Страхування фінансових (грошових) кредитів

В случае делькредерной формы организации страховых отношений кредиторы (банки, инвесторы и другие) играют роль страхователей и застрахованных одновременно, поэтому страховые отношения ограничиваются отношениями между двумя сторонами - страховщиком и страхователем.Делькредерное страхование состоит из двух групп страховых отношений: страхование товарных кредитов и страхование финансовых (денежных) кредитов.Вторую группу делькредерного страхования составляют операции по страхованию финансовых кредитов, то есть преимущественно той части потребительских кредитов и кредитов под инвестиционные нужды, которые выданы в денежной форме.

Страхование кредитов под инвестиции осуществляется на базе сделки по приобретению инвестиционных средств за счет предоставляемых поставщиками кредитов. Кредиты инвестиции могут предоставляться не только в товарной, а в денежной (наличной или безналичной) форме. В первом случае кредиторами являются производители и продавцы инвестиционных средств, а во втором - кредитные учреждения, одинаково заинтересованы в своевременном и полном возврате задолженности. С целью обеспечения ее возврата применяется соответствующая форма страховой защиты. Более популярным является страхование материальных кредитов, выданных для инвестиционной деятельности. Важным методом кредитования инвестиционной деятельности является предоставление лизингового кредита. Такое кредитование может осуществляться как непосредственным передачей производителям и владельцам основных средств в долгосрочную аренду, так и посредством специальных лизинговых учреждений. В отечественной хозяйственной практике роль лизингодателей-посредников могут выполнять коммерческие банки. Они, используя финансовый лизинг, имеют возможность покупать основные средства и передавать их в аренду за соответствующую плату. Как важный элемент этой платы предусматривается рисковая надбавка, предназначенная на покрытие убытков, которые могут возникнуть у лизингодателя в случае несвоевременного внесения арендной платы или невозврата объектов лизинга. Однако большую эффективность в деле защиты интересов лизингодателя может применяться страхование условий выполнения лизинговых операций. Объем страховой премии, как и рисковая надбавка исчисляется с учетом платежеспособности арендатора. Учитывая трудность долгосрочного прогнозирования финансового состояния арендаторов страховые учреждения проявляют умеренную сдержанность при заключении договоров страхования лизинговых операций.

Страхование потребительских кредитов осуществляется на случай наступления неплатежеспособности тех заемщиков, получивших банковские или товарные кредиты на потребительские нужды, т.е. для непроизводственного потребления. Поскольку пользователями потребительских кредитов являются физические лица, то основные причины возникновения их неплатежеспособности или неплатежеспособности их семей могут быть следующие: случаи смерти заемщиков или лишения их возможности получать полноценное, регулярный доход через полную или частичную утрату ими трудоспособности или источника постоянного заработка. При страховании потребительских кредитов страхователем является, как правило, заемщик - физическое лицо. Он непосредственно вступает в отношения со страховщиком. Наличие страхового обеспечения является необходимым условием осуществления кредитной сделки. В современной практике кредитно-страховых отношений инициаторами и непосредственными участниками договоров страхования могут быть банки в случае предоставления ими банковских кредитов (на условиях почастинного их погашения) для приобретения потребительских товаров.

Страховые тарифы формируются с учетом величины первой выплаты покупателем, количества определенных периодических почастинних погашений кредита (срок его предоставления) и, безусловно, надежности заемщика, которая может быть весьма изменчивой. Это побуждает страховые учреждения к страхованию, а банки - к предоставлению кредитов только на возможно короткий срок и в небольших суммах. Желанной надежности такие кредитные отношения между кредитором и заемщиком могут достичь при условии применения специального способа обеспечения обязательств - залога.