Каковы содержательные пределы применения ст. 849 ГК?

Статья 849 ГК применяется для определения сроков совершения лишь тех операций, которые прямо в ней поименованы, т.е. сроков: 1) зачисления денежных средств, поступивших на счет, 2) выдачи и 3) перечисления денежных средств со счета. В то же время ст. 849 ГК не регулирует сроков проведения иных банковских операций, в частности: 1) сроков исполнения инкассовых поручений (см. постановление ФАС ВВО от 31.10.2001 N 743/5); 2) сроков осуществления переводных операций без открытия банковского счета (см. постановления ФАС ЗСО от 11.03.2002 N Ф04/897-132/А03-2002, ФАС СЗО от 25.12.2003 N А26-3871/03-24); 3) сроков исполнения межбанковских кредитовых авизо (см. постановление ФАС МО от 04.09.2000 N КА-А41/3960-00). В целом данное разъяснение, равно как и приведенные для его иллюстрации примеры из арбитражной практики, возражений не вызывают. Так, инкассовое поручение имеет своим предметом получение средств с чужого банковского счета, т.е. совершение действия, о котором ни словом не упомянуто в ст. 849 ГК*(406); в примере с переводом банковского счета, о котором могла бы идти речь, вообще не открывается; наконец, в третьем случае речь идет не о расчетном документе, а лишь об извещении (нотисе), содержащем сведения об операциях, проведенных банком-отправителем по поручению банка-адресата*(407) (выдаче суммы денежного перевода, открытии кредита или аккредитива, негоциации векселя, оплате чека и т.д.), - документе, который не является основанием проведения операций по банковскому счету.

С другой стороны, практика применения норм ст. 849 ГК должна строиться с учетом того, что в них установлены сроки проведения не столько самих операций, сколько операций определенного рода (вида): 1) по зачислению денежных средств на счет; 2) по выдаче и 3) по перечислению денежных средств со счета. Во исполнение какой именно операции должно быть произведено соответствующее действие - значения не имеет. Так, например, то же самое зачисление средств может стать следствием их поступления от контрагентов клиента по платежным поручениям, платежным требованиям, инкассовым поручениям, аккредитивам, векселям, чекам, в результате банковских переводов, совершенных без открытия счета, и многим другим основаниям. Но ни одно из этих обстоятельств не имеет принципиального значения: по какому бы основанию (в ходе какой бы ни было операции) клиенту ни поступила бы та или иная сумма, банк обязан зачислить таковую на ведомый им счет клиента в срок, установленный ст. 849 ГК*(408).

Включается ли в сроки проведения банковских операций, установленные ст. 849 ГК, время, необходимое для пересылки документов и совершения банками иных действий, связанных с производством платежа?

Нет, не включаются.

Сроки совершения банками операций по счету, установленные ст. 849 ГК, "привязаны" ко времени поступления в банк распоряжений клиента. Учитывая это обстоятельство, а также то, что банки, исполняющие клиентские поручения по счетам, используют для этого свои корреспондентские счета, открытые ими в других банках и, таким образом, сами выступают клиентами по договорам корреспондентского счета, время, необходимое для того, чтобы распоряжения клиента поступили в банк, равно как и для того, чтобы распоряжения банка поступили банку-корреспонденту, в сроки, указанные в ст. 849 ГК, включаться не могут. Сроки, установленные ст. 849 ГК, при обыкновенном ходе обстоятельств подлежат увеличению на время, нормально необходимое для передачи расчетных документов клиентами банкам и межбанковский пробег документов обычно используемыми для этого способами и средствами связи.

Показательный пример такого толкования закона приведен в п. 16 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1999 N 39)*(409). "Получатель средств обратился в арбитражный суд с исковым требованием о возмещении обслуживающим его банком убытков, возникших вследствие просрочки исполнения платежного требования - поручения, которое было исполнено и средства по которому были зачислены на счет истца через 15 дней после зафиксированной даты передачи поручения банку. - Поскольку расчеты производились с плательщиком, находящимся в другой области, истец полагал, что безналичные расчеты должны были быть произведены в срок, установленный ст. 80 Закона о ЦБ РФ.... В соответствии с требованиями этой нормы общий срок безналичных расчетов не должен превышать пяти операционных дней в пределах Российской Федерации. - Однако при проведении расчетов в форме инкассо банки выполняют ряд действий, не связанных с самим перечислением денежных средств: по направлению платежных требований к месту платежа, предъявлению их к акцепту и т.п. Исходя из этого, арбитражный суд в решении указал, что в данном случае при определении срока, в пределах которого банк получателя средств обязан обеспечить зачисление средств получателю, следует принимать во внимание сроки совершения операций по счетам (ст. 849 ГК), сроки пробега документов, направляемых банку плательщика, а также сроки, установленные банковскими правилами для акцепта этих документов плательщиком. - Поскольку истец не учитывал указанных выше сроков и не исключил из общего срока нерабочие дни (которые не являются операционными), арбитражный суд пришел к выводу об отсутствии факта просрочки исполнения поручения со стороны банка-ответчика".

Таким образом, "при определении срока проведения расчетных операций суд должен учитывать особенности их проведения". Это - безусловно справедливый вывод, но сделан он без учета норм ст. 849 ГК. Еще раз проанализируем ее содержание: ею установлены сроки совершения операций по 1) зачислению денежных средств на счет; 2) по выдаче и 3) по перечислению денежных средств со счета. Что представляет собой инкассовое поручение? Согласно п. 1 ст. 874 ГК инкассовое поручение - это распоряжение клиента о получении банком за его счет от указанного в поручении лица (плательщика) платежа и (или) акцепта (согласия на платеж). Установлены ли ст. 849 ГК сроки совершения операций по получению платежей? Простое ознакомление с ее содержанием не позволит получить иного ответа на этот вопрос, кроме отрицательного. Другое дело, что результатом успешного исполнения инкассирующим банком принятого на себя инкассового поручения становится поступление на его корреспондентский счет суммы, подлежащей зачислению на счет клиента, давшего инкассовое поручение. Такая - поступившая для клиента - сумма должна быть зачислена на счет клиента "...не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа"*(410), т.е. в срок, установленный ч. 1 ст. 849 ГК.