Глава 1. Понятие сущность и виды банковского страхования
Содержание
Введение
Глава 1. Понятие, сущность и виды банковского страхования
1.1 Что такое банковское страхование
1.2 Виды банковских рисков
1.3 Объекты и методы страхования
Глава 2. Функции и задачи банковского страхования
2.1 Схема банковского страхования
2.2 Роль банковского страхования
Глава 3. Анализ мирового опыта страхования вкладов
3.1 Общая характеристика мировой практики гарантирования банковских вкладов
3.2 Организация системы страхования вкладов в США
3.3 Организация системы страхования вкладов в Японии
3.4 Организация системы страхования вкладов в странах ЕЕС
3.5 Концепция банковского страхования - bancassurance
Глава 4. Проблемы банковского страхования и пути их решения
4.1 Перспективы развития банковского страхования в России
Заключение
Список источников информации
Введение
С учетом потребностей экономики, а также процессов интеграции России в мировое экономическое сообщество, с учетом раскрытия потенциала российского внутреннего финансового и банковского рынков для притока капитала актуален вопрос: намерена ли Россия сохранить и в дальнейшем укрепить национальную банковскую систему, способную в полной мере обеспечивать страну необходимыми финансово-кредитными ресурсами?
Устойчивость банковского сектора важна для поддержания общей макроэкономической стабильности. В то же время, принципы макроэкономической политики оказывают влияние на состояние банковской системы. Нестабильность банковской системы может иметь негативные последствия для народного хозяйства: нарушение функционирования системы расчетов, ограничение привлечение сбережений с целью их дальнейшего инвестирования, нарушение процесса размещения этих сбережений в наиболее эффективные предприятия.
Роль банков в четком функционировании современных экономических систем, а также в распоряжении чужими финансовыми средствами. Это приводит к тому, что банки становятся "институтами общественного доверия", а системный риск банковского сектора становится риском для всего общества. Чувствительность банков к угрозам неплатежеспособности имеет три основных причины:
1. банки финансируются преимущественно краткосрочными вкладами, с помощью которых удовлетворяется спрос на кредиты для хозяйственных и финансовых субъектов и населения, таким образом они имеют относительно длинный финансовый рычаг (низкое соотношение собственных фондов и активов) и практически не застрахованы от возможных потерь;
2. в случае резкого оттока вкладов очень низкое соотношение между объемом наличных денег в кассах банка и стоимостью его активов вынуждает банк продавать активы (как правило, продажа производится с дисконтом, что затрудняет покрытие "бреши ликвидности" и, более того, приводит к дополнительным потерям). Продажа активов одним банком абсорбирует резервы других банков (риск распространения кризиса зависит, в частности, от того, сможет ли центральный банк государства сохранить общий уровень резервов);
3. деятельность банков характеризуется наличием между ними связей расчетного или кредитного характера, и при высоком уровне концентрации требований несостоятельность одного банка, особенно сравнительно крупного, подвергает другие банки угрозе неплатежеспособности.
Российская банковская система все еще нередко рассматривается как одна из самых рискованных в мире: она разнородна и недостаточно капитализирована, без крупных инвестиций, подвержена высококонцентрированным рискам, уязвима с позиции внешних шоков и возможной смены направлений политики правительства, недостаточно регулируема в условиях слабой правовой среды, страдает от неадекватности практики бухгалтерского учета и непрозрачности структуры собственности.
Банковское страхование считается одним из самых молодых сегментов российского финансового рынка. По сути, это направление начало развиваться лишь в 2003 — 2004 годах одновременно с интенсивным ростом потребительского кредитования и повышением спроса со стороны банков на программы страхования собственных рисков. До этого времени в РФ под термином «банковское страхование» понималась либо реализация схем оптимизации налогообложения, либо создание банком собственной страховой компании («карманный» страховщик занимался главным образом страхованием рисков материнской организации).
К настоящему времени партнерские отношения активно и успешно развивают большинство крупных банковских и страховых организаций. При этом объем рынка банковского страхования превышает 90 млрд. руб., и, как предсказывают эксперты, его ждет блестящее будущее.
Национальный банковский сектор молод, ему нет еще и пятнадцати лет, но он уже успел испытать множество трудностей, кризисов, подвергнуться воздействию дестабилизирующих процессов. При этом критерий надежности является ведущим в определении отношения российских вкладчиков к коммерческим банкам, а надежность идентифицируется у граждан с понятием "государство".
Так, до августа 1998 года 68,1% населения считали, что надежнее всего хранить деньги в Сбербанке. Из 37,7% населения, размешавших деньги в каком-либо другом банке, иностранным банкам отдали предпочтение 1,5%, Сбербанку – 29,9%, российским коммерческим банкам – 7%. Непосредственно после кризиса августа 1998 года опросы выявили кризис доверия к любым коммерческим банкам, не исключая и иностранные:
Таблица 1. Динамика изменения доверия населения России к банкам после августа 1998 года (%)
| Характер доверия | Сбербанк России | Российские коммерческие банки | Иностранные дочерние банки |
| Доверие возросло, готовы вносить новые вклады Доверие уменьшилось, не готовы вносить новые вклады Мнение о надежности ухудшилось, решили изъять вклады Полностью не доверяют Не имеют позиции | 15,3 22,0 3,7 46,3 12,7 | 1,2 14,8 2,9 65,1 16,0 | 9,5 9,7 0,6 38,6 41,6 |
| 100,0 | 100,0 | 100,0 |
На сегодня основной проблемой, которая стоит перед банковским сектором, и в равной степени перед Банком России, является укрепление доверия российского общества к банкам, ведь для разрастания паники и начала массового изъятия вкладов достаточно даже простого слуха, не важно, правдивого или ложного.
Модернизация банковской системы является неотъемлемой частью структурных реформ, проведение которых уже начато в России. На сегодня большинство экспертов признают положительные тенденции, особенно в части внедрения риско-ориентированных надзорных инструментов, расширения предложений банковских продуктов и улучшения управления банками. Однако, укрепление финансового состояния банков, усиление их взаимодействия с реальным сектором экономики невозможно без формирования нового уровня доверия к банковскому сектору со стороны вкладчиков и других кредиторов, без создания целостной системы защиты их интересов на всех стадиях взаимоотношений с банками. Клиенты банков должны быть уверены в том, что они имеют дело только с финансово-устойчивыми кредитными организациями.
Целью данной курсовой работы является охарактеризовать основы банковского страхования, показать классификацию видов банковских рисков, рассмотреть проблемы банковского страхования и пути их решения в настоящее время, изучить практический опыт различных стран в области банковского страхования.
Задачей работы является изучение основных понятий по данной теме, а также исследование современного состояния и тенденций развития банковского страхования в Российской Федерации и в Мире.
Глава 1. Понятие сущность и виды банковского страхования