Кредитный договор банка с клиентом

Договорная форма кредитных отношений банка с клиентом существовала до денежно-кредитной реформы начала 30-гг.: в результате реформы была осуществлена полная централизация финансово-кредитной сферы, закрепление предприятий за конкретными учреждениями государственного банка и централизованное распределение кредитных ресурсов. Практика заключения кредитных договоров была возобновлена в конце 80-х гг. По-настоящему юридический характер договора приобрели с начала 90-х гг., когда появились первые законы, регулирующие предпринимательскую("О предприятиях и предпринимательской деятельности" и др.) и банковскую деятельность.

В настоящее время кредитный договор определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. Он является юридическим документом, правовая сторона которого регламентируется соответствующими статьями Гражданского кодекса РФ (часть II), принятого Госдумой 22 декабря 1995 г. Согласно ГК РФ (ст. 819) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор заключается в письменной форме и подписывается лицами, уполномоченными на его заключение, что подтверждается соответствующей доверенностью. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Экономические условия кредитной сделки обусловлены спецификой заемщика и вида ссуды. Существует система кредитных инструментов, отражающих специфику потребностей клиента (контокоррентный кредит, овердрафт, кредит на совокупность запасов и затрат, отдельные целевые ссуды и др.) и имеющих специфичный механизм выдачи и погашения ссуд, регулирования предельного уровня задолженности, способы организации контроля, что должно быть зафиксировано в кредитном договоре. При этом банк прибегает к различным способам защиты от кредитного риска, в частности: установление повышенной платы за кредит; использование гарантий возврата кредита (вторичных форм обеспечения: гарантий, поручительств, залога, страхования); организация контроля за финансовым состоянием заемщика и заложенным имуществом.

Зафиксированные в кредитном договоре экономические условия кредитной сделки также приобретают правовой характер.

По содержанию и форме кредитный договор базируется на следующих основных принципах: 1) прочная правовая основа; 2) добровольность вступления в сделку; 3) взаимозаинтересованность сторон; 4) согласованность условий сделки.

Условия могут быть существенными и дополнительными. Существенные определяют возможность заключения кредитного договора: наименование сторон, срок договора, предмет и сумма, порядок выдачи и погашения ссуды, уровень платы за кредит, способ обеспечения его возврата, ответственность сторон.

Дополнительные условия направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита: обязательства заемщика по достижению определенного уровня кредитоспособности, необходимого состояния учета и отчетности, сохранности заложенного имущества, запрет на реорганизацию предприятия без ведома банка и др.

Общую схему кредитного договора можно представить в следующем виде.

Преамбула включает описание основных реквизитов участников кредитной сделки: для заемщика – название, подчиненность, расчетный счет, организационно-правовая форма; для банка – наименование, месторасположение.

Первый раздел "Предмет и сумма договора" включает качественную (целевую направленность и структуру) и количественную (сумму, при необходимости - с разбивкой по месяцам) характеристику объекта кредитной сделки.

Второй разделхарактеризует порядок выдачи и погашения ссуды (полностью или частями; с расчетного счета или минуя его и т.д.), а также способ регулирования предельного размера выдаваемого кредита (кредитная линия, лимит).

Третий разделотражает уровень уплачиваемых банку процентов за пользование кредитом, сроки начисления и взыскания процентов. Здесь целесообразно зафиксировать процентную ставку в период срока ссуды, при пролонгации, в случае ухудшения кредитоспособности клиента и возникновении других факторов риска, в том числе предусмотреть порядок изменения ставки в условиях инфляции.

Четвертый разделдоговора фиксирует конкретные способы обеспечения возвратности кредита. К ним относят: залог имущества; гарантии; поручительства; страхование кредитного риска. При этом называется один или несколько вторичных источников погашения ссуды. Их использование закрепляется специальными документами: договором о залоге имущества клиента, гарантийным письмом, страховым полисом.

Пятый разделдоговора отражает права и обязательства сторон.

К правам заемщика относятся:

· требовать от банка предоставления кредита в объемах и сроки, предусмотренные договором;

· обратиться в банк с необходимыми обоснованиями и расчетами для внесения изменений в условия договора;

· досрочно погасить задолженность по ссуде (полностью или частично);

· расторгнуть договор при несоблюдении банком его условий или по своим экономическим соображениям;

· требовать пролонгации срока договора по объективным причинам, а также снижения процентной ставки в связи со снижением ставки рефинансирования.

В обязанности заемщика вменяется:

· использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

· возвратить кредит в предусмотренный договором срок;

· своевременно платить банку проценты за пользование ссудой;

· своевременно предоставлять банку баланс и другие документы, необходимые для контроля за пользованием ссудой;

· обеспечивать достоверность предоставляемых в банк данных для получения кредита и последующего контроля за его использованием;

· допускать представителей банка во все свои помещения для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному договору и договору залога;

· предоставлять кредитору сведения обо всех полученных и планируемых к получению у третьих лиц кредитах; при реорганизации или ликвидации немедленно погасить задолженность по кредиту с полной оплатой процентов независимо от договорного срока погашения кредита.

Банк вправе:

· производить проверку обеспечения и целевого использования кредита;

· прекращать выдачу новых ссуд и предъявлять к взысканию ранее выданные при нарушении заемщиком условий договора, а также при выявлении случаев недостоверности отчетности, запущенности в бухгалтерском учете, неоднократной задержки уплаты процентов за кредит, ухудшении его финансового состояния.

В обязанность банка входит:

· предоставить кредит заемщику в предусмотренных объемах и в сроки;

· информировать о фактах и причинах досрочного взыскания кредита;

· своевременно начислять проценты за кредит и уведомлять заемщика.

Возможные обязательства клиента можно разделить на три группы:

ü общего характера: своевременно вернуть основной долг и платить проценты, использовать кредит по целевому назначению и др.;

ü уровня относящиеся к обеспечению необходимого финансового состояния;

ü касающиеся учета и видов отчетности, предоставляемой банку.

Вопросы организации банковского контролямогут быть выделены в отдельный раздел кредитного договора (при установлении долгосрочных кредитных связей банка с клиентом).

В шестом разделе конкретизируются случаи нарушения каждой из сторон условий кредитного договора и соответствующие санкции.

В седьмом разделе "Дополнительные условия договора" при необходимости фиксируются условия, не предусмотренные в предшествующих разделах. В частности: формирование обязательного срочного депозита с указанием суммы и срока (если клиент не имеет расчетного счета в данном банке); порядок изменения первоначально установленной суммы лимита кредитования или кредитной линии; порядок внесения изменений и дополнений в кредитный договор.

В восьмом разделе "Разрешение споров" целесообразно предусмотреть пункты, касающиеся: 1) разрешения споров путем переговоровсамими сторонами с указанием срока рассмотрения взаимных претензий; 2) порядок обращения в арбитражный суд.

Девятый разделфиксирует срок действия договора, т.е. его начало и окончание, возможности его пролонгации и закрытия.

Последний, десятый раздел,отражает юридические адреса сторон (почтовый адрес, расчетный или корреспондентский счет, телефон, факс), а также подписи, заверенные печатями.

Данная схема кредитного договора является примерной и может изменяться в зависимости от объема, вида и срока предоставляемого кредита, постоянства кредитных связей клиента с банком, наличия расчетного счета в данном банке, степени информированности банка о клиенте, его финансового состояния и др.

Кредитные отношения в широком смысле слова могут быть оформлены также договором займа. Однако в правовом отношении понятие "заем" включает в себя более широкий смысл, нежели кредит (оформляемый кредитным договором). К займу относят отношения физических и юридических лиц по привлечению одной стороной (заемщиком) от другой стороны (заимодавца) денежных средств или вещей. При этом заем может оформляться заключением договора (возможно и в устной форме), написанием расписки, а также выпуском и продажей определенной ценной бумаги, например, облигации, векселя, договором государственного займа, целевого займа.

В соответствии с ГК РФ договор займа (ст. 807) предполагает, что одна сторона (заимодавец) передает другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Срок действия договора определяется с момента передачи предмета договора заемщику (договор займа – реальная сделка) и заканчивается передачей средств заимодавцу или перечислением их на его счет.

Договор займа оформляется в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В случае, если заимодавец является юридическим лицом, то независимо от суммы договор заключается в письменном виде. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Таким образом, можно указать следующие отличительные характеристики кредитного договора (по сравнению с договором займа): кредитный договор

· в качестве кредитора предполагает только кредитную организацию;

· может заключаться только в письменной форме;

· предполагает передачу взаймы денежной суммы.