| Беспокоят банки? Долги по кредитам не дают покоя? Беспокоят коллекторские или долговые агентства? Наш Вестник поможет в этом разобраться всем, кто попал в сложную финансовую ситуацию перед кредитными организациями! Продолжим о коллекторском или долговом агентстве… Для начала попытаемся разобраться, что такое покупка долгов коллекторским или долговым агентством? Банки обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с порядком, установленным Положением 254-П. Резерв формируется кредитной организацией при обесценении ссуды (ссуд), то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед кредитной организацией либо существования реальной угрозы такого неисполнения. Для того чтобы высвободить эти резервы банк продает третьим лицам права требования задолженности со своих заемщиков. Такой договор носит название договора цессии. Другой вариант носит название агентского договора или передача долгов на взыскание по комиссии. В этом случае задачей коллектора является помощь кредитору в сборе просроченной задолженности. Коллектору нужно сделать так, чтобы должник выполнил свои договорные обязательства, погасив образовавшуюся задолженность. В данном случае коллектор получает право осуществлять взаимодействие с должником на основании доверенности. При этом должник производит оплату в пользу своего кредитора (банка). Таким образом, покупка долгов – это передача в коллекторское или долговое агентство информации о кредите и данных заемщика, что является нарушением банком закона о банках в части соблюдения банковской тайны и закона о защите персональных данных, если Вы не давали своего согласия на обработку и передачу Ваших персональных данных третьим лицам. Чаще всего Вы давали согласие банку в кредитном договоре на передачу ваших личных данных третьим лицам. Но! Вы не давали коллекторскому или долговому агентству своего письменного согласия на обработку ваших персональных данных!!! Тот факт, что условие о праве банка на передачу права требования задолженности третьим лицам, якобы с Вами согласовано при подписании кредитного договора, опровергается тем, что этот кредитный договор разрабатывался банком и Вы, ни при разработке, ни при подписании кредитного договора не имели возможности исключить этот пункт из кредитного договора, либо заключить кредитный договор без указанного условия. Фактически это навязывание условий кредитного договора (ст. 16 ФЗ «Закона о защите прав потребителя»), а значит, можно и нужно требовать изменения условий кредитного договора в этой части в соответствии с п. 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. На основании этого, услышав в трубке голос коллектора, вы можете отказаться от ведения диалога, потребовать удалить ваши персональные данные, и обратиться с жалобой на банк. Можно и нужно подать заявление в Роспотребнадзор, в прокуратуру или суд. Очень часто работники банка и коллекторы прибегают к давлению и звонкам родственникам, знакомым и коллегам. В этом случае, вы можете подать заявление в прокуратуру о несанкционированном использовании персональных данных, преследовании, распространении информации личного характера, угрозах в Ваш адрес и адрес Ваших близких. По закону коллекторы, а равно и работники службы взыскания банка (или ещё какой-то службы) не имеют права врываться в квартиру или дом, угрожать вам, звонить вашим друзьям, коллегам по работе, родственникам и т.д. Если, все таки, коллекторы нервируют близких людей или друзей, портят вашу репутацию, распространяют сведения по задолженности, можно требовать проведения разбирательства, написав заявление в прокуратуру. Часто доводы заемщика не воспринимаются кредитором, т.е. банком (коллектором) и на все ваши требования и вопросы один ответ: «Вы кредитный договор подписали и обязаны выполнять все его условия». Здесь особо стоит отметить, что Ваша подпись под кредитным договором означает лишь согласие с кредитным договором в целом, и, в случае возникновения спора, не может рассматриваться как безоговорочное согласие с каждым пунктом в отдельности!!! Так, любимая ссылка банков на свободу кредитного договора, не говорит о том, что эта свобода безгранична и то, что Вы имели возможность ею воспользоваться. Статьёй 428 Гражданского кодекса Российской Федерации разъясняется, что «Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом». Это означает, что если в договор внесены изменения, то этот договор не может быть заключён. Кроме того, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, которые противоречат закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружения несоответствия условий договора требованиям закона. Об этом говорит ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации. К тому же недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Свобода гражданско-правовых договоров в ее конституционно-правовом смысле, как неоднократно отмечалось в решениях Конституционного Суда Российской Федерации, предполагает соблюдение принципов равенства и согласования воли сторон. Следовательно, регулируемые гражданским законодательством договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. | |
