Глава 4 развитие банковской системы в зарубежных странах

БАНКОВСКОЕ ДЕЛО В США

Роль «рабочих лошадей» финансовой системы США играют коммерческие банки. В 1975 г. в США насчитывалось 14,6 тыс. банков; по сравнению с 1925 г. их количество уменьшилось почти вдвое (с 27,8 тыс.). Сейчас в США их насчитывается около 13,8 тыс. Примерно 2/3 из них являются банками штатов, то есть частными банками, действующими в соответствии с чартером штата. Остальная треть получает чартеры от федерального правительства, то есть является национальными банками. До принятия в 1980 году Закона «О дерегулировании депозитных учреждении и монетарном контроле» (DIDMCA) это различие было важным, т.к. закон обязывал национальные банки входить в Федеральную Резервную Систему (ФРС), тогда как банки штатов сами решали присоединяться к ней или нет.

В 1970-х годах число членов ФРС довольно резко сократилось. К концу 1970-х годов в нее входило менее 40% коммерческих банков. Главная причина такого сокращения состояла в том, что входящие в ФРС коммерческие банки были обязаны держать в федеральных резервных банках вклады, или «резервы», по которым не уплачивается процент. Высокие процентные ставки 1970-х годов значительно повысили вмененные издержки (неполученный доход в виде процента) членов. Из-за этого многие банки вышли из ФРС, в результате чего ее способность управлять банковской системой и денежным предложением ослабла. DIDMCA отреагировал на эту проблему требованием унификации резервов всех коммерческих банков (как национальных, так и банков штатов) и других депозитных учреждений, вне зависимости от того, являются ли они официальными членами ФРС или нет. Закон также разрешил всем депозитным учреждениям пользоваться займами ФРС и ее услугами при клиринговых расчетах. В 1980-е годы по мере вступления в силу этих юридических изменений существовавшие ранее различия между входящими в ФРС коммерческими банками, коммерческими банками-аутсайдерами и различными сберегательными учреждениями постепенно стирались.

Наиболее распространенным типом банков в США являются так называемые бесфилиальные банки. Это банки, которые не имеют ни филиалов, ни отделений. И в этой связи необходимо заметить, что специфической особенностью банковской системы США является то, что в этой стране число банков наибольшее по сравнению с другими странами мира, поскольку в подавляющем большинстве случаев банки являются бесфилиальными (например, в Канаде всю страну обслуживают всего 13 коммерческих банков). Вместе с тем структура банковской системы США все время меняется. Несмотря на то, что бесфилиальные банки сохраняют свое доминирующее положение в банковской системе, тем не менее, банковские холдинги, а также отделения и филиалы банков последние 10-15 лет играют все более возрастающую роль. Открытие отделений банков в США было разрешено в 1927 г. Филиалы были разрешены национальным банкам сначала в пределах городов, где находилась головная контора и до второй мировой войны открытие филиалов на территории штатов в других населенных пунктах было запрещено. После ВМВ такое разрешение было предоставлено, однако в целом местное население с настороженностью относится не только к функционированию, но и к открытию филиалов, поскольку считается, что отделения филиалов банков будут перекачивать денежные ресурсы и инвестировать их в другие регионы страны. Бесфилиальные банки преобладают в США и в настоящее время.

Необходимо отметить, что американские банки имеют зарубежные отделения и зарубежные филиалы. Их число не постоянно (ок. 200). Кроме того, в банковской системе США представлены иностранные банки. По оценкам специалистов их около 500. Причем значительный рост представительств иностранных банков произошел в 70-е годы. Однако в 80-е годы и позднее этот прирост существенно замедлился. Наибольшее число таких банков имеют свои структуры на территории штата Нью-Йорк и Калифорния.

Также следует отметить о наметившейся тенденции предпочтения коммерческими банками США платежных услуг. Это связано, прежде всего, с большей доходностью таких операций. Приведенная ниже таблица расчета доходности основных видов деятельности американских банков свидетельствует о заинтересованности последних, в частности Нью-Йоркского банка, в развитии платежных услуг (табл.3).

Таблица 3

Структура доходов Нью-Йоркского банка в 1996-1997 гг., в %.

Вид деятельности банка	1995 г.	1996 г.	1997 г., план
Услуги по переводу денежных средств
услуги корпоративным клиентам
Пластиковые карточки
Услуги частным вкладчикам
Валютные операции
Факторинг
Трастовые и инвестиционные услуги
ИТОГО:

Последнее время в США усилился процесс концентрации банковского дела. Вопросы слияния банков рассматриваются Советом управляющих ФРС и далеко не всегда его разрешают. По действующему антимонопольному законодательству есть определенные нормы, препятствующие слиянию. Но их число в последнее время резко возросло. Первопричиной этого является ослабление ограничений на открытие филиалов банков, т.е. банкам разрешено осуществлять банковские операции в нескольких штатах. Вторая причина состоит в том, что многие бесфилиальные банки, чьи кредитные портфели слишком узко ориентированы на фермерские хозяйства и другие сферы экономики стали банкротами. Третья причина состоит в том, что коммерческие банки столкнулись с усилением конкуренции со стороны других финансовых институтов. В этой связи следует сказать о роли банковских холдингов в США. Они неоднозначно воспринимаются в США, в том числе и в политической сфере. Существует противодействие их развитию и в решающей степени это связано с тем, что холдинги представляют собой усиление монополизма в банковской сфере, что воспринимается как подрыв конкуренции. В настоящее время в США есть политические силы, которые выступают за отмену банковских холдингов с тем, чтобы защитить бесфилиальные банки.