Апелляционное определение № 33-15643/2016 от 21 ноября 2016 г. по делу № 33-15643/2016

Красноярский краевой суд (Красноярский край) - Гражданское

Суть спора: 2.176 - Иски о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору

Судья Гинтер А.А. дело № 33-15643/2016

178Г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

21 ноября 2016 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Макаровой Ю.М.

судей Тарараевой Т.С., Баимовой И.А.

при секретаре Шамбер Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Тарараевой Т.С.

гражданское дело по иску АО « Альфа-банк » к Ефремовой С.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Ефремовой С.Л. к АО « Альфа-Банк » о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе Ефремовой С.Л.

на решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 09 сентября 2016 года , которым постановлено:

Исковые требования Акционерного общества « Альфа-Банк » к Ефремовой С.Л. о взыскании задолженности по соглашению окредитовании - удовлетворить.

Взыскать с Ефремовой С.Л. в пользу АО « Альфа-Банк » сумму задолженности в размере 73968 руб. 76 коп., а именно: 59979 руб. 66 коп.-основной долг, 5985 руб. 99 коп.-начисленные проценты, 8003 руб. 11 коп.- штрафы и неустойку, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2419 руб. 06 коп.

Исковые требования по встречному исковому заявлению Ефремовой С.Л. к Акционерному обществу « Альфа-Банк » о защите прав потребителей- удовлетворить частично.

Признать пункт 4.8 Общий условий выдачи кредитной карты , открытия и кредитования счет кредитной карты в ОАО « Альфа-Банк » в части установления очередности погашения задолженности, недействительным в силу ничтожности.

Взыскать с Акционерного общества « Альфа-Банк » в пользу Ефремовой С.Л. компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 500 руб.

В остальной части встречных исковых требований Ефремовой С.Л. к Акционерному обществу « Альфа-Банк » о защите прав потребителей-отказать.

Взыскать с Акционерного общества « Альфа-Банк »в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 руб.

Выслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО « Альфа-Банк » обратился в суд с иском к Ефремовой С.Л. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании , мотивируя требования неисполнением ответчицей взятых на себя обязательств по заключенному с истцом соглашению о кредитовании от 24.09.2012года , в соответствии с которым ей предоставлен кредит 60 000 рублей под 25,99% годовых , возврат которого ответчица обязалась осуществлять путем внесения ежемесячный платежей.

Просили взыскать с Ефремовой Е.Л. задолженность по договору в размере 73 968,76 руб., в том числе основной долг 59979, 66 руб., начисленные проценты 5985,99 руб., штрафы и неустойки 8003, 11руб.

Ефремова С.Л. обратилась со встречным иском о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что при заключения вышеуказанного соглашения о кредитовании до нее не доведена полная и достоверная информация о существенных условиях договора, в том числе полная сумма подлежащая выплате в рублях, полная сумма комиссий за открытие и ведение ссудного счета в рублях. Представленный банком на подпись договор являлся типовым, она не имела возможности повлиять на его содержание. За период с 24.09.2012 года по 05.05.2014 года Банком незаконно удержано 13 038,20 руб. в счет комиссии за обслуживание карты . Поскольку счет предназначался и использовался исключительно для обслуживание кредита , взимание данной комиссий незаконно. Условия договора, определяющие порядок погашения задолженности противоречат ст. 319 ГК РФ.

Просила расторгнуть заключенный с АО « Альфа-банк » кредитный договор от 24.09.2012 года , признать недействительными п.4.8 общих условий выдачи кредитной карты в части установления очередности погашения задолженности. Взыскать с АО « Альфа-Банк » начисленные и удержанные комиссии 13 038,20 руб., проценты за неправомерное пользование денежными средствами 3 277,22 руб., компенсацию морального вреда 15 000 руб., снизить размер неустоек в порядке ст. 333 ГК РФ.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Ефремова С.Л. просит отменить решение, ссылаясь на доводы, заявленные в обоснование встречного иска, которым суд, по ее мнению, не дал должной оценки

Стороны, будучи надлежащим образом извещены о слушании дела, в суд не явились. Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения.

В силу ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии ч сч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 1,2 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании положений ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными

Как правильно установлено судом, на основании кредитного предложения от 21 сентября 2012 года , между ОАО « АЛЬФА-БАНК » и Ефремовой С.Л. 24 сентября 2012 года заключено соглашение о кредитовании , в рамках которой Банк открыл на имя Ефремовой счеткредитной карты , осуществив его кредитование . Лимит кредитования заемщика составил 60 000 руб., кредит предоставлен под 25,99%годовых , беспроцентный период пользования кредитом определен в 100 дней.

Согласно п. 6 кредитного предложения, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом , рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условийкредитования и включает в себя комиссию за обслуживание счета кредитной карты , предусмотренную Тарифами банка. Минимальный платеж определяется с учетом п. 4.2 Общих условий кредитования .

Также заключенным между сторонами соглашением предусмотрено взимание банком комиссии за годовое обслуживание кредитнойкарты в размере 625 рублей, комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств через банкомат или кассу банка со счетакредитной карты - 5,9% от суммы операции. Комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета кредитной картычерез банкомат или пункт выдачи наличных сторонних банков (кроме банков, перечень которых указан в п. 1.8.5. Тарифов банка), составляет 5,9% от суммы операции, включающей комиссию стороннего банка.

Согласно п. 3.7. Общих условий выдачи кредитной карты , открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО « АЛЬФА-БАНК » за пользование кредитом , клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в уведомлении об индивидуальных условияхкредитования / в кредитном предложении/ в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты . Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты , и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом (л.д. 22).

В соответствии с п. 8.2, 8.4 Общих условий, в случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п. 7.10 Общих условий кредитования , клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре. Оплата штрафа и неустойки, предусмотренные Общими условиями кредитования , не исключает возможность предъявления банком требований о возмещении убытков.

В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании ( п. 9.3 Условий).

Согласно выпискам по счету за период с 24 сентября 2012 года по 05 мая 2014 года , в ходе исполнения кредитного соглашения, банком взимались: комиссия за обслуживание карты в общей сумме 1 250 руб.; комиссия за услугу «Альфа-Чек» в общей сумме 1 121 рублей,комиссия за выдачу наличных через банкомат ПВН ОАО « Альфа-Банк », банков-партнеров в общей сумме 6 088, 80 руб. ; комиссия за перечисление с использованием рас. карты ОАО « Альфа-Банк » в общей сумме 4 838, 60 руб.

23 сентября 2014 года банком в адрес Ефремовой С.Л. направлено требование о срочном погашении задолженности по соглашению окредитовании от 24 сентября 2012 года , с уведомлением ответчика о расторжении указанного соглашения с 15 сентября 2014 года . Данное требование оставлено без удовлетворения.

Разрешая требования банка, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, представленными по делу доказательствами, суд пришел к выводу о доказанности факта нарушения ответчицей условий договора, что дает банку законное права требовать взыскания с ответчицы заявленной ко взысканию суммы задолженности, включая сумму основного долга, начисленные за пользование кредитом проценты и предусмотренные договором штрафные санкции.

Расчет взыскиваемой задолженности произведен правильно, исходя из условий договора с учетом всех сумм, внесенных заемщиком во исполнение принятых на себя обязательств.

Правильность расчета задолженности проверена судебной коллегией, сомнений не вызывает. Доказательств гашения задолженности, либо доказательств иного размера задолженности, заемщиком не представлено.

Разрешая встречные исковые требования Ефремовой С.Л. суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований к признанию недействительными условий заключенного между сторонами договора в части установления комиссий по операциям связанным с использованием кредитной карты .

При этом суд правильно исходил из того, что заключенный сторонами договор содержит в себе элементы договора банковского счета, по сути является смешанным договором. Выданная банком карта , кредитование которой осуществлено в рамках соглашения окредитовании , предполагает ее использование не только в рамках данного соглашения, но и для безналичных расчетов пластиковойкартой при любых покупках, т.е. в целях не связанных с обязательствами Ефремовой С.Л. по заключенному с АО « Альфа-Банк » соглашению о кредитовании .

Условия о взимании Банком комиссий , законность которых оспаривается Ефремовой С.Л., согласованы сторонами. При заключении договора заемщик располагала полной и достоверной информацией об условиях договора, что подтверждается ее подписью в кредитномсоглашении (предложении). Информация о размере комиссий , взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, содержится Тарифах банка и Общих условиях выдачи кредитной карты , открытия и кредитования счета кредитной карты , с которыми Ефремова С.Л. была ознакомлена и согласна.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит положениям ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях являлось для истицы вынужденным, что она была лишена возможности заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях, не представлено. В силу чего ссылки в обоснование иска на типовую форму договора, приведшую к нарушению прав истицы, не являются доказательством незаконности действий банка.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии у истицы объективной возможности заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение о получении кредита на оговоренных условиях, либо отказаться от услуг ответчика, по делу не установлено.

На основании вышеизложенного вывод суда об отсутствии основания для взыскания с банка начисленных и удержанных комиссий , а также начисленных на них процентов за пользование чужими денежными средствами, является правомерным.

Требования Ефремовой С.Л. в части признания недействительным п. 4.8. Общих условий выдачи кредитной карты , открытия икредитования счета кредитной карты в ОАО « Альфа-Банк », в части установления очередности погашения требований суд нашел обоснованными, с чем судебная коллегия соглашается.

В соответствии с п.4.8 Общих условий выдачи кредитной карты открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО « Альфа-Банк», задолженность перед банком погашается в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом ; во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения суммы кредита ; в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссии за обслуживание счета кредитной карты ; в четвертую очередь – штраф за образование просроченной задолженности по соглашению о кредитовании ; в пятую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом ; в шестую очередь – просроченная сумма кредита ; в седьмую очередь – просроченная сумма комиссии за обслуживание счета кредитнойкарты ; в восьмую очередь – комиссия за обслуживание счета кредитной карты ; в девятую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом ; в десятую очередь – сумма кредита .

Указанное условие противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, в силу которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Между тем следует отметить, что само по себе данное условие не повлияло на размер задолженности Ефремовой С.Л. перед банком.

Согласно расчета задолженности, в период до 27.10.2013 года Ефремовой С.Л. в счет исполнения обязательств вносились суммы в размере достаточном для исполнения денежного обязательства, в силу чего положения п.4.8 Общий условий не применялось. С 27.10.2013года платежи прекратились, п.4.8 Общий условий не применялся, ввиду отсутствия денежных средств к распределению в счет исполнения денежного обязательства.

Таким образом, несмотря на установленный в нарушение ст. 319 ГК РФ порядок погашения задолженности, предполагающий первоочередное погашение неустойки, фактически данный порядок Банком применен не был.

Требования Ефремовой С.Л. о расторжении договора, оставлены без удовлетворения правомерно, поскольку в связи с неисполнением ею требований Банка о срочном погашении задолженности, соглашение о кредитовании расторгнуто банком в одностороннем порядке 15 сентября 2014 года .

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Заявив о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ Ефремовой С.Л. в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено ни одного доказательства, подтверждающего необходимость снижения размера неустойки. С учетом фактических обстоятельств дела суд не усмотрел оснований к такому снижению, обоснованно признал размер заявленных истцом ко взысканию штрафных санкций соразмерным нарушенному ответчиком обязательству.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что Ефремова С.Л. не обладала полной информацией о предоставляемой услуге, вынуждена была заключить договор на представленных Банком условиях, не установлено.

Доводы апелляционной жалобы Ефремовой С.Л. сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом оценки суда первой инстанции, по сути являются выражением несогласия с произведенной судом оценкой доказательств, основанием к отмене решения служить не могут..

Судебная коллегия находит постановленное по делу решение законным и обоснованным, находя, что при разрешении спора суд дал надлежащую правовую оценку собранным по делу доказательствам в их совокупности.

Выводы в решении должным образом мотивированы, согласуются с представленными по делу доказательствами. Нормы материального права применены судом правильно.

Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда, не допущено.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Ленинского районного суда г. Красноярска от 09 сентября 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ефремовой С.Л. –без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Суд:

Красноярский краевой суд (Красноярский край) (подробнее)

Истцы:

АО " Альфа-Банк " (подробнее)

Ответчики:

Ефремова С.Л. (подробнее)

Судьи дела:

Тарараева Татьяна Сергеевна (судья) (подробнее)