Кто является собственником денежных средств, внесенных во вклад, - банк или вкладчик?
1. По разъяснению ФАС ЗСО от 12.01.2004 N Ф04/100-1005/А67-2003 "при зачислении денежных средств на счета по вкладам они обезличиваются, а у вкладчика появляется право требования к Банку о возврате (выплате) перечисленных денежных средств, но не право собственности на них".
Разъяснение это является совершенно справедливым - вкладчик действительно не имеет (и не может иметь) права собственности на денежные средства, внесенные во вклад, - но недостаточно полным, ибо ответа на вопрос о личности собственника денег оно все-таки так и не дает. Между тем очевидно, что при внесении во вклад наличных (собственно денег) собственником таковых становится принявший их банк. Основанием возникновения права собственности в этом случае становится смешение вещей - денежных купюр, принятых от вкладчика, с однородными денежными купюрами самого банка. Образовавшаяся в результате такого смешения масса купюр, находящаяся в кассе банка, не может находиться в чьей-либо собственности, кроме самого банка*(290). Что же касается так называемых безналичных денег, то постановка вопроса о чьем-либо "праве собственности" на них вовсе некорректна*(291), ибо пресловутые безналичные деньги сами по себе и есть не что иное, как денежные требования клиента (вкладчика либо владельца счета) к банку. Какие-либо субъективные права - требования (в том числе и денежные) не могут выступать объектами права собственности.
2. К сожалению, значение цитированного выше (совершенно правильного) разъяснения в существенной мере нивелируется подходом арбитражных судов к трактовке норм ГК о договоре банковского счета, где этот вопрос и будет разобран более подробно. Здесь же, просто для того, чтобы не быть голословными, ограничимся лишь одним примером - процитируем судебный акт, основанный на совершенно ошибочном представлении о предмете отношений, складывающихся у банков с их клиентами - вкладчиками и владельцами счетов (постановление ФАС ВВО от 29.10.2002 N А43-1208/01-15-44-12исп): "По смыслу ст. 845 и 854 ГК, а также п. 1.16 Правил ведения бухгалтерской отчетности в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденных приказом ЦБ РФ от 18.06.1997 N 02-263*(292), следует, что денежные средства, находящиеся на банковском счете (расчетном (текущем), открытом банком клиенту (владельцу счета), являются собственностью владельца счета, а операции по нему осуществляются по распоряжению клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций. - Из распоряжений клиентов видно, что денежные средства с их счетов перечислялись не только МУП "Теплоэнерго", но и иным лицам, например ЗАО "Фирма "Лифтремонт", ООО "Переработка бытовых отходов Нижнего Новгорода", МУП "Телесети "Нижний Новгород", МУП "Водоканалсбыт" и т.д. Кроме того, клиенты неоднократно меняли как получателей денежных средств, так и нормативы их распределения. - Поручение клиента банку о перечислении определенной части денежных средств за купленную тепловую энергию не означает перехода права собственности на эти суммы к МУП "Теплоэнерго", которое возникает у него лишь с момента зачисления денежных средств на его расчетный счет".
Имеет ли право банк, принявший вклад в иностранной валюте, возвратить его национальной валютой РФ (в рублях) или же он обязан возвратить именно ту валюту, которая принята от вкладчика?
Этот вопрос должен решаться в соответствии с условиями договора банковского вклада. Верховный Суд РФ (см. определение от 29.01.2002 N 3-В02пр-2) указал, что "...банк обязан по требованию вкладчика вернуть ему сумму вклада в той валюте, которая оговорена договором банковского вклада". При этом Суд руководствовался содержанием ст. 834 ГК, в соответствии с которой "по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором". Если же в договоре банковского вклада отсутствует прямо выраженное условие о том, в какой именно валюте вклад должен быть возвращен, то следует исходить из предположения о том, что стороны имели в виду выдачу вклада в той же валюте, в которой он был внесен. Верховный Суд указал, что такой вывод следует из сущности и целей договора банковского вклада - "... обеспечить сохранность вклада и выдачу его (т.е. вклада, в том виде - сумме и валюте - в котором он внесен. - В.Б.) вкладчику по первому требованию".
К данному мнению нельзя не присоединиться. Пункт 1 ст. 834 ГК говорит об обязательстве банка возвратить сумму вклада*(293); возвратить же можно, как само собою понятно, только то, что когда-то прежде было получено (принято). Вполне логично отсюда заключить, что вклад должен быть возвращен именно в той валюте, в которой он был принят; иное может быть предусмотрено соглашением банка и вкладчика.