкурентоспособные или уходят, а конкурент этот не заинтересован на этой стадии высокой рентабельности, он заинтересован только в том, чтобы захватить как можно больше наш потенциальный рынок. Это дочерние компании, основной доход у них на родине, потому наши страховщики не очень лояльны по отношению к этим гостям. И другие проблемы страхового бизнеса.

3) Страхование банковских вкладов.