Законодательное регулирование деятельности СП

Эволюция страховых посредников.

На страховом рынке Украины посредники существуют с конца 80-х годов, то есть с момента его возникновения. Посредники - это страховые агенты - физические лица, которые работали на условиях трудового договора или контракта, а также юридические лица, для которых страховое посредничество не было исключительным видом деятельности (железнодорожные кассы, туристические фирмы, Сбербанк и др.). Функции страховых посредников выполняли и продолжают выполнять страховые компании, продающие страховые продукты иностранных страховщиков.

Профессиональные страховые посредники начали появляться на страховом рынке в середине 90-х гг в лице страховых брокеров, работавших в интересах страховщиков, обеспечивая им перестрахования, как на украинском, так и на зарубежных перестраховочных рынках. Основу специалистов страховых брокерских фирм составили бывшие работники страховых компаний среднего и высшего звена.

Во второй половине 90-х гг появляются профессиональные посредники, которые основой своей деятельности делают защиту интересов страхователей на страховом рынке. В сентябре 1997 г. девять профессиональных страховых посредников основали Ассоциацию профессиональных страховых посредников Украины (далее - АПСП), которая начала свою организационную работу по созданию рынка страховых посреднических услуг. За год работы, то есть уже в 1998 г. АПСП получила признание, как в Украине, так и за рубежом. В мае 1998 г. АПСП приняла участие в государственной программе развития предпринимательства на 1999-2000 гг, в августе - стала участником совместной программы Всемирного банка и правительства Украины EDAL-1 в компоненте «Техническая поддержка профессиональных ассоциаций на финансовом рынке», в октябре на Генеральной ассамблее Международной федерации страховых и перестраховочных посредников (ВИРАR) в Афинах АПСП приняли в члены федерации как единственного участника от стран СНГ и Балтии.

Уже в 2000 г. совместная работа с Укрстрахнадзором и Лигой страховых организаций позволила АПСП ввести регистрацию и введение государственного реестра страховых брокеров, что и послужило началом создания цивилизованного страхового посредничества рынка в Украине.

Законодательное регулирование деятельности СП.

В случае если договор страхования заключается при посредничестве страхового агента, субъекты гражданско-правовых отношений должны соблюдать следующие требования:

· страховой агент, получающий страховые платежи от страхователей, обязан перечислить эти средства на счет страховщика в течение двух рабочих дней после получения соответствующих страховых платежей, а также оформить договор страхования не позднее одного рабочего дня с момента получения страхового платежа;

· страховой агент обязан ежедекадно подавать страховщику сведения о заключенных договорах страхования и размерах полученных платежей;

· в случае несвоевременного перечисления страховым агентом страховых платежей или нарушения им срока оформления договоров страхования без уважительных причин страховщик обязан приостановить действие агентского соглашения не менее чем на три месяца.

Ненадлежащий контроль страховщика за деятельностью его страховых агентов квалифицируется как нарушение страхового законодательства.

Особые требования к порядку осуществления брокерской деятельности.

При проведении страховой посреднической деятельности страховой брокер обязан:

· обеспечить заключение договора страхования на наиболее выгодных для страхователя условиях согласно брокерского соглашения со страховщиком, который имеет устойчивое финансовое положение;

· владеть информацией, необходимой для заключения договора страхование на условиях страхователя, в том числе о наличии у страховщика лицензии на осуществление соответствующего вида страхования, размеры страховых тарифов и условия страхования, которые предлагаются страховщиком, уровень его платежеспособности, а также предоставлять эту информацию страхователю по его просьбе.

Ограничение деятельности страховых посредников.

К деятельности страховых брокеров применяются следующие ограничения:

· страховой брокер не может осуществлять другие виды деятельности, в

· том числе посреднической, кроме посреднической деятельности на

· страховом рынке;

· страховой брокер может заключать договоры страхования с одним

· страховщиком на сумму страховых платежей, не превышающей 35

· процентов общей суммы страховых платежей по всем договорам

· страхования, заключенным этим брокером в течение года;

· с целью обеспечения ликвидности операций страхового брокера- Юридического лица размер получаемых им страховых платежей в течение каждого квартала не должен превышать размер уплаченного уставного фонда страхового брокера;

· страховой брокер имеет право получать страховые платежи, если он обеспечивает вступления договора страхования не позднее одного дня после получения им страховых платежей. В противном случае страховой брокер не вправе получать страховые платежи и их перечисления (внесения) должно осуществляться непосредственно страховщику.

Размер платежей, получаемых страховым брокером – физическим лицом в течение каждого квартала, не должен превышать 625 минимальных заработных плат. (Абзац шестой раздела 4 в редакции Постановления КМ N 747 (747-99-п) от 29.04.99)

Правовой статус СП.

Страховые брокеры - юридические лица или граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, которое нуждается в страховании как страхователь. Страховые брокеры - граждане, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, не имеют права получать и перечислять страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

Разрешается осуществление деятельности страхового и перестраховочного брокера одним юридическим лицом при условии выполнения ею требований относительно осуществления деятельности страхового и перестраховочного брокера.

Порядок регистрации страховых и перестраховочных брокеров определяется Уполномоченным органом.

Страховые или перестраховочные брокеры-нерезиденты могут предоставлять услуги лишь через постоянные представительства в Украине, которые должны быть зарегистрированы как плательщики налога в соответствии с законодательством Украины и включены в государственный реестр страховых или перестраховочных брокеров.

Страховой брокер имеет определенное количество клиентов, которых он представляет на рынке. Брокер постоянно изучает ситуацию на рынке, где ставки и размеры страхового покрытия колеблются, а с развитием страховой индустрии появляются новые страховые продукты. Кроме знаний рыночной информации, брокеру нужны, например, сведения об изменениях в законодательстве, которые могут повлиять на бизнес клиента. Большие брокеры тратят значительные средства на исследования и прогнозы. Они не ждут вопросов от своего клиента, а стараются предупредить их. Персональное внимание брокера не остается незамеченной. Клиент полностью доверяет ему, а в условиях конкуренции это очень важно.

Существенным вопросом является определение размера комиссионного вознаграждения, которую брокер получает за свою работу. Такое вознаграждение иногда называется брокераж и высчитывается из премии, принадлежащая страховой компании, в которой брокер разместил риск клиента. Размер вознаграждения регулируется рынком.

В том случае, когда посредники неудовлетворительно выполняют свои обязанности и, соответственно, их клиенты несут финансовые потери, последние должны получить компенсацию. Предоставление таких финансовых гарантий требуется прежде всего от брокеров. В целом считается, что страховые компании несут полную финансовую ответственность за профессиональные действия своих агентов. При этом возникает ряд проблем, когда речь идет об агентах, работающих на несколько компаний. О страховых брокеров существуют некоторые виды гарантий покрытия их профессиональной ответственности. Распространенным, а во многих странах обязательным, является страхование профессиональной ответственности страховых брокеров. Существует также вид гарантированной банковского депозита. В Украине до сих пор не существует механизма предоставления финансовых гарантий со стороны страховых посредников.