Главное – по каким правилам вы играете

Если вы хотите стать финансово независимым, вам следует научиться играть в деньги. Меня этому научил богатый папа. Используя его уроки, я придумал настольную игру «ДЕНЕЖНЫЙ ПОТОК» Цель этой увлекательной игры состоит в том, чтобы с помощью многократного повторения тщательно продуманных действий выработать у ее участников финансовые навыки. Игра настолько уникальна, что на нее выдано несколько патентов. Она вызывает азарт, пробуждает желание учиться и заставляет думать так, как думают богатые люди. Герои этой части книги рассказывают о своих финансовых успехах и напрямую связывают свои достижения в бизнесе с игрой «ДЕНЕЖНЫЙПОТОК».

Эти люди обнаружили, что в отличие от других настольных игр, где победа достигается только одним способом и только за игральной доской, «ДЕНЕЖНЫЙ ПОТОК» преподает уроки, польза которых выходит далеко за рамки игровых ситуаций. Каждый раз, когда эти люди принимали участие в игре, они не только совершенствовали свои финансовые навыки, но и укрепляли чувство уверенности в себе. Карточки сделок, которые в каждой новой игре предоставляли возможность выбирать новые варианты, стали для них источником информации, необходимой для начала инвестиционной деятельности в реальной жизни.

Карточки, которые подтолкнули к действию жителей Калифорнии Эда и Терри Колман, касались сделок с недвижимостью. Путь этих людей к финансовой стабильности, по всей видимости, знаком многим. Если вам довелось жить в 1960-х, то на вас, так же как и на них, наверняка оказала влияние эпоха хиппи, когда финансовому успеху не придавалось должного значения. Скорее наоборот: самым главным в жизни считалось стремление к свободе, пренебрежение к деньгам и желание заниматься тем, что вам нравится. Размышления о будущем считались пустой тратой времени.

Эд и Терри без малейшего стеснения рассказывают о своих прошлых взглядах на деньги. Подобно многим людям своего поколения, они с презрением относились к финансовым вопросам. Все заработанное уходило как песок сквозь пальцы. Проблемы планирования будущего для них просто не существовало (по крайней мере, пока у них не родился сын, Джейк, чья история тоже включена в эту книгу).

Когда им стало ясно, что без финансового плана дальше жить невозможно, они занялись рассмотрением различных вариантов. Одни из них оправдывали себя, другие- нет. Но они не сдавались и продолжали учиться, потому что хотели найти путь к финансовой свободе. В конце концов Эд и Терри убедились, что им больше всего подходят инвестиции в недвижимость. Вы узнаете, какой путь они проделали, и проследите за теми маленькими шажками, благодаря которым они смогли делать все более уверенные шаги.

Если вы принадлежите к послевоенному поколению так называемых «беби - бумеров», если вы потеряли контроль над своими финансами и считаете, что вам уже поздно меняться, прочтите рассказ супругов Колман. Изменить отношение к жизни и стать богатым никогда не поздно, особенно после того, как вы нашли средство, которое вам в этом поможет.

Но если вам едва перевалило за тридцать, а вы уже увязли в долгах и сомневаетесь, что когда-либо сможете выбраться на твердую почву финансовой стабильности, прочтите историю Трейси Родригес. Подобно множеству людей, которые были вынуждены объявить себя банкротами, Трейси и ее муж оказались в чрезвычайно неприятном положении. Они работали не жалея себя, но все равно попали в трудную финансовую ситуацию. Теперь перспектива финансовой свободы для них напрямую связана с идеей приобретения новых предприятий, навеянной все теми же карточками сделок игры «ДЕНЕЖНЫЙ ПОТОК».

Но, возможно, вам уже шестой десяток, и вы считаете, что инвестирование с целью создания денежного потока — занятие не для вас. Я часто слышу, как люди этой возрастной группы выражают свой пессимизм, заявляя: «Мне уже поздно этим заниматься», «Я слишком устаю, чтобы тратить силы еще и на это» и «Я уже слишком стар, чтобы меняться». Если вы склоняетесь к этой точке зрения, тогда вам следует познакомиться с тем, что говорит Сесилия Моррисон по поводу изменения цели в жизни. Когда Сесилия и ее муж, Джордж, выйдут на пенсию, их старость будет обеспечена стабильным притоком пассивных доходов только потому, что одна из карточек игры «ДЕНЕЖНЫЙ ПОТОК» побудила их заняться новыми инвестициями.

Эд и Терри, Трейси и Сесилия взяли под контроль своё финансовое будущее, примирились с изменением реальности и согласились играть по её правилам. Решения, которые они приняли – и продолжают принимать, раскрыли перед ними новые, увлекательные перспективы. И как только эти люди добьются своей цели и обеспечат свою финансовую независимость, они станут победителями в реальной игре, правила которой устанавливает сама жизнь.

Глава 1.

Деньги – это не мелочь.

Эд и Терри Колман

Венис, Калифорния

Если бы в 1960-х нам показали фильм о том, как в XXI веке свободолюбивые «дети цветов» превращаются в сборщиков квартирной платы, мы посчитали бы такой сюжет голливудской сказкой. Но жизнь сделала сказку былью. Три года назад мы с Терри начали покупать недвижимость. Теперь мы владеем восемью домами, которые расположены в трех штатах и стоят больше миллиона долларов.

История о том, как и почему мы сменили наплевательское отношение к деньгам на финансовую активность, - это, по сути дела, сценарий фильма о переменах в жизни очень многих представителей нашего поколения.

Сцена первая

Возможно, наш образ жизни до превращения в инвесторов мало кого удивит. В доме моих родителей денежные вопросы никогда не обсуждались, и поэтому я не получал никакой информации по этой теме, не говоря уже о каком-либо обучении. Родители считали, что в финансовых делах я полный профан; как только деньги попадали мне в руки, я тут же их тратил.

Моя младшая сестра, в отличие от меня, была человеком «обстоятельным» и всегда откладывала полученные деньги.

Хорошее образование считалось полезной вещью, но никто никогда не говорил, что оно понадобится мне для получения перспективной работы, которая обеспечит меня на всю жизнь. Учиться было необходимо только для того, чтобы тебя считали всесторонне развитым человеком. Моя сестра получила университетский диплом, а я проболтался три года в Антиохийском колледже и бросил учебу.

Я рос в Лос-Анджелесе, Терри жила на другом конце страны, в Нью-Йорке. После школы она тоже два года посещала колледж в Калифорнии. Мы познакомились в 1980-мj поженились в 1987-м и продолжали вести жизнь в духе хиппи-щестидесятников.

Мы твердо верили в то, что деньги, валюта «грязных капиталистических свиней*, — вещь несущественная. У многих представителей нашего поколения все, что было связано с деньгами, вызывало праведный гнев. Жизнь от зарплаты до зарплаты казалась естественной, и мысль о том, чтобы накопить много денег, никогда не приходила нам в голову. Валютой нашего поколения была «свободная любовь». Мы ничего не знали и знать не желали о финансах.

Пятнадцать лет спустя, уже на четвертом десятке, мы пришли на работу в кинобизнес. Волей случая я получил должность помощника оператора. Мой отец, оператор и режиссер, как-то спросил меня, не хочу ли я попробовать себя в этой сфере. Я специализировался главным образом на графике и фотографии, а так как в тот момент у меня не было никаких заказов, то сразу же согласился. Эта работа не казалась мне особенно перспективной, и я не рассматривал ее как первую ступеньку блестящей карьерной лестницы. Работа была для меня всего лишь синонимом зарплаты.

Однажды к нам на съемочную площадку пришла Терри и долго наблюдала за действиями стилиста. Работа ей понравилась, и она устроилась гримершей, а по совместительству — моделью.

Нас постоянно приглашали на съемки рекламных роликов, а такая работа предполагает постоянные разъезды, отели и довольно шикарный образ жизни. Жили мы от контракта до контракта и «пахали» по 15 часов в сутки, когда 10, а когда и 20 дней в месяц, но все остальное время было нашим. Мы отправлялись на пляж, а если у нас возникало желание сыграть и теннис, мы тут же делали это. Цель состояла в том, чтобы потратить деньги. Мы жили одним днем, и это устраивало нас во всех отношениях.

На первый взгляд такой образ жизни кажется очень свободным и крутым, но реальность изменилась в тот момент, когда 14 лет назад на свет появился наш сын Джейк. Его рождение для нас было подобно оглушающему звонку будильника. Не имея планов на будущее, мы никогда не задумывались о том, что с нами будет - не говоря уже о нашем сыне - через 10—20 лет. На нас висело больше 10 тысяч долларов долга по кредитным карточкам, а на сберегательном счете не было и пяти сотен. У нас не было цепей, не было инвестиций и не было выхода из крайне трудного положения. Мы постоянно задавались вопросом: «Что же делать дальше?»

Пока я работал, Терри сидела дома с Джейком. Хуже всего было то, что от моего графика работы можно было сойти с ума. Иногда меня не было дома по нескольку недель. К тому времени, как Джейк вырос настолько, что стал замечать моё отсутствие и спрашивать: «Где папа?», мы оказались в ловушке. Я не мог бросить кинобизнес. Это было единственное, что я умел делать, и мне трудно было представить себя в каком-нибудь другом качестве, даже если бы кто-то предложил мне работу. Мы знали, что нам нужно изменить нашу жизнь, но с чего начать?

Сцена вторая.

Позвольте обрисовать вам ситуацию. К 1992 году мы с Терри были готовы к работе над своим финансовым будущим и хотели попробовать что-нибудь совершенно новое. Однажды солнечным утром я пришел в парк, чтобы покататься с Джейком на качелях. Рядом еще один отец уже раскачивал своего малыша. Уже одно это событие делало день каким-то особенным, потому что соседство двух отцов, развлекающих своих детей в парке в будний день, никак нельзя назвать обычным явлением.

Между нами завязался разговор, и мой «коллега» рассказал, что работает в компании сетевого маркетинга «Amway». Оказалось, что сфера его деятельности, именуемая сетевиками «спонсорской территорией», находится на Гавайских островах, на которых нам с Терри в свое время очень понравилось. Когда Терри встретилась с ним и услышала о возможности поехать на Гавайи, она согласилась не раздумывая. У нас появилась причина переехать туда. Но на этом мы не остановились.

Мы начали создавать собственную сеть, но не смогли привлечь в организацию много людей. Однако из этой затеи мы сумели извлечь кое-что очень важное. Мы стали создавать свой бизнес именно в тот момент, когда оказались внутренне к этому готовы. Учебные семинары, инструкции по презентации бизнес-плана, обучение технике продаж и чтение книг о принципах достижения успеха и саморазвитии заметно подстегнули процесс нашего персонального роста. Мы поняли, что вошли в круг людей, которые могут нас многому научить. Вращение в обществе миллионеров, которые делились с нами своей мудростью, заставило нас посмотреть на мир финансов совершенно другими глазами. Самое благоприятное воздействие на наш кругозор оказало понимание того, как можно использовать деньги и как они работают.

Наиболее полезной оказалась прочитанная литература. Книга «Самый богатый человек в Вавилоне» буквально открыла нам глаза на то, как мы поступали с деньгами раньше. Через два года после прочтения этой книги мы полностью погасили задолженность по кредитным карточкам, а на нашем сберегательном счете лежало несколько тысяч долларов. Другой исключительно важной для нас книгой стала «Как завоевывать друзей и оказывать влияние на людей». Она научила нас эффективному общению с другими людьми.

Появление в нужном месте в нужное время - в нашем случае у качелей в парке - привело нас в систему обучения навыкам ведения бизнеса. Когда мы завершили первую стадию своего финансового образования, перед нами встал вопрос: «Что делать дальше?»

Сцена третья

Шесть лет назад я открыл собственное бюро услуг. Вместе с шестью другими независимыми предпринимателями мы занимались выполнением заказов на перевод рекламных клипов крупных производственных компаний с киноплёнки на видеокассеты. Поначалу у меня был партнер, долю которого я выкупил весной 2000 года. Не имея инвестиционного капитала для покупки офиса, первые четыре года мы работали в маленькой спальне на задней стороне нашего дома. Компьютер, факс, мобильный телефон и пейджер — это все, что нам нужно было для начала. Мы сделали ставку на максимальное снижение накладных расходов, и нас вполне устраивал тот виртуальный офис, где операторы пейджинговой службы круглосуточно принимали адресованные нам звонки. По телефону нашего предприятия отвечал реальный человек, который записывал информацию и передавал ее мне на пейджер. Получив сообщение, я сразу же перезванивал заказчику.

В круг моих обязанностей входило все: от оформления сделок и выписки счетов до составления графика работы, от обучения персонала до рассылки праздничных открыток. Основной объем работы по проверке выполнения контрактов тоже лежал на мне. Это была работа на износ.

Несколько лет назад мы наняли на неполный рабочий день человека для решения текущих вопросов, таких как выписка счетов и обработка входящей информации. Но даже располагая целым штатом помощников, наблюдавших за работой, мне все равно приходилось принимать множество решений, касающихся составления графиков, найма персонала и финансирования. Чаще всего Мне приходилось отвечать на вопрос: «Скажите, как мне сделать то-то и то-то?»

Прокатившись на прицепе экспресса интернет - компаний, мы неплохо погрели руки на рекламных долларах. Дела у нас шли лучше некуда, и мы посчитали, что грех не воспользоваться бумом на фондовом рынке.

Сцена четвёртая

Мои дедушка и бабушка оставили мне в наследство несколько тысяч долларов, которые мы вложили во взаимные фонды. Пять лет назад мы посчитали, что теперь можем окончательно взять под контроль свою финансовую судьбу, и конвертировали акции взаимных фондов в акции конкретных компаний.

В течение первых двух лет такого «инвестирования» наш портфель рос довольно быстро, что бы мы ни делали. Однажды он подскочил сразу на 30 процентов. Через три года сумма наших инвестиций, куда входили три индивидуальных пенсионных счета, составила 80 тысяч долларов. После недолгих раздумий мы решили скупать акции компаний, которые казались нам солидными и респектабельными. Мы приобретали акции таких компаний, как «AT&T», «Dell», «General Electric», «DuPont», «Kodak*, «General Motors*, «Berkshire Hathaway», «Microsoft», «Lucent*, «WorldCom» и некоторых надежных мелких компаний.

Опьяненный успехом, я слишком редко проверял наш портфель. К тому же я почти не следил за финансовой информацией, которую присылали мне компании. У меня не было образования, необходимого для безопасного инвестирования в акции. К примеру, я даже не знал, что можно отдать распоряжение об автоматической продаже акций, если они упадут ниже определенного уровня. Не имея советника, способного предоставить нам точную информацию и прогнозы, мы поставили свои деньги и самих себя в рискованное положение.

Когда в 2000 году на рынке начался обвал, я не обратил на это внимания. Через несколько месяцев, когда я поинтересовался состоянием нашего портфеля, выяснилось, что наши акции упали в среднем на 30-40 процентов. Но я все равно ничего не стал предпринимать, потому что надеялся на быстрое «выздоровление» рынка. Я не выполнил домашнее задание и продолжал следовать принципу инвестирования на длительные сроки, не решаясь продавать акции. Это было большой ошибкой.

На сегодняшний день общая стоимость нашего портфеля акций составляет около 46 тысяч долларов, а это означает, что мы потеряли почти 50 процентов. Этот урок оказался достаточно суровым, но полезным. Чтобы добиться успеха в любой инвестиционной стратегии, необходимо иметь доступ к самой точной, самой свежей информации и постоянно держать ситуацию под контролем. Кроме того, каждый инвестор должен найти себе советника, которому он доверяет.

Старая поговорка гласит: «Когда ученик будет готов, учитель обязательно появится». Как-то, года четыре назад, мы пришли в гости к знакомым и заметили у них на кухне книгу «Богатый папа, бедный папа». Признаюсь, я не обратил на нее особого внимания, зато Терри проявила к ней огромный интерес. Вскоре она купила эту книгу, и мы начали ее читать.

Три года назад мы уже начали играть в «ДЕНЕЖНЫЙ ПОТОК 101» и записались на семинар по вопросу продажи Управлением по делам ветеранов войны (VA) заложенного жилья, право на выкуп которого было потеряно. На семинаре работала группа брокеров и агентов, помогавших участникам покупать конфискованные банками дома. Все эти сделки с недвижимостью можно было отнести к разряду мелких. Когда мы увидели постатейные финансовые раскладки продаваемых домов, они выглядели в точности так же, как карточки мелких сделок в нашей игре. Мы сказали себе: «Да ведь мы каждый день разбираемся с точно такими же карточками на кухне. Почему бы нам не сделать то же самое сейчас, в реальных условиях?»

Вот как мы это сделали

Мы залезли в интернет и на основании полученной на семинаре информации занялись поисками недвижимости. Конфискованные банками дома продавались Управлением по делам ветеранов через аукцион тем, кто предлагал заплатить больше. Кроме того, ставки по закладным были фиксированными. Получить займы, которые представляли собой стандартные ипотечные кредиты на 30 лет, было совсем нетрудно. Когда мы начали покупать недвижимость, ставка составляла 8 процентов, а со временем она постепенно снизилась до шести.

Поначалу наше внимание привлекли Южная Флорида и Феникс, поэтому мы связались с агентами по недвижимости в Порт-Сент-Луисе, спальном районе Палм-Бич и Фениксе. Будучи заинтересованными в инвестициях, требующих минимального вложения маличных денег, мы решили, что эти два штата нам подходят. (В каждом штате, охваченном программойУправления по делам ветеранов войны, условия сделок немного отличаются. Например, сумма первого взноса во Флориде составляет тысячу долларов, в Аризоне — 5 процентов от стоимости покупки.)

Агент по недвижимости из Феникса прислал нам списки выставленных на продажу домов с фотографиями и постатейные раскладки расходов, включая начальные цены на аукционе, комиссию за управление, накладные расходы, налоговые ставки, примерные расходы на ремонт и сумму чистого дохода.

Аналогичную информацию прислал на наш сайт агент из Флориды.

Мы выбрали несколько фотографий и проанализировали представленные цифры. Затем просчитали варианты на калькуляторе (мы купили его в фирме «Staples» за 50 долларов). Нашей целью было определить максимальную сумму, которую можно заявить на аукционе, и при этом все равно получать доход с недвижимости. Мы собирались выбрать дом и предложить за него цену, основанную на наших вычислениях. Если бы мы выиграли, нам было бы приятно. В случае проигрыша мы ничего не теряли, потому что не хотели платить за дом больше.

После нескольких проигранных аукционов нас ожидал выигрыш. Этот дом на одну семью с тремя спальнями и двумя ванными комнатами в Порт-Сент-Луисе оценивался в 98 тысяч долларов. У нас не было задолженности по кредитам, и поэтому мы знали, что легко сможем получить заем, а наших сбережений и акций хватит на ремонт, первый взнос и дополнительные расходы. Оформление сделки заняло несколько недель, а еще через месяц наш агент привел в дом жильца.

Вот постатейная раскладка того, что мы сделали:

Капитал, вложенный в собственность

Первый взнос: $1000

Расходы на оформление, оплаченные нами: $3000

Расходы на ремонт и реконструкцию, оплаченные нами: $3900

Итого: $7900

Анализ ежемесячного денежного потока

Рентный доход: $ 1040

Потери от простоя (дом не пустовал): $0

Общий доход: $1040

Ежемесячные расходы:

- Налоги (на имущество) и страховка: $267

- Ремонт/эксплуатация: $25

- Резерв: $25

- Комиссия за управление: $45

- Погашение кредита (на 30 лет под 8 %): $711

Итого: $1073

Чистый месячный доход:-$33

Глядя на убытки в 33 доллара, можно подумать, что мы двинулись в неправильном направлении. Ведь такие огромные затраты времени и энергии не создали положительного денежного потока. Но для нас такой результат стал символом потенциальной возможности обрести финансовую независимость. Неоспоримый факт заключался в том, что мы стали владельцами доходной собственности, платить за которую будет наш квартирант. Недавно мы рефинансировали кредит и снизили ставку до 6,125 процента, что уменьшило ежемесячную выплату до 579 долларов. Вот откорректированные цифры нашего месячного денежного потока:

Ежемесячная рента: $1040

- Ежемесячные расходы: $941

Месячный доход: $99

Прибыль на вложенный капитал

Годовой доход ($99 × 12) $ 1188

Капитал, вложенный в собственность: $7900

Прибыль на вложенный капитал: 15 %

(Попробуйте получить такой процент в банке!)

Покупку этого дома мы оформили в октябре 2000 года. С той поры цены на недвижимость в Порт-Сент-Луисе взлетели до небес. Недавно наш дом был оценен в 126 тысяч долларов, то есть его цена возросла на 23 процента. Наша первоначальная инвестиция в 7900 долларов принесла нам актив размером в 26 тысяч долларов (оценочная стоимость минус непогашенный остаток кредита). Если бы сегодня мы продали дом за 126 тысяч долларов, то за вычетом годового дохода получили бы умопомрачительную цифру -329 процентов чистой прибыли.

«Ну и ну! — сказали мы себе. — А ведь мы можем проделать то же самое еще раз». Именно так мы и поступили, повторив всю процедуру от начала до конца. Произошло настоящее чудо. Превратив сбережения и бумажные «активы» в активы реальные, способные генерировать денежный поток и доходы, мы получили совершенно новые рычаги управления своей жизнью. Воодушевленные успехом, в последующие два года мы выиграли еще три аукциона и приобрели один дом в Кларксвилле, штат Теннеси, и два в Пррт-Сент- Луисе.

Так как один из домов в Порт-Сент-Луисе не входил в программу Управления по делам ветеранов, нам пришлось искать собственные источники финансирования. Через нашего агента во Флориде мы связались с кредитным отделом местного банка. Нам предоставили обычный ипотечный кредит под 6,75 процента с уплатой первого взноса в размере 5 процентов. В связи с тем, что Управление по делам ветеранов войны не финансировало эту недвижимость, в аукционе участвовало мало людей, и когда мы предложили за него 60 600 долларов, нам достался дом с тремя спальнями и двумя ванными комнатами. Вот финансовая раскладка сделки:

Капитал, вложенный в собственность

Первый взнос: $3030

Расходы на оформление, оплаченные нами: $3000

Расходы на ремонт и реконструкцию, оплаченные нами:$5000

Итого: $11030

Анализ ежемесячного денежного потока

Рентный доход: $825

- Потери от простоя (5 %): $41,25

Общий доход: $783,75

Ежемесячные расходы:

- Налоги (на имущество) и страховка: $186

- Ремонт: $25