Пример принятия управленческого решения в условиях недостатка информации

Необходимость принятия решения в условиях недостатка досто­верной информации, общей неопределенности данных о внешней среде и дефицита времени создает основную проблему управления бизнесом. Страховой бизнес усугубляет эту проблему присущими ему рисками, не всегда поддающимися количественной оценке. Рассмотрим возможное решение этой проблемы на примере.

Предварительная оценка риска терроризма в интересах страхо­вания возможна, в частности, методами теории игр с «природой» в агрессивном ее проявлении. В качестве элементов платежной мат­рицы — результатов «игры» принимаем относительную величину убытка (в долях страховой стоимости здания) при наступлении страхового случая. Возможны следующие стратегии «природы»:

111 — ненаступление страхового случая;

П₂ — наступление страхового случая по любому, указанному в договоре страхования, риску, исключая теракт;

П₃ — наступление страхового случая по любому риску, включая теракт и стратегии страховщика — игрока:

А, — признание всех случаев страховыми и производство вы­платы;

А₂ — непризнание всех случаев страховыми и отказ в выплате, чтобы избежать выплат по случаям, вызванным терактами;

А₃ — признание страховыми случаев, произошедших только вследствие указанных в договоре страхования рисков (и производ­ство по ним выплат) и отказ в выплатах по случаям, вызванным те­рактами.

Рассматриваемая задача является предельным упрощением си­туации с уничтожением в результате теракта жилых домов на Ка­ширском шоссе.

Расчеты результатов «игры» проведем в предположении, что здание по качеству проекта и строительства полностью отвечает нормативным требованиям. Ущербы для страховых случаев при­няты средними на основе имеющейся информации о последствиях взрывов (в том числе, терактов) и пожаров в высотных жилых зда­ниях. Результаты сведены в платежную матрицу, приведенную ниже:

Стратегии страховщика	Стратегии «природы»
П1	П2	ПЗ
Al		0,15	0,9
А,		0,16*
А*		0,15

• С учетом страховой выплаты по решению суда и судебными издержками.

По критерию Сэвиджа оптимальной для страховщиков являет­ся стратегия А₃, обеспечивающая минимальный из возможных убыток. Собственно говоря, эта стратегия является единственно возможной, поскольку риск теракта не предусматривался догово­ром страхования квартир по московской программе льготного страхования жилья. По действующему налоговому кодексу (ст. 294 НК РФ) выплаты по рискам, не предусмотренным договором стра­хования, не являются страховыми и не уменьшают налогооблагае­мую базу по налогу на прибыль.

Но на практике страховщики произвели выплаты страховате­лям, чьи квартиры были уничтожены в результате теракта на Ка­ширском шоссе. Естественно, что при этом страховщики руково­дствовались другими критериями, как естественным желанием по­мочь пострадавшим, так и соображениями рекламы и повышения имиджа.

Сценарий. Вас пригласили возглавить вновь созданную страховую компанию. Выберите стратегию развития продуктового ряда (определите страховые продукты и виды страхования и план их разра­ботки и внедрения) на основании вашего видения экономической ситуации, маркетингового окружения и прочих, важных, на ваш взгляд, факторов. Установите приоритеты по выбранным видам страхования.

Цели и задачи. Научиться определять спрос на страховые услуги в зависимости от внешних условий и составлять план мероприя­тий по разработке страховых продуктов. Игра может проводиться как индивидуально, так и командно.

Подведение итогов. Победителем признается студент/группа студентов, которая предложит максимально полный ряд страховых продуктов и даст наиболее корректное и полное обоснование их необходимости.

Подсказка. При составлении плана работы будьте внимательны и не пропустите важных шагов, необходимых при внедрении про­дуктов.

Деловая игра 4

Сценарий. Вы хотите застраховать свой автомобиль. По каким критериям вы будете выбирать страховщика? Назовите два наиболее важных для вас и обоснуйте их.

Цель и задачи. Выбрать перечень наиболее важных критериев выбора страховой компании и аргументировать их. Игра может проводиться как индивидуально, так и командно.

Подведение итогов. Победителем признается студент/группа, которая предложит наиболее полный перечень критериев выбора страховой компании и их обоснование.

Подсказка. При определении перечня критериев необходимо об­ратить внимание, как на финансовую надежность, так и на степень клиентоориентированности компании (попробуйте оценить ее).

Решите задачи на понимание основ управления бизнес-процессами

Задача 1.

Страховая компания заключила с ОАО «Карат» до­говор страхования от несчастных случаев на производстве своих сотрудников сроком на один год. В течение года 15 работников по различным причинам были уволены и на их места приняты новые сотрудники. Страхователь обратился к страховщику с заявлением о замене в договоре застрахованных (взамен уволенных). Страховщик отказал в выполнении этой просьбы в связи с отсутствием со­гласия на замену уволенных сотрудников.

Вопрос.Правомерен ли отказ страховщика? Как должна проис­ходить замена застрахованного лица по договору личного страхо­вания?

Задача 2

Страховая компания обладает следующей инфра­структурой:

• страховые агенты ................500 чел.

• страховые брокеры............... 10

• стационарные офисы..............20

• мобильные офисы................ 25

Всреднем один агент приносит 10 000 руб. страховой премии ежемесячно, один брокер приносит 100 000 руб., один стационар­ный офис приносит 150 000 руб., а один мобильный — 120 000 руб.

Задание.Определите емкость каналов продаж компании и оце­ните объем годовых сборов страховой премии.

Задача 3.

Расходы на комиссионное вознаграждение страхо­вого агента в филиале А составляют 0,18 тарифной ставки, расходы на комиссионное вознаграждение сотрудников мобильных офисов продаж составляют 0,12. Объем сборов страховой премии страхо­выми агентами — 12 млн руб., сотрудниками офисов продаж — 4 млн руб.

Расходы на комиссионное вознаграждение страхового агента в Филиале Б составляют 0,2 тарифной ставки, расходы на комисси­онное вознаграждение сотрудников мобильных офисов продаж со­ставляют 0,08. Объем сборов страховой премии страховыми аген­тами — 14 млн руб., сотрудниками офисов продаж — 6 млн руб.

Вопрос. В каком филиале более эффективна модель системы продаж?

Задача 4.

Страховщик с размером собственных средств 30 млн руб. планирует увеличить объемы премии по страхованию имуще­ства на 300 млн руб.

Вопрос. Насколько необходимо увеличить собственные средст­ва для обеспечения требований по платежеспособности?

Тренинг