Правовые основы организации МСПД
Одним из этапов в развитии платежной системы республики стало создание на базе КЦМР системы крупных платежей (СКП), которая в декабре 2000 года была преобразована в Межбанковскую систему переводов денег (МСПД), осуществляющей расчеты в реальном времени. Для любой страны построение системы валовых платежей в режиме реального времени имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства. Во всём мире действуют общепринятые стандарты, устанавливающие соответствующие требования к построению таких систем.
Основным законодательным документом, регулирующим осуществление платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан, является Закон Республики Казахстан “О платежах и переводах денег”.
В соответствии с данным Законом на территории Республики Казахстан применяются следующие способы осуществления платежей и переводов денег:
- передача наличных денег;
- предъявление платежных поручений;
- выдача чеков;
- выдача векселей или их передача по индоссаменту;
- использование платежных карточек;
- прямое дебетование банковского счета;
- предъявление платежных требований-поручений;
- предъявление инкассовых распоряжений.
Правила и особенности применения каждого из перечисленных способов, а также основные требования к содержанию платежных указаний установлены отдельными нормативными правовыми актами Национального Банка Республики Казахстан
Наиболее распространенными платежными документами и способами осуществления платежей являются платежное поручение, платежное требование-поручение, чек, прямое дебетование банковского счета, платежные карточки и инкассовое распоряжение.
Назначение МСПД заключается в осуществлении окончательных и безотзывных платежей в национальной валюте Республики Казахстан – тенге в пределах остатков денег, находящихся на корреспондентских счетах в Национальном Банке Республики Казахстан. Платежи в МСПД осуществляются только электронным способом.
МСПД является валовой системой платежей в реальном времени: расчеты по всем платежам производятся по счетам участников на индивидуальной основе. Сумма одного платежа в системе не ограничена.
Через МСПД осуществляются как дебетовые, так и кредитовые переводы. Причем дебетовые переводы осуществляются только на основании предварительного согласия банка-плательщика на дебетование его счета.
При недостаточности денег у участника системы для осуществления платежей в МСПД предусмотрена возможность получения овердрафта Национального Банка.
Участником системы может быть любой банк или организация, имеющая лицензию Национального Банка на проведение отдельных видов банковских операций, и которой открыт счет в Национальном Банке. Количество пользователей по состоянию на 1 июля 2009 года составило 52, в т.ч.: 38 банков второго уровня и АО «Банк Развития Казахстана»; Комитет Казначейства Минфина РК; 6 организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций (АО «Казпочта», АО «Казахстанская ипотечная компания», АО «Центральный депозитарий ценных бумаг», АО «Казахстанская фондовая биржа», Клиринговая палата КЦМР); 3 счета для Государственного центра по выплате пенсий; Межгосударственный Банк и Евразийский Банк Развития; Национальный Банк РК и Банк-Кастодиан Государственного Накопительного Пенсионного Фонда (УУМО НБК).
Во II квартале 2009 года через МСПД было проведено 2.6 млн. транзакций на сумму 34 151.4 млрд. тенге (227.0 млрд.$ США).
По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество платежей увеличилось на 2.5% (на 61.9 тыс. транзакций), а сумма платежей - на 11.3% (на 3 456.4 млрд. тенге).
МСПД управляется Национальным Банком. Оператором МСПД, обеспечивающим функционирование системы, является КЦМР.
Правила функционирования МСПД определяются нормативными правовыми актами Национального Банка. При этом правовую основу осуществления платежей в МСПД обеспечивают договора, заключенные между КЦМР и пользователями системы.
Перед началом операционного дня Национальный Банк на основании платежного поручения пользователя осуществляет перевод денег с его корреспондентского счета на специально определенный счет Национального Банка. Данный счет системы служит для учета денег пользователей при выполнении переводов в системе, а также для перевода денег пользователей обратно на их корреспондентский счет в сумме сальдо позиций по итогам операционного дня.
Перевод денег в системе осуществляется в пределах денег пользователя, переведенных им на вышеназванный счет системы в Национальном Банке, а также денег, поступивших в пользу него от других пользователей системы. Производительность МСПД составляет в среднем 5-7 обработанных финансовых транзакций за 1 секунду.
При недостаточности денег указания пользователей помещаются в очередь и затем обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах одного кода приоритетности платежи обрабатываются по мере поступления.
Национальный Банк в целях управления кредитными рисками и рисками ликвидности пользователей системы осуществляет мониторинг позиций пользователей на основании информации КЦМР, предоставляемой им электронным способом в течение операционного дня системы.
Для удостоверения факта передачи электронных сообщений и обнаружения ошибок при их передаче, в МСПД соблюдаются процедуры обеспечения информационной безопасности, утвержденные КЦМР. Подлинность полученных сообщений устанавливается путем проверки электронной цифровой подписи. Все электронные сообщения, обработанные в МСПД, оставляют аудиторский след.
В течение операционного дня пользователям, по их запросам, предоставляется информация об исполненных платежах, платежных документах, зарегистрированных в очереди, и остатках денег у пользователя в системе.
Сумма всех платежей, проводимых в МСПД в день, в среднем составляет 40 млрд. тенге, в “пик” – 80 млрд. тенге.
Среднее количество проводимых транзакций в день – 26 000, в “пик” – 38 500.
Цена на оказываемые услуги в МСПД зависит от времени проведения транзакций и используется в качестве стимулирующего механизма для эффективного процесса проведения платежей.
Обмен сообщениями в МСПД осуществляется только электронным способом с использованием SWIFT-подобных форматов передачи информации, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР. МСПД функционирует все дни недели, за исключением праздничных и выходных дней.
Для работы с МСПД пользователи используют специальное программное обеспечение, обеспечивающее доступ в платежную систему (Терминал платежной системы). Терминал платежной системы обрабатывает сообщения в соответствии с форматами передачи информации, применяемыми в платежной системе, обеспечивает безопасный доступ пользователя в систему, а также защищенный обмен информацией между ними. Терминал платежной системы использует пакет криптографической защиты “Тумар”, который обеспечивает:
- однозначную идентификацию терминала платежной системы;
- двустороннюю аутентификацию (аутентификация терминалом и КЦМР) при доступе в платежную систему;
- механизм формирования и проверки электронной цифровой подписи (целостность и авторство электронного документа);
- конфиденциальность информации (шифрование данных);
- целостность передаваемой информации;
- целостность хранимой информации и программного обеспечения;
- открытое распределение ключевой информации.
Каждое сообщение, отправляемое Терминалом платежной системы, однозначно определяется последовательным уникальным номером сообщения. Каждый номер последующего сообщения увеличивается на единицу. Нумерация сообщений составляет непрерывную возрастающую последовательность, контролируемую платежной системой. Номер сообщения используется для контроля поступления сообщений пользователя в платежную систему. При несовпадении переданного пользователем номера с номером, ожидаемым платежной системой, пользователю выдается соответствующее сообщение.
В целях снижения риска остановки работы МСПД вследствие непредвиденных ситуаций, в программно-техническом комплексе была предусмотрена работа резервного центра системы в “горячем режиме”.