Понятия и термины, применяемые в страховании

В процессе проведения страхования возникает совокупность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различ­ных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием широкого спектра страховых случаев и другими факторами. В связи с этим закономерна не­обходимость выражения тех или иных конкретных страховых отношений с помощью страховой терминологии.

С помощью страховой терминологии становится возможным веде­ние разговора на одном языке между страховщиком и страхователями, понимание условий страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сторон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной и другой страховой работы.

Свободное владение страховыми терминами и умение их применять в своей практической работе является одним из главных крите­риев высокого профессионализма специалиста в области страхования.

Совокупность страховых отношений, выражаемых страховой терминологией, можно разделить на три группы:

1. Страховые отношения, связанные с проявлением специфичес­ких страховых интересов участников страхования, определением наи­более общих условий страхования.

2. Страховые отношения, связанные с формированием страхового фонда.

3. Страховые отношения, связанные с расходованием средств страхового фонда.

В первую группу понятий и терминов относятся следующие поня­тия:

страховщик – специализированная организация, проводящая страхование. Страхование осуществляется государственными и него­сударственными страховыми компаниями.

Страховая защита – понятие, имеющее двоякое смысловое значе­ние (в широком и узком смысле слова):

- во-первых, это экономическая категория, отражающая сово­купность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, нано­симых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями;

- во-вторых, это совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого объектам общественного производства (например, страховая защита иму­щества, жизни, здоровья, доходов граждан).

Страховой интерес – понятие, также имеющее два смысловых значения:

1. Экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании. Она проявляется в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением к страховой защите иму­щества или доходов, жизни, здоровья.

2. Страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества. Указанной сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества.

Страхователь или полисодержатель – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком.

Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспо­собность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию. Может быть одновременно и страхователем, если упла­чивает страховые взносы по условиям страхования. По некоторым видам личного страхования, например, по страхованию детей, в ка­честве страхователей выступают родители и другие родственники, а застрахованными являются дети.

Объекты и предметы страхования – подлежащие страхованию ма­териальные ценности, а в личном страховании – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. В качестве предметов страхования высту­пают конкретные объекты: урожай сельскохозяйственных культур, поголовье живот­ных, конкретные виды имущества (строения, сооружения, средства транспорта и т.д.), а в личном страховании – дожитие до обуслов­ленного срока, наступление утраты трудоспособности или смерти застрахованного.

Страховая ответственность (страховое покрытие) – обязанность страховщика выплатить возмещение или страховую сумму при огово­ренных последствиях происшедших страховых случаев. Основу страховой ответственности составляет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев, который опре­деляет объем страховой ответственности.

В зависимости от числа страховых случаев, включаемых в объем страховой ответственности, различают широкий и ограниченный объем страховой ответственности. Ограничение объема страховой ответс­твенности связано, как правило, со стремлением страховщика обес­печить необходимую финансовую устойчивость страховых операций. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опас­ностей, которые характерны для соответствующих конкретных объек­тов страхования. Отсюда вытекают различия, например, в объеме страховой ответственности по страхованию строений, животных или по личному страхованию.

Получатель страхового возмещения или страховой суммы или вы­годоприобретатель – физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответс­твующих средств.

Страховое свидетельство или страховой полис – документ, удос­товеряющий факт страхования имущества или другого объекта. Содер­жит существенные пункты, регулирующие основные условия страхова­ния: наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и заст­рахованного, объекты страхования, объем страховой ответственнос­ти, срок страхования, размер страховой суммы или уровень страхо­вого обеспечения, страховой тариф и общий размер страхового взно­са.

Страховая оценка – термин имущественного страхования, когда в качестве объекта страхования выступают материальные ценности, имеющие стоимость. Под страховой оценкой понимается определение стоимости объекта для целей страхования. Условия страхования обычно строятся так, чтобы была застрахована действительная, ос­таточная стоимость имущества, хотя возможно и страхование в пол­ной первоначальной стоимости, т.е. без скидки на износ. В зависи­мости от условий страхования имущества страховая оценка может быть ниже действительной стоимости, но не должна быть выше перво­начальной, восстановительной стоимости.

Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отноше­нию к стоимости имущества, принятой для страхования. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в тенге на один объект страхования.

Страховая сумма – сумма денежных средств, на которую факти­чески застрахован объект (имущество, жизнь, здоровье, ответствен­ность, риски).

Страховой тариф – выраженная в тенге и тиынах плата с едини­цы страховой суммы или процентная ставка от совокупной страховой системы. Она служит основой для формирования страхового фонда. В специальной литературе тариф называется также тарифной брутто- ­ставкой, состоящей из нетто – ставки, предназначенной для выплат страхового возмещения и страховых сумм и нагрузки к нетто – ставке, необходимой для накладных расходов страховщика, связанных с проведением страхования. Плата в тенге с совокупной страховой суммы считается страховым взносом, страховым платежом или страхо­вой премией. Страховой взнос начисляется как произведение страхового тарифа на число сотен страховой суммы. Если тарифом является процентная ставка, то страховой взнос определяется как произведе­ние этой ставки на совокупную страховую сумму, деленную на 100. В зависимости от условий страхования страховой взнос может быть ра­зовым или уплачиваться периодически в рассрочку.

Срок страхования – период времени, в течение которого заст­рахованы объекты страхования. От срока страхования следует отли­чать действие страхования, которое начинается одновременно с окончанием срока страхования. Действие страхования может быть ко­роче срока страхования.

Страховое поле – максимальное количество объектов, которое можно застраховать. Например, по личному страхованию страховое поле включает общую численность населения, района города, области, республики, с которыми могут быть заключены договоры, либо число работающих на данном предприятии, в организации.

Страховой портфель – фактическое количество застрахованных объектов или действующих договоров страхования на данной территории или на предприятии (организации). Процентное отношение стра­хового портфеля к страховому полю дает показатель охвата страхо­вого поля или уровня развития страхования.

Страховой возраст – возрастные группы, в пределах которых принимаются на страхование граждане или подлежит страхованию по­головье сельскохозяйственных животных.

Риск страховой – вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (личное, имущественное, страхование ответственности, предпринимательских рисков).

Страховой случай – фактически происшедшее событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого может быть выплачено страховое возмещение или страховая сумма. В личном страховании – это дожитие до обусловленного срока или события, наступление несчастного случая или смерти. В страховании имущест­ва, ответственности, предпринимательских рисков – это стихийные бедствия, пожары, аварии и другие чрезвычайные события.

Страховой акт – документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая. В страховании имущества, ответственности он является основанием для расчета суммы ущерба и определения права страхователя на получение стра­хового возмещения. В личном страховании акт необходим для подт­верждения факта и обстоятельств несчастного случая, связанного с работой или нахождением в пути, при страховании работников за счет организаций, по страхованию пассажиров. По другим видам лич­ного страхования для подтверждения несчастного случая страхового акта не требуется. Для этого используются медицинские документы.

Страховой ущерб – стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Причи­тающаяся к выплате страхователю часть или полная сумма ущерба на­зывается страховым возмещением. В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства считаются страховой суммой.

Страховое сторно – число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов.

Страховая рента – регулярный доход страхователя (ежемесяч­ный, ежегодный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в стра­ховой фонд единовременного страхового взноса или накопления опре­деленной суммы денежных средств регулярными взносами – по страхо­ванию пенсии.

Убыточность страховой суммы – выраженное в тенге и тиынах отношение совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм в масштабе определенного региона к числу сотен соответствующей страховой суммы всех застрахованных объектов. Она представляет собой математическое выражение страхового риска, как вероятности ущерба, составляющее основу тарифных нетто – ставок. Для построения нетто – ставок по всем видам, кроме страхования жизни, используется средняя величина убыточности страховой суммы за тарифный период, который охватывает 5 или 10 лет проведения данного вида страхования.

Показатели убыточности страховой суммы ежегодно анализируют­ся для определения их соответствия действующим нетто – ставкам в целях контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховых операций. С этой же целью используется и показатель уровня вып­лат, представляющий собой процентное отношение суммы выплат к поступившим страховым платежам, который позволяет приближенно оценивать финансовые результаты проведения того или иного вида страхования.

Дальнейшее развитие страховых операций, становление страхо­вого рынка в условиях рыночной экономики делает необходимым изу­чение опыта зарубежных стран в области страхования и в этой связи становится неизбежной потребность и знание терминов и понятий, основные из которых приводятся в данном разделе.

Абандон (в морском страховании) – отказ страхователя от сво­их прав на застрахованное имущество (судно, груз) в пользу стра­ховщика с целью получения от него полной страховой суммы. Приме­няется в случаях пропажи судна без вести; экономической нецелесо­образности устранения повреждения или доставок застрахованного груза в место назначения; захвата судна или груза, если они заст­рахованы от такого риска.

Андеррайтер – лицо, уполномоченное страховой (перестраховоч­ной) компанией или синдикатом «Ллойда» принимать на страхование (в перестрахование) риски. Отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля страховщика (перестраховщика). Должен обладать необходимыми знаниями и практикой для установления сте­пени риска, ставок, премии и условий страхования.

Адендум – дополнение к уже заключенному договору.

Аквизитор – страховой агент или брокер (маклер), занимающийся привлечением новых страхователей.

Аварийный сертификат – документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе. Составляется аварийным комиссаром и выдается заинтересованному лицу, как правило, после оплаты им счета и вознаграждения аварийного комиссара.

На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении претензии страхователя.

Аутсайдеры – страховые компании, брокерские фирмы, которые не являются членами соответствующих страховых ассоциаций, моно­полистических объединений, не следует в своей деятельности воз­можным тарифным соглашениям, выступая в качестве конкурирующей стороны.

Бордеро – перечень принятых на страхование и подлежащих пе­рестрахованию рисков.

Квота в страховании – доля участия страховщика в страховании (перестраховщика в перестраховании).

Коносамент – документ, выдаваемый перевозчиком грузовладельцу в удостоверение факта принятия груза к перевозке и подтвержде­ния обязательства передать его грузополучателю в порту назначе­ния. Коносамент выполняет три функции: расписка в получении груза судном товарораспределительного документа в международной тор­говле; доказательства наличия и содержания договора о перевозке, определяя одновременно правовые отношения между перевозчиком гру­за и его получателем.

Кумуляция – сосредоточение рисков в пределах определенного пространства.

Ллойд – корпорация частных страховщиков, именуемых в практи­ке «Ллойда» андеррайтерами, каждый из которых принимает страхование на свой риск.

История «Ллойда» связана с именем Эдварда Ллойда, содержателя кафе. Как страховая единица «Ллойд» был сформирован в 1771 г., когда 79 купцов, андеррайтеров и брокеров подписали соглашение о внесении соответствующих сумм в Банк Англии для управления делами и создания «Нового кафе Ллойда».

Отбор рисков – меры страховщика по целенаправленному форми­рованию сбалансированного и прибыльного страхового портфеля пос­редством приема на страхование объектов определенного рода и ук­лонения от приема на страхование других объектов.

Страховой брокер или маклер – компания или отдельное лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком.

Страховой пул – объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков, создается преимущественно при приеме на страхование крупных и опасных рисков.

Страховой бонус – термин транспортного страхования, означаю­щий скидку со страховой премии за безаварийную езду или за дли­тельное необращение за страховым возмещением.

Страхование КАРГО – страхование грузов, перевозимых морским, воздушным или наземным транспортом, без страхования стоимости са­мого средства транспорта.

Страхование КАСКО – страхование морского судна или иного средства транспорта без страхования перевозимых грузов.

Страхование КАРГО и отдельно КАСКО связаны с различными вла­дельцами груза и судна, каждый из которых заинтересован в страхо­вании только своего имущества.

Страховой рынок – система экономических отношений, составля­ющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, группе стран и в международном масштабе по оказанию соот­ветствующих страховых услуг страхователям.

Страховая франшиза – определенная часть убытков страховате­ля, не подлежащая возмещению страховщиком. Может быть условной и безусловной. При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если же сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

Сюрвейер – эксперт или агент по осмотру застрахованного имущества.

Шомаж – страхование потери прибыли и других финансовых по­терь, связанных с приостановкой производства в результате наступ­ления страховых случаев, например, пожара.