Страховая услуга как специфический товар. Цена страховой услуги

Страховой рынок охватывает сферу индивидуального (частного) страхования и представляет собой совокупность экономических от­ношений между страховыми компаниями и их клиентами. Специфи­ческим товаром страхового рынка является страховая защита - услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость и стои­мость.

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспече­нии страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии рис­ка со страхователя. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения или страхового обеспечения

Стоимость страховой услуги, или ее цена, выражается в страхо­вом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику. Страховая премия устанавливается при подписании договора страхо­вания и остается неизменной в течении срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Премия исчисляется относи­тельно определенной базы, в качестве которой выступает страховая сумма по договору. Отношение величины страховой премии к базе дает страховой тариф. Страховой тариф определяется в процентах в расчете на 100 или на 1000 денежных единиц. Величина страховой премии должна быть достаточна, чтобы:

-покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

-создать страховые резервы;

-покрыть издержки страховой компании на ведение дела;

-обеспечить определенный размер прибыли.

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей страховыми выплатами по договорам плюс издержки страховой компании. Эквивалентность доходов и расходов является условием безубыточности страховой деятельности. Однако при этом страховая компания не получает никакой прибыли по страховым операциям.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется размерами спроса на нее. При достаточно высоком спросе на страховую услугу, когда есть массовая потребность в страховании, а число страховых компаний невелико и все они предлагают примерно одинаковые условия страхования, есть возможность в течение какого-то времени поддерживать высокий уровень страховых премий. Однако по мере насыщения страхового рынка в условиях конкуренции на стороне предложения попытка искусственно поддерживать высокий уровень цен страховых услуг становится опасной. Столкнувшись с завышени­ем цен в одной компании, клиент уйдет в другую. Поэтому на стра­ховом рынке, как и на любом товарном рынке, существует тенденция выравнивания уровней цен страховых продуктов.

Важным макроэкономическим фактором, оказывающим влияние на общий уровень страховых тарифов, является величина банковско­го процента. Банковский процент влияет на страховую деятельность по двум направлениям. Во-первых, тенденции динамики банковско­го процента в сравнении со страховыми тарифами определяют реше­ния клиента по поводу того, как ему противостоять своим рискам. Вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее, чем страхова­ние. Поэтому страховые компании вынуждены соизмерять страховые тарифы с банковским процентом.

Во-вторых, деньги, полученные страховой компанией в виде
страховых платежей и временно свободные до момента осуществления страховых выплат, не лежат без движения. Они могут и должны использоваться страховщиком в коммерческих целях, инвестироваться в
ценные бумаги, в недвижимость, предоставляться в кредит, т.е. при­
носить инвестиционный доход. Часть этого дохода может предоставляться страхователям в виде определенного процента. Другой вариант
— когда тарифные ставки заранее уменьшаются с учетом предполагаемой
нормы доходности по инвестициям.

Цена страховой услуги, предлагаемой страховой компанией, зависит также от состояния дел у этого конкретного страховщика, а именно от величины и структуры его страхового портфеля, управленческих расходов, от доходов, которые компания получает от вложения временно свободных средств. Поэтому сильные в финансовом отношении компании могут позволить себе сохранение в своем портфеле относительно низкорентабельных видов страхования при наличии очень выгодных.

Дело в том, что доходность различных видов страхования может быть величиной постоянной, она зависит от многих факторов, в частности, от общей рисковой ситуации в данный период времени, а также от фазы жизненного цикла, на которой находит­ся данный страховой продукт. Стадии жизненного цикла конкрет­ной страховой услуги в принципе те же самые, что и у любого дру­гого товара: введение на рынок, рост спроса, насыщение или зрелость, спад продаж и уровня прибыльности и вытеснение из рынка. Жизненный цикл страховой услуги характеризуется показа­телями охвата «страхового поля», т.е. рискового сообщества, и ди­намикой числа заключенных договоров. Когда страховое поле близко к состоянию насыщения, рост охвата потенциальных кли­ентов договорами резко замедляется.

Цена страховой услуги достигает максимума на второй стадии жизненного цикла, на третьей стадии она стабилизируется, а на чет­вертой — возникает необходимость ее снижения либо модификации данного вида страхования.

Поскольку разнообразие страховых услуг все же меньше, чем разнообразие товаров, то конкуренция на страховом рынке носит в определенном смысле более жесткий характер. Главным средством в конкурентной борьбе является предложение новых видов страхо­вания, отражающих возникновение новых потребностей. В частно­сти, предлагается страхование довольно специфических рисков, например титула собственности по договорам купли-продажи не­движимости.

В традиционных видах страхования конкуренция развивается в иных направлениях, а именно:

-разработка договоров страхования с различными комбинация­
ми рисков в интересах страхователей;

-снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховы­
ми компаниями;

-улучшение качества обслуживания страхователей.

Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых компаний с точки зрения страхователей и общественных интересов и тем ниже уровень страховых тарифов.

Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшим из которых являются рисковая ситуация, денежные доходы страхователей, страховой тариф, предложение страховых услуг. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называется конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура харак­теризует в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

Вопросы определения конъюнктуры страхового рынка, изучения рынка с целью выявления страховых потребностей ре­шаются с помощью страхового маркетинга.

Страховой маркетинг принципиально не отличается от маркетинговой деятельности в других отраслях народного хо­зяйства, поскольку применяется в условиях единого рынка. Ос­новной принцип маркетинга заключается в следующем подходе к рынку: с одной стороны, это тщательное и всестороннее его изучение (потребностей и спроса, адресности предлагаемых ус­луг), а с другой – активное воздействие на рынок и существу­ющий спрос, на формирование потребностей и покупательских предпочтений. Основными задачами страхового маркетинга явля­ются изучение объективно существующих страховых потребнос­тей, формирование спроса путем разъяснительной и рекламной деятельности, а также разработка соответствующих этим потребностям видов страхования.

Занятие 2

План лекции

1.Современное состояние страхового рынка Казахстана и перспективы его развития

2.Зарубежный опыт развития страхового рынка

1.Современное состояние страхового рынка Казахстана и перспективы его развития

В современных условиях для отечественного страхового рынка характерны изменения, которые выражаются в увеличении числа страховых компаний, собственного капитала, страховых резервов, активов, поступлений страховых премий, объема страховых выплат. По состоянию на 01.09.11 на страховом рынке Казахстана действуют 38 страховых организаций, при этом лицензии на осуществление деятельности по отрасли «общее страхование» имеет 31 организация, 7 – по отрасли «страхование жизни».

На страховом рынке Казахстана существуют следующие проблемы:

-отсутствие доверия населения к страховым компаниям, низкий интерес к страхованию, особенно к страхованию жизни, потенциальных страхователей, которые, пока больше доверяют свои деньги банкам;

-ограниченность предлагаемых услуг по добровольному страхованию, включая долгосрочное и накопительное страхование жизни;

- низкая капитализация страховых компаний, недостаточная активность отдельных страховых организаций на рынке и, низкое качество управления страховыми организациями собственными рисками;

- относительная дороговизна страховых продуктов (за исключением обязательных видов страхования, где стоимостные условия определены законодательством) и их невостребованность;

- неразвитость системы предоставления займов страхователям страховыми организациями по договорам накопительного страхования жизни;

- низкий уровень страхового менеджмента, страхового маркетинга; невысокое качество услуг и обслуживания в страховых организациях, мошенничество в области страхового бизнеса;

- дефицит специалистов, как в самой страховой индустрии, так и в регулирующих ее органах;

-недостаточный уровень доходов населения;

-ограниченный круг надежных финансовых инвестиционных инструментов;

-низкая страховая культура населения, отдельных страховых посредников и страховщиков;

-отсутствие экономических стимулов для участия населения в долгосрочном личном страховании.

Для обеспечения развития страхового рынка РК, необходимо принятие следующих мер:

1. Для повышения доверия населения к страховым компаниям государству необходимо разработать гарантии, обеспечивающие защиту интересов страхователей. Такая система гарантий существует лишь по обязательным видам страхования. Так, с 2003 года в Казахстане функционирует фонд гарантирования страховых выплат, гарантирующий выплату страховых возмещений в случае банкротства страховых компаний.

Одним из условий повышения доверия страхователей является открытость и прозрачность страховых компаний. Для обеспечения прозрачности их деятельности необходима публикация в СМИ финансовой отчетности, а так же составление рейтинга страховых компаний с целью выявления степени финансовой устойчивости и надежности страховых компаний.

2. Необходимо реформирование страхового законодательства, то есть разработка законодательных и нормативных актов по страхованию жизни.

3. Для обеспечения развития рынка страховых услуг страховщикам необходимо заняться маркетинговыми исследованиями, изучить зарубежный опыт, расширить ассортимент предлагаемых услуг, тем самым повысить качество предлагаемых услуг, активизировать информационную работу по разъяснению прав потребителей страховых услуг и повышению страховой культуры населения.

4. Для подготовки кадрового потенциала необходимо: проведение семинаров и конференций по вопросам страхования и страховой деятельности для страховых организаций и других профессиональных участников страхового рынка на постоянной основе; определение квалификационных требований к отдельным категориям специалистов страховых организаций; повышение квалификации и улучшение практических навыков работников надзорного органа; создание на базе средних и высших профессиональных учебных заведений центров по подготовке специалистов страхового дела.

Таким образом, современный страховой рынок Казахстана ха­рактеризуется ростом объемов операций, появле­нием новых направлений страховой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к ситуации со страхо­вым бизнесом в Казахстане, что оказывает влияние на успешное развитие страхового дела в рыночных условиях, повышение его значимости среди населения и предпринимательских структур. Вместе с тем необходима, его поддержка государством и деловыми кругами, со­вершенствование нормативной базы, активизация деятельности самих стра­ховщиков путем применения новых видов страхо­вания по аналогии со страховыми рынками промышленно-развитых стран, повышения ответст­венности, культуры обслуживания.

2.Зарубежный опыт развития страхового рынка

Наиболее высокого уровня развития страховое дело достигло в США, Англии, Швейцарии, Германии, Франции, Японии.

В Соединенных Штатах Америки работает свыше 8 тыс. компаний иму­щественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни, в то время как в странах ЕЭС их около 4200. Американские страховые моно­полии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриаль­но развитых стран мира.

В США функционируют два типа страховых компаний: акционерные об­щества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм нет.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. По страхо­ванию жизни годовой сбор премии составляет около 9 млрд долларов США.

Вторым по значению видом страхования в США является страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется ши­роким распространенением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Все страховые общества США по организационному принципу делятся на две группы: акционерные компании (их большинство) и «мьючуэлс» — своего рода товарищества взаимного страхования.

Характерной особенностью страховой системы США является участие в страховании различных посредников — агентов и брокеров.

Страховой рынок Великобритании — не самый крупный в мире, но он является старейшим и самым опытным, обладающим огромным автори­тетом. Английские правила страхования легли в основу национальных стра­ховых условий многих стран мира.

По некоторым показателям английский страховой рынок до сих пор не имеет себе равных в мире. Так, при сравнительно небольших размерах чи­сто внутреннего страхового рынка (5,3%), доля его в операциях междуна­родного характера составляет почти 20% всего мирового страхового бизне­са. Самое известное в мире страховое учреждение — синдикат «Ллойд», о котором упоминалось ранее.

Страховое законодательство в Великобритании в основном гармонизи­ровано с требованиям страховых директив ЕС.

Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специали­зированных страховых компаниях пенсионных фондов, а также инвести­ционных компаниях.

Имущественное страхование среди населения представлено рядом тра­диционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей, домашне­го имущества, гражданской ответственности и др.

В Великобритании действует обязательное страхование гражданской от­ветственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельца­ми автотранспорта, авиаперевозками, домашними животными. Предусмот­рено обязательное страхование профессиональной ответственности адво­катов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомных энер­гетических установок.

Ежегодно страховыми учреждениями Великобритании аккумулируется свыше 55 млрд фунтов стерлингов страховой премии.

Страховой рынок Германии характерен рядом особенностей. 51% нацио­нального страхового рынка занимает имущественное страхование, лич­ное — 37%, медицинское составляет около 12% общего объема поступле­ний. Медицинское страхование в Германии пользуется заметно меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы.

Страховой рынок в Германии, развивающийся весьма динамично, раз­делен межу системой государственного социального обеспечения и част­ным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда.

Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Обязательное страхование в Германии носит относительно ограничен­ный характер. Федеральное законодательство устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, авиа­ционных перевозчиков, бухгалтеров, охотников и т. д, В ряде федеральных земель установлено обязательное страхование от огня.

Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13% страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые ком­пании Швейцарии — около 9% страхового рынка.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерны­ми страховыми обществами, являющимися собственностью их акционе­ров, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями.

Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре. Основная цель деятельности федерального органа госу­дарственного страхового надзора — защита интересов страхователей.

Большой опыт Германия имеет в деле перестрахования. Крупнейшей из перестраховочных компаний является Кельнское перестраховочное обще­ство, сбор премий которого составляет около 2 млрд марок.

Характерной особенностью последних лет является интернационализа­ция деятельности немецких страховых компаний.

Страховой рынок Швейцарии отличается высоким уровнем развития страхового дела. Характерным для швейцарского страхового рынка являет­ся тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страхо­вые компании часто являются транснациональными корпорациями с об­ширными зарубежными интересами.

Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование. В Швейцарии самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. Стра­ховые полисы швейцарской семьи поглощают до 15% среднего семейного бюджета и являются самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарс­кая семья тратит на страхование больше средств, чем на питание.

Одним из условий успешной деятельности страховых компаний Швей­царии является их активная инвестиционная деятельность на рынке капи­талов. Более половины всех активов страховых компаний размещено в фор­ме ссуд и инвестиций в облигации.

Страховой рынок Франции примечателен чрезвычайно быстрым разви­тием.

Основными видами страхования во Франции является автострахование и страхование жизни. В 1983—1984 гг. в связи с осуществлением регулярных коммерческих запусков искусственных спутников с помощью ракеты «Ари-ан» была создана новая отрасль страхования — страхование космических рисков. Для увеличения емкости рынка в 1983 г. был учрежден страховой пул космических рисков.

Зарубежная деятельность для французских страховых обществ — срав­нительно новая сфера деятельности. По этому показателю Франция зани­мает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свои филиалы и отделения более чем с 60 странах мира.

Страховой рынок Японии имеет ряд особенностей. Одной из них являет­ся то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни.

Компании страхования жизни — крупнейшие владельцы акций и обли­гаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они игра­ют важную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран.

Компании, осуществляющие общее страхование, так же играют важ­ную роль как в экономике страны, так и во внешнеэкономических связях Японии. Многие из них входят в соответствующие монополистические груп­пы, дополняя функции компаний по страхованию жизни. Они страхуют различные риски, связанные с международной деятельностью японских транснациональных компаний. Наиболее крупные из них выступают в ка­честве международных инвесторов и кредиторов.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организа­ций. Краткий анализ страхового рынка зарубежных стран показывает, что система страхования каждой из них является составной частью междуна­родного страхового рынка. Вместе с тем он выступает важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8—12 % валово­го национального продукта. Аккумулируемые страховыми организациями денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государствен­ное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном на­правлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компа­ний.