Структура страхового рынка. СР представляет собой сложную развивающуюся интег­рированную систему

СР представляет собой сложную развивающуюся интег­рированную систему, к звеньям которой относятся СО, страхователи, СП, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регу­лирования.

СО - институциональная основа СР. СО - это конкретная форма организации СФ страховщика. СК осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. СО - экономически обособленное звено СР, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоя­тельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Эко­номические отношения между СО осуществляют­ся на основе соцстрахования и перестрахования.

СО структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности СО различают на акци­онерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Первичным звеном СР является страховщик - юридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельности и получившее в установленном порядке государственную лицензию на осуществление СД на территории РФ. По договору страхования страховщик принимает на себя обязательство за страховую премию (СП) возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления СС.

Страховщик ведает вопросами создания и расходования СФ. Страховщик может существовать в следующих организационно-правовых формах:

1. Акционерное страховое общество (АСО) - негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества (АО), уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг (ЦБ), принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний (СК), также возможно использование банковского кредита (домини­рует на СР развитых стран).

2. Общество взаимного страхования - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Форма организации СФ посредством паевых взносов его участников, которые одновременно выступают в качестве и страхователей и страховщиков.

3. Государственная страховая компания. Активы здесь принадлежат государству. Такую компанию можно рассматривать как форму участия государства в функционировании СР. В качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на то организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования.

Правительственные СОотносятся к неком­мерческим структурам, деятельность которых основана на субсидирова­нии. Правительственные СО специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и слу­жащим.

4. Частная СК. Принадлежит одному собственнику или является семейным предприятием. Частные СКпринадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнес­ти английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юри­дическое лицо, а объединение физических лиц.

5. Концерн. Объединение предприятий (в них входят и страховые общества), осуществляющее совместную деятельность на основе централизации ряда функций - инвестиционной, финансовой, природоохранительной, внешнеэкономической.

6. Хозяйственная ассоциация. Договорное объединение страховщиков для совместного осуществления одной или нескольких производственно-хозяйственных функций.

7. Консорциум. Временное договорное объединение производственных предприятий и страховщиков для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов.

Продвижением СУ от страховщика к страхователю занимаются страховые агенты (СА) и страховые брокеры (СБ). Ими могут быть физические и юридические лица. СА от имени и по поручению СК занимается продажей страховых полисов (СП, договоров страхования), оформляет документы и в отдельных случаях выплачивает страховое вознаграждение. СБ выступает в роли консультанта страхователя при заключении договора. Его деятельность подлежит лицензированию. Главное отличие брокера от СА – он выступает в качестве независимого посредника одной или нескольких СК, а при заключении договора страхователя с данной компанией брокер получает комиссионное вознаграждение.

Функционирование СР предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры – инспекторы или агенты СО, осуще­ствляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопо­жарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейе­ра страховая компания принимает решение о заключении договора стра­хования. Аджастеры -это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составля­ет страховой акт (аварийный сертификат).

АСО – форма организации СФ на основе централизации ДС, посредством продажи акций. Существуют закрытые акционерные общества (ЗАО), акции которых распределяются среди их учредителей, и открытые акционерные общества (ОАО), акции которых свободно продаются и покупаются на фондовом рынке. Акции выпускаются на предъявителя и именные. Каждая акция имеет номинальную стоимость, а в случае обращения на рынке - рыночный курс. По размерам и характеру приносимого дохода различаются обыкновенные и привилегированные акции.

Владельцам обыкновенных акций выплачиваются дивиденды, пропорциональные величине прибыли АСО за год. По привилегированным акциям выплачивается фиксированный процент, не зависящий от текущей прибыли компании. Также различия этих двух типов акций связаны с тем, что владельцы обыкновенных акций имеют право голоса на собраниях владельцев предприятия, участвуют в управлении им, в то время как владельцы привилегированных акций обычно этим правом не наделены. Для того чтобы иметь реальную власть в управлении и распоряжении имуществом АО необходимо обладать > 50%. Фактически эта доля может быть гораздо меньше, так как в большинстве случаев акции распределены между значительным количеством акционеров. На общих собраниях акционеров каждый обладает количеством голосов, пропорциональным сумме имеющихся у него акций, дающих право голоса.

С целью увеличения уставного капитала АО может выпускать облигации, по которым ежегодно выплачивается фиксированный процент. Если акционеры являются совладельцами СК, то обладатели облигаций выступают кредиторами. Средства, полученные от размещения облигаций, образуют наряду с банковским кредитом заемный капитал АО. Эти средства в установленный при их выпуске срок должны быть возвращены владельцам облигаций вместе с суммой процентов за пользование ими.

АО функционируют в России согласно законодательству, которое определяет высшие органы управления, исполнительные органы, выпуск акций, облигаций и т.д. Каждое АО организует свою деятельность согласно уставу общества.

Организационное строение АСО может включать, кроме головной компании, различные по уровню самостоятельности и совершаемым операциям подразделения. При этом только филиалы СО являются юридическими лицами, другие подразделения такой самостоятельности не имеют.

Представительство СК занимается сбором информации, поиском клиентов в интересах страховщика, рекламой, но коммерческой деятельности не ведет. Агентству СК разрешено выполнять все функции представительства и определенные страховые операции – заключение и обслуживание договоров.

Отделения СК предлагают широкий комплекс СУ, хотя не являются юридическими лицами и совершают операции от имени и по поручению клиентов. Вместе с головной компанией отделение образует единое формирование страховщика с одним балансом, составляемым на консолидированной основе.

Высшим органом управления СК является собрание акционеров. Следующая ступень в руководстве СК – собрание директоров. Директоры – руководители, избранные общим собранием акционеров и имеющие закрепленные в уставе полномочия, могут быть как внутренними (осуществлять внутреннее руководство), так и внешними (советниками). Совет директоров СК образует правление и избирает из своего числа председателя.

Председатель правления может одновременно занимать пост главного исполнительного директора, но часто имеет незначительные полномочия и выполняет представительские функции, а также осуществляет координацию взаимодействий с органами законодательной и исполнительной власти.

Президент – высший руководитель СК после председателя правления. Вице-президент – финансовый директор. Секретариат – постоянный орган при совете директоров, президенте и вице-президенте для проверки исполнения их решений. Исполнительные директора – руководители основных направлений деятельности компании, возглавляющие отделы или управления по каждому виду страхования.

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, под­готовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей СО создают объединения (ассоциации) страховщиков.

Объединения страховщиков со­здаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные СО. Такие объ­единения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем СК объединяются для проведения некото­рых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщи­ков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на стра­хование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении СС страхова­тель вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в от­дельности. Такая форма организации страховых отношений называется сосстрахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхо­вателей от недобросовестных СО, оказывают потер­певшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и разви­тии страхового законодательства и др.

Важным звеном СР выступает система государственно­го регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с за­щитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности СО.