Понятие страхователя и страховщика, их права и обязанности

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Обязанности страхователя:

- вносить установленные платежи (страховая премия);

- представить все сведения об имуществе;

- соблюдать правила и нормы эксплуатации;

- соблюдать все правила оповещения страховщика об изменении степени риска;

- при повреждении или порчи имущества сообщить об этом страховщику, предпринять меры для уменьшения ущерба;

- сохранить пострадавшее имущество до осмотра его страховщиком;

- предоставить страховщику возможность обследовать имущество.

Страхователи имеют право:

- бесплатно получать у страховщиков информацию о нормативных правовых актах по вопросам страхования;

- обращаться в суд для защиты своих прав.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Обязанности страховщика:

- ознакомить страхователя с правилами страхования;

- заключить договор страхования или перезаключить его в связи с изменением действительной стоимости имущества;

- не разглашать сведения о страхователе (исключение: судебные разбирательства);

- при наступлении страхового случая компенсировать ущерб в пределах страховой суммы.

Страховщики имеют право:

- при наступлении страхового случая при необходимости назначать и проводить экспертизу для проверки наступления страхового случая;

- проверять документы по учету и перечислению страховых взносов, а также документы, связанные со страховыми выплатами;

- предоставлять страхователям отсрочку уплаты страховых взносов в установленных федеральными законами случаях;

- обращаться в суд с исками о защите своих прав и возмещении причиненного вреда, в том числе предъявлять регрессные иски о возмещении понесенных расходов.

Виды договоров перестрахования.

Перестрахование – это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на себя риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Стороны договора перестрахования:

- страховое общество, передающее риск (перестраховочный риск) - цедент;

- страховое общество, принимающее риск – перестраховщик, цессионарий.

Процесс передачи риска – цедирование риска, или перестраховочная цессия.

Последующая передача перестраховочного риска – ретроцессия, когда ретроцедент передает риск в перестрахование третьему лицу – ретроцессионарию.

Принципы договора перестрахования:

- возмездности (перестраховщик выплачивает долю первичного риска в том случае, если страховщик оплатил свою долю);

- доброй воли (предупреждение о степени риска).

Виды договоров перестрахования:

1. Факультативный договор перестрахования – индивидуальная сделка, касающаяся одного риска. Данный договор предоставляет полную свободу участвующим сторонам: цеденту – в вопросе сколько следует оставить на собственном риске, перестраховщику – в решении вопроса принятия риска в том или ином объеме. Сторонам предоставляется возможность индивидуальной оценки риска. Отрицательная сторона – цедент должен передать риск до начала ответственности за него. А перестраховщик располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.

2. Облигаторный договор перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. Данный договор накладывает на перестраховщика обязательство принять риск.

3. Факультативно-облигаторный договор перестрахования («открытого покрытия») дает свободу цеденту в определении какие и в каком объеме риску следует передать перестраховщику, а перестраховщик обязан принять их на заранее оговоренных условиях. Характеризуется полным доверим сторон.

Личное страхование.

Личное страхование – это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Этот вид страхования сочетает в себе рисковые и сберегательные функции.

Классификация личного страхования:

1. По объему риска:

- на случай дожития и смерти;

- на случай инвалидности/нетрудоспособности;

- страхование медицинских расходов.

2. По форме страхования: добровольное и обязательное.

3. По виду личного страхования: жизни, от НС.

4. По количеству лиц, указанных в договоре: индивидуальное и коллективное.

5. По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное (1 месяц- 1 год);

- среднесрочное (1-5лет);

- долгосрочное (более 5 лет).

6. По форме выплаты страхового обеспечения: единовременное, в форме ренты.

7. По форме уплаты страховых премий: единовременное, ежемесячное, ежегодное.

Страхование жизни.

Страховщик заключает договоры со страхователем в возрасте от 18 до 79 лет. Не принимаются на страхование инвалиды 1 группы.

Объект страхования – интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью.

Выгодоприобретатель – физ./юр. лицо, которому завещано страховое обеспечение.

Договор вступает в силу на следующий день после уплаты страховой премии.

Риски: смерть, временная или постоянная утрата трудоспособности, выход на пенсию по старости, дожитие до определенного возраста или окончания срока страхования.

Формы: добровольная и обязательная, индивидуальная и коллективная.

Виды:

- смешанное страхование жизни (страхуется риск дожития с присоединением к нему рисков, связанных со здоровьем и трудоспособностью);

- страхование детей (защита интересов ребенка – застрахованного лица – в случае смерти страхователя);

- пенсионное страхование (обеспечение выходящих на пенсию лиц дополнительным доходом);

- страхование ренты (получение дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму);

- страхование на случай смерти (выплата выгодоприобретателю в случае смерти страхователя).

Основания отказа от выплаты страхового обеспечения:

- сердечно-сосудистые заболевания; - туберкулез; -онкология;

- наркомания; - ВИЧ -инфекции;

- если застрахованное лицо умерло после 6 месяцев срока заключения договора от онкологических заболеваний или сердечного приступа;

- если застрахованный имел инвалидность и умер на первом году действия договора страхования;

- если смерть наступила от умышленного преступления;

- если смерть наступила в состоянии алкогольного/наркотического опьянения;

- гибель в результате военных действий;

- застрахованный объявлен без вести пропавшим.

Страхование от НС и болезней.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

- нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

- смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию.

Формы: добровольная и обязательная (пассажиров).

Медицинское страхование.

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Отношения, возникающие при проведении добровольного медицинского страхования, регулируются Законами РФ "О страховании" и "О медицинском страховании граждан в РФ".

Обязательное медицинское страхование

- некоммерческое

- один из видов социального страхования

- всеобщее, массовое

- осуществляется государственными органами

- правила страхования определены законом

- страхователи – работодатели и местные органы власти

- источник средств – взносы работодателей, региональный бюджет, спонсоры

- тарифы устанавливаются по единой методике

- страховые взносы могут быть использованы только для медицинских услуг

Добровольное медицинское страхование

- коммерческое