Проблемы отечественных страховщиков при вступлении России в ВТО

В настоящее время достаточно актуальным вопросом является интеграция российского хозяйства в мировую экономическую систему, что необходимо для использования преимуществ международного разделения труда, получения доступа российских компаний на иностранные рынки и модернизации национальной экономики.

Одним из последствий общественного разделения труда стало появление страхового рынка (наряду с другими рынками).

К естественным результатам развития человечества можно отнести и глобализацию мировой экономики. В течение всего XX века шла работа, направленная на создание единого мирового экономического пространства, в котором действовали бы обязательные для всех правила. В результате этих усилий была создана Всемирная торговая организация (ВТО). Несмотря на множество неразрешенных важных проблем как вне, так и внутри ВТО, данная организация на сегодняшний день играет ведущую роль в области международной торговли.

Вступление России в ВТО становится на сегодняшний день одним из центральных вопросов экономической политики страны.

Определение юридических условий либерализации и интернационализации страхового рынка России является одной из приоритетных задач, решение которой должно привести к формированию развитого рынка страховых услуг, способного обслуживать социальные и экономические интересы страны.

Правила деятельности страховых организаций в России необходимо разрабатывать, опираясь на факторы становления российского страхования и присущие ему особенности.

Наш национальный страховой рынок, характеризуется высокой степенью концентрации страховых операций у небольшого круга страховщиков. Неразвитость региональных сетей, а также неспособность эффективно функционировать уже действующих филиалов является одной из насущных проблем страхового рынка которыми являются:

- управленческие функции филиалов в основном остаются у головных офисов, так как нет разработанных механизмов делегирования полномочий;

- недостаток квалифицированных кадров, особенно филиальной сети.

При вхождении России в ВТО зарубежные страховщики за более высокую оплату труда будут комплектоваться специалистами российских страховых компаний.

Отсутствие достоверной статистической отчетности и желание в ряде случаев обеспечить излишнюю финансовую прочность ведет к завышению тарифов и соответственно к снижению уровня выплат, которые составляют от 55 % до 65 % от поступивших платежей.

В тоже время средний уровень выплат на Западе достигает 90% и выше.

Естественно зарубежные страховщики, входя на российский страховой рынок, будут использовать свои, более щадящие, оптимальные тарифы, которые естественно будут более привлекательными для страхователя, что в конечном случае приведет к вытеснению с рынка российских страховщиков.

Несмотря на принимаемые меры еще не создана достаточная основа для развития долгосрочных видов страхования, обеспечивающих создание «длинных» денег, вкладываемых в серьезные инвестиционные проекты, которые обеспечивают высокие доходы.

В большинстве стран страховые компании – это крупные инвесторы, в значительной степени определяющие конъюнктуру финансового рынка.

В Германии доля страховщиков как инвесторов в экономику составляет 25 %.

Интерес зарубежных страховщиков при открытии российского страхового рынка не случаен. На западном рынке более 50 % от общего объема премий страховщики получают от операций по страхованию жизни. Для повышения интереса страхователей к долгосрочному страхованию используют экономические стимулы, такие как участие в прибылях страховой компании, договоры страхования, заключаемые в твердой валюте, договоры с доходностью и др.

Достаточно высокая инфляция, снижение сберегательной функции страхования, отсутствие у населения прогнозов предстоящих доходов и, как следствие, нежелание направлять временно свободные средства на цели страхования.

В имущественном страховании необходимо расширение сферы услуг за счет разработки условий новых универсальных видов страхования, применение накопленного зарубежного опыта, принятие законов по обязательным имущественным видам страхования (основных фондов и пожаро-взрывоопасных грузов). По мнению специалистов «потенциал» страхования промышленных рисков освоен не более чем на 20 %.

Практически отсутствует страхование ответственности работодателей и сельскохозяйственное страхование, по ряду объективных и субъективных причин не высок объем операций по финансово-кредитным рискам.

Из-за низкой капиталоемкости перестраховочный рынок России не может полностью обеспечить запросы первых страховщиков.

Низкая платежеспособность в ряде случаев ведет к недострахованию.

Слабо, а порой совершенно не ведется разъяснительная работа с населением о роли и необходимости страхования как рычага экономической защиты, о видах страхования используемых на рынке, практически нет организаций, которые бы проводили информационную услугу при наступлении страхового события.

Это не полный перечень проблем, которые следует решать отечественным страховщикам при вхождении России в ВТО.

Вопрос вступления России в ВТО неоспорим. Дело времени. Вопрос – на каких условиях будет осуществляться вхождение и как это вхождение скажется на российских страховщиках?

Россия – страна. Которая вполне может прожить без ВТО. Но в ВТО, куда вошли 150 стран участвовать необходимо, так как здесь основное течение мировой торговли.

В опубликованном МЭРТ сообщении «Об основных результатах переговоров по доступу на рынки товаров и услуг в рамках присоединения России к Всемирной торговой организации» (от 27.12.2006 года) изложены основные условия иностранного участия на российском рынке страховых услуг.

Сохраняется предусмотренная действующим законодательством возможность введения квоты иностранного участия в страховой системе. Однако ее размер увеличивается с нынешних 25% до 50%.

В соответствии с принимаемыми обязательствами через 9 лет после присоединения России к ВТО будет разрешена деятельность в России филиалов иностранных компаний. Однако такие филиалы не смогут работать в сфере обязательного страхования (кроме ОСАГО) и страхования государственных закупок. Открытие и деятельность таких филиалов в России будет обусловлено выполнением лицензионных требований, требований финансовой устойчивости, требований внесения гарантийного депозита. Кроме того, обязательства предусматривают возможность применения требований к материнской компании, которая намерена открыть филиал на территории России (в частности, требований к размеру активов, опыту работы). Обязательства допускают возможность установления требований к капитализации филиалов иностранных страховых компаний. Предполагается, что капитализация филиалов иностранных компаний будет учитываться при расчете доли иностранного участия в российской страховой системе, и, в том случае, если эта доля достигнет 50 %, открытие в России новых филиалов будет запрещено. То есть с этой точки зрения, 50 % рынка резервируется за российским страховым капиталом,

В течение 5 лет после даты присоединения России к ВТО доля иностранного участия в уставном капитале компаний, осуществляющих страхование жизни, обязательное страхование пассажиров и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей, не может превышать 51 %. По истечение указанного 5-летнего срока будет разрешено 100% иностранное участие в уставном капитале компаний, работающих в перечисленных сферах. После присоединения России к ВТО сохраняется 49% ограничение иностранного участия в уставном капитале компаний, осуществляющих страхование государственных закупок (это ограничение может применяться на постоянной основе).

Итак, при вступлении России в ВТО, большинство ее рынков (в том числе и страхового) будет открыто только частично.

Необходимо отметить, что полностью открытых страховых рынков, как показывает практика, в современном мире нет. В качестве исключений можно назвать рынки стран Центральной Африки, Латинской Америки, Грузии, Киргизии, Молдовы, Венгрии. Такой шаг со стороны этих государств был во многом вынужденной мерой. Он может быть объяснен отсутствием на момент вступления в ВТО национальной страховой отрасли и приоритетов на создание конкурентоспособного финансового сектора вообще. Все же остальные члены ВТО сохранили определенные суверенные права в области страхования. В государствах-членах ВТО существует целый ряд ограничений доступа иностранного капитала на их рынки.

Переходный период, предусмотренный условиями Присоединения к ВТО, дает возможность России решить существующие проблемы в страховании и тем самым укрепить свои позиции в этой сфере, чтобы противостоять иностранным конкурентам.

Одним из первых шагов должно стать приведение российского законодательства в соответствие с нормами ВТО еще до вступления России в эту организацию.

Уже сейчас проводится серьезная и целенаправленная работа по приведению российского страхового рынка в соответствие с международными стандартами. Основными направлениями этой работы являются повышение капитализации и транспарентности страховых организаций, разработка соответствующего законодательства, повышение роли ВСС и ФАС в регулировании деятельности страховых компаний и другие.

Важно установит режим, в котором будут функционировать иностранные компании на территории России. Это должны быть юридические лица, созданные и зарегистрированные в России, с уставным капиталом, размещенным здесь. Размещение страховых резервов также должно происходить на территории страны. В противном случае, размещение своих резервов за рубежом позволит иностранным страховщикам применить ценовой демпинг при вхождении на российский рынок.

В настоящее время, присутствие иностранного страхового бизнеса в России регулируется Законом «Об организации страхового дела в РФ», Законом «Об иностранных инвестициях в РФ», Налоговым Кодекс РФ и частично затронут в проекте «Стратегии развития страхования в РФ на 2008-2012 гг.».

Что же целесообразно предпринять в отношении российского законодательства для создания адекватных условий работы отечественных страховщиков после прихода прямых филиалов иностранных компаний? Во-первых, можно предложить законодательно закрепить специальный режим налогообложения для филиалов. Во-вторых, систему лицензирования следует либо применять и для страховых компаний, и для филиалов, либо в существующем виде не применять вообще ни для кого из них. В-третьих, не стоит забывать, что требования к финансовой устойчивости - это самый важный механизм, через который надзор может влиять на страховщика, прежде всего в целях защиты интересов клиентов. В-четвертых, возможны ограничения по видам страхования. Ни при каких обстоятельствах иностранные компании не должны быть допущены к проведению обязательного государственного страхования, страхования по госконтрактам или деятельности, связанной с государственной тайной.

Какие же преимущества получает Россия, вступая в ВТО? Для России основными целями присоединения к ВТО являются:

- получение лучших в сравнении с существующими и не дискриминационных условий для доступа российской продукции на иностранные рынки;

- доступ к международному механизму разрешения торговых споров;

- создание более благоприятного климата для иностранных инвестиций в результате приведения законодательной системы в соответствие с нормами ВТО;

- расширение возможностей для российских инвесторов в странах-членах ВТО, в частности, в банковской сфере;

- создание условий для повышения качества и конкурентоспособности отечественной продукции в результате увеличения потока иностранных товаров, услуг и инвестиций на российский рынок;

- участие в выработке правил международной торговли с учетом своих национальных интересов;

- улучшение имиджа России в мире как полноправного участника международной торговли.

При действующей 25 % квоте иностранного участия, доля Иностранного капитала в суммарном уставном капитале российских страховщиков составляет всего около 5 %.

иностранные страховщики уже фактически присутствуют на российском рынке, перестраховывая подавляющее большинство рисков наших национальных компаний. Это объясняется тем, что перестрахование требует значительных финансовых ресурсов, которых у российских страховщиков недостаточно.

Таким образом, можно предположить, что со вступлением в ВТО ситуация может кардинально не измениться. Прямые иностранные инвестиции в российское страхование по-прежнему будут незначительными вследствие низкого уровня спроса на страховые услуги в нашей стране. Иностранным страховщикам остается надеяться на огромный потенциал страхового рынка России.

Помимо этого, для эффективной работы на всей территории России с широким кругом экономических субъектов, необходимо иметь широкую сеть филиалов, агентов, представительств, необходимо знать рынок изнутри. Для создания филиальной сети необходимо несколько лет и большие финансовые вложения. Иностранным компаниям будет тяжело начать работу в регионах: требуется знать местную экономическую специфику и людей, ведь многие взаимоотношения строятся на личных связях с местным бизнесом и чиновниками.

В целом же, можно сделать. вывод о том, что участие крупных иностранных компаний в процессе развития страхового бизнеса в России станет важнейшим стимулом повышения эффективности функционирования рынка страховых услуг, поскольку изначально произойдет приток капитала, будут внедряться новые финансовые технологии, расшириться диапазон страховых продуктов. Разработка в период подготовки России к вступлению в ВТО четких регулирующих норм и правил введения страхового дела позволит избежать вытеснения с рынка отечественных страховых компаний. Российским страховщикам надо максимально эффективно использовать тот достаточно большой переходный период, чтобы базовый принцип ВТО - принцип равных конкурентных возможностей - был в полной мере соблюден на российском страховом рынке.

Вопросы

1 История создания ВТО.

2.Цель и задачи стоящие перед ВТО.

3.Функции ВТО.

4.Что дает стране вступившей в ВТО?

5.Процедура вступления в ВТО.

6.Набор документов вступающего в ВТО.

7. Российский страховой рынок на пороге вступления в ВТО.

8.Чем объясняется изменение численности российских страховых компаний?

9.Роль и цель государства в расширении видов обязательного страхования.

10.Динамика изменения показателей по страхованию жизни задачи и их решение по развитию долгосрочных договоров страхования.

11.Причины сдерживающие вступление России в ВТО.

12.Проблемы российских страховщиков при вступлении в ВТО.

13.Условия поставленные перед зарубежными страховщиками на момент вступления России в ВТО.

14.Какие преимущества получит Россия при вступлении в ВТО?

15.Какие негативные моменты для экономики России вступление в ВТО.

Тесты.

1.ГАТТ (генеральное соглашение по тарифам и торговле) это:

а)организация созданная при ООН;

б)предшественник ВТО;

в)организация созданная при Евросоюзе.

2.ГАТТ создано:

а) в 1945г.

б)в 1947г.

в)в 1952году

3.Основными принципами ВТО являются:

а) повышение уровня жизни и доходов.

б)регулирование роста объемов по выпуску и реализации производимой продукции странами участниками ВТО.

в)достижение полной занятости.

4.ВТО дает:

а)абсолютно равные права в использовании тарифов и торговли всем странам участникам.

б)наибольшие конкурентные преимущества получают предприниматели наиболее экономически развитых стран.

5.ВТО способствует:

а)развитию интеграционных процессов в мировой экономике;

б)проведению многосторонних торговых переговоров между заинтересованными странами –участниками;

в)дальнейшему развитию наиболее экономически развитых стран;

6.Высший орган управления ВТО

а)Совет представителей стран участниц;

б)Конференция министров стран – членов ВТО;

в)Генеральный совет ВТО.

7.При присоединению к ВТО:

а) проверяют страну – претендента на предмет ее соответствия нормам и правилам ВТО;

б)данные рассмотрения страны – претендента направляют в ООН для получение рекомендации на предмет допуска или отказа на вступление в ВТО;

в)проводят консультации об условиях членства страны-соискателя в ВТО.

8.Документы страны-соискателя представляемые при вступлении в ВТО.

а) доклад рабочей группы;

б)список обязательств по тарифным уступкам;

в)рекомендации ООН.

9.Страны не присоединившиеся к ВТО

а)ведут международные торговые операции по собственным правилам;

б)ведут международные торговые операции по правилам ВТО,активно диктуя свои условия;

в) ведут международные торговые операции по правилам ВТО,но в пассивном качестве.

10. ВТО – мировой координирующий и управляющий центр:

а)в области торговли;

б)по разрешению военных конфликтов;

в)в области экономического воздействия на страны нарушающие предусмотренные учредительными документами процедуры.

11.ВТО это организация действующая:

а)в странах мирового сообщества;

б)в странах Евросоюза;

в)в странах Евроазиатского континента и Америки.

12.Проблемы российских страховщиков при вступлении в ВТО:

а)не развитость региональной сети;

б)недостаток квалифицированных кадров;

в)ограничения в управленческих функциях филиалов;

г)завышенный уровень залицензированных страховых услуг;

д)низкий уровень страхования жизни.

13. Задачи стоящие перед отечественными страховщиками при вступлении в ВТО:

а)привести страховые законы и нормативы к международным стандартам;

б)сократить существующие тарифы минимум в два раза;

в)ограничить число обязательных видов страхования;

д)разработка условий новых универсальных видов имущественного страхования.

14.Российским страховщикам при вступлении в ВТО следует:

а)повысить уровень разъяснительной работы о необходимости страхования
,как метода экономической и социальной защиты;

б)повышать капиталоемкость страховых и перестраховочных организаций;

в)разрешить иностранным страховщикам проводить страхование госзаказов и обязательное страхование кроме ОСАГО

15.Зарубежным страховщикам при вступлении России в ВТО разрешить:

а) получаемые страховые платежи филиалами зарубежных компаний размещать на счетах головных компаний в иностранных банках;

б)работать по залицензированным в России правилам;

в) открытие филиалов с 100% участием в уставном капитале.

16.При вступлении России в ВТО требования к иностранным филиалам:

а)юридические лица зарегистрированные в России;

б)уставной капитал размещен в России;

в)размещение резервов допускается по усмотрению головных компаний.

17.Преимущества России при вступлении в ВТО:

а)доступ к международному механизму разрешения торговых споров;

б)ограничит доступ на российский рынок недоброкачественных товаров;

в)улучшит имидж России в мире как полноправного участника международной торговли;

г)позволит вмешиваться в принятие политических решений стран участников ВТО.