Вопрос № 3. Классификация имущественного и личного страхования

Критериями классификации являются различия в объектах страхования с учетом категории страхователей, объема страховой ответственности и установленного законодательством порядка организации страхования. В соответствии с этими критериями страхование подразделяется на отрасли, классы, виды. Кроме того, различают формы страхования по следующим критериям:

по степени обязательности - обязательную и добровольную;

по объекту страхования - личное и имущественное;

по основаниям осуществления страховой выплаты - накопительное и не накопительное.

Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу закона, добровольное страхование - страхование, осуществляемое в силу волеизъявления сторон. При обязательном страховании страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных правовым актом, регулирующим данные страховые отношения. Договор обязательного страхования может быть заключен с любым страховщиком, предложившим свои услуги. Для государственной страховой организации заключение такого договора является его обязанностью.

Личное страхование - страхование интереса физического лица, касающегося его жизни, здоровья и другого свойства личности как самого страхователя, так и третьих лиц. Назначение личного страхования заключается в выплате гражданам обусловленной денежной суммы при наступлении определенного события в их жизни.

Назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, причиняемого стихийными бедствиями и другими случайными событиями различному имуществу. Следовательно, объектом страхования выступают различные материальные ценности и связанные с ними интересы.

Накопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты по любому из следующих оснований: по истечении установленного договором страхования периода, либо при наступлении страхового случая. В зависимости от того, какое из них наступит первым.

Ненакопительным страхованием является страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты только при наступлении страхового случая.

В Казахстане, согласно Закону «О страховой деятельности» принята следующая классификация страхования по отраслям, видам и классам:

«страхование жизни»

«общее страхование».

Страхование жизни включает два класса: страхование жизни и аннуитетное страхование.

Общее страхование включает 16 классов, в том числе: страхование от несчастного случая и болезней; медицинское страхование; страхование автомобильного, железнодорожного, воздушного и водного транспорта; грузов; имущества; предпринимательского риска; гражданско-правовой ответственности владельцев транспорта, перевозчика, по договору, за причинение вреда.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договоров страхования.

В Казахстане введено также обязательное страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента - юридических и. физических лиц, осуществляющих деятельность по формированию, продвижению и реализации туристических продуктов. Страховым органам предоставлено право самостоятельно разрабатывать и вводить новые рисковые виды страхования. Ассортимент страховой защиты в Казахстане включает такие виды страхования, как долгосрочное накопительное страхование - региональное страхование жизни, страхование на случай землетрясения, страхование призывников, страхование женщин на случай родов, страхование на случай хищения животных, страхование временно перемещенного имущества (взятого с собой на время отдыха, в командировку и т.д.),. страхование квартир, приобретенных гражданами в личную собственность. Развитие коммерческого банковского сектора потребовало введения страхования банковских депозитов физических лиц.

Разработка страхового ассортимента осуществляется в двух направлениях:

- предоставление возможности застраховать имущество граждан от определенного риска или группы рисков по желанию страхователя;

- предоставление возможности застраховать любые материальные ценности, причем в отдельности, а не все имущество в целом.

В Казахстане действует Фонд гарантирования страховых выплат, задачей которого является защита прав и законных интересов страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей по наступившим страховым случаям по договорам обязательного страхования принудительно ликвидируемой страховой организации. Для выполнения своей задачи фонд осуществляет следующие функции:

· привлекает обязательные и чрезвычайные взносы (в случае недостатка средств резерва) страховых организаций-участников;

· осуществляет гарантийные и компенсационные выплаты;

· осуществляет инвестиционную деятельность в целях сохранности и приумножения взносов.