Бумажные деньги. Особенности их
Функционирования
Появление бумажных денег – объективный результат эволюционного процесса. Оно вызвано двумя причинами: во-первых, истиранием монет в процессе обращения и, как следствие, их обесценением; во-вторых, стремлением правительства удешевить производство денег и обслуживание денежного обращения.
Бумажные деньги появились в конце XVII в. в штате Массачусетс (Сев. Америка). Творцом американских бумажных денег считается Б. Франклин. Ими оплачивалась борьба североамериканских штатов от колониальной зависимости от Великобритании. Достигнув независимости, американцы создали собственную денежную систему. Конгресс США в 1786 г. официально утвердил денежную систему, основанную на долларе. Высоко оценив роль Франклина в создании бумажных денег, его портрет поместили на купюре самого высокого номинала – 100 долларов.
В начале XVIII в. бумажные деньги появились в Европе. Сначала их выпустил во Франции Джон Ло, затем их применили Австрия, Швеция, Россия.
Бумажные деньги – форма денег, наделённая принудительным курсом. Они представляют собой орудия обращения, выпускаемые правительством для уплаты причитающихся с него платежей, имеющие целью извлечение доходов для государственной казны, и снабжённые силой законного платёжного средства.
Бумажные деньги, заменяя золото, становятся знаками ценности всего мира товаров, находящегося в обращении. Приступая к выпуску в обращение бумажных денег, правительства разных стран сохраняли паритетное обращение бумажных ассигнаций и золотых монет. Устойчивость бумажных денег обеспечивалась свободным разменом их на золото по номиналу.
Когда у правительства для покрытия своих расходов во время острой финансовой потребности, недостало традиционных источников доходов (налоги, пошлины, займы и др.), оно стало выпускать бумажные деньги, наделив их принудительным курсом, получив тем самым дополнительный финансовый ресурс. Однако возможность изготовления бумажных денег любым номиналом и в любом количестве скоро привела к прекращению размена бумажных денег на золото. Утвердилась система неразменных бумажных денег с принудительным курсом.
Нехватка золотых и серебряных монет тормозила деятельность предпринимателей многих стран. Потребности товарного производства, нуждавшегося в удобных средствах обращения, а не только государственная воля, обусловили возникновение и распространение бумажных денег. В Европе самостоятельно разработали и опробовали технологию изготовления бумажных денег, и идея применения бумажных денег стала овладевать правителями многих стран.
На бумажных купюрах указывается определённое количество золота, выраженное в их наименовании (столько-то фунтов стерлингов, долларов, франков или рублей), но они – просто знаки ценности, связанные с золотом лишь в сознании людей. Люди относятся с бóльшим доверием к бумажным деньгам, обеспеченным золотом. Государство наделяет бумажные деньги полномочиями выполнять функции средства обращения и платежа; быть законным платёжным средством. Их эмитентами являются либо государственные казначейства, либо эмиссионные банки. Разность между номинальной ценностью выпущенных бумажных денег и затратами на их выпуск (расходы на бумагу и печатание) образует эмиссионный доход.
Вначале государство принимало на себя обязанность поддерживать количественное соответствие между бумажными деньгами и замещаемым ими золотом, гарантируя обществу свободный их обмен на золото. Однако, являясь лишь представителями полноценных денег, бумажные деньги могут замещать их только в качестве покупательного и платёжного средства. По своей природе они не могут выполнять денежные функции, требующие наличия у денег собственной ценности, т. е. функции меры ценности и сокровища.
Бумажные деньги обычно выпускаются правительством для покрытия бюджетного дефицита, и размеры их эмиссии определяются потребностями правительства в финансовых ресурсах. Чаще всего это связано с увеличением военных расходов.
В отличие от металлических денег излишек бумажных денег не уходит из обращения. Оставаясь в каналах денежного обращения, бумажные деньги переполняют их и обесцениваются.
Обесценение бумажных денег вызывается следующими факторами:
1) избыточный выпуск их в обращение;
2) неблагоприятный платёжный баланс страны;
3) упадок доверия к правительству, которое их выпускает.
Наиболее типичным является инфляционное обесценение бумажных денег, обусловленное их чрезмерной эмиссией по сравнению с потребностями товарооборота.
Обесценение бумажных денег вызывается также неблагоприятным платёжным балансом, отражающим состояние экономики страны в целом.
Поскольку ценность бумажных денег зависит от предложения самих денег, то государство, обладая монополией на их выпуск, должно держать под контролем объём денежной массы в стране. Подобно тому, как природа сделала золото относительно редким минералом, центральный банк должен стремиться поддерживать свойство редкости у выпускаемых им банкнот.
Утрата доверия населения к правительству, имеющая политический характер, может привести к обесценению бумажных денег.
Таким образом, устойчивость бумажных денег является производной, отражающей взаимосвязь денежных, экономических и политических факторов.
Кредитные деньги
Капиталистическое производство развивает сложившиеся к этому времени товарно-денежные отношения, поднимая их на более высокий уровень. Товаром становятся факторы производства. Унаследовав золотые деньги от предыдущих эпох, капитализм отдаёт приоритет деньгам, адекватным его природе. Ими и являютсякредитные деньги.
Появлению кредитных денег способствовала и специфика оборота промышленного капитала. В процессе его движения происходит в одних условиях временное высвобождение части капитала, тогда как в других – к временной потребности в денежных средствах.
Стремясь оптимизировать доход, капиталист даёт временно свободные средства в долг, беря за это плату, но и сам, при надобности, берёт деньги в долг тоже за плату. Возникают отношения, основанные на доверии[18], как следствии постоянных торговых сделок.
Развитие торговых отношений, умножая число участников, привело к новым проблемам. Возросло время оборота, вызванное расширением торгового ареала. Повысился риск при перемещении товаров и денег. Стали формироваться постоянные связи между регионами, богатыми сырьевыми ресурсами, и регионами, имеющими обрабатывающее производство. Складывается национальный рынок.
Установление устойчивых контрактных связей между товаропроизводителями в пределах национального рынка создало условия для возникновения отношений при продаже товаров с отсрочкой платежа, гарантия исполнения которых обеспечивалась законами.
Экономические связи, поднимаются на более высокую ступень. На смену связям, обусловленных движением товаров, приходят экономические отношения, основанные на движении капитала.Долговые расписки, обслуживавшие функцию денег как средства платежа, эволюционировали в кредитные деньги, приобретя при капитализме новое содержание.
Кредитные орудия обращения или кредитные деньги это знаки ценности, выполняющие функции средства обращения и средства платежа. С их помощью преодолевается ограниченность монетарной базы обращения, сокращаются издержки, связанные с изготовлением монет и поддержанием монетного обращения. Денежное обращение становится более эластичным, способствуя экономическому росту, производительного капитала.
В течение длительного времени кредитные деньги существовали на базе золотых денег, сосуществуя с ними и постепенно вытесняя золото из денежных функций средства обращения и средства платежа, предоставляя ему играть роль гаранта, при помощи функции средства накопления и сбережения.
Подобно бумажным деньгам, они не обладают самостоятельной внутренней ценностью. Но в отличие от них кредитные орудия обращения служат одновременно и знаками золота и кредитными документами, выражающими отношения между кредитором и заёмщиком.
Кредитными орудиями обращения выступают – вексель, банкнота, чек.
Вексель представляет собой письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу, векселедержателю, бесспорное право по истечении установленного срока требовать с должника уплаты обозначенной денежной суммы.
Векселя подразделяются на частные и казначейские. Частные коммерческие векселя появляются при осуществлении сделок купли-продажи в кредит. Казначейские векселя выпускаются правительством для покрытия государственных расходов.
Специфическими чертами вексельного обязательства являются его абстрактностьибесспорность. Абстрактность: при покупке товара в кредит на векселе указываются только сумма и срок погашения. Бесспорность платежа допускает взыскание денег с векселедателя-заёмщика, в случае его непогашения в установленный срок, в принудительном порядке после составления нотариусом акта о протесте векселя.
Кредитор может использовать вексель следующим образом:
1. получить деньги по истечении срока платежа;
2. учесть вексель в банке, получив сумму платежа по векселю за вычетом учётного процента;
3. использовать вексель при покупке товаров, если продавец согласен принять его вместо денег.
Благодаря своей абстрактности и бесспорности вексель приобретает третье свойство – обращаемость,возникшее ещё в XVII в., когда стали практиковать передачу векселя другим лицам, оформляя сделку передаточной надписью – индоссаментом. Тем самым передавалось право на получение платежа по векселю. При этом возникала своеобразная солидарная ответственность: если последний векселедержатель (индоссат) оказывался неплатёжеспособным, то платить по векселю был обязан его прежний держатель (индоссант), сделавший передаточную надпись.
Применение векселей позволяет совершать больший объём денежных операций при меньшем количестве наличных денег.
Вексельное обращение сосуществует с наличными деньгами. Это обусловлено рядом обстоятельств:
1. Коммерческий кредит и связанный с ним вексель обслуживает сферу оптовой торговли. В розничной торговле покупатели расплачиваются наличными деньгами.
2. При оптовых сделках суммы вексельных обязательств и требований в момент расчёта могут у конкретных лиц не совпасть, в результате чего для их сальдирования потребуются наличные деньги.
3. Коммерческие векселя, являясь частными долговыми обязательствами, обращаются в среде ограниченного круга предпринимателей, уверенных в платёжеспособности векселедателей и индоссантов.
Развитие производства, расширение рыночных связей выявило противоречия вексельного обращения, не устраняемые переводными векселями. Дальнейший рост масштабов производства и торговли стал тормозиться медленным денежным оборотом. Ускорить товарно-денежное обращение, придав ему надёжность, позволил специфический вексель – банкнота, заменившая коммерческий вексель.
Банкнота – это вексель, выставленный на банкира.Банки, досрочно учитывая вексель, оплачивают его наличными деньгами (за вычетом процента), принимая на себя ответственность по расчётам. Постепенно банки переходят к замене коммерческих векселей собственными, а также к выпуску собственных векселей, получивших название банкнот (банковских билетов). Банкнота – бессрочное обязательство банка, подлежащее оплате, (размену на золото), в любой момент при её предъявлении в банк. Банкноты обладают важным качеством – всеобщей обращаемостью, т. к. банкнота гарантирует её предъявителю немедленное получение денег.
Имея наряду с товарным обеспечением и металлическое (золотое и серебряное) обеспечение, банкноты, стали важным элементом денежной системы. Банкнотная эмиссия соответствовала эластичности денежного обращения. При нормальном товарообороте или при его росте различий в обслуживании коммерческих векселей и банкнот не было. При сокращении товарооборота в первую очередь из обращения уходили коммерческие векселя, так как банкноты были для их держателей более надёжными. Однако выпуск банкнот частными банками, не имел гарантированную защиту. Банкротства банков порождали недоверие к их банкнотам, вызвав необходимость государственного регулирования эмиссионного дела.
Банкноты, эмиссия которых регламентируется государством, впервые были выпущены в 1816 г. Английским банком, но только в 1833 г., они стали национальной валютой. В 1844 г. парламент предоставил Английскому банку абсолютное право выпуска банкнот. Во Франции банкноты стали общенациональными денежными знаками в 1800–1803 гг., в Пруссии (Германия) – в 1846 г.
Теперь в денежном обращении одновременно наряду с золотыми и серебряными монетами стали функционировать банкноты и бумажные деньги.
Необходимо различать банкноты и бумажные деньги: по происхождению, по характеру эмиссии, по характеру обращения, по отношению к золоту, по устойчивости.
Постоянно нуждаясь в финансовых ресурсах, правительства различных государств стремились поставить банкнотную эмиссию под свой контроль, создавая общегосударственное банковское законодательство, регулирующее выпуск и обращение банковских билетов.
В начале XX в. золотые и серебряные монеты в большинстве европейских стран стали уходить из обращения. Вследствие этого банкноты становятся главным, а с 1914 г. почти единственным видом денежных знаков, дополняемых разменной монетой из специальных сплавов. Во время Первой мировой войны все воюющие страны отменили размен банкнот на золото. В результате этого, кредитные билеты эмиссионных банков, сохранив название «банкноты», фактически переродились в бумажные деньги. Таким образом, история подлинных, размениваемых на золото банкнот завершилась. Термин «банкнота» – сохранился.
Чек. Развитие денежно-кредитных отношений, формирование разветвлённой банковской системы, привело к появлению депозитных денег. Они создаются на основе банковских вкладов и системы специальных расчётов, проводимых внутри банка и между банками путём переноса денежных сумм с одного счёта на другой. Обращаются депозитные деньги при помощи чека – приказа собственника денег об уплате указанной суммы.
Чек выписывается на специальном бланке, получаемом вкладчиком. Если оба участника сделки являются клиентами одного банка, то перевод денег со счёта одного вкладчика на счёт другого осуществляется путём бухгалтерской записи на счетах банка. При этом движения денег не происходит, не изменяется и общая сумма вкладов. Уменьшаются обязательства банка перед одним клиентом и возрастают в той же сумме – перед другим. Поскольку кредитная система состоит из связанных между собой банков, то подобные операции могут осуществляться и между клиентами разных банков при помощи клиринг-чеков. Складывается реальная возможность замещения монет и банкнот чеками в функциях денег как средства обращения и платежа.
Основой депозитных денег являются временно свободные денежные средства, помещённые на текущий счёт (депозит) банка с целью получения процента. Принимая вклад, банк берёт на себя обязательство выдавать по первому требованию вкладчика ему или другому лицу деньги в пределах текущего счёта.
Депозит обладает двойственной природой: выступая как в роли денег, так и капитала, приносящего проценты. Но в каждый момент он выполняет какую-либо одну роль.
Чеки выступают в следующих видах: именные, ордерные, предъявительские.
Чеки, будучи средством безналичных расчётов, позволяют своим владельцам вести расчёты, не прибегая к наличным деньгам даже при сальдировании взаимных платежей путём взаимного зачёта. Этой цели служит особый вид чека – расчётные чеки, снабжённые надписью «только для зачёта». Чек, заменяет наличные деньги, выполняя функции денег как средства обращения и средства платежа.
Электронные деньги
Становление информационного общества объективно приводит к применению электронных технологий в денежном обращении. Этому способствует и повышение роли депозитных денег, функционирующих на основе нового электронного носителя, используемого современными банковскими системами. Эволюция материального носителя денег не изменяет их сущности и основы функционирования, поскольку электронные деньги представляют собой одну из форм, принятую деньгами в процессе развития.
Основным фактором, влияющим на возникновение современной формы денег, является изменение в спросе. Экономические субъекты становятся обладателями новых ценностных ориентиров: они хотят получать свои деньги в любое время, в любом месте и способом, наиболее соответствующим их потребностям. Стремясь экономить время и эффективно распоряжаться своими средствами, они предъявляют спрос на новые формы финансового обслуживания.
Электронными деньгами называют систему безналичных расчётов, охватывающую банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, обеспечивая потребителям возможность с удалённых терминалов посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг. Расчёты осуществляются посредством компьютерной сети, систем связи с применением средств кодирования информации и её автоматической обработки без использования таких традиционных платёжных средств как наличные деньги и чеки. Иными словами, электронные деньги – это система безналичных денежных расчётов, осуществляемых посредством электронной техники.
Материальным воплощением электронных денег, являются пластиковые карты, которые стали применяться в ведущих промышленно развитых странах в последней трети XX в.
Электронные деньги защищены в большей степени, т.к. банк может заблокировать операции при своевременной информации банка о пропаже карточки. В этом состоит их преимущество по сравнению с наличными деньгами. Но у них есть и недостатки: возможен отказ (сбой) в работе специальных электронных систем, возможен взлом кодов или отсутствие автономного электрического обеспечения.
Применение пластиковых карточек не решает ряда проблем, с которыми часто имеет дело потребитель.
Электронные деньги не обладают статусом законного платёжного средства даже на территории своего государства. Наличные деньги обязательны к приёму при всех платежах, тогда как продавец товара или услуги не обязан устанавливать у себя терминал.
Наличные деньги являются обязательствами Центрального банка страны, который по определению не может обанкротиться, а электронные деньги, выпускаемые коммерческими банками, не защищены от утраты в случае банкротства банка.
Электронные платёжные средства имеют преимущества по сравнению с наличными деньгами. Электронные переводы заменяют традиционную систему безналичных расчётов, осуществляемых с помощью чеков, платёжных поручений и тому подобных бумаг.
Электронные деньги имеют свои недостатки. Так, пластиковые карточки в качестве платёжного средства экономически целесообразны, когда охватывают значительную экономическую зону, и их обслуживание обходится дешевле обслуживания оборота наличных денег, основную часть которого составляют операции на небольшие суммы. Им присуща бóльшая сложность в пользовании. Особенно это связано с защитой доверенных пластиковой карточке денежных средств.
Широкое применение разного рода кредитных карточек обращения превращает наличные банкноты, во вторичную форму.
Выпускаемые многоцелевые и универсальные карты характеризуются тем, что покупательная способность их распространяется на всю номенклатуру товаров и услуг, не имея территориальных ограничений. Такие карты используются в рамках открытой системы фактически всюду, где принимаются к оплате кредитные карты ведущих платёжных систем – VISA, Master Card, American Express и другие.
В последние годы термин «электронные деньги» приобрёл специфическую экономическую формулировку. Ряд западных экономистов объявил эти платёжные средства, новой разновидностью денег. Следует заметить, что понимание функционирования электронных денег требует глубокого изучения особенностей их использования, для чего необходимо продолжительное время и достаточно крупный массив статистических данных. Только на этой основе может быть разработана теория электронных денег и создана необходимая правовая база.
Контрольные вопросы и задания:
1. Укажите, в каких формах выступают деньги. Какова причина их эволюции?
2. Что обусловило появление металлических денег? В чём проявилось их преимущество?
3. Почему при золотом денежном обращении невозможна инфляция?
4. Когда и где появились первые монеты?
5. Раскройте значение и проблемы монетного денежного обращения.
6. Что значит «лигатура», «рацио», «ремедиум»?
7. Появления бумажных денег – объективная неизбежность или случайность?
8. В чём проявляются особенности функционирования бумажных денег?
9. Раскройте сущность и особенности кредитных денег.
10. В каких видах выступают кредитные деньги?
11. Какие условия способствовали появлению электронных денег?
Библиографический список
Основная литература
1. Вымятнина Ю. теория денег: уроки кризиса / Ю. Вымятнина. – СПб.: Издательство ЕУСПб, 2014. С. 28-36.
2. Алиев, Б. Х. Деньги, кредит, банки : учеб. пособие для студентов, обучающихся по направлению 38.03.01 (080100) "Экономика" (уровень бакалавриата) / Б. Х. Алиев, С. К. Идрисова, Д. А. Рабаданова. – Москва : Вуз. учеб.: Инфра-М, 2014. C. 8-17.
2. Маркс, К. К критике политической экономии /К. Маркс // Маркс К., Энгельс Ф. – М., 1958. – Т. 13. – С. 90–105.
3. Маркс, К. Капитал. Т. I /К. Маркс //Маркс К., Энгельс Ф. – М., 1960. – Т. 23. – С. 135–140, 151, 153, 154.
4. Рогачевская, М.А. Общая теория денег: учеб. пособие / М.А. Рогачевская. – СибАГС. – Новосибирск: Изд-во СибАГС, 2009. – 57-91 с.
Дополнительная литература
1. Пашкус, Ю.В. Деньги: прошлое и современность / Ю.В. Пашкус. – Л.: Изд-во Ленинградского ун-та, 1990.
2. Рогачевская М.А. Деньги: их происхождение и эволюция / М.А. Рогачевская. – Новосибирск, 2007.
3. Туган-Барановский М.И. Основы политической экономии / М.И. Туган-Барановский. – Петроград, 1918.
Электронный ресурс
1. Алиев, А. Т. Деньги. Кредит. Банки [Электронный ресурс] : учеб. пособие / А. Т. Алиев, Е. Г. Ефимова. – Электрон. дан. - Москва : Флинта, 2012. - 292 с. – Доступ из ЭБС «Унив. б-ка ONLINE». - Режим доступа : http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=103309, требуется авторизация (дата обращения : 14.04.2016). - Загл. c экрана.
2. Водопьянов, И. Д. Золото в эволюции денежного обращения [Электронный ресурс] / И. Д. Водопьянов. – Электрон. дан. - Москва : Лаб. книги, 2012. - 115 с. - Доступ из ЭБС «Унив. б-ка ONLINE». - Режим доступа : http://biblioclub.ru/index.php?page=book&id=140235, требуется авторизация (дата обращения : 15.04.2016). - Загл. c экрана.
3. Деньги. Денежное обращение [Электронный ресурс] : учеб. пособие. — Электрон. дан. — Краснодар : Юж. институт менеджмента, 2011. — 75 c. — Доступ из ЭБС «IPRbooks». - Режим доступа : http://www.iprbookshop.ru/10287, требуется авторизация (дата обращения : 15.04.2016). - Загл. c экрана.
4. Деньги, кредит, банки [Электронный ресурс] : электрон. учеб., презентации (анимация, звук), подроб. тренировоч. тесты, контрол. тесты, слов. терминов, персоналии / под ред. О. И. Лаврушина. - Москва : КноРус, 2011. - 1 электрон. опт. диск (CD-ROM).