Изменение структуры банковских услуг
5.1) Сокращение доли традиционных банковских операций и услуг в пользу увеличения новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов (резидентов и нерезидентов) и условиям функционирования на глобализирующихся рынках. Например, важными направлениями развития финансовых инноваций стали секьюритизация и операции с деривативами.
5.2) Уменьшение роли депозитных операций.
Депозиты продолжает оставаться основным источников ресурсов коммерческих банков, в том числемеждународных. Однако в последние годы условия привлечения средств во вклады меняются. Под влиянием глобализации темпы мировой инфляции значительно снизились, а в некоторых странах даже наблюдается дефляция. Это повлекло за собой значительное снижение процентных ставок, в том числе ставок по депозитам.
Более того, в настоящее время банками практикуется установление нулевой ставки по депозитам и взимание с клиентов комиссии за размещение средств на депозитных счетах. Например, австралийский банк ANZ разместил в сентябре 2014 года рекламу банковского вклада со ставкой 0% и достаточно высокой минимальной суммой вклада (например, для японской иены минимальный вклад был установлен 223 тыс долл США в эквиваленте). Крупнейшие швейцарские банки с 2012 года перешли к взиманию с клиентов комиссии за размещение средств в депозиты. В 2014 г. ЕЦБ понизил ставку по депозитам overnight с нуля до отрицательных значений (минус 0,1% - минус 0,2%), т.е. фактически ввел плату за хранение избыточных резервов на его счетах ― чтобы стимулировать банки еврозоны к увеличению кредитования экономики. Это подтолкнуло банки к переложению бремени отрицательной ставки на своих вкладчиков. Например, к взиманию платы за депозиты в евро прибегли такие банки как BNY Mellon, Goldman Sachs, J.P.Morgan Chase и т.д. Отрицательные ставки по депозитам, которые банки вводят в ответ на действия ЕЦБ, в первую очередь затрагивают инвестиционные фирмы, например, хедж-фонды и управляющие взаимными фондами. Дополнительные издержки могут понести и транснациональные корпорации со значительным бизнесом в Европе.
В развитых странах в условиях даже минимальной инфляции при действующих налогах на доходы по депозитам вкладчики не только не увеличивают свои сбережения при помещении их во вклад, но и теряют их в реальном выражении. В результате экономические субъекты вынуждены вкладывать свои средства в рискованные активы, поскольку другого способа сохранить их в такой ситуации нет. В США, например, длительное поддержание процентных ставок на чрезвычайно низком уровне обусловило критическое снижение сбережений населения на банковских депозитах. В то же время кредитование развивалось высокими темпами, а источником ресурсов служил инжиниринг новейших и сложных финансовых продуктов. Однако кризисные процессы в американской экономике в конечном итоге негативно повлияли и на этот источник.
5.3) Изменение структуры активных операций.
Изменение структуры активных банковских операций осуществляется по следующим направлениям:
- рост удельного веса нетрадиционных кредитных операций, таких как лизинг, факторинг и форфейтинг и т.п.;
- переориентация с кредитования на инвестиционный банкинг. Международная деятельность банков все больше переориентируется с традиционных банковских услуг, таких как долгосрочные кредиты на основе многолетних отношений с клиентами, на посредническую функцию ― инвестиционный банкинг в виде сделок с ценными бумагами на рынке капитала. По данным Банка международных расчетов с конца 1990-х годов в развитых странах усиливается тенденция замещения кредитования финансированием посредством эмиссии ценных бумаг (долговых ценных бумаг и акций). Среди трех крупнейших кредитных рынков ― США, зоны евро и Японии ― по темпам замещения лидирует Европа.
В процессе инвестиционного банкинга применяются технологии преобразования краткосрочных ресурсов в долгосрочные (например, секьюритизация активов, залогов и долговых обязательств). С углублением процесса финансовой глобализации появляется всё больше ресурсов и возможностей для такого преобразования, т.к. эффективность инвестиционного бизнеса растет с выходом на возможно большее число внешних рынков капитала. Чем больше таких рынков, тем меньше риски и затраты на их покрытие, легче привлечь гарантии первоклассных банков под залог секьюритизированных активов, меньше издержки самого банка, осуществляющего инвестиционные транзакции;
- переориентация международного рынка синдицированных кредитов на финансирование корпоративных поглощений и левереджевых выкупов;
- и т.д.
5.4) Развитие международных банковских операций по обслуживанию внешнеэкономической деятельности клиентов.
Банки предоставляют национальным предприятиям международные инвестиционные банковские услуги: увеличение уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов, размещение облигационных займов на международных финансовых рынках, введение ценных бумаг предприятий в котировку ведущих мировых бирж и т.д.
Банки предоставляют также международные банковские услуги иностранным предприятиям и финансовым институтам: международные инвестиционные и информационно-консультационные банковские услуги, связанные с иностранными инвестициями в национальные активы и т.д. Вместе с тем банки активно кредитуются за границей и приобретают инвестиционные и информационно-консультационные банковские услуги иностранных партнеров, становясь с их помощью собственниками зарубежных предприятий.