Характеристика разновидностей страхования жизни

Развитие практики страхования жизни привело к появлению его многочисленных разновидностей. К основным критериям, по которым различают виды страхования жизни, относятся:

- предмет страхования (страхование на случай смерти; страхование на дожитие; смешанное страхование);

- период действия страхового покрытия (пожизненное страхование, т.е. на всю жизнь, и страхование жизни на определенный период);

- объем страхового покрытия (твердо установленная страховая сумма; убывающая страховая сумма; возрастающая страховая сумма с учетом индекса цен; страховая сумма, возрастающая за счет участия в прибыли страховщика; страховая сумма, возрастающая за счет инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды);

- периодичность страховых выплат (единовременно или периодически).

Договор может быть заключен только на случай смерти (тогда это будет рисковое страхование жизни), только на дожитие, но наиболее распространено классическое страхование жизни, когда страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный жив. Также популярностью пользуются договоры смешанного страхования жизни, по которым покрывается не только риск смерти и дожития, но и риск утраты трудоспособности и нарушения здоровья.

Рассмотрим каждый из вариантов более подробно.

Страхование на случай смерти – вид страхования жизни, предполагающий осуществление единовременной страховой выплаты установленного в договоре размера при наступлении смерти застрахованного лица в течение согласованного периода. Договор может быть срочным либо пожизненным.

При срочном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока действия договора. Основные характеристики срочного страхования: стоимость договора срочного страхования значительно ниже, поскольку для такого вида договоров выкупная сумма отсутствует, поэтому страховая сумма может быть значительно выше. Как правило, договор срочного страхования заключается в отношении лиц не старше 60 – 65 лет, так как вероятность наступления страхового случая для лиц старше 65 лет очень высока. К основным факторам риска, учитываемым при установлении тарифов, относятся возраст, состояние здоровья, пол, профессия и т.д.

Пожизненное страхование в отличие от срочного предполагает действие страховых обязательств в течение всей оставшейся жизни застрахованного. Пожизненное страхование не только обеспечивает защиту от риска, но и в силу своей долгосрочности является механизмом создания накоплений. Более привлекательными для клиентов являются договоры пожизненного страхования, гарантирующие помимо страховой защиты еще и инвестиционный доход. Преимущество пожизненного страхования с участием в прибыли страховщика заключается в сочетании страховой и инвестиционной составляющих. Пожизненное страхование не только дает право на получение определенной суммы после смерти застрахованного лица, но и аккумулирует наличную стоимость, которую владелец полиса может выкупить или использовать в качестве обеспечения под кредит.

При страховании на дожитие страховым случаем является только дожитие застрахованного до оговоренного срока, поэтому не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор – страховаться или нет – осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель – накопление на старость застрахованного. Существуют две разновидности страхования на дожитие: с возвратом уплаченных страховых премий выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного и без возврата. Выплата в случае дожития может производиться единовременно (сразу или спустя оговоренный период времени) либо с установленной периодичностью (рентное).

Большая часть заключаемых договоров страхования жизни предполагает выплаты как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора, если застрахованный жив. Также популярностью пользуются договоры смешанного страхования жизни, по которым покрывается не только риск смерти и дожития, но и риск утраты трудоспособности и нарушения здоровья в результате несчастного случая. Дополнительной опцией может быть выплата страховщика в случае диагноза критического заболевания или необходимости дорогостоящего хирургического вмешательства. Возможно также освобождение страхователя от уплаты очередных страховых взносов при наступлении оговоренных событий (инвалидность, увольнение, смерть).

Всю совокупность договоров накопительного страхования жизни можно подразделить на две группы: страхование капитала и страхование ренты. В первом случае страховщик берет на себя обязательство по единовременной выплате страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. Если же при дожитии до установленного срока возникает обязанность страховщика только регулярно выплачивать страхователю фиксированную сумму денежных средств, то это страхование ренты, или аннуитетное страхование.

Рентное страхование становится все более актуальным в последнее время в связи со старением населения и кризисом государственной системы пенсионного обеспечения. Понятие и форма страховой суммы в договорах страхования ренты существенно отличаются от других видов страхования жизни: здесь страховая сумма – это денежная сумма, подлежащая регулярной выплате (ежемесячно, ежеквартально). Периодичность уплаты страховой премии устанавливается по соглашению сторон и может быть единовременной, ежемесячной, ежеквартальной, ежегодной. Однако обязательства страховщика по выплатам могут возникнуть не раньше, чем страхователь уплатит все причитающиеся по договору взносы. Поэтому в договорах страхования ренты можно выделить три периода: период уплаты страховых взносов, выжидательный период и период получения ренты. Если страховая премия уплачивается единовременно, то это дает право на получение «немедленных» аннуитетов.

Наиболее распространены следующие варианты:

- «немедленный пожизненный аннуитет» – страховая премия уплачивается единовременно, сразу же начинается период выплаты ренты и продолжается, пока жив застрахованный;

- «отсроченный пожизненный аннуитет» – обязательно есть выжидательный период, выплата ренты продолжается пока жив застрахованный;

- «повременный аннуитет» – рента выплачивается ограниченный период времени.

В последнее время все большее распространение получает такая разновидность рентного страхования, как страхование дополнительной пенсии, когда обязательства страховщика возникают при достижении застрахованным пенсионного возраста. Размер получаемой дополнительной пенсии будет зависеть от размера внесенных взносов и количества лет, прошедших с момента уплаты первого взноса до начала выплаты ренты. На размер же подлежащих уплате взносов влияет возраст и пол застрахованного (для женщин взносы в 1,5 раза выше, так как они выходят на пенсию на пять лет раньше, а живут в среднем дольше). Обычно таким договором предусматривается период гарантированных выплат (например, 8 лет) на тот случай, если застрахованное лицо умерло в выжидательный период или в самом начале периода выплаты ренты. В этом случае гарантированное количество пенсий получит выгодоприобретатель или наследники.

Следует отметить, что современная практика привносит определенные изменения в механизм осуществления страхования жизни в части развития его накопительной и инвестиционной функций, однако не затрагивает общие методологические принципы.

Новый импульс развитию долгосрочного страхования жизни способно придать не только введение налоговых льгот, но и внедрение в России инвестиционного страхования жизни (unit-linked). Данный вид финансовых услуг очень популярен среди населения США и стран Центральной и Западной Европы. Во многих странах на него приходится от 60 до 80% премий по страхованию жизни. Инвестиционные полисы (юниты) – это полисы, размер страховой суммы в которых напрямую связывается с проведением инвестиционных операций. Страховая компания берет на себя обязательство размещать взимаемые со страхователей суммы премий в специальных инвестиционных фондах.

Таким образом, преимущество инвестиционного страхования жизни заключается в возможности более высокой доходности договора, поскольку страхователь участвует в выборе инвестиционного портфеля, в который размещаются его накопления. Однако при этом риск падения стоимости активов, в которые размещаются страховые премии, также переносится на страхователя. Такого рода полисы предназначены для тех клиентов, которых интересует, в первую очередь, не страховая гарантия, а создание капитала и получение дополнительного дохода. Инвестиционные полисы являются серьезной альтернативой банкам и инвестиционным компаниям, поскольку, с одной стороны, облегчают мелким индивидуальным инвесторам их участие в операциях на фондовом рынке, а с другой – еще и предоставляют необходимые страховые гарантии.

Российским аналогом Unit-linked является разработанный страховщиком «Allianz РОСНО Жизнь» структурированный инвестиционно-страховой продукт «Аllianz Актив+». Клиент может вложить значительную сумму, рассчитывая на потенциально высокую доходность, но при этом гарантированно получить 100%-ную защиту всех вложений и рисковое покрытие. Минимальный взнос по текущему траншу Allianz Актив+ составляет 100 000 руб. или 3 000 долл. США. Инвестиционно-страховой продукт Allianz Актив+ сочетает в себе следующие преимущества:

- защиту капитала, позволяющую сохранить вложения независимо от колебаний на фондовом рынке;

- возможность выбора базового актива, к динамике которого привязана доходность инвестиционной стратегии – Индекс РТС или Золото;

- уникальную инвестиционную стратегию, позволяющую в средне- и долгосрочной перспективе заработать дополнительную доходность, сопоставимую с доходностью базового актива или даже превышающую ее;

- все преимущества классических продуктов накопительного страхования жизни – страховую защиту, юридическую защиту и оптимальный режим налогообложения.

Аналогичные продукты страхования жизни разработаны и прочими лидерами российского рынка страхования жизни («Росгосстрах-Жизнь», «АльфаСтрахование-Жизнь» и др.).