Правовое регулирование страховой деятельности
,£ /. Общие вопросы правового регулирования страховой деятельности
§ 2. Понятие и виды договоров страхования
$ 3. Управление страховой деятельностью
§ 4. Обеспечение финансовой устойчивости в сфере страхования
§ 1. Общие вопросы правового регулирования страховой деятельности
Страхование представляет собой особый вид деятельности по оказанию услуг. Однако в отличие от других видов услуг страхование является услугой финансовой, т. е. ставящей своей целью привлечение денежных средств организаций и граждан и их размещение с целью получения дохода, при этом деньги представляют собой самостоятельный объект гражданских прав. Вместе с тем и среди остальных финансовых услуг (например, услуг по организации расчетов, по размещению банковских вкладов, факторинговых и клиринговых услуг) страховая деятельность имеет специфический характер, который заключается в том, что исполнитель этой услуги (страховщик) оказывает ее путем осуществления соответствующих денежных выплат лишь при наступлении определенных событий в жизни и деятельности физических и юридических лиц, имеющих негативный характер. Таким образом, под страхованием понимаются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из
Страхование — особый вид деятельности по оказанию vcлvг
Определение страхования, как отношения
уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков."
Под страховой деятельностью (страховым делом) понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. Задачами организации страхового дела являются проведение единой государственной политики в сфере страхования, а также установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
., Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование
осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, принятых страховщиком или объединением страховщиков. Обязательное же страхование осуществляется непосредственно на основании закона, а правила страхования либо непосредственно прописаны в законе, либо отражены в подзаконном нормативном акте, принятом Правительством Российской Федерации или федеральным министерством.
Некоторые авторы выделяют и третью форму страхования — условно обязательную, при которой страхование является обязательным для страхователя, но осуществляется на основании правил, принятых
Понятие
страховой
деятельности
Цель организации страхового дела
Обязательное и
добровольное
страхование
214 Статья 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации.
страховщиком или объединением страховщиков,215 а не органами государственной власти. В качестве примера подобного страхования можно привести страхование профессиональной ответственности нотариусов и страхование гражданской ответственности арбитражных управляющих.216
Особое место в системе видов обязательного страхования занимают обязательное государственное страхование и обязательное социальное страхование.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств бюджета; в отношениях по данному виду страхования одной из сторон всегда выступает государство или уполномоченный им орган и страхование осуществляется (для застрахованного) бесплатно — за счет средств бюджета. В частности, обязательное личное государственное страхование установлено для всех государственных гражданских служащих, полиции, прокурорских работников, судей, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы.217 Выплата страхового возмещения по обязательному государственному страхованию производятся в основном за счет бюджетных средств.
Обязательное социальное страхование
характеризуется следующими специфическими чертами, отличающими его от обязательного государственного страхования и от обязательного страхования вообще:
• данный вид страхования осуществляется
Обязательное
государственное
страхование и
обязательное
социальное
страхование
Специфические
черты
обязательного
социального
страхования
Практика применения Гражданского кодекса Российской Федерации, частей второй и третьей / под общ. ред. В.Л. Белова. М, 2011. С. 592.
216 Лебединое А.П. Особенности определения страхового случая при обязательном страховании профессиональной ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. 2012. № 2.
217 Федеральный закон от 28 марта 1998г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных "а военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции».
на случаи наступления социальных страховых рисков, •затрагивающих все население (а не представителей отдельных профессий). Перечень этих рисков прямо предусмотрен законом;
• обязательное социальное страхование всегда осуществляется па основании закона в бездоговорном порядке, в то время как иные виды обязательного страхования могут осуществляться как на основании договора, так и непосредственно закона;
• страховщиками по рассматриваемому виду страхования выступают специализированные организации — государственные внебюджетные
1 j и
фонды;"
• обязательное социальное страхование имеет собственную финансовую базу, основой которой являются страховые взносы, уплачиваемые на основании закона, и не зависящую от доходов, поступающих в бюджеты всех уровней.
К основным ' принципам обязательного социального страхования относятся:
"' • устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования,
обеспечиваемая эквивалентностью страховых выплат и страховых взносов;
• обязательный характер социального страхования;
• государственные гарантии соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков;
• государственное регулирование системы обязательного социального страхования;
• паритетность участия представителей работников, работодателей и государства в управлении обязательным социальным страхованием;
• обязательность уплаты страхователями (работодателями) страховых взносов;
Основные
принципы
обязательного
социального
страхования
Федср;
"'" Орлок-Карба П.А. Обязательное социальное страхование в Российской срации. М., 2007. С. 92 93.
ГКРФ —
основной
'законодательный
акт,
регулирующий
отношения
по страховой
деятельности
• целевое использование средств;
• автономность финансовой системы обязательного социального страхования.
Основным законодательным актом,
регулирующим отношения по страховой деятельности является ГК РФ (в частности гл. 48). К специальным законам в области страхования, в первую очередь, относятся Закон от 27 ноября 1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в редакции от 30 ноября 2011 г.219 (далее также: Закон о страховании); Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»220 (далее также: Закон о ОСАГО); Федеральный закон от 14 июня 2012г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»,221 Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» от 27 июля 2010г. № 225-ФЗ,222 Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации.