Кредиты для физиков без лишней лирики
На рынкепотребительского кредитования в последнее время стали появляться не только новые продукты, но и новые крупные игроки. Всерьез заняться потребкредитованием решили Внешторгбанк и Международный московский банк. А в следующем году BNP Paribas пообещала представить в Москве свою "агрессивную стратегию для работы на перенасыщенных рынках мегаполисов". Так что конкуренция на рынке потребкредитования обещает обостриться, что неизбежно пойдет на пользу клиентам.
Этой осенью рынок потребительского кредитования очень оживился. Во-первых, потребкредитованием занялись сразу несколько российских банков: "Внешторгбанк Розничные услуги", Международный московский банк (ММБ) и банк "Стройкредит". Дочерний розничный банк Внешторгбанка "Внешторгбанк Розничные услуги", известный также под брэндом "Внешторгбанк-24", по-видимому, решил всерьез составить конкуренцию "Русскому стандарту". Осенью "Внешторгбанк Розничные услуги" начал открывать свои точки в магазинах и теперь выдает там экспресс-кредиты. В частности, оформить экспресс-кредит можно в ТЦ "Савеловский", "Владимирский тракт", "Черемушки" и "Фестиваль" в Олимпийской деревне. Мобильные агенты "Внешторгбанка Розничные услуги" обещают помочь получить и оформить кредит на любую покупку за 30 минут.
Экспресс-кредит предоставляется на сумму до 60 тыс. сроком на один год под 25% годовых. Получить кредит могут жители Москвы и Московской области в возрасте от 23 до 55 лет. Кредитные средства начисляются на выпускающуюся тут же платежную карту Visa Instant Issue, которую бесплатно выдает клиенту мобильный агент. "Выход на рынок такого игрока может в будущем изменить общую картину в розничном секторе банковского рынка",– отмечает замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.
В октябре о выходе на рынок потребительского кредитования заявил ММБ. Он предложил клиентам рублевый нецелевой кредит, который заемщик может использовать по своему усмотрению. Максимальный кредит – 400 тыс. рублей. Такую сумму можно получить под 18% годовых на срок до трех лет. При этом в первые три месяца действует комиссия за досрочное погашение. Комиссия за организацию кредита для тех, кто кредитуется в ММБ впервые, составляет 2% от суммы кредита, но не меньше 3 тыс. рублей. Срок рассмотрения заявки – два-три дня. Получить кредит может человек, имеющий постоянную регистрацию в Москве, Санкт-Петербурге, Московской или Ленинградской областях. Возраст заемщика – от 21 года до 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Трудовой стаж заемщика должен составлять не менее года, причем на последнем месте работы – не меньше шести месяцев. Поручителей и залога не требуется, однако придется представить справку с работы о зарплате. Раньше ММБ выдавал кредиты только клиентам, имевшим у него счет, открытый не меньше чем за три месяца до этого.
Первые шаги на рынке целевого потребкредитования сделал и банк "Стройкредит". Этой осенью он совместно с сетью магазинов "Беталинк" начал реализацию проекта потребительского экспресс-кредитования. Кредиты на десять месяцев выдаются на покупку мобильных телефонов и аксессуаров к ним, цифровой техники, а также пакетов "Стрим" и "Стрим ТВ", представленных в салонах "Беталинк". Минимальная сумма кредита – 4,5 тыс. рублей, максимальная – 30 тыс. рублей. Кредит выдается без первоначального взноса под 10% годовых. Однако ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 4% от суммы кредита (соответственно, умножьте 4% на 12 месяцев и получите ставку в годовых процентах). Оформление кредита занимает 40 минут, и поручители для его получения не требуются.
Кроме того, о желании выйти в 2006 году на российский рынок розничных банковских услуг заявила одна из крупнейших финансовых групп Европы – BNP Paribas. Французы пообещали за шесть лет открыть 150 розничных отделений в России, в том числе в Москве. BNP Paribas заявила, что разработала агрессивную стратегию для работы на перенасыщенных рынках мегаполисов. Действовать BNP Paribas будет через свою "дочку" – "БНП Париба", открытый в России в 2002 году. До недавнего времени выход на российский розничный рынок BNP Paribas связывала с планами по покупке 50% акций ЗАО "Русский стандарт", владеющего более 90% акций одноименного банка. О переговорах было объявлено в 2004 году, но сделка сорвалась. Французский банк намерен развивать в России услуги как для частных лиц, так и для малых и средних предприятий. А Cetelem, розничное подразделение BNP Paribas, разработает для России продукты в сфере потребкредитования.
Заметным событием на рынке стало и сообщение о смене компанией ИКЕА стратегического партнера в России. Дельтабанк, активно кредитовавший покупателей в ИКЕА, через год уйдет из этого гипермаркета. Специально для этого проекта группа "Ренессанс Капитал Потребительское кредитование" создала с группой IKANO совместное предприятие IKANO Finance Russia. Оно станет эксклюзивным партнером ИКЕА в России по оказанию услуг потребительского кредитования. "Группа IKANO считает российский рынок потребительского кредитования интересным и быстрорастущим. Создание данного совместного предприятия предоставляет нам прекрасную возможность выйти на местный рынок",– заявил главный исполнительный директор группы IKANO Биргер Лунд.
Новый кредитный продукт представил Росбанк: нецелевой кредит "Просто деньги" предоставляется без поручителей, причем оформляется всего за два дня. Список необходимых документов – как при выдаче экспресс-кредитов. Необходимо представить только два документа: паспорт и справку по форме 2 НДФЛ. Правда, Росбанк не оговаривает размера минимального дохода заемщика после налогообложения. Однако и стоит этот кредит почти столько же, сколько целевой экспресс-кредит,– 22% годовых в рублях. Кроме того, придется заплатить комиссию за открытие ссудного счета – 3% от суммы кредита (не более 3 тыс. рублей), а также по 350 рублей ежемесячно за ведение ссудного счета. Сумма кредита "Просто деньги" может составлять от 18 тыс. до 200 тыс. рублей и выдается на срок от 3 до 36 месяцев.
А вот Промсвязьбанк запустил новый вид целевого потребительского кредита – образовательный. Банк заключил соглашение с тремя российскими вузами (московским Институтом международного права и экономики им. А. С. Грибоедова, Красноярским государственным техническим университетом и Сибирским государственным аэрокосмическим университетом в Красноярске) о предоставлении их студентам и абитуриентам целевых образовательных кредитов. По сравнению с обычным потребительским кредитом ставки по образовательному кредиту несколько ниже, а требования к заемщикам – мягче. Размер кредита – 15-150 тыс. рублей. Кредит выдается на срок от шести месяцев до года с возможностью продления кредитного договора на новый срок при выполнении заемщиком своих обязательств по кредиту. Процентная ставка для жителей Москвы и области по кредиту на шесть месяцев составляет 17%, по кредиту на год – 18%. В региональных филиалах процентные ставки ниже: по кредиту на полгода – 16%, по кредиту на год – 16,5% (при этом страхование жизни заемщика в регионах является обязательным). Проценты банк начисляет только на непогашенную часть долга.
Стоит отметить, что чем быстрее принимается решение о выдаче кредита, тем дороже он обходится: экспресс-кредит, как правило, вдвое-втрое дороже обычного со сроком рассмотрения 5-11 дней. "Прежде чем брать кредит, я бы посоветовал потенциальному заемщику ознакомиться с условиями экспресс-кредитования в разных банках и сделать осознанный выбор, внимательно изучив условия договора и перечень дополнительных платежей",– говорит пресс-секретарь Дельтабанка Михаил Лоскутов.
По словам заместителя руководителя блока "Потребительское кредитование" Альфа-банка Андрея Сокольского, "при обращении за экспресс-кредитом следует внимательно ознакомиться с условиями договора, в особенности в части тарифов и комиссий". "Не секрет, что некоторые банки взимают комиссии за ведение ссудного счета и другие услуги, что может увеличить общий объем выплат по кредиту даже в два раза относительно заявленной процентной ставки",– предупреждает он. "Не следует обращаться в банки, о которых уже идет молва, что у них есть скрытые комиссии. Чаще всего такие банки думают о максимизации своей прибыли, а не о том, как облегчить жизнь клиенту",– подтверждает начальник департамента розничного рынка МДМ-банка Иван Артамонов.
"Кроме того, необходимо обратить внимание на удобство погашения кредита: есть ли возможности погашения через банкоматы или в режиме 'онлайн', можно ли гасить кредит в любом офисе банка или в определенном его подразделении. Это может иметь решающее значение для очень занятых людей, которые не смогут, например, ездить в удаленный офис банка, и, соответственно, приведет к просрочкам в оплате кредита",– отмечает руководитель розничного блока Промсвязьбанка Валерий Кардашов. Многие банки предлагают погашать кредит, переводя деньги по почте.
Один из наиболее удобных способов получения и погашения потребкредитов – кредитная карта. Правда, новинок здесь практически нет. Чуть не единственным банком, который в последнее время представил новую кредитную карту с льготным периодом кредитования (grace-period), был "Внешторгбанк Розничные услуги". Лимит кредитования по картам составляет до $10 тыс., а срок кредитования самый длинный из всех существующих на рынке предложений по картам с grace-period – два года. Для добросовестных заемщиков предусмотрено автоматическое продление карты по окончании срока ее действия. Процентная ставка по кредиту в рублях составляет 25% годовых, в валюте – 22% годовых. Заявка на оформление кредитной карты с льготным периодом рассматривается банком в течение трех дней, срок выпуска карты – пять дней.
Напомним, что сегодня на рынке существует два вида grace-period. Первый, наиболее распространенный,– с привязкой к календарному месяцу. Его особенность заключается в том, что указанный банком grace-period может быть сокращен больше чем вдвое. Если кредит взят 1 сентября, то у вас будет 50 дней для его погашения без процентов, ведь погасить задолженность надо будет до 20 октября. А если вы воспользовались кредиткой, скажем, 30 сентября, то grace-period сократится до 20 дней в октябре. Причем проценты за кредит не начисляются, только если вы погасите задолженность полностью. Если же вы гасите в срок только сумму ежемесячного платежа, банк начисляет проценты на всю сумму задолженности по кредиту за прошедший месяц. Карты с таким grace-period выдают "Внешторгбанк Розничные услуги", Банк Москвы, МДМ-банк, Ситибанк, "Авангард" и Национальный банк развития.
Карты с другим видом grace-period, без привязки к календарному месяцу, предлагают Русский банк развития (РБР), Импэксбанк и Альфа-банк. В этом случае не важно, успеете вы в grace-period погасить весь кредит или нет – для вас он все равно будет бесплатным. У РБР grace-period составляет один месяц, у Импэксбанка – от 15 до 50 дней в зависимости от выбранного тарифа. У Альфа-банка grace-period самый большой – он составляет 60 дней. Правда, за последующие месяцы вам придется заплатить 20,99-25,99% годовых в рублях и 18,99-22,99% в валюте.
Впрочем, кредит может оказаться дорогим и при заявленной низкой процентной ставке. "Мы рекомендуем клиентам заранее обращать внимание на реальную, эффективную процентную ставку, на дополнительные комиссии за обслуживание счета и тому подобное. Часто такие комиссии значительно увеличивают размер действительных выплат по кредиту",– указывает начальник управления банковских карт банка "Возрождение" Алексей Требушной. Например, у банка "Авангард" официально заявленная ставка составляет 12% годовых в валюте. Однако существует еще и комиссия "за учет отчетной суммы обязательств, не погашенной на последний календарный день льготного периода оплаты" – 1% от непогашенной части задолженности. Она возникает, если клиент не воспользовался grace-period и платит проценты по кредиту. Если внесенная клиентом сумма незначительно отличается от полной суммы задолженности, эта комиссия при выражении ее в годовых процентах близка к нулю, а если внесен минимальный платеж, она добавляет к кредитной ставке примерно 10% годовых. Таким образом, фактически кредитная ставка "Авангарда" колеблется от 12% до примерно 22%.
Кроме того, следует обратить особое внимание на комиссию за снятие наличных в банкоматах. До недавнего времени самая высокая комиссия за снятие наличных была у Дельтабанка – по Visa Electron Instant она составляла 7%, но после снижения ее до 4% самая высокая комиссия оказалась у банка "Возрождение" – 5%. У Импэксбанка комиссия за снятие наличных в чужих банкоматах составляет 4%, но при этом ее минимальный порог установлен в размере $25.
При выборе кредитной карты важно и то, сколько у банка банкоматов и где они располагаются. Хотя погасить кредит по картам Visa многих банков скоро станет возможно и через терминалы "Элекснет". Сейчас Импэксбанк в тестовом режиме проводит обкатку этой услуги в нескольких терминалах, но пока только на рублевые платежи.
Многие клиенты выбирают себе кредитные карты в период маркетинговых акций банка. В частности, Дельтабанк проводит акцию "Выигрышный кредит". По ее условиям каждый тысячный клиент, открывший кредитную карту Visa Electron Instant и воспользовавшийся ею или получивший потребительский кредит с 1 октября по 31 декабря в любом из офисов или точек продаж Дельтабанка в Москве, Санкт-Петербурге, Казани и Нижнем Новгороде, получает подарок на сумму, эквивалентную $1 тыс. МДМ-банк оказался еще щедрее: клиентам, открывшим кредитную карту до конца года и победившим в несложном конкурсе, банк "простит" долг по кредитной карте на сумму до $2005. Главное же при выборе кредитного продукта – просчитать, сколько вы сможете платить каждый месяц без задержек и накладок. "Мы рекомендуем своевременно производить выплаты по кредиту, формируя положительную кредитную историю, которая потом будет работать на клиента",– отметили в ХКФ-банке.