Удаленное банковское обслуживание
Одним из важнейших вопросов современного банковского бизнеса является предоставление широкого спектра услуг и качество обслуживания своих клиентов.
Постоянные изменения в действующих информационных системах банка, расширение сферы деятельности, внедрение новейших разработок в области программно-аппаратного обеспечения и средств информационных технологий в банковской сфере, рост конкуренции между банками за привлечение клиентов, а также быстрое развитие глобальных компьютерных телекоммуникационных сетей, в первую очередь, сети Интернет, позволило значительно расширить круг и уровень предоставляемых электронных банковских услуг клиентам.
В широком смысле, под удаленным банковским обслуживанием понимается предоставление банковских услуг не в банковском офисе при непосредственном общении клиента с банковским служащим, а в любом удобном для клиента месте будь-то офис, дом и т.п.
Удаленное банковское обслуживание может осуществляться следующими основными способами:
· с помощью традиционных систем "Банк-клиент" по различным каналам связи;
· через сеть Интернета;
· по телефону/факсу, мобильному телефону.
Имея общую цель, все перечисленные способы отличаются между собой уровнем удовлетворения предоставляемых возможностей, стоимостью, а также быстротой и надежностью. Однако, основное различие, в первую очередь, заключается в технической реализации, а именно как расположены исполняемые модули и базы данных – совместно или раздельно. Рассмотрим каждую из этих систем.
Система "Клиент-банк" представляет собой автоматизированную компьютерную систему, позволяющую осуществить удаленное обслуживание клиентов по любым видам платежных операций и получить клиентам различную информацию из банка, т.е. реализует комплексный электронный документооборот между банком и его клиентами.
Основная особенность системы состоит в том, что программные компоненты и базы данных клиента расположены в пределах одной локальной сети. Сеанс обмена данными с центральной базой банка организован в согласованном формате с определенной периодичностью при помощи телефонных, телеграфных, телексных каналов связей.
Система позволяет решать следующие задачи:
· формирование, отправка и обработка различных типов финансовых документов (рублевых и валютных);
· получение выписок в различных видах и форматах, а также различного справочного материала из банка;
· возможность проверки создаваемых и отправленных документов на обнаружение ошибок по их заполнению и правомочности количества электронных подписей, необходимого для корректного приема документа в банке;
· получение различного рода статистики по документам;
· контроль за прохождением отправленных в банк документов и получение истории изменения состояний документов.
Система состоит из двух логически связанных модулей – банковский ("Криптосервер"), располагается на коммуникационных ПЭВМ в банке, и клиентский ("Клиент"), который устанавливается в организациях клиента.
Модуль "Клиент" связывается с автоматизированной бухгалтерской системой клиента, документы из которой передаются в систему "Клиент-банк" при помощи встроенных механизмов экспорта/импорта. В функции данного модуля входит оформление платежных документов, заверение их цифровым аналогом собственноручной подписи, кодирование и передача на обработку в банк.
Банковская часть подсистемы – Криптосервер – позволяет декодировать, проверить правильность и правомочность ЭЦП, а также осуществить предварительный контроль полноты и правильности заполнения платежного документа на основе актуальных прикладных справочников. Являясь рабочим местом оператора системы удаленного обслуживания, Криптосервер позволяет также решать вопросы проверки, поиска документов, установления подлинности ЭЦП и разрешения различного рода конфликтных ситуаций, т.к. хранит всю "историю" работы системы. Далее банковский модуль связывается с автоматизированной системой банка для дальнейшей обработки документов клиента.
Таким образом, можно выделить следующие функциональные возможности системы:
· ввод и обработка документов;
· работа со справочниками;
· инструментарий;
· организация безопасности;
· связь с внешними программами;
· администрирование;
· сервис;
· транспортная система.
Система позволяет вводить и обрабатывать следующие платежные документы и сообщения:
· платежное поручение (рубли);
· отзыв платежного поручения;
· распоряжение на перевод валюты;
· поручение на перевод валюты;
· запрос на покупку-продажу валюты;
· поручение на обязательную продажу валюты;
· заявка на конвертацию валюты (приходит в АБС в виде сообщения);
· заявка на инкассацию;
· паспорт импортной сделки (обработка ведется только в Криптосеревер);
· паспорт экспортной сделки (обработка ведется только в Криптосервре).
Система "Клиент-банк" в основном ориентирована на обслуживание юридических лиц, в том числе и на корпоративных VIP-клиентов, поэтому дальнейшее ее развитие, прежде всего, будет направлено на расширение функциональных возможностей системы, развитие самой транспортной системы, совмещение с различными бухгалтерскими программами и с новыми типами ИБС.
Система "Интернет-банкинг" – это система, осуществляющая дистанционное обслуживание клиентов банка (юридических и физических лиц) через Интернет.
Данная система весьма мобильна, поскольку для связи с банком клиенту достаточно иметь только компьютер, подключенный к Интернету, не зависимо от времени и места своего расположения.
Преимущества использования такой системы очевидны как для клиентов, так и для банка.
Так клиенту предоставляются следующие основные возможности:
· получить круглосуточный доступ к своему счету из любой точки мира;
· стать клиентом банка, не привязываясь к территориальному расположению банка;
· осуществлять операции (платежи) достаточно оперативно;
· иметь достаточно высокую степень защиты передаваемой и получаемой информации;
· практически одновременно работать со счетами, открытыми в разных банках;
· сократить комиссионные расходы;
· существенно экономить время, поскольку не надо посещать банк лично.
Применение такой системы выгодно и самому банку, поскольку расширяется клиентская база, т.к. нет жесткой привязки к территории; снижаются его издержки за счет сокращения численности персонала и аренды офисных помещений, а иногда даже и расформирования части отделений банка без потери обслуживающихся в них клиентов; ускоряется и удешевляется процесс обслуживания, повышается оперативность проведения операций, улучшается качество обслуживания клиентов за счет сокращения очередей клиентов, желающих оформить свои платежи и получить выписки по счетам, и расширения новых видов бизнеса (например, электронная коммерция среди своих клиентов), таким образом, появляются новые возможности по развитию своего бизнеса.
Перечень услуг, предоставляемых с помощью данной системы непосредственно пользователям, достаточно широк:
· открытие и ведение банковских счетов,
· осуществление расчетов по поручению клиентов (юридических или физических лиц),
· получение выписок за произвольный период, а также иной информации из банка,
· оформление заявок на проведение операций с иностранной валютой,
· купля-продажа иностранной валюты,
· привлечение денежных средств,
· получение информации о текущем состоянии счетов клиента,
· управление счетами, перевод денег с одного счета на другой,
· установление лимита для своих карточек и их блокировка,
· осуществление коммунальных и периодических платежей физическими лицами.
Система поддерживает работу с такими типами электронных документов, которые клиент направляет в банк, как:
· платежное поручение в рублях,
· рублевый аккредитив,
· поручение на перевод иностранной валюты,
· поручение на покупку иностранной валюты,
· поручение на продажу иностранной валюты,
· поручение на конвертацию иностранной валюты,
· поручение на обязательную продажу иностранной валюты,
· поручение на сделку с ЦБ.
Таким образом, система призвана, не только обеспечить полноценное платежно-расчетное обслуживание физических и юридических лиц, но и осуществить информационную поддержку и качество предоставляемых услуг, а также обеспечить безопасность хранения и передачи финансовой информации.
Как правило, данная система реализуется в трехзвенной архитектуре, предоставляя пользователям интерфейс web-браузера. Для начала работы достаточно указать подходящий Интернет-адрес. Для передачи данных между базой данных системы и АБС используется приложение – сервер синхронизации. Данное приложение позволяет настраивать периодичность обмена бизнес-данными между БД системы дистанционного обслуживания и АБС.
Другой системой удаленного обслуживания физических и юридических лиц является компьютерная телефония (система телефонного банкинга), представляющая собой автоматизированную платежно-информационную систему, обслуживающую клиентов по телефону, факсу. В данной системе операции совершаются с помощью тонового набора. При необходимости клиент может переключиться на оператора в банке и провести операцию с его помощью. Используя данную систему, клиент по устным или кодированным поручениям может выполнять следующие операции: производить активные операции по своим счетам, получать платежные документы и выписки по факсу, переводить средства с одного счета на другой, получать информацию об остатке денег на счете в речевом или факсимильном виде, конвертировать валюту, оплачивать коммунальные услуги, мобильный телефон и прочие счета. Система "Телебанк" предоставляет клиенту возможность использования удобных подсистем "Голосовая почта" и "Факсимильная почта" для передачи и получения экстренных сообщений, справочной информации либо документов, не определенных в данной структуре.
Интеграция мобильной телефонии и Интернет технологий открывает новые возможности в сфере прямого банковского обслуживания. Новый способ (канал) доступа к банковским продуктам и услугам получил название WAP – интерфейс (или канал). Используя сотовый телефон с поддержкой WAP, клиент может получать следующую информацию: о состоянии своих банковских счетов и совершенных операциях, о курсах валют за любую дату, о состоянии валютных и фондовых рынков и различные информационные сообщения. Для этого необходимо настроить мобильный телефон для работы с нужным сайтом.
Одним из важнейших вопросов, который приходится решать при реализации любой системы дистанционного обслуживания, является вопрос правомочности электронных документов, конфиденциальности и безопасности хранения и передачи информации. В каждой из рассмотренных выше систем существуют свои подходы к защите информации, однако все они должны обеспечить однозначную технологию криптографической защиты информации, а именно однозначную идентификацию и аутентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, ЭЦП юридически значимых документов, безопасность каналов передачи информации, защиту носителей информации, аудит событий, аудит действий с документами.
В настоящее время на рынке представлены различные системы дистанционного банковского обслуживания, такие как системы компании Банк¢С Софт Системс, БИФИТ, ИНИСТ, Диасофт, СтепАп, РФК и др. Однако критериями отбора для использования банком той или иной системы являются: функциональные возможности (доступные клиентам операции), удобство пользования системой (пользовательский интерфейс), обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации, а также стоимость внедрения и эксплуатации системы (удобство и простота пользования системой).