Перспективы системы расчётов

Создание в начале будущего столетия современной автоматизированной системы расчетов, работающей в режиме реального времени, требует не только внедрения современной системы передачи и обработки учетно-операционной информации, основывающейся на принципиально новой программно-технической платформе и телекоммуникационной среде, но и соответствия расчетной сети Банка России объективному состоянию платежной системы России на всех этапах ее совершенствования.

Реформированию подлежат как набор инструментов и процедур, используемых для переводов денежных средств, так и система учреждений Банка России, проводящая платежи. Поэтому в соответствии со Стратегией развития платежной системы Российской Федерации и в ее рамках Центробанк обнародовал разработанную им Концепцию системы валовых расчетов в режиме реального времени.

В период формирования двухуровневой банковской системы быстрый рост кредитных организаций и их филиалов и проведение расчетных операций в основном в почтовой технологии не позволяли выработать объективные экономические обоснования.

Создание системы расчётов в режиме реального времени предполагает в ближайшем будущем отказаться от использования в работе Банка России и кредитных организаций бумажных носителей информации и перейти к работе с электронными документами.

Банк России в целях поддержания нормального функционирования финансовых рынков и в рамках своих исключительных полномочий по установлению правил проведения расчетов считает необходимым осуществление отдельных видов платежей исключительно через свою систему: операции для обеспечения механизма «поставки против платежа» и платежи, проводимые клиринговыми и расчетными палатами для завершения расчетов.

Развитие системы платежей в режиме реального времени будет основываться на развертывании телекоммуникационной сети Банка России, обеспечивающей бесперебойное, круглосуточное и качественное функционирование платежной системы.

В перспективе система расчетов Банка России будет целостной системой валовых расчетов в режиме реального времени, будет иметь разработанный интерфейс взаимодействия с расчетно-клиринговыми палатами, системой расчетов по ценным бумагам, внутрибанковскими расчетными системами.

Переход к перспективной системе возможен только при условии создания единой сети передачи и обработки учетно-операционной информации.

Расчетная сеть Банка России, адекватная современным требованиям, должна будет включать в себя:

1) Федеральный расчетный центр (ФРЦ), В нем будут открыты счета всем участникам системы валовых расчетов в режиме реального времени, в том числе подразделениям ЦБ РФ.

ФРЦ будет осуществлять открытие и ведение корсчетов кредитных организаций, клиентов Банка России; проводить расчеты в валюте РФ с кредитными организациями, в том числе по учету обязательных резервов; проводить учет операций с денежной наличностью учреждений ЦБ РФ; проводить часть операций по внутрихозяйственной деятельности ЦБ.

2) Головные расчетно-кассовые центры (ГРКЦ).

ГРКЦ продолжат функционировать в областных, краевых и республиканских центрах. На I и II этапах оптимизации расчетной сети ГРКЦ будут выполнять те же функции, что и сейчас в соответствии с Типовым положением о расчетно-кассовом центре Банка России. На заключительном III этапе оптимизации расчетной сети ГРКЦ будут реорганизованы в операционно-кассовые центры (ОКЦ).

3) Операционно-кассовые центры (ОКЦ).

ОКЦ будут организовываться в регионах при наличии необходимого объема операций для обеспечения кассового обслуживания клиентов Банка России и передачи в электронном виде расчетных документов ГРКЦ и ФРЦ.

ОКЦ не должны вести корреспондентские и лицевые счета кредитных и некредитных организаций, за исключением учета операций с денежной наличностью.

4) Расчетно-кассовые центры (РКЦ).

РКЦ надлежит функционировать в исключительных случаях в экономически развитых центрах, а также при невозможности обеспечения действующих РКЦ устойчивыми каналами связи или при нецелесообразности передачи большого объема информации в два этапа (в ГРКЦ и потом в ФРЦ). На I и II этапах оптимизации расчетной сети РКЦ будут работать так же, как сейчас, а на последнем III этапе реорганизуются в ОКЦ.

Современные технологии обработки и передачи информации позволяют существенно централизовать функции проведения расчетных операций.

Создаваемая Центробанком система валовых расчетов в режиме реального времени будет представлять собой одноуровневую систему: счета кредитных организаций и клиентов Банка России будут сосредоточены в едином Федеральном расчетном центре.

Взаимодействие кредитных организаций и клиентов Банка России с ФРЦ должно осуществляться с использованием современных технологий межбанковской электронной связи. Подразделения существующей расчетной сети будут обеспечивать ввод и передачу информации клиентов ЦБ РФ, не имеющих возможности электронного обмена документами с ФРЦ, осуществляя при этом функции операционных служб по приему и обработке документов на бумажных носителях.

В связи с этапностью внедрения наиболее масштабный и перспективный проект Центробанка - система валовых расчетов в режиме реального времени будет функционировать параллельно с действующими системами расчетов Банка России. Внедряемые ЦБ РФ технологии будут позволять проводить межбанковские расчеты как через систему валовых расчетов в режиме реального времени, так и через другие существующие системы расчетов Банка России.

Банк России не намерен монополизировать систему расчетов в России, будучи уверенным, в том, что в рыночной экономике есть место для негосударственных расчетных и клиринговых палат, в первую очередь, для организации расчетов на финансовых и товарных рынках, а осуществления расчетов с большими встречными обязательствами кредитных учреждении внутри замкнутой группы участников.

Переход к работе в режиме реального времени означает переход к такому уровню качества системно-технических решений, когда время, необходимое для проведения всех процедур по передаче банковской информации между кредитными учреждениями и ее проверки будет измеряться секундами, а момент списания средств со счета плательщика будет совпадать с моментом зачисления средств на счет их получателя. Это будет возможно лишь при условии полной автоматизации всех организационных и бухгалтерских процедур и при наличии соответствующей технической базы. Потребуется соответствующее техническое переоснащение учреждений Банка России.

Заключение

Современная система безналичных расчетов России сложный механизм, претерпевающий значительные изменения.

Требуется усовершенствование или создание новой законодательной базы расчетов.

Законом должны быть оговорены права, обязанности и ответственность сторон, участвующих в расчетах, а также процедура привлечения к ответственности и ее реализация. Это необходимо для прекращения правового беспредела, который творится сейчас в области расчетов. Каждый участник должен ясно предвидеть последствия своих действий и своего бездействия.

Чего ждут от банка, - это разработка целостной концепции развития расчетов в народном хозяйстве: их принципов, основных направлений, технического и программного обеспечения.

Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения.

Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, как по вышеотмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

Безналичные расчеты за товары и услуги, а также в связи с финансовыми обязательствами осуществляются в различных формах, каждая из которых имеет специфические особенности в характере и движении расчетных документов. Форма расчетов представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, к числу которых относятся способ платежа и соответствующий ему документооборот.

В соответствии с действующим законодательством в современных условиях допускается использование следующих форм безналичных расчетов: платежные поручения; платежные требования-поручения; чеки; аккредитивы

В настоящее время расчеты платежными поручениями являются основной формой безналичных расчетов, к сожалению, не совсем совершенны.

Главным недостатком указанных расчетов является длительность прохождения документов от плательщика к получателю. Расчеты через Центральный банк России могут быть незамедлительными, они могут производиться непосредственно по обработке платежных поручении с использованием электронных средств.

Электронные расчеты день в день предполагают сокращение потока бумажных документов, окончательность и безотзывность платежа.

Благодаря переходу на внутрирегиональную систему расчетов современные программы позволяют расчетам осуществляться автоматизировано, позволяя (обрабатывать платежные поручения в пределах одного операционного дня (хотя и не всегда в режиме реального времени). Более широкое внедрение электронных технологий позволило сократить удельный вес почтовых платежей через расчетную сеть Банка России. Прямые расчеты, обеспечивают значительное ускорение прохождения платежей, играют важную роль в деятельности банка. Ведь в регионе по месту нахождения любого банка сосредоточена большая часть его платежного оборота.

Таким образом, можно смело говорить, о том, что безналичная форма расчетов просто необходима, хотя российская система безналичных расчетов еще далека от совершенства.

Список литературы

1)Ивасенко А.Г. Безналичные расчеты: сущность, проблемы и перспективы развития. – Н., 1996

2)Захаров B.C. Проблемы совершенствования расчетов // Деньги и кредит. - 1999. - N 7.

3)Косой A.M. Принципы безналичных расчетов // Деньги и кредит. 1995. N 6.

4)Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов // Законодательство. – 1999. - N 1

5)Основы банковской деятельности. / Под. Ред. К.Р. Тагирбекова. - М., 2003

6)Резников В.В. Безналичные формы расчетов. – М., 2002.