Залог и залоговое право как способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.
Наиболее распространенной среди перечисленных форм является залог движимого и недвижимого имущества. При одной кредитной сделке можно использовать различные формы обеспечения обязательств.
Эти способы обеспечения исполнения обязательств обязательно указываются в кредитном договоре и являются неотъемлемыми документами, которые входят в пакет документов в принятии решения о предоставлении кредита.
Залог- способ обеспечения исполнения обязательств, при котором кредитор (Банк-залогодержатель) имеет право в случае невыполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение своего требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
В качестве обеспечения исполнения обязательств по операциям кредитного характера могут применяться следующие виды залога:
· залог, при котором предмет залога остается у залогодателя;
· 1. залог товаров в обороте;
· 2. ипотека;
· 3. залог имущественных прав;
· 4. залог ценных бумаг.
Залог возникает в силу Договор о залоге.
Субъекты сделки:
ü Залогодатель
ü Залогодержатель
Залогодателем может быть как сам должник (кредитополучатель) так и третье лицо, но это лицо должно быть собственником передаваемого в залог имущества (объекта залога), либо иметь на него право хозяйственного ведения (тогда на его залог необходимо получить согласие собственника имущества).
Предметом залога может быть имущество, залог которого и направление взыскания на которое не запрещены Законом РБ.
Не могут быть предметом залога:
- объекты, находящиеся в собственности государства;
- (Декрет Президента РБ от 01.03.2010 № 3) имущество, приобретенное за счет внешнего государственного займа (кредита), не может являться предметом залога, в том числе ипотеки (далее - залога), до полного погашения обязательств по такому займу (кредиту).
Различают два вида залога.
- Предмет залога остается у кредитополучателя.
Это:
- ипотека;
- залог товаров в обороте;
- залог недвижимого имущества.
2. Предмет залога передается в распоряжение (владение) залогодержателю (банку) – заклад.
1. Залог товаров в обороте – это принятие в залог текущих активов, используемых в производстве и реализации, с обязательством залогодателя поддерживать их неснижаемый размер в обороте.
Залог товаров в обороте - залог товаров с оставлением их у залогодателя и с предоставлением залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не становится меньше указанной в договоре о залоге
Уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства с заключением дополнительного соглашения к договору о залоге.
2. Ипотека - залог недвижимого имущества (земельных участков, капитальных строений (зданий, сооружений) и др.) и иного имущества, приравненного законодательством к недвижимым вещам.
3. Залог имущественных прав рассматривается как перевод кредитополучателем на кредитодателя правового титула на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству республики Беларусь, право хозяйственного ведения или оперативного управления) и имущественные права.
2. Залог ценных бумаг. В залог могут приниматься только ценные бумаги, которые имеют в своих реквизитах срок платежа (погашения) и эмитентами которых являются резиденты Республики Беларусь.
В качестве обеспечения операций кредитного характера рассматриваются следующие ценные бумаги:
· ценные бумаги, включенные в ломбардный список ценных бумаг, принимаемых Национальным банком Республики Беларусь в качестве обеспечения ломбардных и других кредитов;
· векселя банков;
· депозитные сертификаты;
· сберегательные сертификаты;
· облигации банков.
Срок платежа (погашения) по принимаемым в залог ценным бумагам должен наступать не позднее конечной даты исполнения должником обязательств по договору на осуществление операции кредитного характера.
Ценные бумаги, предоставленные в обеспечение операций кредитного характера, должны быть переданы на хранение в Банк.
Залоговое право возникает с момента заключения договора о залоге, либо с момента передачи заложенного имущества залогодателю, либо после его нотариального заверения и регистрации в соответствующих органах (если это требуется).