Роль кредита в развитии экономики и его границы

Возвратность, срочность и платность, присущие кредитным отношениям, в отличие от бюджетного финансирования, способствуют повышению роли кредита в экономии ресурсов. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на:

1) процессы производства, реализации и потребления продукции;

2) на сферу денежного обращения.

В первом случае его роль проявляется в следующем:

1) обеспечивается бесперебойность процессов производства и реализации продукции;

2) удовлетворяется временная потребность в средствах, обусловленная сезонностью производства и реализации определенных видов продукции;

3) обеспечивается расширенное производство и реализация продукции.

Потребительский кредит способствует повышению уровня потребления. Источником погашения ссудной задолженности по такому кредиту служит часть предстоящих доходов заемщика, поэтому необходима тщательная проверка реальности источников погашения перед выдачей кредита. Велика роль кредита и в сфере наличного и безналичного денежного оборота, что относится к денежно-кредитным системам всех стран. В России ЦБ РФ монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение.

Поступление наличных денег в обращение и изъятие их из обращения происходят на кредитной основе, через банки. Выдача банками наличных денег клиентам и поступление в банки наличных денег представляют собой кредитные операции, в которых проявляются кредитные отношения между банками и их клиентами. При наличии средств на счетах клиентов последние являются кредиторами банка, следовательно, выдача наличных со счетов свидетельствует о погашении банком своей задолженности клиентам. Образование средств на счетах клиентов происходит в результате предоставления ссуд при осуществлении депозитной эмиссии. Средства, образовавшиеся в итоге ссудных операций, могут быть в дальнейшем использованы для перечисления на счета других клиентов и выдачи им наличных денег.

Для использования преимуществ применения кредита в качестве дополнительного источника средств для бесперебойного безналичного денежного оборота важно не допускать предоставления ссуд для покрытия недостатков в работе заемщиков и обеспечивать их выдачу только в размере обоснованной потребности в средствах.

Для достижения целей денежно-кредитной политики ЦБ РФ устанавливает нормативы, регулирующие деятельность КБ, определяет общий объем кредитов рефинансирования, правила проведения банковских операций, в т.ч. правила выполнения безналичных расчетов. Указанные меры способствуют повышению роли кредита в народном хозяйстве.

Однако кредит имеет определенные границы применения, т.е. он может быть эффективным (меть положительное воздействие на экономику) только при оптимальном уровне кредитных вложений. Избыточное предоставление кредита приводит к замедлению темпов воспроизводства, поскольку накапливаются излишние запасы ТМЦ, отвлекаются ресурсы, которые можно было бы использовать на производительные либо потребительские цели. При излишнем кредитовании у предприятия снижается заинтересованность в экономном использовании ресурсов и ускорении реализации товаров.

При недостатке кредитных средств у предприятий возникают трудности с приобретением сырья и материалов, что также отрицательно сказывается на процессах воспроизводства.

Определение границ применения кредита предполагает установление:

• круга потребностей в средствах, которые могут удовлетворяться за счет кредита;

• границ использования кредита по народному хозяйству в целом, в т.ч. для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд, государственных потребностей;

• количественных границ предоставления кредита (объемов кредитных вложений отдельных банков и др.);

• границ предоставления кредита отдельным заемщикам (с учетом интересов и потребностей заемщиков, а также интересов и возможностей кредиторов).

При определении границ применения кредита должны учитываться:

• необходимость участия заемных средств в решении задач обеспечения бесперебойности и развития процессов производства и реализации продукции;

• качество коммерческой деятельности предприятий;

• экономное использование ресурсов хозяйства;

• вопросы повышения благосостояния населения;

• потребности обеспечения оборота платежными средствами и др.

Обычно границы регулируются различными нормативными актами и изменяются в различные периоды развития экономики. В рыночных условиях границы расширяются, что проявилось, в частности, в развитии коммерческого и ипотечного кредита.

Различают макроуровень (народнохозяйственные пределы) и микроуровень

(банк-клиент) увеличения кредитных вложений.

На макроуровне при планировании кредитных вложений должны учитываться: рост объемов производства в целом, их структура, а также задачи оптимизации величины денежных средств в обороте. На микроуровне границы определяются интересами, потребностями и возможностями конкретных участников – заемщика и кредитора.

Кредит и деньги – самостоятельные, но тесно связанные экономические категории. Кредит возник раньше денег. Деньги возникают на основе товарного производства и обращения, кредит же может существовать и в натуральной форме, когда на условиях возвратности, предоставляется не товар, а натуральный продукт. Причем возникновение кредита ранее товарно-денежных отношений позволяет сделать вывод о том, что кредит – один из факторов их зарождения.

В условиях товарно-денежных отношений деньги и кредит развиваются в неразрывном единстве, взаимно дополняя друг друга в обслуживании производства, распределении и перераспределении валового общественного продукта.

Предоставление кредита банком создает новые деньги на депозитных счетах. С другой стороны, расширение депозитной базы расширяет возможности и для кредитования. Владельцы счетов в банке выступают одновременно как субъекты и кредитных, и денежных отношений.

Деньги совершают постоянный кругооборот. При этом без кредита этот кругооборот был бы невозможным. Кредит соединяет отдельные фазы воспроизводства и в пространстве, и во времени, ускоряя процесс воспроизводства. Через рынок кредитных ресурсов деньги из одной сферы рынка переходят в другую в результате действия закона спроса и предложения. Рынок кредитных ресурсов – единственный рынок, на котором создаются новые деньги, удовлетворяющие дополнительный спрос во всех сферах рыночных отношений.

Вместе с тем между этими категориями существуют следующие различия:

• "кредит" – более узкая экономическая категория: субъектами денежных отношений являются практически все юридические и физические лица; субъектами кредитных отношений – только участники кредитных сделок;

• кредит создает не только деньги, но и другие платежные средства (векселя);

• при отсрочке платежа за товар (услугу) кредит проявляет свою сущность не в платеже по истечении отсрочки (как деньги), а в факте отсрочки платежа;

• эти категории имеют разные потребительные стоимости для субъектов денежных и кредитных отношений. Все субъекты денежных отношений заинтересованы в потребительной стоимости денег (как всеобщего эквивалента). У субъектов кредитных отношений такой интерес испытывают только заемщики. Кредиторы же заинтересованы в другой потребительной стоимости кредита – способности приносить доход в виде процента;

• деньги и кредит имеют разные стадии движения. Движение денег мимолетно и односторонне. В их движении нет таких стадий, как использование покупателем и возврат продавцу;

• кредит, в отличие от денег, приносит процент;

• в денежных отношениях всегда происходит смена права собственности на деньги. В кредитных отношениях правом собственности обладает всегда кредитор, передающий деньги во временное пользование. Исключение составляет коммерческий кредит, при котором передаваемый покупателю товар с отсрочкой платежа меняет своего собственника.

В условиях рыночной экономики проявляется тенденция дальнейшего усиления взаимодействия денег и кредита. В частности, возникновение и развитие таких видов банковского кредита, как контокоррентный, револьверный, кредитные линии, дают возможность завязывать длительные и постоянные связи с клиентами, которые одновременно становятся субъектами и денежных, и кредитных отношений. Об усилении взаимодействия денег и кредита свидетельствует и развитие электронных денег, расширение безналичных расчетов, клиринга. В обществе с развитыми рыночными отношениями и деньги, и кредит становятся объектами государственного регулирования, т.е. государство является прямым или косвенным субъектом денежных и кредитных отношений.