Понятие банковской системы

Тема 14 Финансово-правовые основы банковской деятельности

Правовое регулирование банковской системы Российской Феде рации. Финансово-правовой статус Банка России и его полномочия в области финансовой деятельности. Правовое положение и компетенция кредитных организаций.

Нормативные акты

1. Конституция Российской Федерации 1993 г. // Российская газета. 1993. № 237.

2. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.02 г. № 86-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями) // СЗ РФ. 2002. № 28. Ст. 2790.

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. № 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) //СЗРФ.1996. № 6. Ст. 492.

4. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.02 г. № 127-ФЗ // СЗ РФ. 2002. № 43. Ст. 4190.

5. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99 г. № 40-ФЗ (с последующими изме­нениями и дополнениями) // СЗ РФ. 1999. № 9. Ст. 1097.

6. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.03 г. № 177-ФЗ // СЗ РФ. 2003. № 52 (часть 1). Ст. 5029.

7. Инструкция ЦБ РФ «О порядке применения Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензии на осуществление банковских операций» от 14.01.2004 № 109-И (в действующей редакции) // Вестник Банка России. 2004. № 15.

8. Инструкция ЦБ РФ «О применении к кредитной организации мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельнос­ти» от 31.03.1997 № 02-139 (действующая редакция) // Вестник Банка России. 2002. № 23.

9. Инструкция ЦБ РФ «О Порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями ЦБ РФ» от 25.08.2003 № 105-И (действующая редакция) // Вестник Банка России. 2003. № 67.

Современная кредитная система (в том числе и банковская система) может быть рассмотрена двояко. Во-первых, она представляет собой совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируются на определенных формах и методах кредитования и, во-вторых — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на финансовом рынке и осуществляющих аккумуляцию и перераспределение денежного капитала в стране.

В большинстве экономически развитых стран существует кредит­ная система, состоящая из следующих институтов:

1. Центральный банк.

2. Банки (коммерческие, сберегательные, ипотечные банки).

3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты (страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды, прочие).

Именно в банковско-кредитной сфере происходит перераспределение децентрализованных фондов денежных средств. В целом правовое регулирование отношений в этом сегменте экономической деятельности осуществляется посредством норм банковского права. Банковское право является комплексной отраслью российского права. Это означает, что оно (банковское право) как отрасль российского права реципирует соответствующие институты из других отраслей российского права, в частности из гражданского и финансового права.

Отношения, возникающие в процессе деятельности кредитных организаций распадаются на два составляющих элемента, а именно:

— вертикальные (отношения власти и подчинения) между Центральным банком РФ и системой кредитных организаций (финансовые отношения);

— горизонтальные (диспозитивные), а именно отношения между кредитными организациями, в том числе коммерческими банками между собой, а также их отношения с клиентами.

Несмотря на то, что ЦБ РФ не является в полном смысле госу­дарственным органом, тем не менее он является общепризнанным и непосредственным проводником государственной политики во всех сферах банковской деятельности, кроме собственной опера­тивной деятельности, предполагающейся самостоятельной. В этой связи очевидно, что императивные установления ЦБ РФ (в виде норм права) системе коммерческих банков по поводу образования резервных фондов, соблюдения лимитов первичного уставного капитала, других экономических нормативов (коэффициент ликвидности и др.) носят финансово-правовой характер. Таким образом, именно в пределах финансового права сосредоточен системообразующий блок норм (институт «банковская деятельность»), входящих составной частью в банковское право как отрасль российского права.

Сюда же относится такой институт финансового права, как банковский кредит. Этот институт регулирует отношения по банковскому кредитованию в двух направлениях. Во-первых, это финансово-экономические отношения по предоставлению кредитов Банком России (кредитор последней инстанции) системе кредитных организаций. Во-вторых, это отношения по банковскому кредитованию, которые возникают в процессе взаимодействия коммерческих банков между собой и с клиентами. Последние отношения в целом не являются финансово-правовыми, однако и в их регулировании просматривается финансово-правовой вектор, который заключается в том, что, во-первых, ставки по предоставляемым кредитам не могут быть ниже ставки рефинансиврования, установленной ЦБ РФ (императив проводника государственной политики налицо), во-вторых, государство через систему Сбербанка может оказывать влияние на потребительский спрос денежных ресурсов в нужном ему направлении.

Таким образом, будучи институтом финансового права, банковская деятельность является частью отраслевого образования более высокого уровня, в которое входят также нормы других отраслей российского права, например, гражданского.

Понятие банковской системы

Банковская система РФ представляет собой совокупность кредитных организаций, а также Банка России, взаимосвязанных между собой и действующих в денежно-кредитной сфере. Банковская система в РФ двухуровневая. На верхнем уровне находится Центральный банк РФ как эмиссионный центр денежной системы и регулятор деятельности кредитных организаций. На нижнем уровне расположились кредитные организации - коммерческие юридические лица, основной целью которых является получение прибыли.

Банковская система является составной частью денежно-кредитной и финансовой системы РФ. Именно банковская система обеспечивает денежное обращение в стране, которое в свою очередь является необходимым условием функционирования финансовой системы.

Денежное обращение осуществляется двумя способами: институциональным и нормативным. Институциональный способ означает создание органов и организаций, в функции которых входит орга­низация и обеспечение денежного обращения. Сюда входят ЦБ РФ, кредитные организации. Нормативный способ представляет собой комплекс нормативных и, прежде всего, законодательных актов, ре­гулирующих деятельность ЦБ РФ, кредитных организаций, в том числе и их деятельность в денежно-кредитной сфере.

Важную роль в обеспечении денежного обращения осуществляет Центральный банк РФ. Однако Центральный банк не только регулятор денежного обращения, но и один из регуляторов финансовой системы. Осуществляя денежную эмиссию, поддерживая курс рубля, ЦБ РФ воздействует как на денежно-кредитную, так и на финансовую систему.

Следует отметить, что денежно-кредитная система и финансовая система не одно и то же. Хотя и в первом и во втором случаях объектом

являются деньги, но в денежно-кредитной системе деньги используются для получения прибыли, т.е. как капитал, а в финансовой системе деньги являются объектом формирования и использования их государством в целях стимулирования производства и удовлетворения социальных потребностей граждан. Денежно-кредитная система базируется на рыночных отношениях, а финансовая система, включающая государственный и муниципальный бюджеты, государственные внебюджетные фонды, фонды учреждений и других организаций имеют целевое назначение и подвержены государственному регулированию. Фонды коммерческих и некоммерческих организаций также распределяются ими в целевом порядке.

Кредитные организации, участвуя в денежном обращении, спо­собствуют деятельности государства по аккумуляции, распределению и использованию финансовых ресурсов.