Страхование ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среде

XX век технического прогресса, бурного развития промышленности и
транспорта, расширения инфраструктуры породил серьезнейшую мировую
проблему, связанную с нарастающими темпами загрязнения окружающей природной среды.

Еще в середине прошлого века ученые на мировых и национальных форумах обостряли вопрос защиты природы, снижения вредных выбросов в атмосферу и водоемы, не допускать засоренность почвы производственными и бытовыми отходами, создавать системы очистки бытовых и производственных
стоков, дымоотводящие объекты обеспечивать фильтрами, решать проблему с утилизацией и переработкой мусора. Это далеко не полный набор проблем связанных с защитой природной среды. Защита окружающей среды - это, в первую очередь, защита человека, его здоровья и генофонда. Это забота о будущих поколениях.

По данным на начало 90-х годов прошлого столетия в Росси ущерб, нанесенный природе, был компенсирован всего на 20 %, причем только 3 % за счет виновных, остальное за счет государства. Изношенный трубопроводный транспорт ведет к многочисленным порывам и заливам нефтепродуктами значительных территорий с выводом из обращения земельных угодий, загрязнению поверхностных и подземных вод. Рекультивация поврежденных земель ведется крайне неудовлетворительно.

Огромный ущерб природной среде наносят кораблекрушения, особенно нефтеналивного флота с загрязнением акватории морей, океанов и прибрежных территорий.

Законодательство каждой страны предусматривает определенные требования по охране окружающей среды. В соответствии с этим в международных инвестиционных контрактах находят отражение вопросы, относящиеся к охране окружающей среды.

В Российской Федерации законодательная база по экологической защите еще не совершенна. Закона об обязательном страховании экологических рисков нет. Страхование ведется на добровольной основе. В то же время за рубежом (Германия, Великобритания, США и др.) существуют специальные законодательные акты об ответственности за загрязнение окружающей природной среды, что позволило выделить самостоятельный и специфический вид страхования ответственности и установить риски вреда от очистных сооружений, выбросов вредоносных веществ, дыма, испарений, неочищенных сбросов, свалок, захоронения токсичных веществ и радиоактивных отходов и т.п.

Принятый закон РФ «Об охране окружающей природной среды» заложил правовые основы введения экологического страхования. Основная цель страхования ответственности за загрязнение окружающей среды состоит в том, чтобы покрыть страхователю убытки, связанные с
необходимостью возместить ущерб, который он нанес в результате внезапного, непредвиденного и неожиданного загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна, а также имущественным интересам третьих лиц, жизни и здоровью лиц, попавших в зону страхового события, произошедшего на территории действия конкретного договора. Возмещению по договору при страховом событии подлежит ущерб, связанный с гибелью или повреждением имущества, недополученных доходов, убытков, связанных с ухудшением условий жизни, расходов по очистке загрязненных территорий и рекультивацией земель, судебных издержек и расходов по лечению и оздоровлению пострадавших. Не подлежат возмещению убытки, как-то связанные с генетическими последствиями; пострадавшим имуществом на территории страхователя и пострадавшим работникам на их рабочих местах вследствие форс-мажорных обстоятельств; нарушением страхователем законов и договорных условий; использованием оборудования неподготовленным персоналом; износом оборудования и его использованием сверх норматива; произошедшие по вине руководства страхователя и его должностных лиц (см. приложения Т, У, Ф).

Договор страхования заключается на основании письменного заявления
страхователя, в котором указываются реквизиты и дается достаточно подробная и полная характеристика предприятия и выпускаемой им продукции, данные об основных выбросах и отходах, разрешенных предельно допустимых концентраций по ним, степень подверженности рискам и возможный ущерб по ним, имевшиеся случаи и предъявленные иски, данные об окружающей природной среде. Информация страхователя тщательно анализируется. Объект страхования непосредственно осматривается страховщиком. Характерными условиями страхования ответственности за вред, причиненный в результате загрязнения окружающей природной среды, являются:

-строгая оценка степени риска на основе предварительных обследований, проверок, инспекций объектов, подлежащих страхованию, представление дополнительных сведений для определения вероятности наступления страхового случая, а также убытков и возможных их размеров;

-предоставление страхового возмещения страхователям, связанным с
теми отраслями, в которых особенно высока степень риска только при условии соблюдения ими предусмотренных в договорах страхования мер по предупреждению убытков, снижению степени риска;

-дифференциация размеров предоставляемого страхового возмещения в
зависимости от вида загрязнения и причин, приведших к нему;

-исключение из договоров страхования рисков ответственности за
ущерб, вызванный постоянными или повторяющимися выбросами загрязняющих веществ, а также выбросами в пределах, установленных законодательно или на уровне соответствующих ведомств норм и нормативов;

- исключение из объема обязательств возмещение расходов на превентивные мероприятия;

- установление лимитов ответственности по конкретным возможным
видам загрязнения на основе программы предоставления страхового возмещения по фактам причинения ущерба с разделением предоставления страхового возмещения по уровням:

а) на уровне частных страховых компаний (создание страховых, пере
страховочных пулов);

б) на государственном уровне (государственные гарантии, дотации,
бюджетное финансирование);

в) на международном уровне (участие в соответствующих международных конвенциях и взаимное перестрахование между национальными пулами).

При экологическом страховании в ряде случаев для определения страховой суммы принимают объем выпускаемой продукции.

Экологическое страхование сопряжено с определенными трудностями в определении лимитов ответственности по отдельным рискам и выплатам
страховых возмещений по одному страховому случаю. Это вызвано отсутствием достоверных статистических данных о количестве, характере событий и причиненном ущербе. В отчеты попадает незначительная часть от фактически произошедших событий, размеры нанесенного ущерба занижаются, что, естественно, не позволяет объективно подходить к расчету тарифных ставок. Многие из них индивидуальны и зависят от степени опасности предприятия, технологии его производства. А так как статистических данных недостаточно, то не исключена вероятность завышения применяемых тарифов.

При заключении договора определяется лимит ответственности страховщика по каждому страхуемому риску, оговаривается размер франшизы.

(120)

5.14 Контрольные вопросы

1 Какова история возникновения страхования гражданской ответственности?

2 Назовите виды ответственности подлежащие страхованию, и дайте им характеристику.

3 Договор страхования ответственности, порядок его составления, основные разделы договора.

4 Страховая сумма, страховой тариф, порядок их определения, факторы, влияющие на их величину.

5 Порядок определения страховой выплаты и необходимые документы.

6 Возможные риски при страховании ответственности.

7 Каково законодательно-правовое обеспечение страхования ответственности?

8 Какие виды ответственности страхуются владельцами судов?

9 Возможные риски, по которым страхуется ответственность.

10 Какова сущность и виды штрафов, по которым судовладелец страхует свою ответственность?

11 В чем заключается страхование ответственности операторов портов? Виды страхуемых рисков.

12 Страхование гражданской ответственности перевозчиков. Объекты страхования, страховая сумма.

13 Страхование гражданской ответственности перевозчика авиационным транспортом. Порядок заключения договора страхования. Документы и порядок оформления и получения страховых возмещений.

14 Страхование гражданской ответственности перевозчика морским транспортом. Возможные риски, подлежащие страхованию

15 Международные автотранспортные перевозки. Возможные риски. Действующие международные соглашения по автоперевозкам.

16 Страхование ответственности таможенного перевозчика. Возможные риски. Порядок заключения договоров и системы регистрации перевозок.

17 Страхование ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами. Виды ответственности, международные требования.

18 Страхование автогражданской ответственности. Риски, принимаемые на ответственность.

19 Страховая сумма при автогражданской ответственности. Выплаты по возможным рискам.

20 В каких случаях страховщик не несет ответственность при свершившихся событиях?

21 Порядок исчисления страховых платежей по автогражданской ответственности.

22 Порядок исчисления страхового возмещения при страховом событии по автогражданской ответственности.

23 Страхование по «Земельной карте». Суть и условия страхования. Порядок возмещения ущерба.

24 Ответственность за вред, причиненной окружающей среде. Возмещаемый и невозмещаемый ущерб.

25 Условия страхования за вред, причиненный окружающей среде.

26 Виды договоров, используемые при страховании ответственности за качество продукции.

27 Страхование профессиональной ответственности.

Тесты

1 Объектами страхования гражданской ответственности являются:

а) материальные ценности;

б) потенциально возможные потери доходов страхователей;

в) обязанности страхователя возместить материальный ущерб или иной ущерб, если он был нанесен третьим лицом;

г) жизнь, здоровье трудоспособность граждан.

Какой из перечисленных видов страхования не относится к страхованию ответственности:

а) страхование профессиональной ответственности;

б) страхование задолженности кредиторам;

в) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

г) страхование косвенных потерь.

3 Величина страховой премии при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств зависит от:

а) установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере;

б) числа мест для пассажиров и водителя в автомобиле;

в) уровня профессионального мастерства.

4 К страховому случаю при страховании гражданской ответственности перевозчика относится:

а) ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате воздействия корпуса судна;

б) причинение вреда окружающей среде в случае разлива нефти в результате кораблекрушения;

в) убыток, возникший вследствие гибели груза при перевозке.

5 Предприятие – владельцы источников повышенной опасности несут ответственность за:

а) вред, причиненный источником повышенной опасности потерпевшим умышленно;

б) вред, причиненный источником повышенной опасности в результате действия обстоятельства неопределенной силы;

в) вред, причиненный источником повышенной опасности, кроме случае а) и б).

6 К субъектам страхования профессиональной ответственности не относится:

а) любое физическое лицо;

б) любое юридическое лиц;

в) физическое лицо, осуществляющее, частную профессиональную деятельность.

7 Страхование гражданской ответственности – это:

а) страхование ответственности перед третьими лицами водителей автотранспортных средств;

б) страхование нотариусов;

в) страхование перевозчиков;

г) страхование качества производимой продукции;

д) страхование работников работодателями.

8 Страхование ответственности производителя:

а) на добровольных началах;

б) в обязательном порядке;

в) добровольно и обязательно.

9 Особенность страхования ответственности заключается в следующем:

а) неизвестен пострадавший;

б) неизвестная страховая сумма;

в) неизвестен характер риска;

г) неизвестна страховая ответственность;

д) неизвестна сумма ущерба;

е) неизвестен характер возмещения ущерба.

10 Страхование гражданской ответственности носит характер:

а) моральный;

б) имущественный;

в) психологический.

11 В страховании гражданской ответственности участвуют:

а) страховщик;

б) застрахованный;

в) страхователь;

г) потерпевший.

12 При выплате ущерба страховщиком третьему лицу страхователь:

а) освобождается от уголовной, либо административной ответственности;

б) приносит извинение пострадавшему;

в) несет моральную ответственность.

13 При возникновении страхового случая страхователь:

а) сообщает страховщику о любом ущербе в течение определенного договором или законодательством срока;

б) выполняет предъявленные требования пострадавшим об уплате нанесенного ущерба;

в) точно описывает, как возник (причинен) ущерб;

г) немедленно извещает свою страховую компанию, если предъявлено требование о возмещении ущерба через суд.

14 При страховании гражданско-правовой ответственности на договорной основе ответственность наступает:

а) при неисполнении или ненадлежащем исполнении договорных обязательств;

б) только при неисполнении законом установленных требований.

15 Ущерб будет возмещен, если пешеход переходил дорогу:

а) на пешеходном переходе при красном свете светофора;

б) пешеход не пропустил транспортное средство на проезжей части дороги в не установленном для него месте;

в) на пешеходном переходе под знаком «Внимание дети»;

г) на перекрестке дорог движущимся транспортным средством под красный свет.

16 Подлежит ли возмещению ущерб, причиненный застрахованным автотранспортным средством, если за рулем находился:

а) владелец транспортного средства;

б) водитель, управляющий автотранспортным средством по доверенности;

в) владелец автотранспортного средства, застрахованный по гражданской ответственности.

17 Ущербы, подлежащие страхованию гражданской ответственности водителя автотранспортного средства:

а) вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;

б) повреждение либо утрата автотранспортного средства, не повлекшее ущерба третьему лицу;

в) вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц в результате уничтожения или повреждения, а также причинение этим убытков.

18 Возмещение ущерба при страховании автогражданской ответственности подлежит:

а) ущерб пострадавшему лицу в порядке досудебного решения вопроса;

б) судебные издержки по урегулированию убытков, договором необозначенные;

в) расходы по спасению, обусловленные договором;

г) ущерб, нанесенный пострадавшему водителем, не имеющим водительского удостоверения.

19 «Зеленая карта» - это полис, используемый:

а) при поездках по странам СНГ;

б) при поездках в дальнее зарубежье;

в) при поездках в страны Европейского союза;

г) при поездках по России.

20 При страховании гражданской ответственности перевозчика на морском транспорте выплата ущерба производится при:

а) повреждении груза;

б) несвоевременной доставке груза;

в) повреждении или утраты груза в неповрежденной заводской упаковке;

г) травм либо смерти пассажиров, полученных при авариях транспортных средств.

21 Явиться ли страховым событием при страховании гражданской ответственности автоперевозчика:

а) травмы, полученные авиапассажиром при транспортировке его к посадке в самолет;

б) падение пассажира с причинением телесных повреждений с самоходного самолетного трапа при преждевременном его отходе от самолета.

22 При страховании гражданской ответственности перевозчика на морском транспорте принимаются причины, связанные с жизнью и здоровьем:

а) пассажиров, перевозимых на корабле;

б) членов судового коллектива и их семей;

в) лоцманов;

г) грузчиков в порту.

23 К числу рисков, принимаемых на страхование гражданской ответственности перевозчика на морском транспорте относятся:

а) повреждение вещей и груза пассажиров;

б) разлив нефти в результате кораблекрушения;

в) повреждение или утрата груза при вывозе его из порта к потребителю автотранспортом;

г) повреждение портовых сооружений.

24 Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что:

а) причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор);

б) произошло падение пассажира при посадке в самолет;

в) существует причинно следственная связь между ущербом и несанкционированным использованием транспортного средства.

25 Страховым случаем по экологическому страхованию является:

а) прорыв нефтепровода с проливом нефти и загрязнением почвы площадью 200 кв.м и акватории водоема площадью 1000 кв.м;

б) сброс в канализацию хромосодержащих и ртути содержащих соединений, превышающих ПДК до 7 раз;

в) переполнение шлакоотстойников с попаданием стоков в местные водоемы;

г) износ оборудования, конструктивных материалов, находящихся в эксплуатации сверх нормативного срока.

26 Выплата ущерба при страховании профессиональной ответственности по :

а) требованию пострадавшего;

б) соглашению сторон (потерпевшего, страхователя и страховщика);

в) решению суда.

27 Выплата ущерба при страховании ответственности товаропроизводителя производится по причине:

а) ущерба, причиненного здоровью покупателя при употреблении некачественно произведенной продукции;

б) неправильного хранения продукции на складах потребителя;

в) имущественного ущерба, нанесенного потребителем выпущенной и реализованной некачественной продукции.

28 Операторы портов и терминалов страхуют ответственность по рискам за груз клиента:

а) за физическую гибель и повреждение груза;

б) за доставку грузов по неправильному адресу;

в) за некачественное состояние груза;

г) за утрату груза при частной аварии;

д) за задержку в обработке грузов, оборудования или судов.

29 В страховании ответственности перед третьими лицами операторов портов и терминалов входит:

а) ответственность за физическую гибель или повреждение имущества третьих лиц;

б) ответственность за утрату или повреждение арендованного имущества;

в) ответственность причиненная воздушным или водным транспортом третьим лицам.

30 Таможенный перевозчик страхует свою ответственность перед таможенными органами по рискам:

а) за не уплату таможенных платежей при утрате или не доставлении товаров в таможенный орган назначения;

б) по штрафам или другим денежным взысканиям вследствие нарушения таможенных правил;

в) несвоевременной доставке и оформлении грузов вследствие возникших народных волнений и забастовок работников портов;

г) использования любого транспортного средства.

31 Владельцы воздушных судов страхуют свою ответственность перед третьими лицами по рискам:

а) нанесения вреда вследствие падения воздушного судна территории и объектам территории падения;

б) нанесения ущерба юридическим и физическим лицам находящимся вне самолета;

в) нанесение ущерба пассажирам и членам экипажа при посадке в самолет;

г) нанесение ущерба пассажирам и членам экипажа при совершении рейса.

32 Объектом страхования владельцев воздушных судов перед третьими лицами являются:

а) ответственность перед пассажирами и экипажем за ущерб, нанесенный при посадке и во время полета;

б) ответственность страховщика за вред причиненный членам семьи страхователя и служащим авиационного предприятия;

в) ответственность за вред нанесенный вне пределов трассы рейсов обозначенных в полисе;

г) ответственность за вред причиненный юридическим и физическим лицам, находящимся в зоне аэрофлота и не являющимися служащими авиапредприятия.

33 При страховании ответственности владельцев воздушных судов лимит ответственности со страховщиками устанавливается по:

а) соглашению сторон;

б) нормам и законам страны, по которой пролегает трасса самолета;

в) нормативам, действующим в РФ.

34 Покупатель импортного товара в случае обнаружении брака претензию предъявляет:

а) продавцу товара;

б) оптовому покупателю;

в) иностранной фирме производителя товара.

35 При страховании сделки по договору СИФ ответственность за качество поступающего на склад покупателя товара несет:

а) перевозчик;

б) продавец;

в) покупатель;

г) лицо, которому переадресован груз.

36 При страховании ответственности товаропроизводителя совместного предприятия за качество выпускаемой продукции страхуемыми рисками будут:

а) имущественный ущерб, нанесенный потребителю;

б) несвоевременная, согласно контракту, поставка продукции потребителю;

в) поставка товаров с нарушением ассортимента обозначенного контрактом.

37 В страховом контракте ответственность производителя совместного предприятия включается:

а) ущерб, связанный с обменом бракованного продукта;

б) ущерб, возникший из-за преднамеренного отклонения от законодательных или служебных предписаний;

в) ущерб, связанный с дальнейшей обработкой или переработкой бракованного изделия третьими лицами;

г) ущерб, связанный с повреждением имущества продуктом, использование или воздействие которого не было достаточно апробировано.