Сергей Ирин, Минск, август 1999 г.
По согласованию с Президентом Республики Беларусь производится:
- осуществление сделок по распоряжению имуществом, находящимся в собственности Республики Беларусь, на сумму свыше 10 тыс. базовых величин;
- залог находящихся в собственности Республики Беларусь недвижимого имущества (в том числе не завершенных строительством объектов), основного технологического оборудования, транспортных средств общего пользования на сумму свыше 300 тыс. базовых величин.
Получение соответствующего разрешения государственным предприятием требует подачи ходатайство в вышестоящие органы, которые имеют свой утвержденный порядок рассмотрения подобных заявок по залогу имущества, в которых помимо прочего устанавливаются и сроки их рассмотрения. Как правило, к ходатайству прилагаются – обоснование целесообразности; -- проект договора о залоге, -- завизированный соответствующим банком проект кредитного договора; -- акт оценки имущества, сдаваемого в залог, проведенной в соответствии с Положением по оценке объектов государственной собственности; -- документ, подтверждающий, что сдаваемое в залог имущество закреплено за субъектом хозяйствования, обращающимся с ходатайством, на праве полного хозяйственного ведения (копия акта ввода объекта в эксплуатацию, договор купли-продажи, акт приемки от другого субъекта хозяйствования и т.д.); - бизнес-план кредитуемого проекта. Министерства и ведомства очень осмотрительно подходят к вопросам выдачи подобных разрешений, т.к. Указ Президента установил персональную ответственность чиновников за принятые ими решения.
Получение соответствующего разрешения – необходимое предварительное условие для рассмотрения кредитной заявки. Как правило, заемщик обращается за разрешением на залог после того как все остальные вопросы проработаны и вопрос о выделении кредита решен.
ü Ограничения на предмет залога
- Гражданское законодательство устанавливает перечень имущества физических лиц на которое не может быть обращено взыскание (следовательно, и залог не имеет смысла);
- унитарное предприятие не наделено правом собственности на закрепленное за ней собственником имущество. Следовательно имущество внесенное в уставной фонд унитарного предприятия не может являться предметом залога, т.к. не является собственностью этого предприятия. В этом случае залогодателем должен выступать собственник имущества – учредитель унитарного предприятия;
- Залог недвижимого имущества юридических и физических лиц, находящегося на праве хозяйственного ведения у других юридических лиц (например, частное унитарное предприятие), возможен только с согласия собственника
- Указ Президента Республики Беларусь устанавливает перечень государственных предприятий, организаций и учреждений и государственного имущества, которые не могут быть предметом залога. Это в основном объекты общегосударственного значения: имущество используемое в интересах государственной и национальной безопасности (связанное с вооружением, наркотиками, химическими веществами, радиоактивными веществами и т.д.), музеи, архивы, лечебные учреждения, городской транспорт, телевидение и радио, коммуникации, научные учреждения, объекты исторического и культурного наследия и т.п. Указаны не конкретные объекты, а области их использования;
- Постановление Совета Министров Республики Беларусь устанавливает перечень государственных предприятий (объединений), организаций и учреждений, находящихся в республиканской собственности и не подлежащих разгосударствлению и приватизации. В этом постановлении перечислены конкретные объекты, принадлежащие конкретным государственным министерствам и ведомствам;
- Закон Республики Беларусь устанавливает перечень объектов находящихся только в собственности государства. Этот перечень аналогичен перечню представленному в вышеуказанном указе. Залог этих объектов не допускается. Положения этого Закона не распространяются на предприятия (организации, учреждения), находящиеся только в собственности государства, в случаях залога имущества, реализация которого при невыполнении залогодателем обеспеченного залогом обязательства не причинит ущерба основной деятельности предприятия (организации, учреждения);
- Залог ювелирных, бытовых и других изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней, жемчуга, янтаря. Для принятия такого залога, банку требуются специальные лицензии и разрешения;
- Имущество государственной гидрометеологической службы РБ, использование которого обеспечивает единство технологического процесса наблюдения за состоянием окружающей природной среды и ее загрязнением, а также служит для сбора, обработки, хранения и распространения полученной в результате наблюдений информации не подлежит залогу.
- Залогополучателями земельных участков могут быть только банки, перечень которых определяется Президентом Республики Беларусь[3];
- Залог может быть невозможен в силу того, что предмет залога уже является залогом по другому договору залога, условия которого запрещают перезалог;
- Лизингодатель имеет право использовать объект лизинга в качестве залога только под обеспечение возврата кредита, привлекаемого для приобретения объекта лизинга (если иное не установлено договором лизинга);
- Залог права аренды или иного права на чужую вещь не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее право хозяйственного ведения, если законодательством или договором запрещено отчуждение этого права без согласия указанных лиц;
- Залог акций субъекта хозяйствования может быть ограничен или запрещен положениями устава этого субъекта хозяйствования;
- Нельзя принимать в качестве залога по кредитам акции банков-эмитентов, являющихся закрытыми акционерными обществами, поскольку они становятся собственникам акций в случаях не возврата кредитов (участниками банков-эмитентов), что противоречит ст.41 Закона Республики Беларусь "Об акционерных обществах, обществах с ограниченной ответственностью и обществах с дополнительной ответственностью";
- Банку нельзя принимать в залог собственные векселя клиента;
- До погашения клиентом задолженности банку по предоставленной отсрочке оплаты векселя и по вознаграждению за предоставленную отсрочку не допускается получение данного векселя банком, предоставившим отсрочку, в качестве залога у данного клиента;
- Не допускается получение векселя, предоставленного в заем, банком, предоставившим заем, в качестве залога у заемщика до возврата займа и уплаты вознаграждения за предоставленный заем;
- Залог жилых помещений построенных (реконструированных, приобретенных) с привлечением льготного кредита (УКАЗ ПРЕЗИДЕНТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ГРАЖДАНАМ ЛЬГОТНЫХ КРЕДИТОВ НА СТРОИТЕЛЬСТВО РЕКОНСТРУКЦИЮ) ИЛИ ПРИОБРЕТЕНИЕ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ № 185 от 14.04.2000 г.) до полного погашения льготного кредита и в течение трех лет со дня его погашения осуществляются в исключительных случаях (переезд в другую местность, расторжение брака, смерть собственника жилья и т.п.) с разрешения соответствующего районного, городского, районного в городе исполнительного и распорядительного органа, а до погашения льготного кредита - также с согласия открытого акционерного общества "Сберегательный банк "Беларусбанк" в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь;
- В соответствии с п.16. «Положением о жилищном комплексе «Олимпийский» Национального олимпийского комитета РБ, утвержденный Указом Президента РБ от 27.08.1999 № 497 – отчуждение гражданами – собственниками квартир жилого комплекса в течении 10 лет с момента их приобретения в собственность допускается в исключительных случаях только с согласия Исполкома Национального олимпийского комитета и Минского горисполкома. Сделки совершенные с нарушением этого требования, признаются в установленном порядке ничтожными, а квартиры, являющиеся предметом этих сделок, подлежат безвозмездному изъятию в доход государства и передаются в собственность Национального олимпийского комитета. Это положение ставит под вопрос возможность отчуждения квартиры как предмета залога и , следовательно, сам залог;
- Право аренды на землю не может быть предметом договора об ипотеке (а следовательно и ипотека невозможна) в следующих случаях: при изъятии земельного участка в случаях, установленных законодательством Республики Беларусь; если срок залога превышает срок аренды земельного участка; если земельный участок или права на него не могут быть переданы в залог в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Для получения согласия на передачу в залог права аренды земельного участка залогодателем (арендатором) подается в исполнительный и распорядительный орган по месту нахождения земельного участка (далее - арендодатель) заявление произвольной формы о получении согласия на залог права аренды. К заявлению прилагается проект договора об ипотеке. Арендодатель рассматривает заявление в месячный срок со дня его подачи и принимает решение о согласии или несогласии на передачу в залог права аренды. Решение арендодателя о согласии на передачу в залог права аренды является неотъемлемой частью договора об ипотеке;
- Ипотека иностранного судна, в том числе судна, которому временно предоставлено право плавания под Государственным флагом Республики Беларусь, а также суда, строящиеся для иностранного заказчика, не может быть зарегистрирована в Республике Беларусь. Следовательно и залог невозможен.
5.2. Поручительства и гарантии.
| - Граф, - сказал я, когда мы обменялись обычными любезностями, - я, право, не понимаю, зачем вам нужно, чтобы я привел вас к Гобсеку, - ведь он самый учтивый и самый безобидный из всех ростовщиков. Он вам даст денег, если они есть у него, вернее, если Вы представите ему достаточные гарантии. Оноре де Бальзак. ГОБСЕК. |
Если предприятие не располагает имуществом, которое могло бы служить предметом залога, то она может представить банку поручителя (или гаранта), который поручиться перед банком за исполнения заемщиком своих обязательств.
Найти поручителя (гаранту) по банковскому кредиту достаточно сложно, поскольку мало кто хочет брать на себя дополнительную ответственность по чужим обязательствам. Услуги поручителя (гаранта) могут быть платными. В этом случае между заемщиком и поручителем (гарантом) заключается договор-поручения, в соответствии с которым, поручитель обязуется выступить поручителем (гарантом) по кредиту перед банком на заданных условиях, а заемщик оплатить ему эти услуги. Плата за предоставленное поручительство (гарантию) обычно устанавливается в процентах от суммы предоставленного поручительства (гарантии). Как правило, поручителями (гарантами) выступают:
ü Физические лица, заинтересованные в получении заемщиком кредита – руководство предприятия, учредители;
ü Юридические лица – учредители или вышестоящие организации;
ü Дружественные фирмы, связанные с заемщиком неформальными отношениями - фирмы возглавляемые друзьями или родственниками;
ü Партнеры по бизнесу;
ü Фирмы, заинтересованные в реализации кредитуемого проекта - в основном это поставщики кредитуемого товара (т.е. прямые получатели кредитных средств), заинтересованные в реализации своего товара и получении оплаты.
ü Банки, которые хотят, но по объективным причинам не могут сами прокредитовать заемщика (например, не располагают требуемыми ресурсами или лимитами) и поэтому рекомендуют его другому банку (своему партнеру), а в качестве обеспечения по кредиту предоставить свою гарантию. Это происходит очень редко и только в отношении первоклассных заемщиков;
ü Правительство Республики Беларусь в лице Совета Министров также может выступить гарантом по кредитам, выдаваемым банками заемщикам в целях увеличения экспорта продукции, реализации инвестиционных проектов импортозамещения, развития передовых технологий, жилищного строительства. Конечно, процедура получения такой гарантии сложная, и ее получателями выступают, как правило, только государственные предприятия. Впрочем, если выдача кредита производится по решению Президента или Правительства Республики Беларусь, то процедура упрощается до простой формальности без предоставления ниже перечисленных документов. Гарантия Правительства Республики Беларусь по возврату кредита, выдаваемого банком республики, предоставляется на величину кредита. Для оказания финансовой поддержки отдельным заемщикам в получении ими банковских кредитов под гарантии Правительства Республики Беларусь министерства, другие республиканские органы государственного управления, объединения, подчиненные Правительству Республики Беларусь, после согласования с Министерством экономики представляют в Министерство финансов следующие документы: - письмо с общими сведениями о заемщике и проекте кредитования; - проект кредитного договора заемщика с банком-кредитором; - технико-экономическое и финансовое обоснование проекта кредитования в соответствии с требованиями Министерства экономики и Министерства финансов. Министерство финансов рассматривает в месячный срок представленные материалы с учетом: - размеров выданных гарантий Правительства Республики Беларусь и прироста внутреннего государственного долга на соответствующий бюджетный (финансовый) год; - социальной значимости и окупаемости проекта кредитования; - обеспечения выполнения обязательств по возврату кредита. После согласования с Министерством финансов вопроса о предоставлении гарантии Правительства Республики Беларусь заинтересованные министерства, другие республиканские органы государственного управления, объединения, подчиненные Правительству Республики Беларусь, вносят в установленном порядке в Совет Министров Республики Беларусь проект соответствующего решения. При этом юридические лица должны учитывать, что гарантии Правительства Республики Беларусь не предоставляются юридическим лицам, имеющим просроченную задолженность по платежам в бюджет, государственные внебюджетные фонды, а также юридическим лицам, не выполнившим своих обязательств по ранее предоставленным кредитам, выданным под гарантии Правительства Республики Беларусь;
ü В ближайшем будущем (2004 г.) в рамках программы развития ООН планируется создание в Республике Беларусь гарантийного фонда, который будет выдавать банкам-кредиторам поручительства/гарантии за субъектов малого предпринимательства. Предполагается. Что это будет уникальная возможность для деловых людей не имеющих залога, но желающих получить кредит в банке.
Обычно банк старается выяснить взаимоотношения между заемщиком и поручителем (гарантом), послужившие причиной поручительства (гарантии), или какие-либо иные побудительные мотивы, но с точки зрения гражданско-правовых отношений это никакого значения не имеет и Вы не обязаны отчитываться по этому вопросу.
Следует помнить, что не каждое предприятие может выступить поручителем (гарантом) по банковскому кредиту. Государственным предприятиям запрещено выступать поручителями (гарантами) по кредитам коммерческих фирм. Устав любого предприятия может содержать разного рода ограничения на выступление поручителем (гарантом) и залогодателем, так как это было описано ранее на примере с залогом. Кабинет Министров Республики Беларусь, министерства, государственные комитеты, другие государственные органы, подведомственные Президенту Республики Беларусь, хозяйственные объединения, учрежденные на собственности Республики Беларусь, обязаны согласовывать с Президентом Республики Беларусь выдачу гарантий на сумму свыше 10 тыс. минимальных заработных плат, если решениями Президента Республики Беларусь не предусмотрен другой порядок.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором за другое лицо за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Например, поручитель может поручиться только за уплату процентов по кредиту или только в пределах определенной суммы. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком кредитного договора поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. В силу гарантии гарант обязуется перед банком отвечать полностью или частично за исполнение заемщиком условий кредитного договора. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика, если иное не предусмотрено договором поручительства. Поручительство (гарантия) может быть выдано на определенный срок, например на 3 месяца. Если срок поручительства не указан, то оно действует на весь срок действия кредитного договора.
Банки изучают поручителя (гаранта) так же тщательно, как и заемщика и требуют от него примерно следующий перечень документов:
ü Анкета и/или письмо о готовности выступить поручителем (гарантом);
ü Полный пакет учредительных документов (устав, учредительный договор, свидетельство о регистрации) и контракт с руководителем;
ü Полный пакет финансовой отчетности (годовая и квартальная финансовая отчетность с расшифровками статей, справки из обслуживающего банка, расчет стоимости чистых активов – если имеются соответствующие ограничения в уставных документах);
ü Полный пакет документов на оформление залога;
В обеспечение своего поручительства (гарантии), поручитель (гарант) обязан предоставить банку залог в соответствии с вышеизложенной процедурой. Это обязательное условие, закрепленное законодательством. Это закономерно, поскольку без соответствующего обеспечения поручительство или гарантия являются просто «честным словом» лица его предоставившего, а честному слову в наше бурное время мало кто верит.
Работа с поручителем(гарантом) строится банком на прямую. От клиента требуется предоставить только наименование поручителя (гаранта), телефоны и фамилии должностных лиц для контакта и организации работы. Сбор, подготовка, оформление и анализ документов от поручителя полностью аналогичен описанным выше процедурам по сбору и анализу документов от заемщика. Зачастую, оформление поручительства по сложности подготовки документов не уступает оформлению остальных документов по кредиту.
5.3. Страхование.
Заемщик не может застраховать себя на случай не возврата кредита, поскольку это запрещено законодательством, но банк может застраховать риск непогашения кредита в страховой компании. Это является одной из форм обеспечения кредита.
В настоящее время только единицы страховых компаний осуществляют страхование кредитов и делают это только в отношении хорошо знакомых компаний. Как правило, заемщику предлагается самому найти страховую компанию, которая согласилась бы застраховать его кредит и привести ее в банк. Банки предпочитают иметь дело с крупными хорошо известными страховыми компаниями, входящими в первую десятку по рейтингу, поэтому даже если вам повезет, и Вы найдете страховую компанию, которая согласиться застраховать ваш кредит, банк может отказаться от ее услуг именно по причине ее недостаточной финансовой устойчивости. Поскольку страхование осуществляет банк и именно он уплачивает страховой взнос, то расходы по страховке включаются в процентную ставку. Сумма страхового платежа составляет от 0,25 до 10% от суммы страховки в зависимости от того, как страхования компания определит риск не возврата кредита. Например, в соответствии с Правилами страхования одной из страховых компаний, базовый годовой страховой тариф установлен в размере 4%. Он может быть скорректирован путем умножения на поправочные коэффициенты, учитывающие следующие факторы:
ü К1: срок кредитования (до 3 мес. – 1,4; более 11 мес. – 1,0);
ü К2: тип кредита (под закупку ТНП – 1,5; материалов – 1,2; под строительство 1,0);
ü К3: тип обеспечения (залог товара – 0,9; ипотека, залог недвижимости – 0,8; поручительство – 1,0; залог прав и ценных бумаг – 0,6);
ü К4: ликвидность обеспечения (малая – 1,3; высокая – 0,8);
ü К5: сумма обеспечения (до 100% суммы кредита – 1,3; свыше 150% - 0,8);
ü К6: финансовое положение кредитополучателя (в зависимости от годового оборота);
ü К7: срок существования кредитополучателя (до 1 года – 1,2; свыше 3 лет – 0,9);
ü К8: исполнение предыдущих обязательств (да – 0,5; нет – 1,2);
Помимо страхования риска не возврата кредита, банк может потребовать от заемщика использовать механизм страховки на различных этапах реализации кредитуемого проекта. Например, застраховать риски исполнения обязательств по договорам, риски утраты или порчи технологического имущества и многое другое.
5.4. другие виды обеспечения.
Законодательство Республики Беларусь предусматривает, что исполнение обязательств может обеспечиваться помимо залога, поручительств и гарантий также такими формами как:
ü Гарантийный депозит денег. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик может передать банку денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах заемщика. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых заемщиком. Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон.
ü Перевод на банк правового титула (на имущество и имущественные права). Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик может на основании отдельного договора перевести на банк правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения или право оперативного управления) и имущественные права. В договоре должно быть оговорено, в течение какого срока заемщик вправе выкупить путем погашения кредита переданное банку имущество (право выкупа). Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничивается тремя годами для движимого имущества и десятью годами - для недвижимого. Банк не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа. В случае перевода на банк правового титула (на имущество и имущественные права) банк осуществляет все права и исполняет все обязанности собственника, установленные гражданским законодательством. Перевод правового титула на банк не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено в договоре. Обязанности по передаче имущества в связи с переводом правового титула на банк на основании отдельного договора могут быть возложены вместо заемщика на третье лицо. К отношениям заемщика и банка по договору о переводе правового титула применяются нормы гражданского законодательства о договоре купли-продажи. Договоры, предусматривающие перевод правового титула на банк для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, подлежат государственной регистрации в порядке, установленном для договоров купли-продажи.
ü Двойное складское свидетельство. Двойное складское свидетельство является товарораспорядительной ценной бумагой. Оно состоит из двух частей: складского свидетельства и залогового свидетельства (варанта), которые могут быть отделены друг от друга. Держатель складского и залогового свидетельств имеет право распоряжения хранящимся на складе товаром в полном объеме. Когда залоговое свидетельство отделяется и передается банку, то предприятие не может взять товар со склада до погашения кредита. В свою очередь, банк получая залоговое свидетельство автоматически получает в залог товар на который было выдано свидетельство. После того, как кредит погашен, склад может выдать товар предприятию, при условии предоставления предприятием складского свидетельства и квитанции об оплате долга.
ü Резервный аккредитив. Под резервным аккредитивом понимается аккредитив, по которому банк выдает независимое обязательство выплатить определенную сумму денежных средств бенефициару по простому требованию или по требованию с предоставлением соответствующих документов.
Банкам относительно недавно разрешили использовать для обеспечения кредитов эти формы обеспечения. Поскольку залоги, поручительства и гарантии более полно защищают интересы банков (за исключением гарантийного депозита и перевода правового титула), чем вышеуказанные формы, то традиционные формы обеспечения используются в 90% случаев.
Следует также отметить, что такие формы обеспечения как гарантийный депозит денег, перевод правового титула может использоваться только со стороны заемщика. Т.е. поручитель не может таким образом обеспечить свое поручительство, и третье лицо (не являющееся кредитополучателем) не может таким образом предоставить обеспечение по кредиту.
Однако, это не исчерпывающий список видов обеспечения по кредитам. Законодательство разрешает «конструировать» собственные виды обеспечения, но это встречается нечасто. Одним из препятствий к такому «творчеству» является то, что в случае применения форм обеспечения не предусмотренных законодательством, банк не получает приоритета на реализацию своих прав по сравнению с другими кредиторами, а это существенно ослабляет его позиции. В качестве примера формы обеспечения «сконструированной» банком можно привести сделку купли-продажи под отлагательным условием. В этом случае, кредитополучатель продает банку некое имущество (выступающее в качестве обеспечения) при условии, что право собственности банка на это имущество возникает только в случае непогашения кредита. Оплатой по договору выступает сумма кредита.
Информация к размышлению…
В заключение (и назидание) хочется привести публикацию из «Белорусской деловой газете» от 16.11.2001 г. «Фрунзенским межрайотделом Управления департамента финансовых расследований по Минску и Минской области возбуждено уголовное дело против довольно известного в столице предпринимателя Павла Карпова, который подозревается в незаконном получении двух кредитов на сумму в Usd 200 тысяч. Следователи подозревают, что столичный предприниматель специализировался на кредитных махинациях. Как сообщили корреспонденту «БДГ» в ДФР КГК РБ, Павел Карпов фактически является владельцем восьми фирм. Причем, как подозревают следователи департамента, стиль работы всех его компаний построен именно на незаконном получении крупных кредитов в банках. Уже сейчас известны два таких случая, еще по двум проводится проверка. Так, в октябре 2000 года ЗАО «Сандиор», учредителем и главным бухгалтером которого является Павел Карпов, получило в ОАО «РРБ-банк» кредит на сумму в Usd 82,4 тысяч. Схема выманивания кредита, можно сказать, уже стала классикой в подобном бизнесе. Как известно, чтобы раскрутить банк на такую солидную сумму, нужно предоставить залог. А если его нет? Тогда залог можно сделать на бумаге. В данном случае, по словам следователей, кредитополучатели предоставили в банк три справки, выданные ООО «Телкон». Согласно документам на складах фирмы хранится 32 тонны рапсового масла, принадлежащего ЗАО «Сандиор». Таким образом, залог был найден. Однако, когда через год кредит не был возвращен и банк при помощи департамента финансовых расследований начал искать масло, его на складах ООО «Телкон» не обнаружилось. В результате проверки финансово-хозяйственной деятельности фирмы, проведенной Фрунзенским межрайотделом УДФР по Минску и Минской области, выяснилось, что 32-х тонн рапсового масла у ЗАО «Сандиор» в «Телконе» никогда и не было, а три представленные работникам банка справки являются заведомо ложными. Таким образом, сотрудниками департамента было возбуждено сразу два уголовных дела: одно — по ст.427 УК РБ («Служебный подлог») против должностных лиц ООО «Телкон», второе — по ст.237 ч.2 («Выманивание кредита или дотаций») УК РБ против Карпова. Второй кредит на сумму в Usd 118 тыс. был получен фирмой «Боссон» (тоже принадлежавшей Карпову) осенью 2000 года, но уже в «Белвнешэкономбанке». Схема его получения аналогична первой, поэтому останавливаться на ней подробнее нет смысла. Также сотрудниками Фрунзенского МО УДФР по Минску и Минской области в настоящее время проводится проверка правомерности получения еще двух аналогичных кредитов фирмами Карпова в «Белвнешэкономбанке». Чего-либо конкретного по этим двум эпизодам в департаменте пока не говорят. По словам сотрудника ДФР, срок погашения данных кредитов еще не истек, поэтому из-за отсутствия причиненного ущерба уголовные дела по ним не возбуждались. Хотя уже сегодня есть все основания предполагать, что и эти кредиты не будут возвращены».
6. Принятие решения банком.
После получения от вас полного пакета документов банк выполняет их рассмотрение. Сроки рассмотрения документов, как правило, устанавливаются внутренними положениями банка и об их длительности Вы можете поинтересоваться у работников банка (в среднем – 5 дней с момента полного предоставления документов). Сроки могут быть изменены (как правило, в сторону увеличения) по следующим причинам:
ü Банк перегружен кредитными заявками и не успевает их рассматривать;
ü Представленные документы требуют проведения нестандартных проверок (например, дополнительная экспертиза бизнес-плана или углубленная проверка залога);
ü Неполнота представленных документов;
ü Выявление несоответствий в представленных документах.