Страхование имущественных интересов банков

Страховщики, ориентирующиеся на сотрудничество с банками, первоначально могут предложить своим партнерам комплексную страховую защиту. Страховое покрытие формируется из нескольких страховых продуктов, дополняющих друг друга:

• комплексное страхование банков;
• страхование банков от электронных и компьютерных преступлений;
• страхование эмитентов пластиковых карт;
• страхование банковских хранилищ;
• страхование ценностей при их транспортировке;
• страхование ответственности финансовых институтов;
• страхование ответственности регистраторов и депозитариев;
• страхование ответственности директоров и должностных лиц.

Развитию данных видов страхования помимо стоимости препятствует необходимость организации сюрвейерского осмотра и исследования, что вызывает негативную реакцию банковских служб безопасности. Возражения сводятся, например, к тому, что сюрвейер после проведения осмотра будет знать все секреты организации безопасности банка и при осмотре конкурента выдаст их прямо или косвенно (путем определенной последовательности постановки вопросов, сравнений и т. п. ).

Если несколько лет назад банкиры практически не проявляли интереса к страхованию собственных рисков, то результаты проведенного в конце 2002 г. на сайте www.bankir.ru исследования показали, что страховой интерес отсутствует лишь немногим более чем у 7% респондентов.

Исследование было посвящено выявлению их страховых интересов и потенциального спроса на страховые услуги по специализированным банковским страховым продуктам. Ответы показали наличие интереса к страхованию, но в то же время ничего не говорят о реальном спросе на страховые услуги.

В настоящее время далеко не каждый банк заключил договор страхования по программам, ориентированным на комплексную защиту банковских рисков. Нет пока и страховщиков, специализирующихся исключительно на предоставлении услуг именно банкам, что объясняется необходимостью диверсификации рисков.

Кредитное страхование имеет свои особенности. Страховщики традиционно не любят страховать предпринимательские риски, что вызывает неудовольствие многих потенциальных клиентов — банков, желающих минимизировать свои кредитные риски. Конечно, договоры страхования заключаются, но широкого распространения они не нашли, что вызвано трудностями с андеррайтингом кредитных рисков, а впоследствии и перестрахованием. Этим видом страхования занимается небольшое число организаций, причем некоторые из них предоставляют услуги весьма выборочно и не дают сведений об объемах своей деятельности.

В небольших объемах финансовые и коммерческие, в том числе кредитные риски, страхуют многие, однако организации в основном специализируются на иных видах страхования. Исследования Центра экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации (2002 г.) показали, что около 10% респондентов — страховых организаций имеют долю страхования финансовых рисков до 20%. Добровольное страхование банковских вкладов также не занимает сколько-нибудь заметного места в портфелях российских страховых организаций.

Таким образом, сложные виды страхования, востребованные потенциальными страхователями, но требующие специальных знаний по объектам страхования, не привлекают страховщиков. Отчасти это можно объяснить трудностями с подбором квалифицированных кадров, способных проводить андеррайтинг сложных технических рисков. Обычно проблема решается путем привлечения специалистов, имеющих техническое образование.

При страховании риска непогашения кредита ущерб равен сумме непогашенного кредита и сумме процентов за пользование кредитом. Размер страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.

Пример 4.1. Банк и страховая организация заключили договор страхования. Застрахован риск непогашения кредита. Общая сумма кредита по кредитному договору — 5 млн. руб., выданного под 14% годовых сроком на 9 месяцев. Страховой тариф — 3,3% от страховой суммы. Предел ответственности страховщика — 70%. Предприятие заемщик не погасило своевременно задолженность по выданному кредиту.

Определить сумму страховой премии, ущерб банка и полученное им страховое возмещение.

Решение

1. 1) cумма страховой премии, уплаченная банком:

1. 2) ущерб банка:

1. 3) страховое возмещение, выплаченное банку страховщиком:

1. 5,525 x 0,7 = 3,868 (млн руб).

Развитие ипотечной деятельности в России служит предпосылкой развития рынка страхования ипотечных рисков. В настоящее время разработаны программы сотрудничества как с отдельными банками, так и с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Можно утверждать, что российские страховщики способны вполне квалифицированно предоставлять страховую защиту по страхованию:

• объекта ипотеки от рисков утраты и повреждения;
• жизни заемщика;
• прав собственности на объект ипотеки (титульное страхование);
• различных видов ответственности заемщика (владельца транспортных средств, недвижимости и т. д. ).

Страховые организации разработали действенные механизмы ипотечного страхования, учитывающие понижающийся по мере погашения кредита интерес банка-кредитора и возможность страховых выплат, не вызывающих налоговых последствий.

В то же время бурно развиваются виды потребительского кредитования на покупку товаров народного потребления и автомобилей. Страхование автомобилей, приобретенных на заемные средства, практически ничем не отличается от обычного, за исключением определения минимальной страховой суммы, соответствующей пожеланиям кредитора, и порядка организации страховой выплаты.

Страховщики неохотно идут на принятие рисков, связанных с выдачей кредита. Возможно страхование предпринимательского риска, связанного с превышением по итогам года оговоренного в договоре страхования лимита невозврата кредитов, но даже на этих условиях страховщик будет настаивать на включении в договор страхования значительной безусловной франшизы, позволяющей ему быть уверенным в честности страхователя и его желании избежать убытков.

При страховании лизинга для банка-лизингодателя наиболее значимы следующие коммерческие и финансовые риски:

• неполучение или неполучение в полном объеме лизинговых платежей, в том числе в результате банкротства лизингополучателя;
• уничтожение, повреждение или невозврат лизингового имущества лизингодателю;
• утрата задатка, внесенного при заказе уникального оборудования поставщику или производителю, в связи с отказом потенциального лизингополучателя от заключения договора лизинга;
• сложности при реализации лизингового имущества после прекращения договора лизинга, в том числе досрочного прекращения.

Можно заключить договор страхования имущества, переданного по договору лизинга, от рисков утраты и повреждения. При этом многие страховщики учитывают специфику договора лизинга и имеют специализированные программы страхования. В ряде случаев страхуется предпринимательский риск лизингодателя, а с начала 2002 г. появилась возможность страховать ответственность лизингополучателя перед лизингодателем. В то же время страхование предпринимательских рисков, связанных с утратой задатка и трудностями с реализацией имущества (хотя оно теоретически возможно), не представляет интереса для страховщиков, так как очень трудно заранее просчитать риски, а в ряде случаев они легко минимизируются без участия страховой организации путем грамотного составления договора лизинга.