Специализированные кредитные учреждения Германии

К этой группе банков Германии относятся кредитные учреждения, которые специализируются в своей деятельности преимущественно на одном виде операций, включая, однако, и прочие операции. В Германии наряду с так называемыми «универсальными» банками, предоставляющими практически все виды банковских услуг, существуют также узкоспециализированные банки, как, например, ипотечные банки или строительные сберегательные кассы. В универсальных банках любое частное лицо или фирма могут открывать разные, в том числе сберегательные, счета или брать кредиты. У них можно приобретать иностранную валюту, акции, принимая таким образом участие в капитале компаний, государственные ценные бумаги или облигации, выпущенные частными эмитентами. По желанию клиента эти ценные бумаги могут быть переданы банку в доверительное управление. Через банк в небольшом немецком городке клиент может, в частности, совершать операции купли-продажи на Чикагской бирже, заключая контракт, например, на покупку партии соевых бобов будущего урожая с их последующей продажей через шесть месяцев.

В отличие от англосаксонской системы, где банки специализируются на узком спектре операций, например на торговле ценными бумагами, германский банк, предоставляя различные виды услуг, снижает за счет этого свои финансовые риски, обретая большую гибкость и стабильность. Банки покрывают собственные расходы, взимая с клиентов плату за выполнение их поручений, проценты по предоставленным кредитам и т. п. Банки также выгодно вкладывают собственный капитал, которым они, в свою очередь, должны гарантировать сохранность вкладов.

Наиболее важными из специализированных банков являются строительные сберегательные кассы. За последние 40 лет благодаря предоставленным ими кредитам было профинансировано строительство более 10 млн. квартир. Строительные сберкассы продолжают оставаться основным инструментом формирования собственности и имущества граждан. Клиенты строительной сберкассы представляют собой фактически солидарное сообщество застройщиков жилья, объединившихся на время в общество вкладчиков, получающих в предсказуемой последовательности закрепленные в договоре суммы на строительство жилья. Эта основанная на взаимной договоренности схема функционирует лишь до тех пор, пока покупательная способность денег относительно стабильна. Ибо никто не понесет сегодня приличной суммы денег в банк, если у него есть опасения, что на момент получения кредита его уже будет недостаточно для покупки жилья и соответственно придется брать более дорогие кредиты. Планы клиентов строительных сберкасс пока что всегда сбывались. Государство поощряет заключение таких договоров, уменьшая налог с суммы, затраченной на уплату взносов, а также предоставляя денежную премию тому, кто в течение

определенного времени аккуратно платит свои взносы. Сохранность вкладов обеспечивается гарантийным фондом и за счет мер собственного контроля.

Специализированные банки включают банки с особыми задачами (государственные кредитные учреждения). Они были созданы после войны с целью оказания помощи частному сектору со стороны государства и усиления влияния последнего на процесс общественно-

го воспроизводства. Эти банки непосредственно подчинены правительству страны. Особое место среди этой группы занимают Банк восстановления и Экспортный банк.

Банк восстановления – это государственный инвестиционный банк, который был создан на основании Закона от 5 ноября 1948 г. Цели его создания – обеспечение всех отраслей экономики среднесрочными и долгосрочными кредитами и восстановление хозяйства. Основной капитал банка был создан за счет фонда, образованного от реализации американских товаров, поступивших по «плану Маршалла». Экспортный банк специализируется на предоставлении средне- и долгосрочных кредитов по экспорту, главным образом, оборудования.

К группе банков с особыми задачами относятся также государственные: Промышленный кредитный банк, Сельскохозяйственный рентный банк, Банк выравнивания бремени войны и др.

Ипотечные банки впервые получили свое развитие в Германии. Первым из них стал Государственный ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 г. Он оказывал финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. В ХIХ в. эти банки стали обслуживать мелкие помещичьи владения и крестьянские хозяйства. Во второй половине ХIХ в. создавались ипотечные банки для кредитования городской недвижимости. Первый частный ипотечный банк (акционерный) был создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне. Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости за счет средств от эмиссии и реализации именных закладных (крупные купюры) и на предъявителя (мелкокупюрные). Контрольный пакет акций многих частных ипотечных банков Германии принадлежит «гроссбанкам», которые занимают также руководящие посты в государственных ипотечных банках. Крупнейшими частными ипотечными банками являются Немецкий центральный земельный банк, Франкфуртский ипотечный банк, Рейнский ипотечный банк и Немецкий ипотечный банк в Бремене.

Основные операции специализированных кредитных учреждений:

1) Ипотечные банки. Выдача кредитов на строительство и реконструкцию жилых домов, выдача коммунальных кредитов федерациями землям, муниципалитетам. Коммунальные кредиты больше кредитов на жилищное строительство;

2) Строительные сберкассы. Принцип работы: строительство дома условно равно 10 тыс. д. е., за год можно отложить 1 тыс. у. е., т.о. через 10 лет построишь дом. Если объединиться 10 человекам - один построит дом через год, второй через 2 г. и т.д. В выигрыше все кроме 10-того, чью роль берет государство в виде специальной денежной премии, при условии, что вкладчик регулярно откладывает на свой счет определенную сумму. Эту премию-кредит вкладчик может получить через определенное время. %-е ставки на вклады и кредит фиксируется на время действия контракта и ниже рыночной %-й ставки. Эти кассы - основной инструмент формирования собственности физических лиц;

3) Кредитный институт по восстановлению экономики. В первые годы существования ФРГ управлял средствами, поступающими по плану Маршала. После объединения Германии - активная деятельность в новых федеральных землях. В настоящее время оказывает поддержку федеральному правительству при предоставлении финансовой помощи развивающимся странам;

4) Германский компенсационный банк. Выдача ссуд для открытия собственного дела. Если федеральные власти хотят получить от финансовых институтов кредиты на крупные проекты не имея обеспечения, то финансирование можно открыть под гарантию этого банка;

5) Экспортные банки – выдают средне- и долгосрочные кредиты по экспорту.