Верни кредит - и спи спокойно. Геннадий КУРБЕКО

Сенсационная информация пришла на днях в Следственный комитет при МВД Беларуси из Соединенных Штатов Америки. На днях правоохранительными органами США задержан гражданин нашей страны Валерий Колосовский. С февраля 1998 года его разыскивал по просьбе белорусских властей Интерпол за совершенное на территории республики преступление: хищение денежных средств в особо крупных размерах путем мошенничества. Являясь президентом АО «Белмед», по сговору со своим сыном Дмитрием, Колосовский-старший, как считает следствие, похитил в 1994 году валютные кредиты трех столичных банков на сумму 3,1 миллиона долларов. Согласитесь, факт задержания В.Колосовского впечатляет. И находится в русле стремления белорусских властей к установлению с администрацией США открытых и доверительных отношений...

В настоящее время соответствующими службами Польши, Чехии и России решается вопрос о выдаче Беларуси и других лиц, обвиняемых Следственным комитетом в хищении кредитных средств: Леонида Волка, по мнению следствия, похитившего 3 миллиона долларов, Андрея Жуковца - 700 тысяч долларов, Сергея Рыбальченко - 400 тысяч долларов.

Итак, тема возврата незаконно полученных и просроченных кредитов не стала в Беларуси кратковременной кампанией, как кое-кто поспешил предположить в момент ее начала, в октябре 1998 года. Доказательством тому служит и значительное внимание, которое уделил этой проблеме Президент страны на недавнем совещании с силовиками.

За два с половиной года работы Межведомственной комиссии по возврату незаконно полученных кредитов банкам республики возвращено проблемных кредитов на сумму более 100 миллионов долларов. Кроме того, в целях обеспечения гражданских исков банков наложен арест на имущество должников стоимостью более 40 миллионов долларов. Сегодня в Следственном комитете осталось около 120 уголовных дел по невозвращенным кредитам из имевшихся 600. Вниманием следователей не был обделен ни один из проблемных получателей кредитов. Другое дело, удалось ли с них востребовать деньги в полном объеме. Ибо известно, что главной целью был именно возврат кредитов, а не желание засадить должников за решетку.

Но здесь имели место порой удивительные вещи. Часто неоправданная мягкость судебных приговоров в отношении недобросовестных заемщиков вызывала у следователей не только удивление, но и, по их мнению, не способствовала профилактике данных преступлений. Так, Следственным комитетом было расследовано и направлено в суд уголовное дело по обвинению в злоупотреблении служебным положением бывшего президента АКБ «Поиск» В.Суриной. Следствие считало, что своими действиями она нанесла банку ущерб на сумму свыше 1 миллиона долларов, во многом предопределив его банкротство. Однако суд Советского района Минска прекратил в отношении нее дело за истечением срока давности привлечения к уголовной ответственности. Поданная прокуратурой кассационная жалоба в Минский городской суд еще ожидает своего разрешения.

Президент ассоциации «Ронас» В.Реут незаконно получил в 1995 - 1996 годах более 20 кредитов на сумму свыше 500 тысяч долларов, а суд определил Реуту 2 года лишения свободы с отсрочкой исполнения приговора на 2 года. Самое замечательное в этой истории, что ни копейки кредитов возвращено не было. Директор одного столичного общества с ограниченной ответственностью А.Баранов в 1995 - 1996 годах получил в коммерческих банках республики (вдохните поглубже!) более 100 (!) кредитов на сумму свыше 500 тысяч долларов. А суд наказал его штрафом... в 50 миллионов белорусских рублей. Кредиты были возвращены Барановым лишь частично. Но кто и на каком основании дал ему более 100 кредитов?

Тут вспоминается пресловутый украденный мешок картошки, за который можно было получить наказание в 3 года лишения свободы. А за 500 тысяч долларов - 50 миллионов рублей штрафа! Думаю, справедливо, что новый Уголовный кодекс изменил меру ответственности и за «мешок», и за кредиты, уменьшив наказание за первое и увеличив - за второе.

Следователи, конечно, не всегда абсолютно безупречны. На что и обратил внимание на совещании Президент. Иногда некачественно проводятся проверки, бывает, что принимаются необоснованные решения об отказе в возбуждении уголовных дел или их прекращении. В таких случаях прокуратура поправляет следователей, если они не правы. А как быть с судами, которые выносят проблемным заемщикам столь мягкие приговоры? Следователи считают, что пока решения судов в этой сфере не станут адекватными тяжести содеянного, кардинальный перелом в искоренении «беловоротничковой преступности» вряд ли наступит.

Вопрос возврата проблемных кредитов выходит сейчас на принципиально новый уровень, который требует подключения к его решению всех заинтересованных органов власти и министерств. Кстати, на 1 января 2001 года из суммы кредитных вложений всех коммерческих банков республики на проблемную задолженность приходилось лишь 14 процентов. Что касается частных заемщиков, то из них «вытрясли» почти все, что они были должны кредиторам. Сейчас около 90 процентов задолженности по проблемным кредитам приходится на промышленные и сельскохозяйственные предприятия республики.

Но кардинальному оздоровлению ситуации мешают, по мнению следователей, ряд организационных и законодательных причин. Так, надзорные функции Нацбанка сводятся в основном к формальному контролю за деятельностью коммерческих банков. Почти все обанкротившиеся за последнее время банки - «Магнат», «БелБалтия», «Интекс», «Содружество» и другие до самого момента банкротства предоставляли в Нацбанк отчетность об их прибыльной работе. А Нацбанк, в свою очередь, не проинформировал правоохранительные органы об их грядущем банкротстве, что затруднило работу по своевременному выявлению неплатежеспособных заемщиков. Банки часто поверхностно изучают кредитополучателей, а потом бросаются за помощью к милиции. Самим надо быть внимательнее!

А пока Следственный комитет при МВД предлагает в качестве профилактических мер в законодательном порядке решить вопрос о повышении ответственности поручителей и гарантов за выполнение ими своих обязательств по возврату кредитов, предоставив банкам право на бесспорное списание с их счетов средств в погашение кредитов. Затрудняет работу следователей и тот факт, что пока только с государствами СНГ, Литвой, Латвией, Польшей и Китаем наша страна имеет договоры о правовой помощи.

Подведем итоги. Вопрос возврата проблемных кредитов во многом уже решен. Белорусские следователи «достали» практически всех фигурантов по этим уголовным делам. Предпринимаются серьезные меры по завершению дел, оставшихся в производстве. Ситуация с выдачей кредитов, которая была в Беларуси в начале и середине 90-х годов, уже не повторится никогда. Гарантией тому является и постоянное внимание руководства страны к проблеме возврата кредитов, работа межведомственной комиссии.»

Как следует из всего вышесказанного, ответственность за выманивание и хищение кредитных средств относительна невелика. Основная масса отделывается условными сроками или исправительными работами.

И наконец…

«Лучший суд это КУ-КЛУС-КЛАН» горько заметил мой знакомый юрист, когда солнечным апрельским днем 2002 года мы вышли с ним из здания одного из судов г.Минска. Суд, который разбирал дело о выманивании у нашего банка кредита в размере порядка 100000 долларов США приговорил директора и главного бухгалтера к 1 году исправительнх работ и 1 году без права занимать руководящие должности. Согласитесь – поработать годик санитаром в больнице или дворником имея такую сумму – не такой уж суровый приговор.

11.2.5. ПРОЧИЕ МЕТОДЫ ВОЗДЕЙСТВИЯ.

Описание методов воздействия банков на должников было бы не полным, если не упомянуть так называемые «не официальные методы воздействия»: «наезды» нанятого криминала, «заказные» наезды правоохранительных и налоговых органов, психологический прессинг служб безопасности банка. Эти методы незаконны и поэтому никем не афишируются и об их использовании вам не поведает ни один банковский служащий. Подобные факты в Республике Беларусь официально не отмечались и автору неизвестны (что, конечно, не может говорить об их полном отсутствии). По-видимому, это связано с тем, что наши банкиры более-менее законопослушны, а накал страстей и размах в белорусском бизнесе не сравним, например, с российским.

Информация к размышлению…

Банковская практика других государств и в частности Российской Федерации описывает некоторые случаи разборок с должниками достаточно красноречиво. Например после долгих уговоров заемщика вернуть кредит одному крупному московскому банку, служба безопасности этого банка поняла, что по хорошему тот не понимает. Тогда нерадивый заемщик был связан, положен в заранее приготовленный гроб и погружен на машину. После того, как машина с «живым покойником» поколесила по Москве, перепуганный и поседевший заемщик очень быстро согласился вернуть кредит со всеми начисленными процентами и штрафами.

Что бы все не казалось таким мрачным, хочется упоминуть один очень оригинальный и остроумный метод выбивания долгов применяемый одной голландской фирмой. За ничего не подозревающим должниом повсюду следовал человек в костюме розового плюшевого зайца. Для пущей убедительности зайчик время от времени стучал лапками в яркий барабан. Куда бы не следовал несчастный, зайчик повсюду следовал за ним, вызывая соответствующую реакцию у окружающих. Услуга пользовалась бешеным успехом.

Жаль, что такие безобидные зайчики не могут решить проблемы невозвращенных кредитов в нашей стране.

Заметим, что чрезмерная активность банка по взысканию долга может легко привести его к нарушению ст.384 уголовного кодекса:

«1.Принуждение к выполнению договорных обязательств, возмещению причиненного ущерба, уплате долга, штрафа, неустойки или пени под угрозой применения насилия, уничтожения или повреждения имущества либо распространения сведений, способных причинить существенный вред правам и законным интересам потерпевшего или его близких, при отсутствии признаков вымогательства - наказывается штрафом, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет, или лишением свободы на тот же срок.

2.То же деяние, совершенное повторно, либо с применением насилия, либо организованной группой, - наказывается лишением свободы на срок от трех до десяти лет»

11.3. ПЕРЕВОД ЗАДОЛЖЕННОСТИ ИЗ ПРОСРОЧЕННОЙ В СРОЧНУЮ.

Во взаимоотношениях между банком и заемщиком могут возникнуть моменты, когда требуется сделать так, чтобы просроченная (пролонгированная задолженность клиента по кредиту превратилась в стандартную (не просроченную и не пролонгированную) задолженность. Это может быть продиктовано различными причинами:

· очень теплыми взаимоотношениями и надеждами на скорейшее разрешение всех проблем;

· нежеланием банка создавать резервы (это ухудшает общую «картинку» по банку, ведет к снижению премий его сотрудникам, бьет по репутации в глазах Национального банка)

При этом вновь возникшая задолженность не будет задолженностью по кредиту (таких фокусов банковская наука еще не разработала). В настоящий момент существуют разнообразные схемы с помощью которых можно превратить просроченный (пролонгированный) долг по кредиту (и процентам) в нормальный (отсроченный) долг по векселю. Такую же операцию можно провести и с непросроченным долгом (это даже проще) если банк предчувствует недоброе и решил предпринять превентивные меры чтобы избежать просрочки или пролонгации.

Однако следует заметить, что все это не является кардинальным решением проблемы так как долг по своей сути остается, однако указанная «конвертация» позволяет решить ряд проблем:

· отсрочить долг на значительное время (и избавить стороны от вытекающих проблем как было описано выше);

· перевести понятие долга в другую юридическую плоскость. Просрочка по векселю не тоже самое, что просрочка по банковскому кредиту. Экономическая суть одна, однако УК РБ не содержит статьи за выманивание векселя, и штрафы по Указам президента РБ относятся только к понятию банковский кредит, а не к векселю.

Еще раз заметим, что все выше перечисленное возможно только при активном участии и согласии банка и никак иначе.

12. Банковские работники: психология общения.

Вообще кредитор – разновидность душебольного: сегодня он готов пойти на полюбовную сделку, завтра он непримирим, неумолим; пройдет немного времени – он опять становится кроток. Сегодня жена у него в хорошем расположении духа, у маленького прорезались зубки, все в доме спокойно, - он не согласен уступить ни одного су. На другой день идет дождь, он не может выйти на улицу; он грустен, соглашается на все, что может привести к скорейшему окончанию дела; послезавтра он требует гарантий, а в конце месяца этот палач угрожает предъявить векселя ко взысканию. Оноре де Бальзак. ЕВГЕНИЯ ГРАНДЕ

Психологические моменты общения банковских работников и клиентов в таком щекотливом деле как банковский кредит, безусловно, заслуживают того, что бы этому вопросу была посвящена отдельная книга. Поскольку автор не имеет соответствующего образования в области психологии, а располагает только общими познаниями в области этики делового общения, то он позволит себе отметить лишь отдельные моменты, оставив возможность более подробного раскрытие темы для профессионального психолога (а может психиатра?!), который оперируя теориями Фрейда и Юнга расставит все по своим местам с четом тайн подсознания и первобытных инстинктов.

Есть мнение, что кредитные работники это особая каста банковских специалистов. Постоянно давать деньги в долг, гадая при этом, вернут их тебе или нет, это тяжелая работа, которая с течением времени формирует определенные черты характера и привычки. Помимо способности мыслить аналитически и рассчитывать ходы вырабатывается подозрительность и придирчивость. Не даром перед офисом «Бэнк оф Нью-йорк» установлен монумент в виде каменного сердца, призванный символизировать каменное сердце банкира, которого невозможно разжалобить. Впрочем, банковским работникам не чужды все слабости обычных людей, поэтому попробуем просто перечислить то, что они любят, и что не любят.

Итак ....

Они очень любят:

ü Когда с ними работают профессионально. Работать с профессионалами всегда легко и приятно. ваш профессионализм значительно облегчает им жизнь. Меньше возни и суматохи, аккуратно подготовленные документы аккуратно ложатся в кредитное досье - все довольны. Именно по этой причине кредитные работники хорошо относятся к тем заемщикам, интересы которых при подготовке кредита представляют их бывшие коллеги. Это придает им спокойствие и уверенность в том, что подготовка кредитного пакета будет протекать без осложнений.

ü Когда Вы показываете им свой бизнес. Ознакомительные поездки на фирму очень увлекательны и, кроме того, входят в их должностные обязанности. Отнеситесь к этому неформально. Экскурсия в сосисочный или ликероводочный цех может произвести на работника банка незабываемое впечатление. Презентация образцов продукции - обязательное условие программы.

ü Когда Вы приветливы и доброжелательны. Со старыми клиентами со временем устанавливаются довольно теплые отношения доверия и взаимных симпатий. Доброжелательность даже простого кредитного инспектора стоит очень дорого.

ü Когда Вы благодарите их за чуткое отношение к себе и хвалите перед начальством.

ü Когда Вы идете им на встречу в спорных ситуациях. По большей части кредитные работники относятся к своим клиентам как к милым не неразумным детям. Только отвернулся, а у него просрочка, отошел на минутку, а у него недостаток обеспечения. Прислушивайтесь к советам своих кредиторов, делайте так как они рекомендуют, часто они знают лучше вас и плохого не посоветуют.

ü Когда Вы поздравляете их с праздниками. Самый святой праздник - Новый год. Именно в этот день работники отдела кредитования понимают, кто собирается кредитоваться в наступающем году.

Они очень не любят:

ü Когда Вы работаете с ними не профессионально. Работать с непрофессионалами всегда тяжело и неприятно. Документы приносятся некорректными и в разнобой, все это сопровождается нытьем и стенаниями.

ü Когда им хамят и угрожают. Бестолковые заемщики часто пытаются списать свои ошибки и неумение получить кредит на "этих бюрократов из кредитного отдела". Часто это сопровождается упреками и обвинениями. Особо ретивые угрожают снятием с работы.

ü Когда Вы говорите им неправду. Людям надо говорить правду.

ü Когда на них жалуются начальству.

13. Заключение.

Когда я зашел к старому ростовщику проститься, он не сказал мне ни одного дружеского слова, не выразил никакого сожаления, не пригласил бывать у него, а только бросил на меня взгляд, свой удивительный, необыкновенный взгляд, по которому можно было подумать, что он обладает даром ясновидения. Оноре де Бальзак. ГОБСЕК

Согласно канонам банковского дела кредитная операция считается завершенной после исполнения сторонами всех своих обязательств и на практике подразумевает полное погашение заемщиком кредита, уплата начисленных процентов, пеней и штрафов, а так же предоставление в банк всех необходимых документов. Если ваше кредитное дело закрыто, то вас можно поздравить с первым опытом в получении банковского кредита.

После окончания кредитного договора следует выполнить некоторые формальности:

ü Прекращение регистрации договора о залоге имущества. Осуществляется в следующей последовательности: субъект регистрации обращается в орган регистрации с заявлением об аннулировании регистрационной записи и с документом - основанием прекращения обязательства; орган регистрации принимает решение об аннулировании записи, вносит в установленном порядке запись о прекращении договора о залоге имущества; орган регистрации в трехдневный срок с момента подачи заявления субъектами регистрации осуществляет окончательную регистрацию прекращения договора о залоге имущества, По ходатайству заявителя орган регистрации удостоверяет прекращение действия записи путем выдачи выписки из книги регистрации залогов. Если производился залог ценных бумаг с осуществлением блокировки по счету ДЕПО депозитария, то следует также дать соответствующее распоряжение депозитарию.

Если Вы не выполните эту процедуру (или не проследите, что бы ее выполнил банк), то указанное имущество будет формально числиться в залог. Это может иметь негативные последствия. Например, через какое-то время Ваше предприятие решит продать здание (которое ранее было в залоге), а РБТИ откажется регистрировать сделку ссылаясь на залоговое право банка;

ü Если залогодатель передавал залог на хранение банку, следует получить его обратно. При этом Залогодержатель отвечает за полную или частичную утра ту или повреждение переданного ему предмета залога. Залогодержатель отвечает за утрату предмета залога в раз мере его действительной стоимости с учетом инфляции, а за его повреждение—в размере суммы, на которую эта стоимость понизилась, независимо от суммы, в которую был оценен предмет за лога при передаче его залогодержателю. Если в результате повреждения предмета залога он изменился настолько, что не может быть использован по прямому назначению, залогодатель вправе от него отказаться и потребовать возмещения за его утрату. Договором может быть предусмотрена обязанность залогодержателя возместить залогодателю и иные убытки, причиненные утратой или повреждением предмета залога. Залогодатель, являющийся должником по обеспеченному залогом обязательству, вправе зачесть требование к залогодержателю о возмещении убытков, причиненных утратой или повреждением предмета залога, в погашение обязательства, обеспеченного за логом.

ü Если у вас был поручитель, то Вы обязаны уведомить его о том, что Вы исполнили все свои обязательства перед банком (и поручительство утратило силу);

Остается отметить, что материалы вашего кредитного досье будут храниться в банке в течение 3-х лет и если вам потребуются копии каких-либо документов (за исключением внутренних документов банка: заключений, докладных и аналитических записок и т.п.) то Вы можете их получить, обратившись в банк с письменным запросом. Информация о вашем кредите будет также храниться в Национальном Банке Республики Беларусь в компьютерной базе данных по кредитам.

Что касается ссудного счета, то некоторые банки закрывают его после погашения кредита (или спустя некоторое время, например год), другие оставляют. Для заемщика выгоднее, чтобы его счет не закрывался на тот случай, чтобы не открывать его снова при следующем получении кредита такого же типа.

Теперь Вы уже не желторотый птенец без кредитной истории а "матерый" заемщик, который может претендовать на новый кредит.

Послесловие.

-Послушайте, разве Вы не обязаны помочь Эрнесту? - Помочь Эрнесту? – переспросил Гобсек. – Нет, нет! Несчастье – лучший учитель. В несчастье он многому научиться, узнает цену деньгам, цену людям -–и мужчинам и женщинам. Пусть поплавает по волнам парижского моря. А когда станет искусным лоцманом, мы его в капитаны произведем. Оноре де Бальзак. ГОБСЕК

Вот собственно и все, что, по моему мнению, должен знать уважающий себя менеджер о банковском кредите в том виде, в котором он существует в настоящий момент в Республике Беларусь. Надеюсь, что этот обширный объем информации не отпугнул вас от мысли о получении банковского кредита.

Часто задают вопрос о том, что делать тем предприятиям, которые по разного рода причинам не могут получить кредит. Как быть начинающим бизнесменам и предпринимателям не имеющих активов для залога и не располагающих даже минимумом собственных средств. Что делать начинающим предпринимателям, предлагающим оригинальные проекты, связанные с высокими технологиями, которые банки всегда кредитуют неохотно, поскольку любой нестандартный проект сопряжен со значительными рисками. Отвечая на этот вопрос следует сказать, что ситуация не безвыходная. В настоящий момент в Республике Беларусь имеются и другие возможности для получения финансирования помимо банковского кредита (хотя о них почему то мало кто знает). Мы не будем подробно описывать их, а только перечислим:

ü Лизинг основных средств. Лизинговая компания приобретает по Вашей заявке требуемое вам оборудование и передает его вам в аренду (т.е. лизинг). В период лизинга Вы регулярно (как правило, ежемесячно) выплачиваете компании арендные платежи, которые состоят из арендной ставки (процентов за рассрочку платежа) и арендного платежа (очередного взноса на выкуп объекта лизинга). После окончания срока лизинга (не менее 12 месяцев) оборудование окончательно выкупается вами по остаточной невыкупленной стоимости. Как правило, лизинговая компания приобретает оборудование за счет кредита банка. Получателем кредита является сама лизинговая компания. Лизингодателем может выступить и сам банк, в этом случае лизинг обойдется вам дешевле, поскольку не потребуется посредник в лице лизинговой компании. Основное преимущество лизинга в том, что платежи по лизингу относятся на себестоимость продукции, тогда как кредит на инвестиции погашается за счет чистой прибыли. Процедура получения лизинга намного проще чем кредита, поскольку он регулируется всего лишь несколькими законодательными актами. В качестве обеспечения по лизингу, как правило, выступает сам предмет лизинга и вам требуется предоставить залог только на проценты (лизинговую ставку). В случае, когда Вы получаете лизинг через лизинговую компанию, то Вы вообще не подписываете и не оформляете ничего кроме договора лизинга и своей финансовой отчетности. Поскольку получение кредита это забота лизинговой компании, то вся тяжесть его оформления, описанная в этой книге, ложится на нее. Заметим, что в развитых индустриальных странах практически все промышленное оборудование приобретается в лизинг.

ü Кредиты Белорусского фонда финансовой поддержки предпринимателей Республики Беларусь. Фондом осуществляется совместная программа ПРООН и Правительства РБ по поддержке и развитию малого предпринимательства. В рамках этой программы действует проект микрокредитования. Это очень реальный способ проинвестировать небольшой бизнес на выгодных условиях. В рамках этой программы предоставляется и лизинговые услуги;

ü Финансирование Государственной службы занятости. Указанная поддержка выделяется в следующих видах:

- Возвратное финансирование. Выделяется под бизнес-планы, в которых обосновано создание новых рабочих мест;

- Субсидия. Единовременное невозвратное государственное пособие для лиц, состоящих на учете в службе занятости и решивших заниматься предпринимательской деятельностью;

- Ссуда. Беспроцентные средства, предоставляемые на конкретные цели или проекты, но на возвратной основе.

ü Поддержка за счет средств территориальных комитетов Министерства предпринимательства и инвестиций Республики Беларусь. Осуществляется в следующих видах:

- Финансирование расходов по реализации инвестиционных проектов, по приобретению и монтажу технологического оборудования, внедрению новых технологий, расширению производства, в том числе импортозамещающих товаров, закупке сырья и материалов, созданию новых рабочих мест ;

- Частичная компенсация субъектам малого предпринимательства расходов по выплате процентов за пользование банковскими кредитами, используемыми на их инвестиционные проекты;

- Частичная компенсация субъектам малого предпринимательства расходов по выплате лизинговых платежей по договорам финансового лизинга в части оплаты банковских процентов за пользование средствами на приобретение объекта лизинга.

ü Кредиты обществ взаимного кредитования. Интересная система, пришедшая к нам с запада. Перспективы ее развития неясны и пока она существует только на бумаге;

ü Бизнес-инкубаторы. Бизнес-инкубаторы являются неотъемлемой частью инфраструктуры поддержки предпринимательства во всем мире. С развитием в Беларуси малого бизнеса и формированием системы государственной поддержки малого предпринимательства появились предпосылки для создания инкубаторов малого предпринимательства. Какова же роль бизнес-инкубаторов в поддержке негосударственного сектора экономики? Бизнес-инкубатор в течение определенного времени (от трех до пяти лет) опекает малые предприятия-арендаторы: предоставляет им офисные и производственные помещения по льготным тарифам, юридический адрес, обеспечивает офисным оборудованием, помогает вести делопроизводство и бухгалтерский учет. Консультанты бизнес-инкубатора проводят семинары и консультации для своих фирм-арендаторов. Таким образом, начинающие предприниматели могут избежать многих ошибок и препятствий на своем пути, приобрести опыт для самостоятельной работы в дальнейшем. Как показывает мировой опыт бизнес-инкубирования, в первые пять лет из фирм-арендаторов терпят крах только 20%, в то время как среди не инкубированных компаний за этот же период 80% прекращают свое существование. Помимо своей непосредственной задачи — оказания помощи начинающим предпринимателям, инкубаторы выполняют важные социальные и экономические функции. Они содействуют созданию новых рабочих мест и повышению экономической активности региона. В своей деятельности по созданию национальной сети бизнес-инкубаторов Программа опирается на Постановление Совета Министров РБ "Об инкубаторах малого предпринимательства". На начальном этапе деятельности Программы была разработана стратегия создания национальной сети бизнес-инкубаторов. В ней предусматривалась организация инкубаторов малого предпринимательства в Минске (на базе государственного объединения НПО "Центр") и в регионах республики.

ü Гранды и премии международных фондов. Хороши для поддержки научных разработок имеющих практическое применение;

ü Средства государственного бюджета. Как ни странно, но есть определенные фонды;

ü Инвестиции белорусских предприятий и граждан. Мало вероятный, но жизнеспособный вариант;

ü Инвестиции зарубежных фирм. По статистике 90% зарубежных инвестиций начинаются после контактов с иностранными делегациями или после зарубежных командировок. Имеются консалтинговые фирмы, которые специализируются по привлечению зарубежных инвесторов. В Республике Беларусь действует Белорусское агентство содействия иностранным инвестициям созданное по распоряжению Правительства Республики Беларусь функциями которого являются: предоставление информации о потенциальных инвесторах, поиск партнеров для реализации проектов, оказание содействия в разработке бизнес-плана, выработка схем финансирования и многое другое;

ü Инвестиции зарубежных финансовых организаций (например, Международной финансовой корпорации, Европейского банка реконструкции и развития и т.д.);

ü Получение кредита в иностранном банке. Имеется ввиду получение не денежных средств в рамках иностранной кредитной линии, а работа с иностранным банком напрямую, например получение кредита в Российской Федерации или в Латвии. В этом случае придется получить ряд разрешений и лицензий.

Отметим, что помимо кредита у банка имеются и другие формы финансирования капитальных вложений и оборотных средств клиента:

ü Факторинг - финансирование под уступку денежного требования, при котором банк (фактор) согласно договору факторинга обязуется клиенту (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником (плательщиком) на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом (разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору) с переходом прав кредитора на фактора либо без такого перехода. Другими словами банк покупает у клиента его дебиторскую задолженность перечисляя ему на расчетный счет определенную денежную сумму. Таким образом банк кредитует оборотный капитал клиента, избавляя его от необходимости ожидания поступления средств от его дебиторов (покупателей и заказчиков);

ü Лизинг – приобретение банком основных средств для последующего передачи в лизинг своему клиенту. Отметим, что лизинг со стороны банка, а не лизинговой компании имеет ряд преимуществ: нет посредника (лизинговой компании), можно оформить лизинг в иностранной валюте (если объект лизинга приобретается за валюту);

ü Продажа векселя с отсрочкой оплаты. Клиент покупает у банка вексель с отсрочкой оплаты. Указанным векселем он может рассчитаться со своими партнерами. Фактически это тот же кредит, только он выдается не в виде денег, а в виде векселя, который является платежным средством.

Оформление лизинга, факторинга и векселя с отсрочкой оплаты несколько проще, чем обычного кредита, хотя эти операции и являются кредитными по своей экономической сути.

Все приведенные выше способы финансирования имеют свои преимущества и недостатки. Например, основные средства выгодно приобретать в лизинг а не за счет кредита, т.к. это уменьшит налоги. Полученным кредитом в текущую деятельность вы не сможете уплатить налоги или пошлины, а средства полученные от проведения факторинга вы можете использовать со своего расчетного счета бесконтрольно.

Нормативные документы.

Ниже приведен перечень основных нормативных документов регулирующих кредитные и залоговые взаимоотношения банков и заемщиков.

Кредитование (общие вопросы) ------------------------------------------------------------------------------

1. ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

2. БАНКОВСКИЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

3. ПРАВИЛА РАЗМЕЩЕНИЯ БАНКАМИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В ФОРМЕ КРЕДИТА. Утверждены Правлением Национального Банка Республики Беларусь 24.05.2001 г. № 116.

4. "ПРИМЕРНАЯ ИНСТРУКЦИЯ ПО ДЕЛОПРОИЗВОДСТВУ В МИНИСТЕРСТВАХ, ГОСКОМИТЕТАХ И ДРУГИХ ЦЕНТРАЛЬНЫХ ОРГАНАХ УПРАВЛЕНИЯ, УЧРЕЖДЕНИЯХ И НА ПРЕДПРИЯТИЯХ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ", утвержденная приказом председателя Комитета по архивам и делопроизводству Республики Беларусь от 23.05.95 г. N 13.

5. О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ ВЫДЕЛЕНИЯ МИНИСТЕРСТВАМ И ДРУГИМ РЕСПУБЛИКАНСКИМ ОРГАНАМ ГОСУДАРСТВЕННОГО УПРАВЛЕНИЯ, А ТАКЖЕ ОБЪЕДИНЕНИЯМ, ПОДЧИНЕННЫМ ПРАВИТЕЛЬСТВУ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ, КРЕДИТОВ БАНКОВ НА ФИНАНСИРОВАНИЕ ИХ ПРОГРАММ. СОВЕТ МИНИСТРОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ N 1554, НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ N 53, ПОСТАНОВЛЕНИЕ от 10 октября 2000 года.

6. О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ КРЕДИТОВАНИЯ. Письмо Национального банка Республики Беларусь от 19 октября 1998 г. N 11-20/1832

7. О ПРЕДЛОЖЕНИЯХ БАНКОВ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ НОРМАТИВНОЙ БАЗЫ. Письмо Национального банка Республики Беларусь от 21 мая 1999 г. N 04-14/350

8. О РЕКОМЕНДАЦИЯХ ПО ОРГАНИЗАЦИИ СИСТЕМЫ ВНУТРЕННЕГО КОНТРОЛЯ В БАНКАХ ЗА РИСКАМИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. Письмо Национального банка Республики Беларусь от 31 марта 1999 г. N 23-09/135

9. ОБ УТВЕРЖДЕНИИ НОВОЙ РЕДАКЦИИ ПРАВИЛ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. N 173

10. ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ ПРОВЕДЕНИЯ ВАЛЮТНЫХ ОПЕРАЦИЙ НА ТЕРРИТОРИИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ. Положение Национального банка Республики Беларусь от 1.08.96 г. N 768

11. ПРИЗНАНИЕ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ НЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМИ. (Обзор судебной практики по делам, рассмотренным хозяйственным судом Минской области)

12. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО ДОЛГОСРОЧНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ БАНКАМИ ИНВЕСТИЦИОННЫХ ПРОЕКТОВ. Постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь 18 июня 1999 г. N 16.1г

13. О НЕКОТОРЫХ МЕРАХ ПО УПОРЯДОЧЕНИЮ ПОСРЕДНИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПРИ ПРОДАЖЕ ТОВАРОВ. Указ Президента РБ № 117 от 07.03.2000 г. «

14. РЕКОМЕНДАЦИИ О ПОРЯДКЕ ОРГАНИЗАЦИИ КОНСОРЦИАЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ. Письмо Национального банка Республики Беларусь от 24 марта 2003 г. N 04-32/148

15. ПОРЯДОК ОЦЕНКИ СТОИМОСТИ ЧИСТЫХ АКТИВОВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, КРОМЕ БАНКОВ. Утвержден приказом Министерства финансов РБ от 20.01.2000 г. № 24

16. О СОВМЕСТНОМ ПОСТАНОВЛЕНИИ СОВЕТА МИНИСТРОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ. Письмо НБ РБ № 04-14/809 от 15.08.2001 г.

17. ПРИКАЗ ОБ УТВЕРЖДЕНИИ НОРМАТИВНОГО ДОКУМЕНТА "ПОРЯДОК СТРАХОВАНИЯ ЗАЕМЩИКАМИ ИМУЩЕСТВА, ПРЕДОСТАВЛЕННОГО В ЗАЛОГ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВЫДАННОГО БАНКОМ КРЕДИТА ПОД ГАРАНТИЮ ПРАВИТЕЛЬСТВА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ. МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ от 19 октября 1999 г. N 295

Финансовый и экономический анализ --------------------------------------------------------------------

18. ПРАВИЛА ПО АНАЛИЗУ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ И ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ СУБЪЕКТОВ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. Утверждено постановлением от 27.04.2000 г. Министерства финансов РБ № 46, Министерство экономики РБ № 76, Министерства по управлению госимуществом и приватизации РБ № 1850, Министерства статистики и анализа РБ № 20.

19. ОБ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ). Закон Республики Беларусь принят Палатой представителей 22.06.2000 г.

20. О НАПРАВЛЕНИИ РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО ОПРЕДЕЛЕНИЮ УРОВНЯ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ. Письмо Национального Банка Республики Беларусь № 04-14/108 от 20.02.2000 г.

Проценты по кредиту ---------------------------------------------------------------------------------------------

21. ПРАВИЛА НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ В БАНКАХ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ. Утверждены постановлением Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 29 декабря 2000 г. N 1.3г

Кредитование на заработную плату -------------------------------------------------------------------------

22. ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ФОРМ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СТАТИСТИЧЕСКОЙ ОТЧЕТНОСТИ ПО ТРУДУ, постановление Минстата Республики Беларусь от 24.08.2000 № 62

23. О НЕКОТОРЫХ МЕРАХ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ СВОЕВРЕМЕННОЙ УПЛАТЫ ПОДОХОДНОГО НАЛОГА И ОБЯЗАТЕЛЬНЫХ СТРАХОВЫХ ВЗНОСОВ В ФОНД СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ НАСЕЛЕНИЯ МИНИСТЕРСТВА ТРУДА И СОЦИАЛЬНОЙ ЗАЩИТЫ. Декрет Президента Республики Беларусь от 6 августа 2002 г. N 19

Счета и расчеты -----------------------------------------------------------------------------------------------------

24. ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПРАВИЛ ОТКРЫТИЯ БАНКАМИ СЧЕТОВ КЛИЕНТАМ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ. Постановление правления НБ РБ от 28 сентября 2000 г. N 24.12

25. ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПРАВИЛ ПРОВЕДЕНИЯ ОПЕРАЦИЙ ПО СУБСЧЕТАМ, ОТКРЫТЫМ ВО ИСПОЛНЕНИЕ АКТОВ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ. Постановление Национального банка Республики Беларусь от 27.07.2000 № 17.7.

26. РЕКОМЕНДАЦИИ О ПОРЯДКЕ КРЕДИТОВАНИЯ ПО СЧЕТУ-КОНТОКОРРЕНТУ. Письмо Национального банка Республики Беларусь от 5 ноября 1998 г. N 120

27. ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОРЯДКА РАСЧЕТОВ МЕЖДУ ЮРИДИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ, ИНДИВИДУАЛЬНЫМИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЯМИ В РЕСУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ. Указ Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. N 359

Поручительства и гарантии -------------------------------------------------------------------------------------

28. О ПОРЯДКЕ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ГАРАНТИЙ ПРАВИТЕЛЬСТВА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ПО ЗАЙМАМ (КРЕДИТАМ), ВЫДАВАЕМЫМ БАНКАМИ РЕСПУБЛИКИ ГОСУДАРСТВЕННЫМ ПРЕДПРИЯТИЯМ. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 20 февраля 1998 г. N 296

29. О ВНЕСЕНИИ ДОПОЛНЕНИЙ В ПОСТАНОВЛЕНИЕ КАБИНЕТА МИНИСТРОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ОТ 12 ИЮНЯ 1995 г. N 296. Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь от 2 июля 1996 г. N 435

30. О МЕРАХ ПО РЕГУЛИРОВАНИЮ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ. Указ Президента Республики Беларусь от 24 мая 1996 г. N 209

Перемена лиц в обязательствах -------------------------------------------------------------------------------

31. ОБ УСТУПКЕ ТРЕБОВАНИЯ И ПЕРЕВОДЕ ДОЛГА ПО КРЕДИТНЫМ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМ. Разъяснение Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 1 октября 1998 г. N 03-17/1534

32. ОБ УСТУПКЕ ТРЕБОВАНИЯ И ПЕРЕВОДЕ ДОЛГА ПО КРЕДИТНЫМ ОПЕРАЦИЯМ. Письмо Национального банка Республики Беларусь от 9 сентября 1998 г. N 20-02/558

33. ПРАКТИКА РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ ПО ДОГОВОРУ УСТУПКИ ТРЕБОВАНИЯ. (Обзор судебной практики)

34. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ, СВЯЗАННЫХ С УСТУПКОЙ ТРЕБОВАНИЯ И ПЕРЕВОДА ДОЛГА. Из судебной практики Высшего Хозяйственного суда Республики Беларусь (Вестник ВХС РБ, 1997 г., N 3, стр. 184)

Ответственность ----------------------------------------------------------------------------------------------------

35. УГОЛОВНЫЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

36. ПРИМЕНЕНИЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ПО ДЕЛАМ О ВЫМАНИВАНИИ КРЕДИТА ИЛИ ДОТАЦИЙ (СТ.150(2) УК) Обзор судебной практики (Судовы веснiк, 1998 г., N 3, стр. 24)

37. ОТДЕЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ УГОЛОВНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В СФЕРЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ И ИНОЙ ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ. (Обзор судебной практики)

38. О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ ПРИМЕНЕНИЯ СУДАМИ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА ПО ДЕЛАМ О ВЫМАНИВАНИИ КРЕДИТА ИЛИ ДОТАЦИЙ. Постановление Пленума Верховного Суда Республики Беларусь от 8 июня 1998 г. N 4

39. ЗАКОН РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ О МЕРАХ ПО ПРЕДОТВРАЩЕНИЮ ЛЕГАЛИЗАЦИИ ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ НЕЗАКОННЫМ ПУТЕМ Принят Палатой представителей 9 июня 2000 года Одобрен Советом Республики 30 июня 2000 года.

40. О ДОПОЛНИТЕЛЬНЫХ МЕРАХ ПО РЕГУЛИРОВАНИЮ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ. Указ Президента Республики Беларусь от 16 января 2001 г. N 40

Залог – общие вопросы------------------------------------------------------------------------------------------

41. О ЗАЛОГЕ. Закон Республики Беларусь от 24 ноября 1993 г. N 2586-XII

42. ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

43. БАНКОВСКИЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ.

44. ОБ УПОРЯДОЧЕНИИ РЕАЛИЗАЦИИ ЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА. Декрет Президента РБ № 5 от 27.01.2003 г.

Залог ценных бумаг -----------------------------------------------------------------------------------------------

45. ОБ ИСПОЛЬЗОВАНИИ АКЦИЙ БАНКОВ В КАЧЕСТВЕ ЗАЛОГА. Письмо Национального банка Республики Беларусь от 27 ноября 1995 г. N 28011/122

46. ПРАВИЛА ПРОВЕДЕНИЯ БАНКАМИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ВЕКСЕЛЕЙ. Постановление Национального банка Республики Беларусь от 31 января 2002 г. N 25

47. ИНСТРУКЦИЯ О ПОРЯДКЕ ПРОВЕДЕНИЯ ДЕПОЗИТАРНЫХ ОПЕРАЦИЙ С ИМЕННЫМИ ЦЕННЫМИ БУМАГАМИ Утверждено приказом Государственного комитета по ценным бумагам Республики Беларусь от 09.12.1999 N 29/П.

Залог драгоценных металлов ----------------------------------------------------------------------------------

48. О ПЕРЕЧНЕ ВИДОВ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ КОТОРЫХ ТРЕБУЕТСЯ СПЕЦИАЛЬНОЕ РАЗРЕШЕНИЕ (ЛИЦЕНЗИЯ), И ОРГАНОВ, ВЫДАЮЩИХ ЭТИ РАЗРЕШЕНИЯ (ЛИЦЕНЗИИ). Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь от 21 августа 1995 г. N 456

Взыскание задолженности -------------------------------------------------------------------------------------

49. О НАПРАВЛЕНИИ ПРЕДСТАВИТЕЛЕЙ БАНКОВ В КАЧЕСТВЕ НАБЛЮДАТЕЛЕЙ ЗА ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, НЕ ОБЕСПЕЧИВАЮЩИХ СВОЕВРЕМЕННОГО ВОЗВРАТА КРЕДИТОВ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ И ВЫПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРОВ ЗАЛОГА. Указ президента РБ № 124 от 10.03.2000 г.

50. ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ НАПРАВЛЕНИЯ ПРЕДСТАВИТЕЛЕЙ БАНКОВ В КАЧЕСТВЕ НАБЛЮДАТЕЛЕЙ ЗА ХОЗЯЙСТВЕННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, НЕ ОБЕСПЕЧИВАЮЩИХ СВОЕВРЕМЕННОГО ВОЗВРАТА КРЕДИТОВ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ, ВКЛЮЧАЯ ПОЛУЧЕННЫЕ ПОД ГАРАНТИИ ПРАВИТЕЛЬСТВА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ, И ВЫПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРОВ ЗАЛОГА.Утверждено постановлением Совета Министров Республики Беларусь N 654, Национального банка Республики Беларусь N 20 от 10 мая 2000 г.

Нотариальное удостоверение договора залога ---------------------------------------------------------

51. О ПОРЯДКЕ НОТАРИАЛЬНОГО УДОСТОВЕРЕНИЯ ДОГОВОРА О ЗАЛОГЕ. Письмо Министерства юстиции Республики Беларусь от 25 января 1995 г. N 05-11-439

52. ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ИНСТРУКЦИИ О ПОРЯДКЕ СОВЕРШЕНИЯ ИСПОЛНИТЕЛЬНЫХ НАДПИСЕЙ. Приказ Министерства юстиции Республики Беларусь от 14 ноября 1996 г. N 71

53. ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПЕРЕЧНЯ ДОКУМЕНТОВ, ПО КОТОРЫМ ВЗЫСКАНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПРОИЗВОДИТСЯ В БЕССПОРНОМ ПОРЯДКЕ НА ОСНОВАНИИ ИСПОЛНИТЕЛЬНЫХ НАДПИСЕЙ ОРГАНОВ, СОВЕРШАЮЩИХ НОТАРИАЛЬНЫЕ ДЕЙСТВИЯ. Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь от 27 ноября 1995 г. N 646

54. О ВНЕСЕНИИ ИСПРАВЛЕНИЙ В СОВЕРШЕННЫЕ ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЕ НАДПИСИ. Письмо Национального банка Республики Беларусь от 1 апреля 1999 г. N 11-20/597

Оценка залога -------------------------------------------------------------------------------------------------------

55. О ВВЕДЕНИИ В ДЕЙСТВИЕ ПОЛОЖЕНИЯ ПО ОЦЕНКЕ СТОИМОСТИ ОБЪЕКТОВ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СОБСТВЕННОСТИ. Приказ Министерства по управлению государственным имуществом и приватизации Республики Беларусь от 15 мая 1996 г. N 112

Судебная практика залоговых отношений ---------------------------------------------------------------

56. ИЗ ПОСТАНОВЛЕНИЙ НАДЗОРНОЙ КОЛЛЕГИИ ВЫСШЕГО ХОЗЯЙСТВЕННОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ПО КОНКРЕТНЫМ ДЕЛАМ, РАССМОТРЕННЫМ ХОЗЯЙСТВЕННЫМ СУДОМ МИНСКОЙ ОБЛАСТИ (Обзор судебной практики)

57. ИЗ ПОСТАНОВЛЕНИЙ НАДЗОРНЫХ ИНСТАНЦИЙ ВЫСШЕГО ХОЗЯЙСТВЕННОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ПО КОНКРЕТНЫМ ДЕЛАМ

58. ИЗ ПОСТАНОВЛЕНИЙ ПЛЕНУМА ВЫСШЕГО ХОЗЯЙСТВЕННОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ПО КОНКРЕТНЫМ ДЕЛАМ от 24 сентября 1997 года

59. О ПРАКТИКЕ РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ С УЧАСТИЕМ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ Постановление Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 25 ноября 1994 г. N 21

60. ОБОБЩЕНИЕ СУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ ПО ДЕЛАМ, СВЯЗАННЫМ С ПРАВООТНОШЕНИЯМИ, ВЫТЕКАЮЩИМИ ИЗ ЗАКОНА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ "О ЗАЛОГЕ" (Вестник Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь, 1997, N 2, стр. 180)

61. СУД ПРИНЯЛ РЕШЕНИЕ Обзор судебной практики (ВВХС, 1998 г., N 4 , стр. 158)

62. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ СУБЪЕКТОВ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ, ВЫТЕКАЮЩИХ ИЗ ЗАЛОГОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ (Обзор судебной практики)

Регистрация залогов ----------------------------------------------------------------------------------------------

63. ПРИКАЗ О ВВЕДЕНИИ ТАРИФОВ ПО ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ ИНФОРМАЦИИ ИЗ ЕДИНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕЕСТРА ИМУЩЕСТВА, ПРАВА НА КОТОРОЕ ОГРАНИЧЕНЫ ЗАЛОГОВЫМИ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМИ Зарегистрировано в Национальном реестре правовых актов Республики Беларусь 05.02.99 г., регистрационный номер 10/3.

64. ПРИКАЗ О ВЗИМАНИИ ПЛАТЫ ЗА ВЫДАЧУ ВЫПИСКИ ИЗ ЕДИНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕЕСТРА ИМУЩЕСТВА, ПРАВА НА КОТОРОЕ ОГРАНИЧЕНЫ ЗАЛОГОВЫМИ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМИ (ЕГР) Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 13.08.99 г., N 60

65. РЕСПУБЛИКАНСКИЙ ЦЕНТР УЧЕТА НЕДВИЖИМОСТИ МИНИСТЕРСТВА ЖИЛИЩНО-КОММУНАЛЬНОГО ХОЗЯЙСТВА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 7 июня 1999 г. N 41

66. ПИСЬМО О ПОРЯДКЕ ПЕРЕСЧЕТА РАЗМЕРА ОБЕСПЕЧЕННОГО ЗАЛОГОМ ТРЕБОВАНИЯ В ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТЕ В БЕЛОРУССКИЕ РУБЛИ. РЕСПУБЛИКАНСКИЙ ЦЕНТР УЧЕТА НЕДВИЖИМОСТИ МИНИСТЕРСТВА ЖИЛИЩНО-КОММУНАЛЬНОГО ХОЗЯЙСТВА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 28 января 1999 г. N 68

67. О ПОРЯДКЕ ПРЕКРАЩЕНИЯ РЕГИСТРАЦИИ ДОГОВОРА О ЗАЛОГЕ В ЕГР ПРИ ОБРАЩЕНИИ ВЗЫСКАНИЯ НА ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА. ПРИКАЗ РЕСПУБЛИКАНСКОГО ЦЕНТРА УЧЕТА НЕДВИЖИМОСТИ МИНИСТЕРСТВА ЖИЛИЩНО-КОММУНАЛЬНОГО ХОЗЯЙСТВА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 24 июня 1999 г. N 46 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 13.08.1999, N 60, рег. N 10/20 от 03.08.1999)

68. О ПОРЯДКЕ РЕГИСТРАЦИИ ДОГОВОРОВ ЗАЛОГА ИМУЩЕСТВА В г. МИНСКЕ. РЕШЕНИЕ Мингорисполкома от 13 октября 1994 г. N 787 (с учетом изменений, внесенных решением Мингорисполкома от 6 июля 1995 г. N 440)

69. ПРИКАЗ О ПОРЯДКЕ РЕГИСТРАЦИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ЗАЛОГОВЫХ ОТНОШЕНИЯХ РЕСПУБЛИКАНСКИЙ ЦЕНТР УЧЕТА НЕДВИЖИМОСТИ МИНИСТЕРСТВА ЖИЛИЩНО-КОММУНАЛЬНОГО ХОЗЯЙСТВА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ от 17 сентября 1999 г. N 56

70. ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОЛОЖЕНИЯ О ФОРМЕ ДОГОВОРА О ЗАЛОГЕ И ПОРЯДКЕ ЕГО РЕГИСТРАЦИИ. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 26 мая 1994 г. N 381

71. ПОСТАНОВЛЕНИЕ ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОРЯДКА ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ИНФОРМАЦИИ ИЗ ЕДИНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕЕСТРА ИМУЩЕСТВА, ПРАВА НА КОТОРОЕ ОГРАНИЧЕНЫ ЗАЛОГОВЫМИ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМИ, И ВЗИМАНИЯ ПЛАТЫ ЗА УСЛУГИ ПО ПРЕДОСТАВЛЕНИЮ ИНФОРМАЦИИ. СОВЕТ МИНИСТРОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ, 16 декабря 1998 г. N 1923

72. ПОСТАНОВЛЕНИЕ О СОЗДАНИИ ЕДИНОГО ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕЕСТРА ИМУЩЕСТВА, ПРАВА НА КОТОРОЕ ОГРАНИЧЕНЫ ЗАЛОГОВЫМИ ОБЯЗАТЕЛЬСТВАМИ. СОВЕТ МИНИСТРОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ, 13 апреля 1998 г. N 585 г.

73. О РЕГИСТРАЦИИ ЛИЦЕНЗИОННЫХ ДОГОВОРОВ, ДОГОВОРОВ УСТУПКИ И ДОГОВОРОВ ЗАЛОГА ПРАВ НА ОБЪЕКТЫ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ СОБСТВЕННОСТИ. ПОСТАНОВЛЕНИЕ СОВЕТА МИНИСТРОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 22 мая 2003 г. N 681

Согласование сделок по залогу ------------------------------------------------------------------------------

74. О ЗАЛОГЕ ИМУЩЕСТВА, НАХОДЯЩЕГОСЯ В СОБСТВЕННОСТИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ, ЮРИДИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ, ЗА КОТОРЫМИ ЭТО ИМУЩЕСТВО ЗАКРЕПЛЕНО НА ПРАВЕ ХОЗЯЙСТВЕННОГО ВЕДЕНИЯ. Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь от 31 августа 1994 г. N 35

75. О ПОРЯДКЕ ВНЕСЕНИЯ ПРОЕКТОВ РЕШЕНИЙ ПО РАСПОРЯЖЕНИЮ ГОСУДАРСТВЕННЫМ ИМУЩЕСТВОМ. Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь от 13 августа 1996 г. N 536

76. ОБ ОБЪЕКТАХ, НАХОДЯЩИХСЯ ТОЛЬКО В СОБСТВЕННОСТИ ГОСУДАРСТВА. Закон Республики Беларусь от 5 мая 1998 г. N 156-З

77. ОБ УПОРЯДОЧЕНИИ ЗАЛОГА ГОСУДАРСТВЕННОГО ИМУЩЕСТВА. Указ Президента Республики Беларусь от 16 июля 1997 г. N 389

78. О НЕКОТОРЫХ ВОПРОСАХ РАСПОРЯЖЕНИЯ ГОСУДАРСТВЕННЫМ ИМУЩЕСТВОМ. Указ Президента Республики Беларусь от 25 марта 2003 г. N 118

79. ПОСТАНОВЛЕНИЕ ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПЕРЕЧНЯ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ (ОБЪЕДИНЕНИЙ), ОРГАНИЗАЦИЙ И УЧРЕЖДЕНИЙ, НАХОДЯЩИХСЯ В РЕСПУБЛИКАНСКОЙ СОБСТВЕННОСТИ И НЕ ПОДЛЕЖАЩИХ РАЗГОСУДАРСТВЛЕНИЮ И ПРИВАТИЗАЦИИ. СОВЕТ МИНИСТРОВ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 7 декабря 1998 г. N 1872

80. ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ СОГЛАСОВАНИЯ СДЕЛОК ПО ЗАЛОГУ(ИПОТЕКЕ) ЗДАНИЙ, СООРУЖЕНИЙ, ОБЪЕКТОВ НЕЗАВЕРШЕННОГО СТРОИТЕЛЬСТВА, НЕЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ И ПРОЕКТОВ РЕШЕНИЙ ПРАВИТЕЛЬСТВА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ ОБ ИПОТЕКЕ ИМУЩЕСТВЕННЫХ КОМПЛЕКСОВ УНИТЕРНЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ И ИНОГО ИМУЩЕСТВА, НАХОДЯЩЕГОСЯ В РЕСПУБЛИКАНСКОЙ СОБСТВЕННОСТИ Утв. Постановлением Министерством по управлению государственным имуществом и приватизации Республики Беларусь от 1 августа 2001 г. N 11

81. ПОРЯДОК СОГЛАСОВАНИЯ СДЕЛОК ПО ЗАЛОГУ ОСНОВНОГО ТЕХНОЛОГИЧЕСКОГО ОБОРУДОВАНИЯ И ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ ОБЪЕДИНЕНИЯМИ, ПРЕДПРИЯТИЯМИ, УЧРЕЖДЕНИЯМИ, ПОДЧИНЕННЫМИ МИНИСТЕРСТВУ СВЯЗИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ МИНИСТР СВЯЗИ И ИНФОРМАТИКИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 9 января 1996 г. N 09-21/825

82. ПОРЯДОК СОГЛАСОВАНИЯ СДЕЛОК ПО ЗАЛОГУ ОСНОВНОГО ТЕХНОЛОГИЧЕСКОГО ОБОРУДОВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЯМИ И ОРГАНИЗАЦИЯМИ МИНИСТЕРСТВА ПРОМЫШЛЕННОСТИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ. Утвержден приказом Министерства промышленности Республики Беларусь от 18.02.1997 г. № 17.

83. Положение о жилищном комплексе «Олимпийский» Национального олимпийского комитета РБ. Утвержденно Указом Президента РБ от 27.08.1999 № 497

84. О ЛИЗИНГЕ НА ТЕРРИТОРИИ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ. Постановление Совета Министров Республики Беларусь от 31 декабря 1997 г. N 1769

85. ЗАКОН «О ГИДРОМЕТЕОРОЛОГИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ»

Залог земельных участков и ипотека ----------------------------------------------------------------------

86. КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ О ЗЕМЛЕ 4 января 1999 г. N 226-З.

87. ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПЕРЕЧНЯ БАНКОВ, КОТОРЫЕ МОГУТ БЫТЬ ЗАЛОГОПОЛУЧАТЕЛЯМИ ЗЕМЕЛЬНЫХ УЧАСТКОВ, НАХОДЯЩИХСЯ В СОБСТВЕННОСТИ ЮРИДИЧЕСКИХ И ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ, ПРИ ВЫДАЧЕ КРЕДИТОВ ЭТИМ ЛИЦАМ. УКАЗ ПРЕЗИДЕНТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 7 декабря 1999 г. N 718

88. ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПРИМЕРНОЙ ФОРМЫ ДОГОВОРА ЗАЛОГА ЗЕМЕЛЬНОГО УЧАСТКА, НАХОДЯЩЕГОСЯ В ЧАСТНОЙ СОБСТВЕННОСТИ. Постановление от 28.04.2000 г. Государственного комитета по земельным ресурсам, геодезии и картографии РБ № 3-4.

89. ОБ УТВЕРЖДЕНИИ ПОЛОЖЕНИЯ О ПОРЯДКЕ ПЕРЕДАЧИ В ЗАЛОГ ПРАВА АРЕНДЫ ЗЕМЕЛЬНЫХ УЧАСТКОВ ПРИ ИПОТЕКЕ ЗДАНИЙ И СООРУЖЕНИЙ ЮРИДИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ. Утверждено постановлением ГК по земельным ресурсам, геодезии и картографии РБ от 03.04.2000 № 2.

90. УКАЗ ПРЕЗИДЕНТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ О ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ГРАЖДАНАМ ЛЬГОТНЫХ КРЕДИТОВ НА СТРОИТЕЛЬСТВО РЕКОНСТРУКЦИЮ) ИЛИ ПРИОБРЕТЕНИЕ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ № 185 от 14.04.2000 г.

91. О НЕКОТОРЫХ МЕРАХ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ИНТЕРЕСОВ ПРИ ИПОТЕКЕ ПРЕДПРИЯТИЯ. УКАЗ ПРЕЗИДЕНТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ от 22 ноября 2000 года N 605

92. КОДЕКС ВНУТРЕННЕГО ВОДНОГО ТРАНСПОРТА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 24 июня 2002 г. № 118-3

[1] В наших условиях практически полного отсутствия рынка ценных бумаг и чисто символических дивидендах указанный вид анализа практически не используется.

[2] В настояший момент готовится проект закона о залоге на территории СНГ. Возможно, он упростит ситуацию.

[3] В настоящее время это: "Белагропромбанк", АСБ "Беларусбанк", "Белвнешэкономбанк", "Белпромстройбанк", "Белорусский банк развития" , "Приорбанк"