Роль банков в инфраструктурном обеспечении финансового рынка

Финансовые институты в силу самой природы денежных потоков, которые проходят через них, тяжело поделить на общие (например, транспорт в инфраструктуре товарных рынков) и специальные (товарные биржи и торговая сеть инфраструктуры товарных рынков). Так как денежная форма капитала является самой универсальной и обезличенной, что пронизывает все стороны жизни современного общества и объединяет все сферы жизни, при характеристике институтов денежного рынка их можно более или менее четко разделить на частные институты и государственные. Относительно частных институтов, соответственно основным функциям денег (мера стоимости, средство оборота и средство сохранения стоимости), исторически сформировалась сеть финансово-кредитных учреждений, ключевое значение в которой играют банки. В силу текучести и мобильности денежного капитала, банки превратились в наиболее универсальный элемент инфраструктуры финансового рынка, который обеспечивает как взаимодействие субъектов хозяйствования, так и осуществление инвестиций, и снижение предпринимательских рисков.

Как показывает мировой опыт, процесс создания оптимальной банковской сети является продолжительным. Период экстенсивного роста, с которым был связанный первый этап становления системы коммерческих банков в Украине, закончился (на 1 января 1998 года насчитывалось 227 КБ), но с точки зрения готовности банковской сферы стать кровеносной системой рыночной экономики, обнаруживается, что она в Украине еще далека от совершенства. Прежде всего, это касается генерального направления ее трансформации, в качестве которого выступает создание двухуровневой банковской системы классического типа: «центральный банк – система коммерческих банков». В целом это направление выдерживается, но довольно противоречиво и непоследовательно. В порядке демонополизации госсобственности большие отраслевые банки – Промстройбанк, Агропромбанк, Сбербанк, Жилсоцбанк и Внешэкономбанк – были превращены в коммерческие банки (соответственно, Проминвестбанк, АКБ «Украина», Ощадбанк, Укрсоцбанк и Эксимбанк).

Трудность в становлении и развитии сети КБ происходят не только через непоследовательную политику НБУ, но и вследствие молодости самой системы КБ. Среди факторов, которые сдерживали развитие сети КБ, следует выделить неблагоприятную макроэкономическую ситуацию, в условиях гиперинфляции 1993-1994 г.г. большинством КБ была избрана инфляционная модель стратегии развития, при которой процесс зарабатывания денег банком максимально облегчен, а долгосрочные программы развития просто игнорировались. На протяжении 1994 г. ставка налога на прибыль банков составляла 55%, при стандартном равном налогообложении других субъектов предпринимательской деятельности 22%. Все это, вместе взятое, стимулировало активизацию участия банковской системы в теневой экономике, главными формами которой стали махинации с кредитными ресурсами, денежной наличностью и переводами валюты за границу. Отрицательные тенденции в развитии банковской системы, будучи отражением неблагоприятных процессов, которые происходят как в ней самой, так и в экономике в целом, послужили причиной соответствующего влияния на общественное сознание.

Сеть коммерческих банков, что сложилась, далеко не оптимальная как с точки зрения соотношение больших, средних и мелких банков, так и с точки зрения их регионального размещения. Прослеживается ошибочная линия, которая направлена на стимулирование сокращения численности банков в регионах с целью повышения степени качества управления банковской системой. В связи с этим в основе политики НБУ может лежать положение о том, что банков не должно быть мало, их должно быть столько, сколько нужно, включая большие, средние и мелкие.

Сегодня в Украине больше половины финансового рынка контролируют 6 наибольших рейтинговых банков: «Аваль», Приватбанк, Ощадбанк, Укрсоцбанк, Государственный экспортно-импортный и Укрсиббанк. Относительно региональной структуры размещения банков в Украине (на 01.01.04 134 банка), то больше их в Киевской (69 банка или 51,5%), Харьковской (11 банков или 8,2%), Днепропетровской (9 банков, или 6,7%), Донецкой (9 банков или 6,7%), Одесской (7 банков или 5,2%), Запорожской (4 банков или 3%), Львовской (5 банков или 3,7%) областях.

Такое размежевание территориальной банковской инфраструктуры связанное с неравномерностью территориального размещения природно-ресурсного потенциала и продуктивных сил. То есть существуют «богатые» и «бедные» территории. Оздоровление финансов области нуждается в увеличение размеров местных бюджетов и усиления их роли в формировании доходной части своих бюджетов. Размеры отчислений в бюджеты должны отвечать уровню экономического и социального развития региона и определяться на основе его общеэкономических показателей, в частности удельного веса в общей сумме валового национального продукта и национального дохода государства. Государство и местные органы самоуправления должны вести свое бюджетное хозяйство самостоятельно и независимо одно от другого. Региональная политика Украины является компетенцией местных органов самоуправления. Через систему региональных программ и налоговую систему можно делать авансы капиталовложений в другие регионы. Поэтому сейчас должна повышаться роль местных налогов и сборов, которые должны составлять основную часть доходной базы местных бюджетов.

Одной из актуальных проблем нынешнего переходного периода является становление в Украине сети муниципальных банков, призванных обеспечивать централизованное обслуживание исполнительных органов местной власти, объектов городского хозяйства и организаций, которые финансируются с городско го бюджета, а также аккумулировать значительные средства для реализации городских программ, проводить операции с муниципальными ценными бумагами.

Рассматривая региональный аспект формирования банковской системы Украины, необходимо учитывать экономические, политические и социальные особенности развития отдельных регионов. Объективная оценка такой специфики разрешает банкам лучше, оперативнее определять сферы и географию реализации своих интересов. Существующие региональные банки отстают от столичных, большинство из них не владеют современными банковскими системами из-за слабой подготовки персонала, а также низкого уровня компьютеризации и коммуникационных сетей.

Довольно бедным остается набор банковских услуг, которые предоставляются клиентам в регионах. Острой является проблема кризиса региональных банков, спасение которых в большинстве зависит от соответствующей политики местной власти. Схема организации муниципальной банковской структуры в нашей стране на современном этапе пока что не отработана и сводится к использованию для муниципальных потребностей (при условии заключенного соглашения) уже существующих коммерческих банков. Например, городские органы власти Харькова заключили подобные соглашения сразу с двумя коммерческими банками – «Грант» и «Регион-банк», которые были отобраны на конкурсной основе (в расчет при этом принимались реальные величины капитала, прибыль, рентабельность активов, свободные рейтинги банков).

Коммерческие банки, которые создаются в регионах, соответственно мировому опыту, должны находиться под контролем территориального резервного банка. Резервные банки являются определенной мерой самостоятельными территориальными центральными банками, которые проводят свою политику учетной ставки соответственно местным условиям, но под надзором Совета управляющих.

По своему характеру и хозяйственным уставом территориальный резервный банк является корпорацией, собственниками которой являются коммерческие банки данного региона, которые формируют его капитал на паевой основе. Территориальных ограничений для открытия отделений банков в большинстве экономически развитых стран не существует. Надлежащих методических подходов к проектированию региональной сети коммерческих банков у нас еще не разработано.

В основе создания региональных сетей банков в зарубежных странах лежат две группы факторов. Первая, связанна с движением за клиентами. Вторая связанна с конкурентной борьбой. Большие, финансово крепкие банки стремятся поглотить слабые финансово-кредитные учреждения, превратить их в свои отделения. Модель региональной сети сориентирована на доминирование интересов банка в деятельности структурных подразделов, ответственности банка как юридического лица перед акционерами, кредиторами, вкладчиками за эффективную и стабильную деятельность.

Для построения модели региональной сети банков в условиях Украины использована идея определения рейтинга привлекательности регионов, который дает возможность проявлять потенциал дальнейшего развития сети филиалов, а также предлагать набор основных для данного финансово-кредитного учреждения банковских услуг.

Строя модель региональной сети, следует учитывать, прежде всего, возможности использования объективной базовой информации, в том числе статистических данных. Для определения рейтинга относительной привлекательности регионов необходимо учитывать такие факторы: банковский рынок, региональная экономика, география, кадровый потенциал, перспективы региона, материально-техническая база, местная власть.

Целесообразным относительно усовершенствования финансовой инфраструктуры на местном рынке капиталов и межбанковской конкуренции было бы создание свободной банковской зоны в Украине. Существует два варианта создания свободной банковской зоны: в границах одной из существующих экономических зон; в отдельности от существующих специальных экономических зон. На территории определенного города создается «специальная банковская зона», в которой внедряется упрощенный порядок регистрации банков с иностранным капиталом. Для этого необходима соответствующая правовая база и политическая воля руководителей государства. Благодаря специальной банковской зоне на территории Украины повысится привлекательность страны для иностранных инвесторов; развитие отношений между оффшорными и зарубежными банками в сфере банковских услуг будет оказывать содействие освоению банковских ноу-хау местными банками; появятся новые рабочие места для жителей, которые будут обслуживать банковский бизнес; увеличатся общие расходы на обслуживание банковской системы (заработная плата, арендная плата, плата за жилье и т.п.); появятся дополнительные поступления в местный бюджет.

С точки зрения долгосрочных интересов самой банковской системы это требует стабильного и благоприятного для ее развития законодательства, здоровой конкурентной среды, доверия со стороны населения и субъектов предпринимательской деятельности.

Усовершенствование инфраструктуры финансового рынка Украины в пространственном измерении предусматривает в перспективе расширения количества и качества системы небанковских институтов, каждый отдельный элемент которой лежит в основе функционального механизма того ли другого сегмента финансового рынка. Вся небанковская часть институциональной составляющей финансового рынка характеризуется еще меньшей благоустроенностью и управляемостью сравнительно с банковской сферой. Характерной особенностью этого сегмента является болезнь роста. Как правило, в состав небанковских финансовых институтов относят страховые компании, государственные пенсионные фонды, негосударственные пенсионные фонды, пенсионные фонды (кассы) предприятий, инвестиционные фонды и компании, трастовые компании, фондовые биржи, валютные биржи, депозитарии, регистраторы, ломбарды, кредитные союзы и т.п..

Основные ее направления должны быть направлены на укрепления банковской системы Украины и учитывать следующие положения:

ü политика административного вытеснения маленьких банков не отвечает принципам рыночной конкуренции, а отсутствие в некоторых регионах территориальных банков (Кировоградское, Винницкая, Николаевская) – недопустимое явление на экономическом поле региона и страны;

ü процессы консолидации банковских учреждений должны определяться экономической целесообразностью и рыночными механизмами, а не административно-командными методами, следует усилить рыночные процессы в регионах и роль в них местных органов самоуправления;

ü экономические нормативы не является инструментом регулирования конкуренции, они должны использоваться лишь с целью обеспечения устойчивости кредитной организации;

ü необходим дифференцированный подход к капиталу банков в регионах;

ü должны быть пересмотренные нормы обязательного банковского резервирования. Альтернативой может быть стимулирование развития практики страхования банковских операций (на основе определения их степени риска);

ü при применении законодательства о банкротстве подходы не должны быть слишком жесткие: волна массовых банкротств банков не имеет ни экономического, ни политического смысла;

ü коммерческие банки, которые создаются в регионах, согласно с мировым опытом, должны находиться под контролем территориального резервного банка. Резервные банки являются самостоятельными территориальными центральными банками, которые проводят свою политику учетной ставки соответственно местным условиям и под надзором Совета управляющих;

ü при построении модели банковской системы региона необходимо учитывать социально-экономическое развитие региона и качество жизни население соответствующего региона (нужно рассчитывать интегральные показатели на основе показателей официальной региональной статистики);

ü региональные (территориальные) банки должны иметь сеть филиалов в других регионах, которые дают возможность клиентам наладить связь с деловыми партнерами в разных частях страны;

ü для отстаивания своих прав на местном и всеукраинском уровне должны создаваться территориальные банковские союзы.