Кому следует уплачивать страховое возмещение, если застрахованное имущество передано в аренду?
1. Арбитражная практика в данном вопросе демонстрирует определенный "перекос" в сторону интересов собственника. Так, в 1998 г. Президиум ВАС РФ (см. постановление от 21.04.1998 N 1540/98) занял вполне нейтральную позицию: "Право на получение страхового возмещения зависит от того, будет ли арендатор нести ответственность за гибель имущества перед собственником или неосновательно обогатится".
В 2003 г. Президиум ВАС РФ указал следующее: интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо. Однако в рассматриваемом случае договор страхования был заключен арендатором имущества в пользу собственника (выгодоприобретателя), поэтому такому подходу возразить нечего. Собственник имеет право на получение страхового возмещения.
2. Кассационная практика пошла значительно дальше. Так, ФАС ЗСО (см. постановления от 18.01.2007 N Ф04-8921/2006(30092-А03-8) и Ф04-8922/2006(30096-А03-8)) посчитал, что наличие права на получение страхового возмещения у арендатора не препятствует собственнику обратиться за получением страхового возмещения. Несколькими днями позже ФАС ЗСО продемонстрировал еще более категоричный взгляд: в случае причинения вреда имуществу, переданному в аренду, правом на получение страхового возмещения по договору страхования риска ответственности за причинение вреда обладает только собственник. И это при том что страховщик уже выплатил страховое возмещение арендатору, который, в свою очередь, произвел расходы на ремонт поврежденного имущества (см. постановление ФАС ЗСО от 30.01.2007 N Ф04-9374/2006(30589-А27-8); см. также постановления ФАС ВСО от 06.04.2005 N А33-15621/04-С1-Ф02-1404/05-С2 и ФАС МО от 10.12.2003 N КГ-А40/9135-03).
Лишь в одном случае ФАС СЗО (см. постановление от 29.09.2006 N А56-16248/2005) проявил более либеральное отношение к арендатору, но руководствовался при этом в большей степени не нормами гражданского законодательства, а распоряжением Комитета по управлению государственным имуществом, которым было утверждено Положение о страховании нежилого фонда от 11.10.1995 N 572-р. В соответствии с данным Положением, если характер повреждений не требует проведения капитального ремонта имущества, страховое возмещение перечисляется страховщиком арендатору. Анализ Положения в корреспонденции со ст. 929, 930 ГК позволил ФАС СЗО прийти к выводу о том, что отсутствие в договоре страхования указания лица, получившего возмещение, в качестве выгодоприобретателя не лишает права страховщика произвести выплату страхового возмещения непосредственно арендатору нежилого фонда.
3. Прежде всего согласимся с позицией Президиума ВАС РФ, согласно которой собственник всегда имеет интерес в сохранении имущества независимо от того, заключен ли договор страхования в его пользу или в пользу арендатора. Если собственник указан выгодоприобретателем в договоре страхования, такой договор не может считаться недействительным на основании п. 2 ст. 930 ГК.
В то же время, едва ли можно признать обоснованным подход, обеспечивающий интересы собственника исключительно за счет интересов арендатора. В частности если в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя указан арендатор имущества, то собственник не может являться получателем страховой выплаты, разве только он не произведет замену выгодоприобретателя (при наличии необходимых условий).
К сожалению, в законодательстве не решен вопрос о том, кто является выгодоприобретателем, если страховое возмещение выплачивается страховщиком риска ответственности причинителя вреда. В случае когда страховая выплата осуществляется в связи с причинением вреда при использовании транспортного средства, отношения сторон регулируются Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее - Закон об ОСАГО), ст. 1 которого определяет потерпевшего как "лицо, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства - участник дорожно-транспортного происшествия". Таким образом, Закон имеет в виду скорее собственника, чем арендатора имущества, который и имеет право на получение страхового возмещения. Ясно, однако, что применение цитированной нормы ограничивается только сферой отношений страхования "автотранспортной" ответственности; к договорам страхования внедоговорной ответственности в иных сферах это законоположение применяться никак не может.