Функциональные подразделения организации

Управление депозитами

В условиях дефицита ликвидности в 2012 году конкуренция за источники фондирования усилилась. Одним из наиболее конкурентных стал рынок розничных вкладов, в ре­зультате чего средняя стоимость розничных депозитов существенно возросла.

На фоне усиления конкуренции за розничное фондирование в 2012 году пришлось повы­сить процентные ставки по срочным вкладам физических лиц. При этом целью было ограничить влияние этого шага на общие показатели стоимости фондирования и процентной маржи, итогом чего стало замедление объема привлечения розничных вкладов по сравнению со среднерыночным уровнем и сокращение на 0,9 п.п.нашей доли на рынке вкладов - до 45,7% на конец года .

Одно из наиболее существенных технологических достижений 2012 года в области розничных депозитов - запуск онлайн - вкладов. Теперь вкладчики могут открывать новые депозиты через банкоматы или в системе интернет-банкинга, что дает нам возможность экономить на операционных расходах. К концу 2012 года общий объем онлайн - вкладов составил 97 млрд руб.

Еще одним важным событием стало дальнейшее развитие программы сберегательных сертификатов. Данный продукт имеет ряд важных особенностей. Средства, привле­ченные в сберегательные сертификаты, не подлежат включению в систему страхова­ния вкладов, и по ним не производится соответствующих отчислений. В отличие от вкладов, которые по закону можно погасить в любой момент, сберегательные сер­тификаты оплачиваются только при наступлении срока погашения. Продукт предна­значен для крупных вкладчиков. За 2012 год портфель сберегательных сертификатов Банка увеличился с 9 до 222 млрд руб.

Крайне важным изменением в структуре вкладов стало увеличение доли текущих счетов, к числу которых в основном относятся счета банковских карт -с 14,9% до 16,1% от общего объема вкладов (с до 15,6%, с учетом сберегательных сертификатов во вклады физических лиц).Это позволило частично компенсировать негативный эф­фект повышения процентных ставок по срочным вкладам физических лиц на общую стоимость средств населения. В относительном выражении объем текущих счетов в 2012 году увеличился на 24,3%, существенно превысив средний уровень прироста без учета Сбербанка (15,2%).

Рисунок 3 – Доля текущих счетов во вкладах физических лиц

Увеличение доли срочных вкладов стало возможным благодаря росту доли Сбербанка на высококонкурентном рынке зарплатного и пенсионного обслуживания. Усилия, прилагаемые нами для расширения каналов удаленного обслуживания, в том числе постоянное совершенствование систем интернет- и мобильного банкинга, также сы­грали важную роль в процессе привлечения средств на текущие счета.

Среди прочих достижений в розничном направлении - увеличение объемов карточно­го бизнеса и других услуг, оказываемых на комиссионной основе. В результате воз­росло количество проводимых операций и увеличились соответствующие доходы. Масштабный рост количества транзакций сопровождался увеличением доли безна­личных операций.

В 2012 году произошел всплеск активности карточных клиентов, что стало ключе­вым фактором роста комиссионных доходов по банковским картам.По сравнению с 2011 годом среднемесячный оборот по карте (без учета менее доходных операций снятия наличных средств в банкоматах) увеличился на 44%.В декабре 2012 года дан­ный показатель достиг 2,7 тыс.руб.в месяц.

Кредитное управление

Динамика кредитного портфеля банка представлена на рис. 4.

Рисунок 4 - Динамика кредитного портфеля Сбербанка в 2010-2012 гг., млрд. руб.

Совокупный кредитный портфель увеличился в 2011 году на 13,7 %, а в 2012 году на 35,4 % и составил 8 382,1 млрд руб. на конец года.

Структура кредитного портфеля представлена в таблице 2.

Таблица 2 - Состав и структура кредитного портфеля ОАО «Сбербанка России» в 2010-2012 гг.

	2010 г.	2011 г.	2012 г.
млн.руб.	%	млн.руб.	%	млн.руб.	%
I.Физические лица	1 177 539	21,7	1 319 732	21,3	1 805 527	21,5
II.Юридические лица, в т.ч.	4 266 306	78,3	4 872 178	78,7	6 576 580	78,5
2.1. Услуги	748 240	13,7	1 001 330	16,2	1 658 527	19,8
2.2.Торговля	960 385	17,7	1 008 025	16,3	1 134 763	13,5
2.3. Пищевая промышленность и сельское хозяйство	511 658	9,4	585 394	9,5	703 863	8,4
2.4. Строительство	408 307	7,5	404 601	6,5	451 261	5,4
2.5. Энергетика		3,2	208 797	3,4	379 891	4,5
2.6. Машиностроение	347 222	6,4	317 588	5,1	355 574	4,2
2.7. Химическая промышленность		3,4	216 833	3,5	340 211	4,1
2.8. Телекоммуникации		3,0	168 042	2,7	331 954	4,0
2.9. Металлургия	273 814	5,0	300 806	4,9	299 424	3,6
2.10. Транспорт, авиационная и космическая промышленность		2,0	147 540	2,4	285 364	3,4
2.11. Государственные и муниципальные учреждения			153 280	2,5	268 087	3,2
2.12. Нефтегазовая промышленность		2,9	177 495	2,9	164 663	2,0
2.13. Деревообрабатывающая промышленность			49 609	0,8	50 388	0,6
2.14. Прочие		4,1	132 838	2,0	152 610	1,8
3. Итого кредитов и авансов клиентам		100,0	6 191 910	100,0	8 382 107	100,0

Портфель кредитов корпоративным клиентам за 3 года вырос на 54,2 %, в т.ч. в 2011 году вырос на 14,2% и достиг 4 872,2 млрд. руб. , а в 2012 году на 35,0 % и достиг 6 576,6 млрд. руб. Рост портфеля произошел в основном за счет коммерческих кредитов, основная часть которых представлена крупнейшими российскими компаниями отрасли машиностроения, энергетической отрасли, пищевой промышленности и сельского хозяйства.

Портфель кредитов физическим лицам увеличился за 3 года на 53,3 %, в т.ч. в 2011 году на 12,1%, а в 2012 году – на 36,8 % в связи с ростом спроса на потребительские ссуды и жилищное кредитование.