Глава 2.3. национальная платежная система
I. Общая характеристика национальной платежной системы
В России совсем недавно была создана своего рода сеть по денежным переводам между широким кругом участников, подконтрольная государству. Эта сеть получила официальное название - "национальная платежная система". Акцент на слове "национальная" сделан, чтобы подчеркнуть независимость от иностранных платежных систем. Основное действующее лицо системы называется оператором, и у каждого оператора своя платежная система. Их совокупность образует национальную платежную систему.
Национальная платежная система образуется из совокупности отдельных платежных систем.
Международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки могут являться участниками платежной системы. Регистрацию операторов ведет ЦБ РФ, на конец апреля 2013 года их количество достигло двадцати пяти. Первая платежная система была зарегистрирована в августе 2012 года, она называется "Платежная система CONTACT". Вот перечень последующих девяти платежных систем: Международная платежная система денежных переводов "ЮНИСТРИМ", платежная система NCC (NATIONAL CREDIT CARDS), платежная система "Вестерн Юнион", платежная система "Юнион Кард" (UNION CARD), платежная система ANELIK, платежная система "ОБЪЕДИНЕННАЯ РАСЧЕТНАЯ СИСТЕМА", платежная система Regional Payment System, платежная система HandyBank, платежная система BLIZKO.
Платежная система создается для того, чтобы оказывать платежные услуги.
К этим услугам относятся: перевод денежных средств, почтовый перевод и прием платежей.
Но для того, чтобы оказывать перечисленные услуги, платежной системе помимо оператора нужны другие действующие лица:
- центры (операторы услуг платежной инфраструктуры):
1) операционный центр;
2) платежный клиринговый центр;
3) расчетный центр.
- оператор:
1) по переводу денежных средств;
2) электронных денежных средств;
- агенты:
1) банковский платежный агент;
2) банковский платежный субагент.
В законодательстве проводится разграничение всех вышеупомянутых лиц на три категории:
а) оператор платежной системы;
б) оператор услуг платежной инфраструктуры;
в) участники платежной системы.
Кроме того, в законодательстве используются такие понятия, как и "субъекты национальной платежной системы" и "участники платежной системы".
Субъекты национальной платежной системы - это оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств, оператор услуг платежной инфраструктуры (операционный центр, платежный клиринговый центр, расчетный центр).
Участники платежной системы - это организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств:
1) оператор по переводу денежных средств (в т.ч. электронных);
2) банковские платежные агенты и банковские платежные субагенты (индивидуальный предприниматель может получить этот статус наравне с организацией);
3) организации федеральной почтовой связи (услуги почтового перевода).
Правила платежной системы разрабатываются оператором платежной системы.
Оператор обязан предоставлять эти правила организациям, намеревающимся участвовать в системе, для предварительного ознакомления. Участники платежной системы присоединяются к правилам, принимая их в целом. Банк России проверяет правила на соответствие законодательству.
Банк России также осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе, имеет право применять к поднадзорным организациям меры принуждения.
II. Оператор платежной системы
Оператором платежной системы может быть только организация, в том числе кредитная, включая Банк России, Внешэкономбанк. Главное требование - организация должна быть создана в соответствии с российским законодательством - в этом проявляется национальный характер системы. Оператор входит в число субъектов национальной платежной системы.
Обязанности оператора платежной системы:
- определять правила системы;
- контролировать их соблюдение участниками системы и операторами услуг платежной инфраструктуры;
- привлекать операторов услуг платежной инфраструктуры;
- вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;
- контролировать оказание услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;
- системно оценивать и управлять рисками в платежной системе;
- обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками платежной системы и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами платежной системы.
Если оператор не является кредитной организацией:
- привлечь в качестве расчетного центра кредитную организацию, которая не менее одного года осуществляет перевод денежных средств по открытым в этой кредитной организации банковским счетам.