Сергей Ирин, Минск, август 1999 г.
· Кредитный договор
Кредитный договор регламентирует взаимоотношения между банком и заемщиком в части кредитования. Как и в любом другом договоре в нем определяются права и обязанности сторон, а также их ответственность за неисполнение обязательств. Обязательными условиями кредитного договора являются:
ü Сумма кредита;
ü Целевое назначение кредита;
ü Сроки предоставления кредита;
ü Процентная ставка за пользование кредитом;
ü Сроки возврата кредита и уплаты процентов по нему;
ü Ответственность сторон;
ü Форма обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов по нему.
Рекомендуем обратить внимание на следующие моменты и положения кредитного договора:
ü Основные условия предоставляемого кредита (цель, сумма, валюта, сроки, процентная ставка);
ü Период начисления и уплаты процентов (с 1 по 30 или с 21 по 20), по какому принципу они рассчитываются (сложная или простая процентная ставка), сколько дней в месяце принимается за основу для расчета (точное или равное 30);
ü Ставка процентов. Может устанавливаться как в виде значения (например 70% годовых), так и в виде привязки к общеизвестной величине (например, 0,5 ставки рефинансирования);
ü Возможность погашения в национальной валюте (если кредит в иностранной валюте);
ü Возможность досрочного погашения задолженности (если явно не указано, то нельзя, без согласия кредитодателя);
ü Возможность отказа от получения кредита;
ü Форма выдачи кредита (просто кредит или кредитная линия), возможность осуществления предварительной оплаты и(или) авансовых платежей;
ü Очередность погашения кредита и процентов при недостаточности средств (с начало кредит, а потом проценты или наоборот, если не оговорено, то сначала пени, потом проценты, потом кредит). Погашение процентов в первую очередь удобно банку, поскольку на сумму оставшегося кредита начисляются проценты. Впрочем, в основном банк стремиться в первую очередь закрыть просрочку по кредиту.
ü Период кредитования обычно определяется двумя крайними датами между которыми ставиться предлог «по» или «до». Например, с 1 мая 2000 г. по 1 января 2003 г., или с 1 мая 2000 г. по 1 января 2003 г. Это не одно и тоже. В первом случае последней датой погашения считается 1 января 2003 г, а во втором 31 декабря 2002г.
ü Форма обеспечения обязательств по кредитному договору;
ü Виды и формы проверок банка, их периодичность, возмещение расходов по их осуществлению;
ü Перечень документов и сведений которые требуется периодически предоставлять в банк (как правило, финансовая отчетность), сроки предоставления, ответственность за нарушения;
ü Информация которая должна предоставляться в банк незамедлительно (изменение в руководстве, изменение юридического статуса);
ü Условия требования банком досрочного погашения кредита или, приостановления кредитования;
ü Наличие права банка о списании причитающихся ему платежей своим платежным требованием или мемориальным ордером. Условие банка о предоставлении кредитополучателем предварительного акцепта требований (если этого нет, то в последующем клиент может отказаться от акцепта требований к счету);
ü Условия и порядок изменения процентной ставки и других условия договора;
ü Штрафные санкции за неисполнение обязательств по возврату кредита и (или) процентов, а также за нарушения других условий договора. Если речь идет о пене за несвоевременную уплату процентов, то обратите внимание на то, какая сумма используется в качестве базы для расчета пени. Если пеня считается на всю сумму начисленных процентов, то это значит, что даже если просрочка будет погашаться частями, все равно пеня будет рассчитана на сумму, первоначально отнесенную на просрочку. Например, первоначально было просрочено 100000 рублей, но через день погашено 99000 рублей, а остаток через 3 месяца. В этом случае пеня рассчитается на все 100000 рублей на 3 месяца. Лучше (и обычно пишется в договоре именно так), когда пеня начисляется не на сумму начисленных процентов, а на фактический остаток просроченной задолженности.
ü Наличие ограничений на перевод счетов (или совершения каких-либо других действий) до полного погашения кредита;
ü Наличие обязательств заемщика по наращиванию собственных средств или поддержанию определенных экономических нормативов;
ü Момент вступления в силу кредитного договора, наличие предварительных условий (обычно: не ранее вступления в силу обеспечения).
Обращаем внимание на форму оформления кредитного договора. «Продвинутые» банки прошнуровывают и пронумеровывают листы, заверяя их подписями должностных лиц и печатью каждой из сторон. Это не чудачество, а требование, без выполнения которого нотариус не примет договор для оформления взыскания в бесспорном порядке (если этого потребует банк). Таким образом, если договор оформлен указанным способом, а также не содержит подчисток, исправлений и т.п. взыскание задолженности возможно на основании исполнительной надписи нотариуса в бесспорном порядке. Это, конечно, усиливает позицию банка, но ухудшает позицию клиента.
После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором.
· Договор залога
Договор залога регламентирует взаимоотношения между залогодателем и залогодержателем в вопросе предоставления залогового обеспечения. В договоре о залоге должны быть указаны:
ü Наименование предмета залога;
ü Местонахождение залога и у кого он находится;
ü Вид залога;
ü Состав и стоимость (оценка) заложенного имущества;
ü Существо, размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.
Следует обратить внимание на следующие моменты, отражаемые в договоре залога:
ü Место нахождения предмета залога;
ü Обязательства по страхованию предмета залога. Если не указано прямо, что предмет залога не подлежит страхованию, то согласно законодательству залогодатель обязан застраховать предмет залога.
ü Штрафные санкции за нарушение условий хранения(эксплуатации) предмета залога;
ü Порядок обращения взыскания на предмет залога (судебный или внесудебный);
ü Права держателя залога пользоваться залогом и извлекать из него доход;
Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, - с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге, а в случаях, если необходима регистрация договора, - с момента регистрации договора.
Договора залога подлежат регистрации в Едином государственном реестре заложенного имущества. Договора не прошедшие такую регистрацию считаются недействительными.
Органами регистрации являются:
ü Бюро регистрации и технической инвентаризации Минского горисполкома, областные объединения регистрации и технической инвентаризации, бюро регистрации и технической инвентаризации и филиалы областных объединений регистрации и технической инвентаризации в административно-территориальных образованьях республики (государственный регистр зданий, сооружений, помещений);
ü Государственный комитет по авиации (государственный регистр гражданских воздушных судов);
ü Министерство транспорта и коммуникаций (государственный регистр морских судов);
ü Комитет рыбоохраны при Министерстве природных ресурсов и охраны окружающей среды (государственный регистр самоходных и несамоходных судов, находящихся на балансе Комитета рыбоохраны, не поднадзорных государственному речному регистру);
ü Белорусская инспекция речного регистра Министерства транспорта и коммуникаций (государственный речной регистр);
ü Государственная инспекция по маломерным судам Республиканского совета Белорусского общества спасания на водах;
ü Органы Главной государственной инспекции по надзору за техническим состоянием машин и оборудования Министерства сельского хозяйства и продовольствия (государственный регистр сельскохозяйственной техники);
ü Государственная автомобильная инспекция Министерства внутренних дел (государственный регистр автомобильного транспорта);
ü Государственный комитет по ценным бумагам (государственный реестр ценных бумаг);
ü Местные исполнительные и распорядительные органы (Государственная земельно-кадастровая книга);
ü Облисполкомы, Минский горисполком или уполномоченные ими органы (реестр залогов предприятий или иных имущественных комплексов в целом, иного недвижимого имущества, не вошедшего в регистры других органов регистрации).
Банк и (или) залогодатель обращается в орган регистрации с заявлением о его регистрации, нотариально заверенной копией договора залога (или третьим экземпляром выполненным специально для передачи регистрирующему органу) и квитанцией об уплате государственной пошлины (которая зависит от суммы обеспечиваемого залогом требования). Расходы по уплате пошлины, а также организацию регистрации (поездки, ожидания в очередях и пр.) банки возлагают на клиентов. Орган регистрации производит регистрацию в трехдневный срок с момента подачи заявления, и выдает заявителю свидетельство о регистрации и (или) документы с отметкой органа регистрации о регистрации договора о залоге имущества. Соответственно в этот момент возникает право залога. Это свидетельство предоставляется в банк и только после этого банк готов произвести выдачу кредита. Хотя законодательство устанавливает трехдневный срок регистрации договоров, на практике он затягивается. Это может быть вызвано банальными очередями в БТИ или проблемами с регистрацией. Часто клиенты просят банки произвести выдачу кредита, не дожидаясь регистрации договора залога. Банки не идут на это, поскольку всегда существует риск того, что после выдачи кредита залог может быть не зарегистрирован. Это обычно происходит по следующим причинам:
ü При регистрации залога возникли вопросы относительно права собственности залогодателя на предмет залога (например, сделка купли-продажи недвижимости не была зарегистрирована в БТИ);
ü При регистрации залога выяснилось, что предмет залога содержит запрет на отчуждение (например, уже заложен другому банку или арестован). Возможно, что кредит, под который был заложен объект, уже давно погашен, но снятие залога не зарегистрировано (банк просто забыл это сделать);
Конечно, если отказ в регистрации был недоразумением, то это можно исправить, предоставив соответствующие документы, но для этого потребуется время.
Договора залога недвижимого имущества или всего предприятия как имущественного комплекса в целом (договор ипотеки) подлежат обязательному нотариальному удостоверению. В принципе, любой договор залога может быть нотариально заверен (не следует путать с нотариальной копией) согласно закону о нотариате, однако конкретный нотариус может отказать в заверении договора, если его форма не предусмотрена Гражданским кодексом или другим законодательным актам. В общем случае банки требуют нотариального заверения договора для того, что бы в случае неисполнения заемщиком своих обязательств произвести взыскание на залог посредством исполнительной надписи нотариуса (подробнее об этом будет сказано далее). Услуги нотариуса оплачивает залогодатель.
Государственной регистрации залога права аренды земельного участка должна предшествовать регистрация в государственном земельном кадастре. Для осуществления регистрации залога права аренды в государственном земельном кадастре залогодатель подает заявление о регистрации в орган, осуществляющий ведение государственного земельного кадастра, по месту нахождения земельного участка. К заявлению прилагаются оригиналы договора об ипотеке и квитанция об оплате государственной пошлины за регистрацию права аренды. Регистрация залога права аренды в государственном земельном кадастре осуществляется в следующем порядке: 1)внесение регистрационной записи в земельно-кадастровую книгу; 2)проставление штампа о регистрации на оригиналах договора. Регистрационная запись о залоге права аренды вносится в земельно-кадастровую книгу после проверки предоставленных документов не позднее чем в 3-дневный срок с момента подачи заявления на регистрацию. Орган, осуществляющий ведение государственного земельного кадастра, может отказать в регистрации залога права аренды по основаниям, указанным в пункте 7 настоящего Положения, а также в следующих случаях:
ü если за лицом, сдающим право аренды в залог, в государственном земельном кадастре не зарегистрировано право аренды или срок аренды истек;
ü когда не предъявлены в необходимом составе документы или они неправильно оформлены.
В случае отказа в регистрации орган, осуществляющий ведение государственного земельного кадастра, в трехдневный срок в письменной форме извещает залогодателя о причинах отказа в регистрации.
Регистрация залога права аренды удостоверяется выпиской из государственного земельного кадастра. Документы, удостоверяющие регистрацию залога права аренды, а также оригиналы договора об ипотеке выдаются залогодателю и залогодержателю в 3-дневный срок со дня осуществления регистрации договора в государственном земельном кадастре.
При залоге ценных бумаг существующих в виде записи на счете ДЕПО в депозитарии следует произвести их блокировку. Основанием для проведения операции является поручение "депо" на перевод ценных бумаг залогодателя. К поручению должны быть приложены:
ü договор о залоге или его нотариально удостоверенная копия;
ü договор по основному обязательству или его нотариально удостоверенная копия (если нет отдельного договора залога);
ü письменное согласие совладельцев на передачу акций в залог (в случае совместного владения акциями и отсутствия у залогодателя доверенностей от совладельцев на распоряжение ценными бумагами);
ü копия сертификата о регистрации договора залога ценных бумаг в Едином государственном реестре имущества (ЕГР).
Заложенные ценные бумаги учитываются: на счете "депо" залогодателя, если права по заложенным ценным бумагам осуществляет залогодатель; на счете "депо" залогодержателя, если права по ценным бумагам осуществляет залогодержатель. До момента прекращения залога ценные бумаги заблокированы для исключения возможности осуществления активных операций.
Регистрации в государственном учреждении "Национальный центр интеллектуальной собственности" Комитета по науке и технологиям при Совете Министров Республики Беларусь (далее - патентный орган) подлежат: договоры о залоге прав на:
· изобретения;
· полезные модели;
· промышленные образцы;
· сорта растений;
· топологии интегральных микросхем;
· товарные знаки (знаки обслуживания);
Патентный орган регистрирует договоры в Государственном реестре лицензионных договоров, договоров уступки и договоров залога прав на объекты интеллектуальной собственности Республики Беларусь. Незарегистрированные договоры считаются недействительными.
- Договор поручительства и гарантии
Договор поручительства регламентирует отношения между банком-кредитором и поручителем. При рассмотрении проекта договора поручительства следует обратить внимание на следующие моменты::
ü Точное указание должника и его обязательства перед банком;
ü Размер ответственности поручителя;
ü Порядок и сроки исполнение обязательства поручителем;
ü Вид ответственности поручителя – по умолчанию она является солидарной, если в договоре не указано явно, что она субсидиарная;
ü Перечень документов и сведений, которые требуется периодически предоставлять в банк (как правило, финансовая отчетность), сроки предоставления, ответственность за нарушения;
ü Штрафные санкции за неисполнение обязательств по возврату кредита и (или) процентов, а также за нарушения других условий договора.
Поручителю вручается копия кредитного договора обеспеченная его поручительством.
Гарантийные обязательства возникают на основании договора. Гарантийные письма не используется. Договор гарантии может быть трехсторонним, заключенным между заемщиком, гарантом и банком.
Следует помнить о том, что все то, что не нашло свое отражения в договорах, регулируется действующим законодательством Республики Беларусь. Если Вы хотите более глубоко вникнуть в суть ваших взаимоотношений с банком, то вам следует познакомиться с банковских и иным законодательством.
7.4. Получение кредита.
- Форма перечисления
Кредиты предоставляются в безналичной форме в соответствии с условиями кредитного договора путем оплаты со ссудного (спецссудного) счета акцептованных кредитополучателем платежных требований продавца(поставщика) или платежных инструкций кредитополучателя, оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь за фактически отгруженные (полученные) товары или выполненные работы (услуги), включая сумму налога на добавленную стоимость по кредитуемым ценностям и стоимости возвратной тары. Сумма кредита не зачисляется на расчетный счет заемщика, как часто думают. Денежные средства перечисляются со ссудного счета на счет поставщика напрямую. В соответствующей платежной инструкции заемщика должны быть указаны по дебету – ссудный счет, а по кредиту - расчетный счет поставщика. Ссудный счет принадлежит заемщику и списание с него средств (выдача кредита) может производится только на основании его платежной инструкции или акцепта требования поставщика. В тоже время, поскольку речь идет о кредитных средствах, операции по этому счету подлежат банковскому контролю. Из этого следует, что операционист банка не примет платежную инструкцию, если на ней нет визы (акцепта) кредитного отдела.
В экономически обоснованных случаях кредит может быть направлен на текущий (расчетный) счет кредитополучателя (на восстановление затрат при ведении строительства хозяйственным способом, на выплату заработной платы и др.), зачислен в установленном законодательством Республики Беларусь порядке на текущие счета его работников либо выдан наличными деньгами (на выплату заработной платы, закупку у граждан сельскохозяйственной и другой продукции, приобретение которой разрешено за наличный расчет законодательством Республики Беларусь, и др.).
Кредит на выплату заработной платы, как правило, выдается следующими способами:
ü зачисляется на расчетный счет для последующей выдачи наличными деньгами через кассу банка по чековой книжке. Этот вариант неприемлем, если имеется картотека к расчетному счету, т.к. в этом случае сумма перечисленного кредита будет автоматически списана в уплату налогов;
ü зачисляется на текущие счета физических лиц в обслуживающем банке или сберкассе. При этом кредит перечисляется одной суммой и распределяется по лицевым счетам работников в соответствии с договором на банковское обслуживание и прилагаемым списком. Этот вариант имеет одно очень существенное преимущество перед предыдущем. В случае, если имеется картотека к расчетному счету, то первый вариант неприемлем, т.к. кредит будет списан в счет картотеки;
ü выдача со ссудного счета наличными деньгами через кассу банка по чековой книжке. Правомерность этого вариант под вопросом – некоторые банки считают, что чековая книжка не может быть выписана к ссудному счету;
В случаях, когда между поставщиком и другим юридическим лицом заключен договор об уступке требования либо переводе долга, возможно осуществление платежа за счет кредита этому третьему лицу. При этом, банк не несет ответственности за правильность заключения указанных договоров. Однако, такая схема расчетов запрещена в случае осуществления При осуществлении расчетов в порядке предоплаты и(или) авансовых платежей направление кредитных средств не поставщику, а другому лицу не допускается.
При наличии у банка ресурсов для кредитования в белорусских рублях или в иностранной валюте и необходимости использования кредита для расчетов в другой валюте допускается за счет кредитных средств купля-продажа иностранной валюты или белорусских рублей, а также конверсия иностранной валюты в иную иностранную валюту в соответствии с законодательством Республики Беларусь с направлением денежных средств на цели, предусмотренные в кредитном договоре. Полученные от продажи иностранной валюты белорусские рубли зачисляются на отдельный субсчет в белорусских рублях, открываемый кредитополучателю в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. Списание средств с субсчета в белорусских рублях производится на основании акцептованных кредитополучателем платежных требований продавца (поставщика) или платежных инструкций кредитополучателя, оформленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь, с направлением их на цели, предусмотренные кредитным договором.
Отметим также, что при выдачи кредита в иностранной валюте в виде международного перевода кредитополучатель уплачивает комиссию за перевод в соответствии с тарифами банка. Уплата комиссии за счет кредита не допускается.
- Предварительная оплата и авансовые платежи
Предварительная оплата и (или) авансовые платежи за счет кредитных средств не приветствуются банками. Однако, очень часто, без них не обойтись. Многие поставщики работают исключительно на условиях предварительной оплаты. Банки крайне неохотно выполняют предоплаты, т.к. риск того, что вас "кинут" и Вы не по своей вине сорвете весь кредитный проект и, как следствие, не вернете кредит достаточно велик вам могут порекомендовать воспользоваться аккредитивом или гарантией банка. В крайнем случае снизить долю предварительной оплаты до минимума.
Тем не менее предварительная оплата и (или) авансовые платежи в исключительных случаях возможны. Для этого требуется следующие условия:
ü Случай должен быть, по возможности, исключительным. Известно, например, что поставка сырой нефти в РБ производится исключительно только на условиях 100% предоплаты. В принципе, любой случай, при желании можно толковать как исключительный;
ü Поставщик, которому перечисляется предварительная оплата не должен вызывать сомнений у банка с точки зрения надежности и порядочности. Банк охотней перечислит аванс государственному предприятию типа "Ленпродмаш", чем какой- нибудь коммерческой фирме из закавказской республики;
ü Разрешение на проведение предварительной оплаты должно быть дано руководителем банка или другого уполномоченного лица. Обычно такое разрешение фиксируется одним из следующих способов: запись в протоколе кредитного комитета, пункт в кредитном договоре, в виде резолюции на платежном документе;
ü Нерезидент, которому перечисляется аванс и(или) предварительные платежи в иностранной валюте не должен быть зарегистрирован в оффшорной зоне;
ü Договор (контракт) по которому осуществляется предварительная оплата и(или) авансовый платеж предусматривает исполнение обязательств: резидентами - в течении не более 30 дней после их оплаты или иные сроки, предусмотренные договором(контрактом)или законодательством Республики Беларусь; нерезидентами – в сроки и на условиях, определенных законодательством Республики Беларусь (в настоящий момент – 60 дней для экспорта товаров и 90 дней для экспорта работ и услуг). Сроки могут быть увеличены, если имеется соответствующее разрешение МВЭС Республики Беларусь;
ü Предварительная оплата и (или) авансовые платежи в иностранной валюте по условиям расчетов по контракта в адрес одного нерезидента в оплату импортируемых товаров (работ, услуг) на сумму, эквивалентную 100 тыс.долларов США и выше, могут осуществляться при наличии у заемщика гарантии иностранного банка на возврат аванса или исполнения контракта. При этом банк-гарант должен соответствовать минимальным требованиям, предъявляемым к банкам-нерезидентам при размещении банками средств. Таким образом подойдет гарантия далеко не каждого банка (этот вопрос следует предварительно согласовать с банком-кредитором). Применительно к настоящему порядку под авансовыми платежами понимаются все платежи (сумма платежей) резидента в форме предварительной оплаты в пользу одного нерезидента (или в пользу третьих лиц по указанию нерезидента), независимо от количества договоров (контрактов, соглашений), заключенных между ними. При расчете суммы произведенных авансовых платежей учитываются только платежи, на сумму которых товар не поставлен (работа не выполнена, услуга не оказана). По мере поставок товаров (выполнения работ, оказания услуг) по произведенным авансовым платежам резидент вправе совершать новые авансовые платежи без представления вышеуказанных гарантий на разницу между авансовыми платежами, на сумму которых не поставлены товары (не выполнены работы, не оказаны услуги), и суммой, эквивалентной 100 000 долларов США, (ПРИМЕР. Фирма произвела по заключенным контрактам авансовые платежи в размере 90 000 долларов США. После поставки товаров (выполнения работ, оказания услуг) на сумму 50 000 долларов США фирма имеет право дополнительно, без предоставления вышеуказанных гарантий, произвести авансовые платежи на сумму, не превышающую 60 000 долларов США).
При осуществлении предоплаты во внешнеэкономической деятельности следует, в первую очередь, руководствоваться положениями Указа Президента РБ № 7 от 04.01.2000 г.
- Отказ от получения кредита
После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором.
8. КРЕДИТНЫЙ КОНТРОЛЬ.
| - Смотрите не роскошествуйте, а то лишитесь моего доверия. Не вздумайте поставить дом на широкую ногу. Наймите старуху кухарку, вот и вся прислуга. Я буду навещать вас, узнавать, в добром ли Вы здоровье. Ведь я вложу в вас целый капитал! Хе-хе! На до же мне, конечно, знать, как идут ваши дела. Оноре де Бальзак. ГОБСЕК. |
Процесс сопровождение кредита включает в себя проверки банка в процессе кредитования заемщика, а также исполнение заемщиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов. Банки уделяют особое внимание процессу сопровождения кредита, поскольку его правильное построение позволяет снизить кредитные риски. Работа банка по сопровождению кредита является предметом пристального внимания Национального банка и за халатное к ней отношение предусмотрены значительные штрафы.
В процессе кредитования банки (а в некоторых случаях и другие органы) осуществляют контроль за деятельностью предприятия-заемщика. Основная цель этого контроля – предвидение и недопущение действий, событий и обстоятельств способных поставить под угрозу исполнение заемщиком своих обязательств.
Проверки банка (кредитные проверки, кредитный мониторинг) производятся работниками соответствующих отделов отвечающих за процесс кредитования (обычно это либо непосредственно отдел кредитования, или отдел сопровождения кредитов). Обычно за каждым кредитом закреплен определенный работник – кредитный инспектор на которого возложена вся работа по сопровождению кредита и решению всех проблем. Именно с этим человеком Вы должны согласовывать все свои действия касающиеся кредита и кредитуемого проекта. Постарайтесь установить с кредитным инспектором хорошие деловые отношения, поскольку от него зависит очень многое.
Ваша основная задача заключается в том, чтобы результаты этих проверок были только положительными. Отрицательные результаты по этим проверкам могут привести (в зависимости от условий кредитного договора) к следующим последствиям:
ü Приостановление выделения кредита;
ü Изменение условий кредитования (залога) в сторону ужесточения;
ü Досрочное взыскание кредита (части кредита) и расторжение договора;
Помимо того, что банк производит проверки, Вы обязаны самостоятельно информировать его обо всех обстоятельствах способных отразиться на своевременном и полном исполнении обязательств по кредитному договору. Это положение обычно фиксируется в кредитном договоре. Сложно определить точный перечень обстоятельств при возникновении которых заемщик должен уведомить банк, поскольку банк и заемщик могут по-разному оценивать степень возможной угрозы.
Обычно этот перечень включает:
ü ухудшение финансово-экономического положения;
ü реорганизация предприятия;
ü смена руководства предприятия;
ü изменения планов по реализации прокредитованного проекта;
Как правило, такой перечень не зафиксирован точно и, поэтому желательно информировать банк обо всех своих проблемах. Следует помнить о том, что, умышленное не сообщение должностным лицом юридического лица кредитору или органу, выделившему дотацию, информации о возникновении обстоятельств, влекущих приостановление кредитования квалифицируется по уже рассматриваемой нами ранее статье 237 Уголовного кодекса. Поскольку банк кровно заинтересован в благополучии своего заемщика, то на весь период кредитования ему оказывается всякая поддержка в решении проблем. Крайне негативно воспринимаются попытки утаить от банка свои проблемы, тем более что сделать это обычно не удается.