Можно ли застраховаться в двух или трех компаниях одновременно. В чем неудобство такого способа страхования имущества?

Имеет место сострахование – страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. Каждый страховщик возмещает убыток пропорционально полученной им доли страховой премии.

Неудобства при оформлении сострахования раздельными полисами:

-технические сложности,

-временные сложности,

-финансовые сложности (если один страховщик окажется неплатежеспособен, то другие его долю убытка возмещать не обязаны).

Страхование одного и того же интереса против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях не запрещается законодательством, если данное страхование не является двойным (страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости).

Неудобство:

-страхователь обязан предоставить информацию страховщику обо всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.

-двойное страхование можно обжаловать в суде:

Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:

*двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и уменьшения страховых выплат.

*двойного страхования обнаружено после наступления страхового случая - страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба.

Контрибуция - право страховой компании обращаться к другой , которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности.

Билет 6.

4. На примере предложенного Вами конкретного риска покажите сложности, которые возникают при его изучении.

Риск - случайное событие, в результате осуществления которого наносится ущерб.

В научно-технической сфере невозможно достоверно установить будет ли эффективно действовать новая технологическая линия или нет. Всегда существует риск от применения новых технологий, так как успех зависит не только от качества технологических процессов, но и от методов организации производства качества персонала и многих других факторов. Для того, чтобы бороться с рисками их изучают, используя для оценки теорию вероятности.

Сложность изучения рисков определяется обстоятельствами:

1. Очень трудно измерить затраты и потери в результате влияния неблагоприятного фактора, так как они могут быть распределены во времени, по территории и связаны с демографическими факторами.

2. Риски проявляют свое действие не только прямо, но и косвенно. Ущерб связанный с недопоставкой или потерей в пути ограниченного числа материалов, комплектующих изделий для комбайнов может привести к остановке сборочного конвейера, резкому снижению объема реализации и прибыли комбайнов завода и в результате страхование грузов может не возместить большого косвенного ущерба.

3. Система учета многих рисков не существует и в этих условиях создается ложная видимость отсутствия их действия. Риски не видны, но проявляют себя до тех пор пока не создана система их регистрации изучения.

4. Риск и его воздействие на предприятие в значительной степени зависит от внутренних факторов (компетентность бизнеса, системы организации производства). Аварийность на железнодорожном транспорте определяется такими внутренними причинами, как скорость движения состоянием рельсов, квалификацией машиниста .

5. Риск зависит от внешних факторов (состояния рынка, местоположения предприятия, криминогенная обстановка). К внешним факторам аварийности на жд тс можно отнести: уклоны жд пути, климатические условия.

6. Риски зависят от решений отдельных лиц или коллектива людей. Введение повышения налогов на ликероводочные изделия в 1994 г привело к повышению цен на продукцию, снижение спроса, снижению рентабельности и подвело к разорительной черте многие предприятий этой отрасли. Риск разорения в этом случае обусловлен решениями правительства.

5. Обеспечение приемлемой доходности страховых операций и инвестиционной деятельности.

Выручка страховщика формируется за счет поступлений страховых взносов по договорам страхования, сострахования и перестрахования за вычетом страховых выплат, отчислений в страховые резервы (кроме резерва предупредительных мероприятий) и страховых взносов по договорам, переданным в перестрахование.

Прочие поступления от страховой деятельности включают: доходы, полученные от размещения страховых резервов и других средств; суммы полученных доходов, начисленных на депо премий по рискам, принятым в перестрахование.

Доходы от иной деятельности: прибыль от реализации основных фондов, материальных ценностей и прочих активов; доход от сдачи имущества в аренду.

Показатели относительной доходности страховой деятельности: финансовый результат страховой деятельности включает два элемента:

-прибыль (убыток) страховщика и прирост резерва взносов;

-рентабельность страховых операций (отношение балансовой прибыли по всем операциям без доходов от инвестиций и от прочей деятельности к премиям по прямому страхованию и перестрахованию. Должна быть больше или равна уровню, предусмотренному страховыми тарифам).

*Рентабельность инвестиций - это отношение доходов от инвестиционной деятельности к ликвидным активам; *Рентабельность активов = отношению балансовой (чистой) прибыли к общим активам.

6. Какими способами можно уменьшить гражданину страховой взнос, если он собирается уехать в туристическую поездку за границу?

Страховой взнос - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Влияющие факторы:

1. возраст застрахованного. (скидки для детей 5-16 лет; для застрахованных, чей возраст превышает установленный (60-70лет), тарифы увеличиваются в 1,5-3 раза, поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчастного случая для данной возрастной категории существенно выше).

2. Страна поездки. (Минимальные страховые тарифы устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5—2 раза. Это связано с высокими ценами на медуслуги, с удаленностью территорий).

3. Продолжительность поездки (страховая премия в расчете на один день страхования несколько уменьшается).

4. Цель поездки. (min тарифы для туристических поездок и высокие тарифы для спортивных походов, соревнований)

5. Лимит ответственности страховщика (с увеличением лимита величина страхового тарифа в расчете на один день возрастает)

6. Применение лимитов и франшиз. (Применение влечет за собой некоторое снижение страховой премии. )

7. Способ продаж. (скидки для туристических групп в зависимости от числа застрахованных)

Билет 7.