Учебное пособие в электронном виде 1 страница
СТРАХОВОЕ ДЕЛО
Под общей редакцией кандидатов экономических наук,
доцентов М.А. Зайцевой и Л.Н. Литвиновой
Допущено Министерством образования
Республики Беларусь в качестве учебного пособия
для студентов экономических специальностей
высших учебных заведений
Минск БГЭУ 2001
УДК 368
ББК 65.27
С83
А в т о р с к и й к о л л е к т и в:
М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин, З.А. Глазкова, Т.А. Верезубова, М.М. Пилипейко, В.И. Позняк,
И.В. Петриченко, Ю.Г. Орещенко, В.М. Хомярчук
Р е ц е н з е н т ы: кандидаты экономических наук А.П. Морова, В.И. Шуст
С83 Страховое дело: Учеб. пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. — Мн.: БГЭУ, 2001. — 286 с.
ISBN 985-426-639-9.
Рассматриваются вопросы теории и практики страхования в современных условиях, его развитие на перспективу: сущность страхования, его организация, тарифная политика в страховании, финансовые основы страховой деятельности и др.
Для студентов экономических специальностей высших учебных заведений, работников экономических служб предприятий, страховых организаций, учреждений.
УДК 368
ББК 65.27
У Коллектив авторов, 2001
ISBN 985-426-639-9 У БГЭУ, 2001
“Страхование — одно из тех немногих дел на нашей земле, которое можно и нужно вести без всякого риска”.
Д. Голсуорси
“Никогда не экономьте на рекламе и страховании, и ваши дела пойдут в гору”.
Д. Рокфеллер
ВВЕДЕНИЕ
Страхование — древнейшая категория общественных отношений. Оно возникло в целях взаимопомощи в области торговли и впоследствии стало одним из важных условий производственной деятельности и быта человека.
В основе понятия страхования лежит “страх”: за сохранность имущества, за жизнь и здоровье в связи с неблагоприятными явлениями стихии, возможностью пожаров, грабежей и прочих непредвиденных отрицательных моментов в сфере производства, отдыха, политики и т.д.
В условиях непредсказуемости возникновения рискованных ситуаций и их возможных последствий выработалась практика возмещения материального ущерба путем его рассредоточения между заинтересованными лицами. Это выгоднее, чем каждому отдельному субъекту в целях возмещения ущерба создавать материальные и денежные накопления, равные стоимости его имущества и средств к существованию.
У страхования особая экономическая задача: обеспечить находящемуся под угрозой рисковых событий физическому или юридическому лицу покрытие потребности в деньгах на основе взаимного уравнивания в рисках. С этой целью за счет страховых взносов создается страховой фонд, из которого возмещается ущерб участникам страхования.
Специфичность финансовых отношений в страховом деле заключается в вероятностном, солидарном, эквивалентном и замкнутом их характере. Вероятностный характер обусловлен непредсказуемостью возникновения рисковых ситуаций и непредвиденностью размеров ущерба от них, а замкнутость означает получение страховых возмещений и страховых обеспечений участниками страхования (страхователями).
В круг основных задач страхового дела, обеспечивающих его стабильность и финансовую устойчивость, входит:
а) формирование страхового фонда за счет страховых взносов физических и юридических лиц;
б) возмещение понесенного ущерба;
в) предотвращение убытков путем проведения предупредительных мероприятий;
г) смягчение понесенного ущерба или снижение его размеров путем поощрения эффективного действия лиц, участвующих в ликвидации последствий рисковых событий.
Перечисленное определяет специфику страхового дела.
Особенностью данного учебного пособия является комплексность и логическая последовательность освещаемых вопросов. Трактовка дисциплины традиционно начинается с раскрытия необходимости и экономической сущности страхования, проявляющейся в признаках, функциях и экономических отношениях, обеспечивающих формирование и использование страховых фондов. Затем рассматриваются вопросы, касающиеся рисков: понятие, классификация, оценка и управление ими — поскольку в основе страхования лежит риск. Четыре главы посвящены общей характеристике развития страхового дела – от древних времен и до наших дней (причем акцент сделан на особенностях, проявившихся на территории царской России, бывшего СССР и Беларуси), этапам развития страхового рынка и их отличиям, порядку заключения договоров страхования, сущности страхового маркетинга и государственного регулирования страховой деятельности.
Финансовые аспекты страхового дела, включая основы ценообразования, раскрыты в седьмой и восьмой главах. Девятая—тринадцатая главы посвящены исследованию особенностей страхования в отраслевом разрезе, освещению контрольно-ревизионной работы в страховых организациях; глава четырнадцатая — особенностям страхования во внешнеэкономической деятельности.
Наличие специфической терминологии предопределило ее освещение в систематизированном виде исходя из организационно-отраслевого принципа в § 1.5 и § 14.2.
Данный курс не включает освещение вопросов социального страхования, являющегося сферой самостоятельной деятельности.
Учебник подготовлен коллективом преподавателей Белорусского государственного экономического университета.
Авторами отдельных глав и параграфов являются: канд. экон. наук, доц. Л. Н.Литвинова — введение, гл. 1, 2 (§ 2.1, 2.3 — совместно с М.А. Зайцевой), гл. 3 (§ 3.1), гл. 9 (§ 9.5, 9.7), гл.11, 14; канд. экон. наук, доц. М.А. Зайцева — гл. 2 (§ 2.2, 2.3 — совместно с Л.Н. Литвиновой), гл. 3 (§ 3.2), гл. 4 (§ 4.3, 4.4 — совместно с З.А. Глазковой), гл. 5 — совместно с В.И. Позняк и И.В. Петриченко, 7, 9 (§ 9.6), гл. 10, 13 (§ 13.4); канд. экон. наук, доц. А.В. Урупин — гл. 9 (§ 9.1—9.4); канд. экон. наук, доц. З.А. Глазкова — гл. 4 (§ 4.1, 4.2; 4.4; — совместно с М.А. Зайцевой; § 4.5); канд. экон. наук Т.А. Верезубова — гл. 4 (§ 4.5), гл. 12, 13 (§ 13.1—13.3); канд. экон. наук, доц. М.М. Пилипейко — гл. 6, 8; В.И. Позняк – гл. 5 (§ 5.3, 5.4 — совместно с М.А. Зайцевой); И.В. Петриченко — гл. 5 (§ 5.1 и 5.2 — совместно с М.А. Зайцевой); Ю.Г.Орещенко — гл. 9 (§ 9.6 — совместно с М.А. Зайцевой); В.М. Хомярчук — гл. 4 (§ 4.6).
Глава 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ
1.1. Необходимость страхования и его роль в экономике
Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведет к росту неблагоприятных событий.
Грозящая опасность вынуждает общество осуществлять меры по предупреждению или ограничению силы ее действия. Первая группа мер называется превенцией (предупреждением), вторая — репрессией (подавлением). Превентивные действия обеспечивают снижение возможных потерь (например, противопожарные мероприятия, профилактическая работа ГАИ, устройство шероховатых покрытий на автомобильных дорогах, совершенствование правил техники безопасности и т.д.).
Репрессивные меры связаны с созданием материальных и денежных средств с целью финансового обеспечения борьбы со стихийными силами природы, отрицательными последствиями достижений научно-технического прогресса, неправомерными действиями третьих лиц.
Подобный вид финансового обеспечения осуществляется в системе страхования, в основу которой заложена идея создания фондов денежных средств до наступления страхового события с целью возмещения возможного ущерба от случайных опасностей.
Экономические последствия этих опасностей выражаются в физическом разрушении материальных ценностей или лишении человека способности к труду — основному источнику всех благ.
Страхование — это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного субъекта в нужный момент может не оказаться. Непосильность ликвидации ущерба, случайный характер чрезвычайных ситуаций обусловили необходимость создания специализированных фондов денежных средств. Этим обстоятельством определяется необходимость и общественная значимость страхования.
Значимость и место страхования в экономике диктуются самой сущностью страхования — экономической защитой интересов собственников, а также масштабами его развития, позволяющими аккумулировать денежные средства в больших объемах.
1.2. Экономическое содержание, сущность, признаки, принципы и функции страхования
Как экономическая категория страхование является составной частью финансов. Так же, как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости. Формирование страховых фондов за счет взносов (премий) и последующее их использование для возмещения ущерба осуществляется в процессе распределения и перераспределения денежных доходов и накоплений.
С о д е р ж а н и е с т р а х о в а н и я заключается в компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий. Но оказание помощи при возникновении негативных обстоятельств в страховой системе возможно при наличии определенных условий.
Во-первых, рисковое событие должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени. Случайность означает то, что рисковое событие может произойти, а может и не произойти. Однако в страховании случайное событие должно быть таковым, что вероятность его наступления может быть предвидена, измерена и учтена. Неопределенность означает, что событие произойдет, но не известно, в какой период времени.
Во-вторых, в системе страхования защищаются рисковые события — как не зависящие от воли человека, так и те, наступление которых можно предотвратить или снизить размер ущерба от них.
В-третьих, вероятность наступления рисковых ситуаций должна осознаваться обществом, а не одним человеком, что предопределяет заинтересованность в предотвращении ущерба или его уменьшении. Эта заинтересованность проявляется в организации поступления взносов денежных средств сообществом для компенсации ущерба пострадавшему его члену.
В-четвертых, случайность — важная особенность страхования, однако это не означает, что любой случай может быть поводом для страхования. Случайным (вероятностным) является то событие, в отношении наступления которого не имеется достаточных знаний, которое не всегда можно предотвратить и у которого непредсказуем размер ущерба, объект и время его наступления.
Сущность страхования характеризуется рядом признаков, принципов и функций. К признакам относятся:
— наличие риска случайного характера и страха его проявления с соответствующими негативными последствиями;
— повторяемость и предсказуемость рисковых событий;
— возможность оценки ущерба;
— солидарный характер раскладки ущерба между потенциальными страхователями (здесь уместна пословица “С миру по нитке — голому рубашка”);
— возникновение отношений между страхователями и страховщиками на основе договоров страхования, большая часть которых заключается при свободном волеизъявлении сторон, то есть на основе свободного выбора страхователями страховщика, объектов страхования и объема страховой защиты;
— возмездность ущерба за счет средств страховщика и в пределах страховой суммы по договору;
— юридическая защита договоров страхования;
— инверсия эксплуатационного цикла (опережение платы за страховую защиту по отношению к выплате страхового возмещения);
— регламентированность правоспособности страховщика механизмом регистрации и лицензирования со стороны государства;
— отсутствие ответственности государства по обязательствам страховщика;
— эквивалентность и замкнутость отношений страховщика и страхователя; возвратный характер взносов;
— перераспределение взносов для возмещения ущерба с течением времени;
— взаимосвязь количества заключаемых договоров по конкретному виду страхования с его страховым тарифом;
— необходимость обоснования страховых тарифов;
— ограничение спроса на страховую защиту с учетом финансовых возможностей страхователей;
— обеспечение прав страхователей на получение возмещения независимо от платежеспособности страховщика;
— предоставление страховщикам возможности выбора условий страхования на основе общих законодательных норм с учетом специфики сферы страхования.
Система страхования представлена на рис.1.1.
Концентрация средств в страховых резервах страховщика, основанная на перечисленных выше признаках, является фундаментальным принципом организации страхового дела.
В международной практике общепринятыми являются пять базисных принципов страхования, закрепленных в английском праве. К ним относятся:
1) наличие имущественного интереса;
2) наивысшая степень доверия сторон;
3) наличие причинно-следственной связи между убытками и событиями, их вызвавшими;
4) выплата возмещения в размерах реального убытка (для белорусского страхового рынка — “в пределах страховой суммы”);
5) суброгация — передача страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Эти принципы соответствуют основным этапам отношений страхователя и страховщика, поскольку, во-первых, без наличия интереса у страхователя переговоры не начнутся. Во-вторых, без сообщения клиентом всей информации об объекте страхования нельзя получить конкурентоспособные условия страхования. В-третьих, не доказав причину убытка, невозможно получить страховое возмещение. В-четвертых, возмещение будет выплачиваться по заранее оговоренным условиям, не превышая фактический убыток и страховую сумму по договору. В-пятых, выплатив страховое возмещение, страховщик имеет возможность возврата выплаченной суммы на основании регрессного иска к виновному лицу, если такое имеется.
Страхование имеет общие черты со сберегательным делом. Однако в сбережении средства накапливаются единолично, а также пополняются и изымаются в произвольной форме. В страховании взносы страхователей обобществлены (за исключением долговременных накопительных видов страхования жизни).
С экономической точки зрения страхование — это система экономических перераспределительных отношений, включающих:
формирование страховых резервов за счет страховых взносов (премий);
использование созданных резервов на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также оказание помощи участникам страхования;
пополнение страховых резервов за счет инвестиционной деятельности.
Экономическая сущность страхования проявляется в таких функциях, как рисковая, предупредительная, распределительная, сберегательная, контрольная. Следует отличать экономическую сущность категории от ее содержания. Сущность категории постоянна, содержание изменчиво и в каждой общественно-экономической формации имеет свою особенность. Так, в экономике рыночного типа страхование функционирует в двух аспектах:
— страхование как солидарное объединение страхователей в целях возмездного возмещения ущерба при наступлении страховых событий;
— страхование как сфера бизнеса, приносящая прибыль.
Согласно действующему законодательству страхование - отношения по защите имущественных интересов граждан Республики Беларусь, иностранных граждан, лиц без гражданства, организаций, в том числе иностранных и международных, а также Республики Беларусь и ее административно-территориальных единиц, иностранных государств при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых резервов, формируемых страховщиками в установленном порядке
1.3. Понятие страховой защиты. Страховые фонды, формы их организации
Объективное существование рисковых ситуаций порождает страховые экономические отношения как минимум между двумя субъектами по предупреждению и преодолению разрушительных последствий, чрезвычайных событий, а также по возмещению ущерба. Совокупность этих отношений определяет экономическую категорию страховой защиты. Ее сущность заключается в наличии страхового риска и в необходимости защитных мер, которые материально воплощаются в страховом фонде.
Страховой фонд может создаваться в форме резерва натуральных и денежных средств. Экономические предпосылки его возникновения и сущности трактуются в основном двумя теориями: марксовой и амортизационной. Согласно марксовой теории страховой фонд нельзя заранее отнести ни к фонду потребления, ни к фонду накопления из-за вероятностного характера страхуемых рисков. Поэтому расходы на страхование должны компенсироваться за счет прибавочной стоимости.
В основе амортизационной теории лежит идея немецкого ученого А. Вагнера о формировании страхового фонда путем перехода части стоимости средств производства на готовый продукт, обусловленного закономерным процессом постепенного износа любого имущества. Поэтому расходы на страховые взносы должны относиться на издержки производства.
На современном этапе в странах с развитым страховым рынком теоретические аспекты формирования и использования страхового фонда базируются на природе страхового риска и управлении им (риск-менеджмента). В результате основой содержания страхового фонда выступают объективные условия производства, не зависящие от воли и сознания людей, но определяющие их практическую деятельность.
В страховом фонде реализуются определенные экономические отношения, имеющие двух носителей — страховщика и страхователя — и осуществляющиеся относительно различных объектов. Причем интерес страхователя и страховщика по поводу объектов выражен в формировании фонда и выплате из него страхового возмещения. Следовательно, экономическая категория страховой защиты материально воплощается в страховом фонде, который представляет собой совокупность натуральных и денежных резервов, формируемых за счет обособления части валового внутреннего продукта и национального дохода.
Рыночный механизм хозяйствования и предпринимательская деятельность с многообразными фондами накопления и потребления обусловили необходимость формирования набора организационных форм страхового фонда. К основным из них относятся:
централизованный государственный резервный фонд;
фонд социальной защиты населения;
фонд самострахования;
страховой фонд страховщика.
Централизованный государственный резервный фонд создается за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах. Он предназначен для возмещения ущерба и устранения последствий крупных катастроф независимо от уплаты страховых взносов.
Фонд социальной защиты населения организуется за счет обязательных страховых денежных взносов физических и юридических лиц в целях защиты временно или постоянно нетрудоспособных, а также малоимущих лиц.
Фонд самострахования — это децентрализованный обособленный денежно-натуральный фонд, дающий возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства и обеспечивающий его непрерывность. В условиях рыночной экономики фонд самострахования трансформируется в фонд риска товаропроизводителей, создаваемый субъектами хозяйствования для предупреждения рисков при неблагоприятно складывающейся рыночной конъюнктуре и постоянно изменяющейся предпринимательской среде.
Страховой фонд страховщика формируется за счет обособленных денежных взносов юридических и физических лиц (страхователей) в децентрализованном порядке. Его средства предназначены для выплаты страховых возмещений и страховых обеспечений, размер которых определяется на основе статистической информации, прогнозных и актуарных расчетов. На практике страхового фонда в чистом виде у страховщиков не существует. Он представляет собой систему специальных страховых резервов и других фондов, источниками которых являются соответствующие элементы страховых тарифов и часть прибыли страховщика.
В мировой практике страхования страховые резервы образуются для обеспечения гарантий выплат страхового возмещения и страхового обеспечения. Они используются в том случае, если размер выплат страхователям в определенный период превышает текущие поступления страховых премий, или в других оговоренных заранее случаях. К ним, в частности, относятся резервы взносов по страхованию жизни и пенсии; резервы происшедших, но не заявленных убытков; резервы заявленных, но не урегулированных убытков; резервы незаработанной премии; резервы колебаний убыточности; резервы катастроф; технические резервы и ряд других.
Страховые организации Республики Беларусь, проводящие операции по обязательному страхованию, образуют из своих доходов по этим видам страхования (до определения налогооблагаемой базы) фонд предупредительных (превентивных) мероприятий. Он создается в целях предохранения имущества страхователей от разрушительного действия стихийных сил природы и от несчастных случаев. Размер отчислений в данный фонд и порядок его использования регламентированы Советом Министров Республики Беларусь.
Страховые резервы инвестируются в порядке и в пределах, определяемых Комитетом по надзору за страховой деятельностью (Комстрахнадзором) на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
1.4. Классификация страхования
Многообразие подлежащих страхованию объектов, страховых организаций и сфер их деятельности, различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм проведения страхования обусловили необходимость классификации страхования, то есть создания систематизированной группировки взаимосвязанных звеньев страховых отношений. В ее основу положены различные критерии, однако до сих пор не выработана однозначная трактовка классификации страхования. Классификация – иерархическая система деления страхования на отрасли, подотрасли и виды, которые являются ее звеньями. Все звенья классификации охватывают две формы его проведения (обязательное и добровольное). В мировой страховой практике существует несколько основных группировок страхования (табл.1.1).
Таблица 1.1. Классификация страхования
№ Критерии Вид реализации критерия
1 2 3
1. Организационная сфера деятельности страховых организаций Внутренний, внешний и смешанный страховые рынки, где по форме организации страхование бывает государственное, акционерное, взаимное, кооперативное, кэптивное. Особой организационной формой выступает медицинское страхование
2. Объекты страхования Отрасли, подотрасли, виды
3 Объем страховой ответственности в соответствии с однородностью рисков и родом опасности Исходя из этого критерия существует 7 видов: 1) огневое, 2) от несчастных случаев, кредитов, залоговых обязательств, 3) транспортное, 4) гражданской ответственности, 5) инженерное, 6) морское и авиационное, 7) жизни и пенсий
4. Классификация стран Европейского экономического сообщества Долгосрочная группа: 1) страхование жизни и аннуитетов, 2) страхование к бракосочетанию и рождению ребенка,
3) связанное долгосрочное страхование, 4) непрерывное страхование здоровья, 5) тонтины, 6) страхование возмещения капитала, 7) страхование пенсий. Генеральная группа: 1) страхование от несчастных случаев, 2) страхование на случай болезни, 3) страхование автомобилей,
4) страхование железнодорожного подвижного состава,
5) страхование воздушных судов, 6) страхование морских судов, 7) страхование грузов в пути, 8) страхование от
огня и стихийных бедствий, 9) страхование от ущерба имуществу, 10) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, 11) страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов, 12) страхование гражданской ответственности судовладельцев, 13) страхование общей ответственности, 14) страхование кредитов, 15) страхование финансовых потерь работодателей, связанных со злоупотреблениями лиц, работающих по найму, 16) страхование от прочих финансовых потерь, 17) страхование судебных издержек
5. Форма организации Групповые и индивидуальные виды страхования
6. Типы страхового покрытия Услуги в натуральной форме и особенно вспомогательная помощь и опека. Услуги в виде денежных выплат. Денежное возмещение потерь. Возмещение потери дохода
7. Ориентация страховых интересов Виды страхования, ориентированные на: 1) социальные и имущественные интересы семьи и отдельного человека, 2) имущественные интересы предпринимательских структур
Для предпринимательских структур США выделяют следующие виды страхования:
— от всех рисков;
— морское;
— гражданской ответственности;
— от финансовых потерь;
— от понижения доходов.
В соответствии с первым критерием в зарубежной практике общепринятой является классификация на частное и публично-правовое страхование, при котором страховщиками являются в первом случае частные организации, во втором — государство или его органы, а также органы местного самоуправления.
На основе второго критерия в международной практике принято выделять имущественное, личное страхование и страхование ответственности. Иногда как отдельную отрасль выделяют перестрахование. В некоторых странах отрасли подразделяются на страхование имущества, ответственности, доходов (ренты), предпринимательской деятельности и пенсий.
В каждой отрасли и подотрасли сгруппированы виды страхования в соответствии с общим признаком. Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правилами страхования, тарифами и лицензией.
Экономическое назначение отрасли имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая относительно имущества субъектов хозяйствования: государственного, частного, кооперативного, арендуемого и отдельных граждан на правах личной собственности.
В отрасли личного страхования в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Личное страхование подразделяется на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
В страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности в основном подразделяется на такие подотрасли, как страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, страхование ответственности за качество продукции.
Классификация по критерию “объект страхования” достаточно проста, сочетает деление на группы исходя из объектов и видов рисков, позволяет систематизировать статистику ущербов, являющуюся основой для исчисления страховых тарифов. В ней заложена иерархическая подчиненность классификационных элементов (отрасль, подотрасль, вид). Однако при такой классификации мало обоснований для систематизации комбинированных и комплексных видов страхования, страхования коммерческой деятельности, финансовых рисков.
В последнее время наибольшее признание получило разделение видов страхования на “страхование жизни” и “страхование не жизни”.
В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников распространяется принцип обязательности, то есть страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик — выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях.
Обязательной форме страхования соответствуют следующие принципы:
наличие законодательных актов, предусматривающих перечень подлежащих страхованию объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, основные права и обязанности участвующих в страховании сторон, порядок установления страховых тарифов, круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования и некоторые другие вопросы;
сплошной охват объектов, подлежащих обязательному страхованию;
автоматичность страховой ответственности относительно указанных в законодательных актах объектов;
нормирование страхового обеспечения;
срочность.
Действие обязательного страхования в имущественном страховании начинается независимо от уплаты страхового взноса, однако это не означает освобождение от него. Неуплаченные страховые взносы взыскиваются в судебном порядке, а при наступлении страхового случая удерживаются из страхового возмещения с начисленной пеней, если страховые взносы не были уплачены в срок. По некоторым видам обязательного страхования страховая защита зависит от уплаты страхового взноса и имеет строго оговоренный срок.
Добровольное страхование осуществляется на следующей основе:
добровольность характерна для страхователей, и страховое обеспечение зависит от их числа;
страхование ограничено определенным сроком, который указывается в договоре;
непрерывность страхования обеспечивается только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;
действие договора зависит от уплаты разовых или периодических страховых взносов.