Коммерческие банки и их функции. Виды коммерческих банков

Банк как кредитная организация. Небанковские кредитные организации. Функции коммерческих банков и их характеристика. Традиционные и нетрадиционные банковские операции. Типы коммерческих банков и их характеристика. Специализированные банки (ипотечные, сберегательные, инвестиционные, сельскохозяйственные) и их характеристика.

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Закон выделяет банковские операции, так называемые «традиционные операции банка» и другие сделки кредитной организации, или «нетрадиционные операции банка».

К банковским операциям закон относит:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) куплю-продажу инвалюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдачу банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кроме того, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РФ;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) оказание консультационных, информационных услуг, лизинговых.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии ЦБ РФ - и в иностранной валюте.

Закон запрещает кредитным организациям заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В особую статью Закона выделена деятельность банков на рынке ценных бумаг, согласно которой банк вправе осуществлять: выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами.

Кредитные организации вправе осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с Федеральным законом «О рынке ценных бумаг». Банки обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Банковская деятельность подлежит обязательному лицензированию и государственной регистрации.

ЦБ РФ принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, ведет Книгу государственной регистрации и выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций. Лицензия на проведение банковских операций выдается после государственной регистрации кредитной организации. В лицензии указываются банковские операции, на проведение которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Закон определяет основания для отзыва лицензии у кредитных организаций. Кроме того, банковское законодательство предусматривает случаи, когда ЦБ РФ обязан отозвать лицензию у банка, если кредитная организация не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их удовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее 1000 МРОТ.