Вопрос- 73 Расчеты по инкассо.

При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за его счет действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа.

Для выполнения поручения клиента банк-эмитент вправе привлечь иной банк (исполняющий банк) –п.1, 2 СТ. 874.

Отличие расчетов по инкассо от расчетов плат поручениями и расчетов по аккр-ву: - в роли лица, дающего поручение банку-эмитенту о совершении соответствующей банковской операции, выступает не плательщик, а получатель ден ср-в, а само поручение банку состоит не в перечислении ср-в, списываемых со счета лица, давшего поручение, или в совершении платежа, а напротив, в получении платежа от плательщика.

Иногда данную форму безналичных расчетов именуют дебетовым переводом денежных ср-в.

Участники расчетов по инкассо:

- получатель платежа (взыскатель) – лицо, которое дает банку-эмитенту поручение осуществить за счет взыскателя действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа.

- банк-эмитент – банк, обслуживающий взыскателя, которому последний поручает совершить необходимые действия по получению платежа или акцепта платежа.

- исполняющий банк – банк (как правило, обслуживающий пл-ка), привлекаемый банком-эмитентом для исполнения поручения взыскателя о платеже или об акцепте платежа.

- плательщик – лицо, которому д. быть предъявлено требование о платеже или акцепте платежа на основе соотв поручения получателя платежа.

Примером специального регулирования расчетов по инкассо на ур-не закона может служить ст. 8 Закона об исполнительном произв-ве: исполнительный док-т, в кот сод-ся требования судебных актов и актов др органов о взыскании ден ср-в, м. быть направлен взыскателем непосредственно в банк или иную кредитную организацию, если взыскатель располагает сведениями об имеющихся там счетах должника и о наличии на них ден ср-в. В этом случае банк или иная кредитная орг-ия, осуществляющие обслуживание счетов должника, в 3-дневный срок со дня получения исполнительного док-та от взыскателя исполняют содержащиеся в исп док-те требования о взыскании ср-в либо делают отметку о полном или частичном исполнении указанных требований в связи с отсутствием на счетах должника ден ср-в, достаточных для удовлетворения требований взыскателя.

Всякая инкассовая операция вкл 2 стадии: 1) представление взыскателем банку-эмитенту и принятие последним к исполнению поручения об осуществлении инкассовой операции, а также соотв расчетных (платежные требования, инкассовые поручения) и иных необх док-ов. 2) предъявление требования о платеже или об акцепте платежа к плательщику, получение от последнего исполнения и передача исполненного получателю платежа (взыскателю).

В случае недостаточности ден ср-в на счете плательщика и при отсутствии в договоре банк счета условия об оплате расчетных док-ов сверх имеющихся на счете ден ср-в платежные требования и инкассовые поручения помещаются исполняющим банком в картотеку. Об этом д. быть извещен банк-эмитент, кот доводит эту ин-ию до своего клиента. В этом случае оплата расчетных док-ов произв-ся по мере поступления ден ср-в на счет пл-ка в порядке очередности, уст-ой ст. 855 ГК.

В зав-ти от вида расчетного док-та и пор-ка получения платежа от плат-ка можно выд-ть 2 вида расчетов по инкассо: 1) расчеты платежными требованиями, кот в свою очередь вкл в себя 2 разновидности расчетов: расчеты платежными требованиями, оплачиваемыми с акцептом пл-ка, и расчеты платежными требованиями, оплачиваемыми без акцепта пл-ка. 2) расчеты инкассовыми поручениями, среди кот можно выделить: бесспорный пор-ок взыскания ден ср-в в случаях, предусмотренных законом или договором, и бесспорное взыскание ден ср-в по исполнительным док-ам.

Ответственность банков за нарушение обязательств при расчетах по инкассо:

П.3 ст. 874: в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним имущественную отв-ть по общим нормам гл 25 гк; если неисполнение или ненадлеж исполнение поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций исполняющим банком, отв-ть перед клиентом м. быть возложена на этот банк. Для банка-эмитента, обслуживающего получателя ден ср-в, неисполнение или ненадл исполнение платежного требования или инкассового поручения последнего явл нарушением обяз-в по договору банк счета, кот влечет за собой обязанность возмещения убытков (ст. 15, 393 ГК). При этом искл-ся возможность применения к банку отв-ти в виде взыскания законной неуст-ки, предусм ст. 856, поскольку она рассчитана на строго определенный круг нарушений обяз-в по договору банк счета, в кот не входит такое нарушение, как невыполнение указаний клиента о получениии ден ср-в с плательщика.

Что касается исполняющего банка, то отв-ть перед клиентом на него м. быть возложена только в случае, когда неисп-е или ненадлеж исполнение плат требования или инкассового поручения клиента имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций именно со стороны исполняющего банка (п. 3 ст. 874).

Вопрос – 74 Расчеты чеками.

Ст. 877: чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Выдача чека не погашает ден обяз-ва, во исполнение кот он выдан. Дело в том, что чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обяз-во чекодателя, которое остается в силе вплоть до момента оплаты чека плательщиком. Только с этого момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается! (п. 3 ст. 877).

Отличительной чертой отношений по расчетам чеками является их особый субъектный состав: чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем – лицо, являющееся владельцем выписанного чека; плательщиком – банк, производящий платеж по предъявленному чеку.

В этих отношениях могут также участвовать: индосант – чекодержатель, передающий чек др лицу посредством передаточной надписи (индоссамента); и авалист – лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль). Закон наделяет способностью быть плательщиком по чеку искл-но банки и иные кредитные орг-ии, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью. В отношении конкретного чека плательщиком м. быть указан только банк, где имеются ср-ва чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.

Для чека, как для всякой ценной бумаги, принципиальное значение имеют соблюдение его формы и правильность заполнения всех его реквизитов. Чек в обязательном пор-ке должен содержать: - наименование «чек» в тексте док-та; - поручение плательщику выплатить определенную сумму; - наименование пл-ка и указание счета, с кот д. быть произведен платеж; - указание валюты платежа; - указание даты и места составления чека; - подпись чекодателя; (ст. 878). Отсутствие к-либо из указанных реквизитов лишает док-т силы чека. Чек, не содержащий указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Указание о % считается ненаписанным.

Чек бывает: именной, ордерный и на предъявителя. Чек без указания наименования чекодержателя рассматривается как чек на предъявителя.

Порядок оплаты чека и передачи прав по чеку:чек оплачивается за счет ср-в чекодателя плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный срок. В обязанность пл-ка вменено удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что чек предъявлен к оплате уполномоченным по нему лицом. В случае предъявления к оплате индоссированного чека пл-к должен проверить правильность индоссаментов. Правильность подписей индоссантов при этом пл-ом не проверяется. Лицо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

Передача прав по чеку производится в общем пор-ке, предусм для передачи прав по ценным бумагам. Именной чек не м. быть передан другому лицу. В переводном чеке индоссамент на пл-ка имеет также силу расписки за получение платежа.

Аваль (гарантия платежа) по чеку проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. В кач-ве авалиста по чеку м. быть любое лицо, за исключением пл-ка. Авалист, оплативший чек, получает права по этому чеку против того, за кого он дал гарантию.

Последствия отказа от оплаты чека:отказ от оплаты чека д. быть удостоверен одним из способов: - совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта; - отметкой пл-ка на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате; - отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.

Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение 2 рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта.

Каждый индоссант должен в теч 2 раб дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо. Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, кот могут произойти вследствие неизвещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека.

В случае отказа пл-ка от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную отв-ть. При этом чекодатель вправе потр-ть от них не только оплаты чека, но и компенсации своих издержек на получение оплаты, а также взыскания % за просрочку платежа. Иск чекодателя к лицам, обязанным по чеку, может быть предъявлен в течение 6 месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные же требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением 6 месяцев со дня, когда соотв обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска. Таким образом, для требований по чеку установлен спец срок исковой давности, тогда как для регрессных требований – пресекательный срок.