Большое количество требований

Конспект лекций

По курсу «Розничный бизнес в банковской сфере»

Тема: Сущность розничных банковских услуг, их виды

2.1. Понятие розничного банковского бизнеса.

2.2. Качество банковских розничных услуг.

2.3. Рынок розничных банковских услуг, его структура и инфраструктура.

2.4. Виды розничных банковских услуг.

Понятие розничного банковского бизнеса.

Банковское дело – отдельная отрасль, объединяющая множество видов деятельности: корпоративное банковское обслуживание, инвестиционное банковское дело, арбитражные операции, банковские услуги малому бизнесу, управление капиталами, операции на рынке долгосрочного ссудного капитала и т.п. Одним из таких видов деятельности является и банковское обслуживание физических лиц или розничный банкинг. Для розничного банковского бизнеса характерны большое количество клиентов, счетов и операций, разнообразие продуктов и услуг, высокая степень зависимости от технологий и необычайно тесное сотрудничество между банками, розничными продавцами различных товаров и услуг, предприятиями.

Отметим отличия розничного банковского бизнеса от корпоративного:

· большое количество клиентов и меньшее количество средств на счетах физических лиц (клиентов больше, а обороты меньше);

· персональное обслуживание каждого клиента практически невозможно;

· большая доля населения не имеет доступа к банковским услугам;

· график работы подразделений банка должен совпадать со свободным временем розничного клиента;

· акцент в розничном бизнесе банка делается на кредитные и операционные риски (процентные и валютные риски выводятся за его рамки).

В современной экономической литературе наряду с понятием розничный банкинг и розничный банковский бизнес часто встречается понятие банковский ритейл. Английское слово ритейл в переводе означает розничный. Когда употребляются эти понятия, то речь идет о деятельности банка как юридического лица при обслуживании им физических лиц или населения. Понятие розничный портфель банка более специфическое. Оно употребляется как в экономической литературе, так и в нормативных актах НБ РБ.

Понятие розничного портфеля связано с рекомендациями Базельского комитета по классификации активов банка при расчете кредитного риска.

Базельский комитет рекомендует включать требование банка в категорию розничных, если оно удовлетворяет всем из следующих критериев:

Тип заемщика или низкая стоимость отдельных требований

v Требования к физическим лицам, как правило, попадают в розничную категорию вне зависимости от размера требования, хотя органы надзора могут по желанию установить пороги для разграничения между розничными и корпоративными рисками.

v Жилищное ипотечное кредитование попадает в розничную категорию, вне зависимости от размера требований при условии, что кредит выдается физическим лицам, которые являются владельцами, проживающими на объекте недвижимости (с учетом того, что органы надзора имеют возможность применения в определенной степени гибкого подхода в отношении зданий, в которых находится только несколько квартир, сдающихся в аренду, - в противном случае, риски расцениваются как корпоративные).

v Кредиты, предоставленные малому бизнесу и управляемые как розничные, попадают в категорию розничных при условии, что совокупное требование банковской группы на заемщика – малую компанию (на консолидированной основе, если это применимо) составляет менее 1 миллиона евро. Аналогичные лимиты действуют для кредитов малому бизнесу, предоставленных через физических лиц или гарантированных физическими лицами, подлежат аналогичным порогам рисков.

Большое количество требований

Кредит должен быть частью большого пула, управляемого банком на консолидированной основе. Органы надзора могут установить минимальное количество кредитов в рамках пула для того, чтобы риски внутри пула расценивались как розничные.

Требования к малым компаниям в размере 1 миллиона евро могут расцениваться как розничные, если банк учитывает их в своих внутренних системах управления рисками последовательно за определенный период времени таким же образом, как и прочие розничные требования. Данные требования должны возникать так же, как и прочие розничные требования. Более того, в целях оценки и расчета рисков они должны управляться не по отдельности, подобно корпоративным рискам, а в рамках портфельного сегмента или пула рисков со сходными характеристиками. Однако это не исключает возможности отдельного рассмотрения розничных требований на некоторых этапах управления рисками, Факт получения требованием индивидуального рейтинга не означает запрета на его включение в категорию розничных.

Таким образом, мы видим, что понятие розничного портфеля банка при расчете рисков банка распространяется не только на физических лиц, но и на предприятия малого бизнеса. На основе рекомендаций Базельского комитета Национальный банк Республики Беларусь в Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций дал следующее определение розничному банковскому портфелю:

«2.9. розничный портфель - совокупность активов (требований) и (или) обязательств банка, небанковской финансово-кредитной организации по предоставлению денежных средств, удовлетворяющих одновременно следующим условиям:

контрагентами являются физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели;

совокупная величина активов (требований) и (или) обязательств по предоставлению денежных средств в отношении одного контрагента не должна превышать по первоначальному договору(ам) (дополнительному(ым) соглашению(ям) к нему (ним)) сумму, эквивалентную 50 (пятидесяти) тысячам евро;

совокупная величина активов (требований) и (или) обязательств по предоставлению денежных средств в отношении одного контрагента не должна превышать по первоначальному договору(ам) (дополнительному(ым) соглашению(ям) к нему (ним)) 0,5 процента общей величины розничного портфеля, рассчитанной по сумме всех договоров.

В отношении контрагентов – физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, в розничный портфель включаются задолженность и (или) обязательства по предоставлению денежных средств по кредитам на потребительские нужды и овердрафтному кредитованию.»

Рассмотрев приведенные рекомендации и нормативные акты, мы можем констатировать, что понятия розничного бизнеса и розничного портфеля банка в определенных ситуациях, а именно при расчете кредитного риска банка, не совпадают. Понятие «розничный портфель банка» распространяется не только на физических лиц. Вместе с тем, розничный бизнес банка как работа по обслуживанию клиентов, трактуется экономистами как деятельность банка, направленная на удовлетворение потребностей физических лиц в банковском обслуживании. Поэтому в нашем курсе понятие розничный банковский бизнес мы будем связывать только с обслуживанием физических лиц.

Следующий момент, который необходимо выяснить при рассмотрении сущности розничного банковского бизнеса, относится к понятиям операция, услуга, продукт. Как взаимодействует банк с физическим лицом, когда удовлетворяет его потребности в банковском обслуживании? Банк осуществляет операцию, или оказывает услугу, или производит продукт?

Актуализация исследований понятий «банковская операция», «банковская услуга», «банковский продукт» связана с распространением положений неоклассической теории фирмы на финансовых посредников, в частности банки.

До 70-х годов 20-го века деятельность банков рассматривалась в рамках портфельной теории (Марковец, Шарп, Коэн, Хаммэр), согласно которой банк с учетом допустимого уровня риска стремиться сформировать такое соотношение активов, которое обеспечит максимальную прибыль при условии поддержания определенного коэффициента ликвидности.

Однако в конце 70-х годов 20 века в связи с изменившимися экономическими условиями преобладание получила теория банковской фирмы (Белл, Мерфи, Клейн, Кларк), по которой центр управления банком переместился с инвестиционного портфеля на достижение высокой конкурентоспособности на основе концепции маркетинга.

Рынок банковского обслуживания трансформировался из «рынка производителя (банка)» в «рынок потребителя (клиента)». Доказательствами такой трансформации явился рост объемов розничного банковского бизнеса, в результате чего особое значение в организационных структурах банков приобрели службы, занимающиеся маркетингом и стратегическим планированием.

Современный этап развития банковского дела в Республике Беларусь также тяготеет к переходу к «рынку потребителя».

Приравнивание банка к предприятию (в соответствии с теорией фирмы) требует тщательного определения предмета его деятельности, т.е. четкого определения понятий «банковская операция», «банковская услуга» и «банковский продукт». В настоящее время экономистами не выработано единое мнение по поводу этих понятий и что в конечном итоге удовлетворяет потребности клиентов в банковском обслуживании: операция, услуга или продукт.

В современной отечественной экономической литературе по этому поводу продолжается дискуссия и существует масса определений банковской операции, банковской услуги и банковского продукта. Приведем некоторые из них.

Банковская операция – это законченное действие или ряд действий банка (его подразделения), представляющее часть технологического процесса в работе кредитной организации.

Банковская услуга – это совокупность фактических действий банков, направленных на удовлетворение потребностей клиента.

Банковский продукт – внешнее выражение банковской услуги, адаптированное к реализации клиенту в форме товара.

Существует множество других определений трактующих эти понятия.

В данном курсе мы будем придерживаться определений, данных в законодательных и нормативных актах Республики Беларусь.

В Банковском Кодексе Республики Беларусь банк трактуется как юридическое лицо, осуществляющее банковские операции.

Нормативным актом, впервые давшим определения не только деятельности банков по обслуживанию физических лиц, но и положившим начало развитию правового поля в области банковского розничного бизнеса, является Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года. Концепция одобрена Правлением Национального банка Республики Беларусь 29 июля 2004 г. В Концепции впервые дано определение банковской услуги и розничной банковской услуги.

Банковская услуга – деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании.

Розничная банковская услуга – услуга, оказываемая физическим лицам.

Комплексная банковская услуга – предоставление определенного набора услуг клиентам на более выгодных условиях, чем, если бы эти услуги предлагались раздельно.

Услуга, в отличие от овеществленных товаров, всегда является процессом, в ходе которого происходит взаимодействие ее производителя и потребителя.

Рассмотрим основные специфические черты, присущие банковской услуге.

1.Прежде всего покупателю банковской услуги трудно разобраться и оценить, что продается до ее приобретения, а иногда даже после этого. Клиент должен верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку.

2.Неосязаемость банковской услуги усложняет деятельность банковского работника. У него возникают, как минимум, две проблемы:

· сложно показать клиентам свой «товар»;

· еще более сложно объяснить во всех деталях клиентам, за что они платят деньги.

Работник банка может лишь описать преимущества, которые появляются у клиента в результате приобретения той или иной банковской услуги или продукта.

3.Клиент банка не может сразу оценить качество предлагаемой и предоставляемой ему услуги.

4. В отличие от материальных товаров банковскую услугу нельзя производить впрок и хранить, она может производиться только в момент ее востребования. Эти два процесса не могут быть оторваны друг от друга

«Сиюминутность» банковской услуги заключается в том, что она, как правило, не может быть отложена до дальнейшей продажи и предоставления на длительный срок. Если спрос на эти услуги становиться больше предложения, то на это нельзя среагировать, как в промышленности, взяв товар со склада, Аналогично, если мощности по производству банковских услуг значительно превосходят спрос на них, то издержки в этом случае, общественно необходимы.